文/王文波 云南省省級職工住房資金管理中心 云南昆明 650021

1、住房公積金制度發(fā)展面臨的問題分析

1.1 覆蓋面不夠廣泛，繳存覆蓋比例偏低

當前，住房公積金的服務(wù)范圍較為狹窄，其覆蓋面只是針對就業(yè)人群中的部分，并未實現(xiàn)對就業(yè)人群的全面覆蓋，農(nóng)村居民也無法享受住房公積金帶來的福利。從地域分布上來看，住房公積金繳存比例東部大于西部，特別是經(jīng)濟發(fā)達的一線城市，如北上廣深等城市，其住房公積金繳存人數(shù)要遠遠大于中部和西部地區(qū)。同時，據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年12月，全國就業(yè)人員總量已經(jīng)達到77640萬人，其中有42462萬人為城鎮(zhèn)就業(yè)人員。而實際繳存住房公積金的職工數(shù)僅為13737.22萬人，繳存人數(shù)尚不及城鎮(zhèn)就業(yè)總?cè)藬?shù)的1/3左右，繳存覆蓋比例明顯偏低。

1.2 公積金貸款申請程序繁瑣

住房公積金管理工作一直是政府相應(yīng)地行政管理部門負責。在實際工作中，公積金貸款的申請批準與發(fā)放，需要辦理多道手續(xù)，審批程序較為嚴格。要申請獲得住房公積金貸款，申請人必須具備一定的收入創(chuàng)造能力，并按照復(fù)雜的申請流程，辦理和執(zhí)行多道資格審查與核實有關(guān)的手續(xù)，這樣一來，使得那些基于申請獲得公積金的人便無法及時獲得相應(yīng)地貸款。很明顯，復(fù)雜的公積金申請操作與流程已經(jīng)影響到了公積金的運作，亟需減免一些非重點手續(xù)和環(huán)節(jié)，簡化公積金貸款申請程序，并加快貸款管理創(chuàng)新，讓公積金貸款的價值得以充分體現(xiàn)。

1.3 缺乏完善的監(jiān)督管理機制

長期以來，住房公積金采用的是管委會決策、由管理中心負責運作，并開立銀行專戶存儲，接受財政部門監(jiān)督的管理模式。就住房公積金監(jiān)管體系而言，各監(jiān)管主體因自身利益與制度約束條件等方面的約束，根本無法有效地履行公積金監(jiān)管任務(wù)。公積金運作過程中，所有者和管理者之間存在嚴重的信息不對稱問題，所有者沒有發(fā)言權(quán)，也無法對公積金行使管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)。公積金管理者因為行政化建制運作模式限制，既無法確保公積金保值增值，也無法對公積金實施有效管理。隨著公積金管理逐步“去行政化”，權(quán)利責任已經(jīng)嚴重不對等，所有者主體也存在缺位的情況，造成了激勵約束機制的缺失，于是，在地方政府或部門利益等驅(qū)使下，公積金挪用、截留、擠占等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。

2、住房公積金制度發(fā)展問題的應(yīng)對措施探討

2.1 擴大繳存范圍，增加繳存覆蓋比例

第一，要完善住房公積金制度，盡可能地縮小城鄉(xiāng)差距。近年來，城鎮(zhèn)化建設(shè)不斷加快，大量農(nóng)村人口進入城市，要想解決農(nóng)村進城人口的住房問題，也應(yīng)利用住房公積金制度加以解決。而現(xiàn)階段公積金制度只是針對城鎮(zhèn)就業(yè)人口，今后應(yīng)向農(nóng)村人口傾斜，不斷擴大公積金繳存范圍，進而提高公積金繳存覆蓋比例。

第二，降低公積金制度的區(qū)域差異。進一步加強與完善住房公積金制度，為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)提供便利條件，增加這些區(qū)域就業(yè)人員繳存公積金的額度和比例，從而幫助解決住房問題。

2.2 規(guī)范公積金貸款的辦理與使用

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提升，低收入人群想要購置一套房子已經(jīng)變得愈加困難，而高收入人群不僅能夠享受高收入，也能獲得住房公積金貸款相關(guān)的福利待遇，住房購買難度也就小得多。遵守制度條例規(guī)定與法律法規(guī)，嚴格按照相關(guān)程序與條件對貸款進行審查核實，避免公積金貸款的隨意發(fā)放。加快公積金監(jiān)督與管理程序完善，并針對公積金的使用制定嚴格的規(guī)范流程與要求，使公積金資源的利用率水平得到有效提高。此外，在公積金貸款的申請辦理、資格審查、信息核實等實務(wù)流程方面，應(yīng)當進行適當濃縮，簡化程序，摒棄一些苛刻要求，讓更多的人均能享受公積金貸款帶來的福利。

2.3 加快構(gòu)建住房公積金監(jiān)督機制

首先，建立獨立的監(jiān)督機構(gòu)。一是要避免監(jiān)督上存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，政府及相關(guān)部門不承擔直接監(jiān)管責任；二是監(jiān)管機構(gòu)在保證自身獨立性的同時又要突出多元化，代表繳存者的利益。三是單獨列支監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)費來源，確保監(jiān)管經(jīng)費的獨立；四是監(jiān)管機構(gòu)必須是常設(shè)性機構(gòu)，要有足夠的精力保證監(jiān)管工作的有效開展。

其次，完善監(jiān)管措施。應(yīng)當主要包括如下措施：第一，公積金管理機構(gòu)每隔一段時間都需要向監(jiān)管機構(gòu)就公積金管理及業(yè)務(wù)運行狀況進行匯報。第二，對于公積金管理過程中的重大事項，必須及時報告給監(jiān)管機構(gòu)；第三，定期加強對公積金管理機構(gòu)資金運行的巡查，及時公布巡查結(jié)果。第四，如有發(fā)現(xiàn)公積金管理中的違規(guī)違法現(xiàn)象，監(jiān)管機構(gòu)需及時向當?shù)刂饕姓撠熑藞蟾妗?/p>

最后，實行信息公開機制。在公積金管理過程中，應(yīng)當實行信息公開與定期披露機制，消除公積金所有者與管理者之間的信息不對稱現(xiàn)象，確保監(jiān)督的有效性。要統(tǒng)一信息公開內(nèi)容及形式，公開機制也必須囊括責任主體、公開內(nèi)容、時間、形式及相關(guān)審查與保障措施，主要就資產(chǎn)風險、業(yè)務(wù)運行、財務(wù)管理及收益等內(nèi)容對外公開。

2.4 擴大資金用途，提高公積金貸款的利用率

一是鼓勵和引導(dǎo)那些條件符合的人員積極提取公積金進行房屋購置或建造活動。對那些無住房人群而言，可允許其提前公積金購置或建造住房，既能幫助其解決住房問題，又能實現(xiàn)公積金的有效利用。

二是增加公積金貸款額度。在確保風險可控的前提下，適當增加公積金貸款額度，能夠有效防止資金大量閑置而導(dǎo)致無端浪費。

三是拓寬公積金使用渠道，公積金的使用不能僅限于解決住房問題，還應(yīng)和養(yǎng)老金相互補充，使公積金的職能更加多元化。

結(jié)語：

總之，住房公積金是關(guān)乎群眾切身利益與福祉的大事，公積金制度只有切實地為繳納者帶來好處，才能獲得群眾擁護。一旦群眾對住房公積金的性質(zhì)與作用認識充分，就會更加積極地繳納住房公積金，如此一來，住房公積金覆蓋范圍就能有效擴大，為我國住房金融模式的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。