農(nóng)戶的“五個期待”是鄉(xiāng)村振興金融政策的著力點
——基于江西省787戶農(nóng)村居民家庭調(diào)查
2018-02-11 20:33:54楊李娟彭振江中國人民銀行南昌中心支行
江西農(nóng)業(yè) 2018年4期
文｜楊李娟 彭振江（中國人民銀行南昌中心支行）
黨的十九大報告首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中央農(nóng)村工作會議要求把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。金融作為實體經(jīng)濟(jì)的血脈，理應(yīng)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更為重要的作用。加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，不能僅簡單地加大農(nóng)村金融供給，需要從供給和需求兩個方面共同著力。為深入了解農(nóng)村金融供給的狀況，以及農(nóng)民對金融需求的訴求，1月末，我們對江西11個設(shè)區(qū)市的78個縣（市）開展了專題調(diào)查，共調(diào)查787位農(nóng)戶。調(diào)查戶中，男性占比70.4%，平均年齡在44歲，教育程度集中在初中、高中或大專（占比65.7%）；調(diào)查家庭以4-5口之家為主，家庭年收入主要集中在2萬元-10萬元之間（占比61.1%）。
從調(diào)查情況看，農(nóng)戶認(rèn)為鄉(xiāng)村金融供給有“五大亮點”：普惠金融服務(wù)站覆蓋度高，農(nóng)戶小額信用貸款滿意度高，“兩權(quán)”抵押貸款參與度高，扶貧貸款精準(zhǔn)度高，移動支付普及度高。農(nóng)戶對金融服務(wù)需求有“五個期待”：期待農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也能“高精尖”，期待農(nóng)村生態(tài)環(huán)境設(shè)施也能“高大上”，期待講信用成為農(nóng)民的“新名片”，期待農(nóng)村土地成為奔小康的“活資產(chǎn)”，期待綠色農(nóng)業(yè)能鋪就“致富路”。綜合來看，金融支持鄉(xiāng)村振興要以農(nóng)戶的“五個期待”為著力點。
農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)“五大亮點”
從金融基礎(chǔ)設(shè)施供給看，普惠金融服務(wù)站覆蓋度高
農(nóng)村普惠金融服務(wù)站是江西于2016年推出的農(nóng)村金融服務(wù)綜合性基礎(chǔ)設(shè)施，旨在提升“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)水平，有效緩解農(nóng)民融資難。從調(diào)查看，設(shè)立普惠金融服務(wù)站提高了鄉(xiāng)村金融供給水平，深受廣大農(nóng)民稱贊。一是普惠金融服務(wù)站實現(xiàn)了快速覆蓋。調(diào)查顯示，79.2%的調(diào)查村建立了普惠金融服務(wù)站，顯著提升了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)整體覆蓋率，彌補(bǔ)了小、微、邊緣地區(qū)金融服務(wù)的不足。二是普惠金融服務(wù)站使用頻率高。調(diào)查顯示，設(shè)有普惠金融服務(wù)站的村中，67.5%的村民每個季度去普惠金融服務(wù)站的頻率為1-3次，10.3%的農(nóng)民去普惠金融服務(wù)站的頻度為3-5次，僅有15.6%的農(nóng)民沒去過普惠金融服務(wù)站。三是普惠金融服務(wù)站成為宣傳金融知識的重要渠道。問及“您主要通過什么方式獲取金融知識和金融政策（限選三項）”時，55.3%的農(nóng)民選擇普惠金融服務(wù)站，成為僅次于手機(jī)（占比95.4%）、電視（占比65.1%）的主要渠道之一。四是普惠金融服務(wù)站發(fā)揮了基礎(chǔ)金融服務(wù)的堡壘作用。問及“您最喜歡普惠金融工作站（或扶貧金融工作站）的哪些金融服務(wù)（限選三項）”時，排名前三的服務(wù)分別是“辦理存款”、“辦理貸款或登記貸款需求”和“宣傳金融知識和金融政策”，占比分別為33.8%、33.3%和32.9%。
從金融基礎(chǔ)服務(wù)供給看，農(nóng)戶小額信用貸款滿意度高
農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)戶通過金融機(jī)構(gòu)信用評級，在不提供額外抵押擔(dān)保品的情況下即可獲得貸款。這是解決農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保難題的重要探索，取得了非常好的經(jīng)濟(jì)效益和社會反響。調(diào)查顯示，小額信用貸款是最受農(nóng)戶喜愛的貸款產(chǎn)品之一，在問及“下列針對農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品中，您最喜歡哪幾種（限選三項）” 時，65.2%的農(nóng)民選擇了農(nóng)戶小額信用貸款，居各類貸款產(chǎn)品之首，比排名第二、第三的扶貧貸款和創(chuàng)業(yè)貸款高28.5和30.5個百分點；同時，68.5%的農(nóng)戶認(rèn)為“農(nóng)戶小額信用貸款”能夠幫助解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的困難，居各項金融產(chǎn)品之首。小額信用貸款保障了農(nóng)民生產(chǎn)資金需求，39.4%和28.1%的貸款分別用于種植或養(yǎng)殖、個體經(jīng)營等生產(chǎn)活動。作為金融基礎(chǔ)服務(wù)，農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)辦理小額信用貸款的服務(wù)滿意度較高，選擇“非常滿意”和“滿意”的農(nóng)戶占比達(dá)48.6%和“41.3%”。
從金融基本制度供給看，“兩權(quán)”抵押貸款參與度高
“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)）抵押貸款是從制度上盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)、搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要舉措，自實施以來農(nóng)戶參與積極性高漲。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查戶所在村的土地確權(quán)登記率達(dá)90.7%，其中，確權(quán)登記且已經(jīng)頒證的比率達(dá)45.4%。與土地確權(quán)前相比，93.8%的農(nóng)戶表示獲得貸款更加容易，且金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶“兩權(quán)”抵押貸款的滿足率較高，67.5%的農(nóng)戶反映本村已有村民成功獲得“兩權(quán)”抵押貸款。
從金融基本保障供給看，扶貧貸款精準(zhǔn)度高
扶貧貸款是專門針對生產(chǎn)困難企業(yè)和貧困戶發(fā)放的一項政策性貸款，是金融打好精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)的保障措施。調(diào)查顯示，江西省扶貧貸款精準(zhǔn)度較高。一是農(nóng)村貧困戶有效信貸需求滿足率高，91.7%的農(nóng)戶認(rèn)為貧困戶容易獲得扶貧貸款。二是扶貧貸款產(chǎn)品種類豐富，包括產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、光伏扶貧貸款、教育扶貧貸款、異地扶貧搬遷貸款、健康扶貧貸款等多種類型，貧困戶可以根據(jù)自己的需求“看單點菜”。三是產(chǎn)業(yè)扶貧貸款最貼近貧困戶的需求，在問及“以下扶貧貸款產(chǎn)品，您覺得哪種最貼近貧困戶的需求”時，排名前三的分別是產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、教育扶貧貸款和光伏扶貧貸款，比重分別為52.9%、21.1%和14.4%。
從金融技術(shù)創(chuàng)新供給看，移動支付普及度高
移動支付具有使用方便、操作簡單、運(yùn)營成本低等突出優(yōu)勢，在一定程度上可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的不足，推動農(nóng)村金融跨越式發(fā)展。調(diào)查顯示，移動支付普及程度較高，正悄然改變農(nóng)民的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣，787戶農(nóng)戶中，使用過微信、手機(jī)銀行和支付寶付款的農(nóng)戶占比分別為70.1%、44.2%和40.9%；在最常用的支付手段 中，有87.5%的農(nóng)戶選擇“現(xiàn)金支付”，有58.3%的農(nóng)戶選擇“手機(jī)支付”，40.2%的農(nóng)戶選擇“銀行卡支付”，11.6%的農(nóng)戶選擇“網(wǎng)絡(luò)支付”，可見，移動支付正逐漸成為農(nóng)民的主要支付方式。
農(nóng)戶對鄉(xiāng)村金融服務(wù)有“五個期待”
期待農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也能“高精尖”
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是“三農(nóng)”問題的根本，缺乏產(chǎn)業(yè)支撐的鄉(xiāng)村振興如無源之水，無本之木，農(nóng)民希望在金融支持下能改變當(dāng)前“低劣差”的粗放生產(chǎn)方式，實現(xiàn)“高精尖”生產(chǎn)。調(diào)查顯示，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，約70%的困難來自于生產(chǎn)環(huán)節(jié)，其中，46.9%的農(nóng)戶反映“對自然災(zāi)害的抵御能力低”，居各大困難之首；44.1%的農(nóng)戶認(rèn)為“種子、化肥等農(nóng)資投入成本高”；40.8%的農(nóng)戶表示“沒有渠道獲得先進(jìn)的種養(yǎng)技術(shù)指導(dǎo)”；27.4% 的農(nóng)戶選擇“缺乏大型農(nóng)機(jī)具”；約30%的困難來自銷售環(huán)節(jié)，認(rèn)為“對外部市場需求了解較少”和“對電商等農(nóng)產(chǎn)品交易方式了解不足”的農(nóng)戶占比分別為44.6%和22.4%。
期待農(nóng)村生態(tài)環(huán)境設(shè)施也能“高大上”
從目前現(xiàn)狀看，農(nóng)村公共服務(wù)缺乏和基礎(chǔ)設(shè)施落后的問題比較突出，農(nóng)戶迫切希望與城市人一樣享受優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)，期待“高大上”的生活環(huán)境。調(diào)查顯示，57.3%的農(nóng)戶表示生態(tài)環(huán)境亟待改善，42.7%的農(nóng)戶認(rèn)為基礎(chǔ)設(shè)施有待完善。問及“您覺得村里的生態(tài)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施中最需要改善的是哪些方面（限選三項）”時，認(rèn)為“垃圾和廢棄物亂扔”、“生產(chǎn)、生活污水亂排”、“沒有鄉(xiāng)村公共衛(wèi)生間”的農(nóng)戶占比分別為60.0%、42.8%和35.6% ，居于前三位；認(rèn)為“鄉(xiāng)村公路交通不便”、“缺乏公共活動場所”、“農(nóng)田灌溉水利設(shè)施不完善”的農(nóng)戶分別占比29.7%、28.0%和15.9%；還有15.6%的農(nóng)戶表示“缺少農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺或鄉(xiāng)村電商站點”，13.0%的農(nóng)戶表示“縣城沒有鐵路，出行不方便”。
期待講信用成為農(nóng)民的“新名片”
當(dāng)前，農(nóng)村信用信息零散、量小，信息流通體系不流暢，信用擔(dān)保方式較為單一，難以滿足農(nóng)民融資和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險的需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，問及“您向銀行申請貸款時，面臨最主要的困難是什么（限選三項）”時，“沒有信用檔案”成為僅次于“沒有抵/質(zhì)押物”（占比38.3%）、“沒有擔(dān)保人”（占比36.4%）的前三大困難之一，占比達(dá)32.6%。農(nóng)民期待自己的“信用名片”能成為金融信貸“通行證”。調(diào)查顯示，85.9%的農(nóng)戶認(rèn)為建立信用檔案對申請銀行貸款有幫助，其中認(rèn)為“非常有幫助”的占比高達(dá)75.0%。
期待農(nóng)村土地成為奔小康的“活資產(chǎn)”
農(nóng)村金融問題從根本上講就是土地問題，土地問題和生產(chǎn)組織問題解決了，農(nóng)村金融就會有質(zhì)的發(fā)展。調(diào)查顯示，59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為家里的土地或宅基地流轉(zhuǎn)“不容易”，14.5%的農(nóng)戶表示“不確定”，認(rèn)為土地或宅基地流轉(zhuǎn)“容易”的農(nóng)戶占比為26.1%。農(nóng)戶期待土地能“活”起來、“動”起來，能解決承包地細(xì)碎化的問題，幫助農(nóng)民實現(xiàn)生活奔小康。
期待綠色農(nóng)業(yè)能鋪就“致富路”
當(dāng)前綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品和生態(tài)產(chǎn)品的供給遠(yuǎn)不能滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)是農(nóng)民增收致富的新希望。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著大量山貨、土貨銷往城市，部分農(nóng)民已經(jīng)享受到綠色農(nóng)產(chǎn)品結(jié)出的經(jīng)濟(jì)碩果，更加期待綠色農(nóng)業(yè)帶領(lǐng)農(nóng)民走出致富新路。問及“如果有資金支持，您是否愿意生產(chǎn)綠色農(nóng)產(chǎn)品”時，85.0%的農(nóng)民表示“愿意”，11.4%的農(nóng)民表示“觀望”，僅有3.6%的農(nóng)民表示“不愿意”。
金融支持鄉(xiāng)村振興有“五個著力點”
做深做實金融服務(wù)“三農(nóng)”的亮點，呼應(yīng)農(nóng)戶對金融政策的期待，就是落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融著力點。
全力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，促進(jìn)“產(chǎn)業(yè)興旺”
“產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的根本動力，金融是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血脈。一是金融資源要更多向“一村一品”“一鄉(xiāng)一業(yè)”等專業(yè)化生產(chǎn)模式傾斜，發(fā)揮合作組織、龍頭企業(yè)的帶動效應(yīng)，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本，使其成為信貸市場上成熟的承貸主體。二是健全農(nóng)業(yè)保險體系，積極開展當(dāng)?shù)刂еr(nóng)業(yè)與優(yōu)勢品種的保險試點，擴(kuò)大政策性保險的覆蓋范圍，降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響；加強(qiáng)涉農(nóng)信貸和保險合作，提高農(nóng)業(yè)政策性保險對信貸風(fēng)險的補(bǔ)償作用。三是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式，探索農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備租賃以及訂單融資、應(yīng)收賬款融資等業(yè)務(wù)；積極開展大型農(nóng)機(jī)具、生物活體、財政補(bǔ)貼、經(jīng)營預(yù)期收益權(quán)等抵質(zhì)押方式，解決農(nóng)戶缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保的難題。
重點改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，打造“生態(tài)宜居”
“生態(tài)宜居”是鄉(xiāng)村振興的基本要求，也是金融資源投入的重點方向。一是大力支持企業(yè)參與鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境改善，尤其鼓勵民營資本參與農(nóng)村垃圾和廢棄物處理、生產(chǎn)和生活污水處理、鄉(xiāng)村公共衛(wèi)生間建造等工程，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對這些行業(yè)的信貸傾斜力度，包括提升額度和利率優(yōu)惠等。二是加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融投入，鼓勵金融機(jī)構(gòu)通過信貸、PPP等多種方式參與農(nóng)村公共場所、農(nóng)田水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺或鄉(xiāng)村電商站點、農(nóng)村交通設(shè)施等建設(shè)，切實發(fā)揮金融支持實體的作用。
加快健全農(nóng)村信用體系，推動“鄉(xiāng)風(fēng)文明”
“鄉(xiāng)風(fēng)文明”是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于提高農(nóng)民的誠信意識和農(nóng)村地區(qū)的信用水平，營造良好的鄉(xiāng)風(fēng)環(huán)境。一是構(gòu)建農(nóng)戶信用信息體系，實現(xiàn)農(nóng)戶信用建檔、評級全覆蓋，支持金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶信用評價為基礎(chǔ)發(fā)放信用貸款，提高信貸準(zhǔn)確度。二是健全信用獎懲機(jī)制，完善信貸正向激勵和失信懲戒措施，調(diào)動農(nóng)戶參與信用建設(shè)的主動性和積極性。三是推動農(nóng)戶信用檔案電子化、網(wǎng)絡(luò)化，探索農(nóng)戶信用信息實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，加強(qiáng)信息共享。
大力推進(jìn)農(nóng)村權(quán)益改革，保障“治理有效”
“治理有效”是鄉(xiāng)村振興的重要保障，產(chǎn)權(quán)明晰是鄉(xiāng)村治理的基礎(chǔ)。一是完善土地流轉(zhuǎn)政策，盤活農(nóng)村資源要素，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證、土地流轉(zhuǎn)登記、土地流轉(zhuǎn)協(xié)議正規(guī)化建設(shè)，依托土地改革創(chuàng)新土地金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。二是加快推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)資本化進(jìn)程，在農(nóng)村土地 “三權(quán)分置”基礎(chǔ)上進(jìn)一步推廣林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證抵押貸款、土地承包權(quán)和農(nóng)民住房抵押貸款，提高農(nóng)村生產(chǎn)主體融資承載能力和融資滿足度。三是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)，推進(jìn)實施農(nóng)村不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，建立縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息平臺、估值機(jī)制和交易市場，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押提供制度支撐。
創(chuàng)新發(fā)展綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)“生活富?！?/h3>
“生活富?！笔青l(xiāng)村振興的最終落腳點，綠色發(fā)展是實現(xiàn)生活富裕的有效途徑。從金融視角來看，要從農(nóng)企和農(nóng)民兩個層次支持綠色農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。一是支持綠色農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)資源稟賦，各有側(cè)重地支持體驗農(nóng)業(yè)、綠色有機(jī)農(nóng)業(yè)、集約高效農(nóng)業(yè)等綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展。二是創(chuàng)新農(nóng)戶綠色信貸業(yè)務(wù)。鼓勵中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等發(fā)展需要，在農(nóng)家樂、農(nóng)家旅館、農(nóng)民住房建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民消費(fèi)等方面創(chuàng)新農(nóng)村個人金融產(chǎn)品。
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