張力

摘 要 存款保險(xiǎn)制度是一種金融保證制度，能夠維持銀行系統(tǒng)的平穩(wěn)，進(jìn)一步使整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)得以平穩(wěn)運(yùn)作;然而也會(huì)給商業(yè)銀行體制帶來(lái)一些挑戰(zhàn)。由于中國(guó)的金融體制還不完備，因此剖析存款保險(xiǎn)制度的影響顯得非常有必要。本文會(huì)以存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響作為發(fā)出點(diǎn)，進(jìn)行詳細(xì)的研討，且給出一些對(duì)付方針。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 存款保險(xiǎn)制度 影響分析

一、存款保險(xiǎn)制度的概念及發(fā)展歷程

（一）存款保險(xiǎn)制度的概念

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保證制度，即為由條件相符的多種存款類金融機(jī)構(gòu)一同構(gòu)建的一種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，每個(gè)存款機(jī)構(gòu)作為投保者依照確定的存款比例向它交付保險(xiǎn)費(fèi)，設(shè)置存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦成員機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或者有可能破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)給其資金方面的幫扶或者直接向存款者交出一些或全部存款，這樣可以保障存款者的利益，使銀行信譽(yù)得到保護(hù)，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度能夠使金融體制更加穩(wěn)定，保障存款者的利益，推動(dòng)銀行業(yè)的科學(xué)競(jìng)爭(zhēng);然而它自身有成本，有可能導(dǎo)致道德危機(jī)，讓銀行承擔(dān)較多風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的情況。到2011年末，世界已有111個(gè)國(guó)家創(chuàng)設(shè)了存款保險(xiǎn)體制。

（二）存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

在中國(guó)當(dāng)代歷史階段金融制度變革實(shí)踐事業(yè)持續(xù)進(jìn)一步發(fā)展的背景下，迅速創(chuàng)建擁有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度成了非常明確的現(xiàn)實(shí)推行問(wèn)題。在能夠考據(jù)驗(yàn)證的歷史文獻(xiàn)里，能夠明確地發(fā)現(xiàn)中國(guó)當(dāng)代存款保險(xiǎn)體制發(fā)展的進(jìn)程。

自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》安排存款保險(xiǎn)基金制度的創(chuàng)設(shè)工作，至1997年末中國(guó)人民銀行設(shè)置存款保險(xiǎn)課題組確立;自2004年4月中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌創(chuàng)設(shè)至同年12月《存款保險(xiǎn)條例》初稿起草工作的進(jìn)行，中國(guó)當(dāng)前的存款保險(xiǎn)體制在剛出現(xiàn)及初期創(chuàng)設(shè)的進(jìn)程中遇到了大量的困難。

到2006年末，中國(guó)人民銀行在有關(guān)金融事業(yè)平穩(wěn)秩序運(yùn)營(yíng)的官方文件里鄭重發(fā)布了有關(guān)促進(jìn)創(chuàng)設(shè)存款保險(xiǎn)制度的戰(zhàn)略性安排內(nèi)容，表明存款保險(xiǎn)制度在科學(xué)對(duì)付金融事業(yè)運(yùn)營(yíng)危機(jī)、促進(jìn)中國(guó)當(dāng)代金融業(yè)進(jìn)步的過(guò)程中扮演著關(guān)鍵的角色。至2007年，全國(guó)性金融事業(yè)發(fā)展會(huì)議舉辦后，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度開(kāi)始由理論策劃時(shí)期進(jìn)入推行的道路，在以后的日子，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度會(huì)由隱形形態(tài)慢慢變?yōu)轱@性形態(tài)，同時(shí)于該過(guò)程里獲得一些不錯(cuò)的推行成果。

2014年，黨的十八屆三中全會(huì)上清楚地確立了要強(qiáng)化金融變革的戰(zhàn)略目的，里面就涉及對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究以及試驗(yàn)的過(guò)程，國(guó)務(wù)院在2015年3月鄭重發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，且在這年的5月1日開(kāi)始推行?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的發(fā)布推行表示中國(guó)已在法律上對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施了體系性摸索且實(shí)施了科學(xué)的運(yùn)行，所以金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始研究該怎樣去保護(hù)自己還有存款人的利益。

二、商業(yè)銀行建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

中國(guó)當(dāng)代商業(yè)銀行事業(yè)范疇于業(yè)務(wù)體系構(gòu)架、平日經(jīng)營(yíng)推行形式上的客觀改變，特別在多種衍生性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面的變化，導(dǎo)致中國(guó)當(dāng)代金融市場(chǎng)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)推行時(shí)出現(xiàn)的不定因素越來(lái)越多，造成中國(guó)商業(yè)銀行組織有關(guān)從業(yè)人士，還有廣義的商業(yè)銀行的存款人，遭受了很嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)危機(jī)。在客觀實(shí)踐經(jīng)歷還有一些整體影響要素的共同影響下，創(chuàng)設(shè)存款保險(xiǎn)制度就顯得非常有必要了。

三、商業(yè)銀行實(shí)施存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的影響

第一，銀行經(jīng)營(yíng)成本提高。依照《存款保險(xiǎn)條例》，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是強(qiáng)制性的，且覆蓋了全部中國(guó)境內(nèi)設(shè)置的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社及其他引進(jìn)存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)每隔半年收納一次保險(xiǎn)費(fèi)，交納保險(xiǎn)費(fèi)一定會(huì)提高參保銀行的經(jīng)營(yíng)成本。由于中國(guó)還處在存款保險(xiǎn)制度推行的開(kāi)始時(shí)期，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照金融機(jī)構(gòu)存款范疇、資本水準(zhǔn)、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)情況、風(fēng)險(xiǎn)把控能力還有公司處理能力等，慢慢推行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，且實(shí)施不高的存保費(fèi)率?，F(xiàn)實(shí)中來(lái)說(shuō)，這基本不會(huì)影響到大型存保機(jī)構(gòu);然而對(duì)于部分運(yùn)營(yíng)成績(jī)不佳、資產(chǎn)質(zhì)量不好的存款投保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成本提高、存貸利差的降低會(huì)帶來(lái)一些負(fù)擔(dān)，慢慢推行差別化的差異費(fèi)率以后，本身的適用費(fèi)率會(huì)提升。除此之外，由于要應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還有其他銀行監(jiān)督管理部門的查驗(yàn)和監(jiān)督管理，所以商業(yè)銀行的合規(guī)成本會(huì)變高，企業(yè)會(huì)變得更加難以生存。

第二，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。顯性存款保險(xiǎn)制度的推行、銀行退出體制的完善、銀行準(zhǔn)進(jìn)指標(biāo)的降低及其他方式都為中小銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要考慮，指導(dǎo)著市場(chǎng)進(jìn)行公正的競(jìng)爭(zhēng)。大型銀行金融機(jī)構(gòu)不再把國(guó)家信譽(yù)當(dāng)作保障，從某種程度上來(lái)說(shuō)也提高了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的緊急認(rèn)知?，F(xiàn)在存貸款業(yè)務(wù)依然屬于多數(shù)銀行的主要利益出處，保費(fèi)的上交本來(lái)就提高了運(yùn)營(yíng)所需金錢，縮小了利潤(rùn)空間，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)變大會(huì)使商業(yè)銀行募集金錢變得越來(lái)越難，部分銀行借助增加利率去引進(jìn)貸款，太高的利率諾言會(huì)使商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)危機(jī)變大，阻礙市場(chǎng)科學(xué)可持續(xù)進(jìn)步。目前，每個(gè)商業(yè)銀行要想更好地應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，就必須立刻革新原來(lái)的運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略。

第三，存款從中小銀行往大銀行轉(zhuǎn)移。這些年里，在市場(chǎng)同類金融機(jī)構(gòu)慢慢變多的背景下，很多金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有差異，屬于存款保險(xiǎn)體制推行的最大直接受益方，存款安全獲取保證后，在利率往市場(chǎng)化方向發(fā)展的背景下，存款者會(huì)丟失“剛性兌付”的想法，會(huì)更加小心謹(jǐn)慎地選擇存款機(jī)構(gòu)。考慮到大型商業(yè)銀行資金流動(dòng)性較高、安全性較好、網(wǎng)點(diǎn)遮蓋范圍更大，較可達(dá)到存款者方便安全的需要，在存款保險(xiǎn)制度開(kāi)始推行的時(shí)期，短時(shí)間里政府關(guān)于大型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)還不能全部放任。比起中小銀行，存款者更加信任大型商業(yè)銀行，在儲(chǔ)蓄以及投資的時(shí)候，比較愿意選擇大型商業(yè)銀行。在存款保險(xiǎn)制度深入推行的背景下，存款從中小銀行往大銀行轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象越來(lái)越明顯。

四、完善商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

第一，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力?，F(xiàn)在，在差別費(fèi)率的要求下，風(fēng)險(xiǎn)程度緊密關(guān)聯(lián)著商業(yè)銀行提存率的高低，相對(duì)高的提存率會(huì)提升銀行的運(yùn)營(yíng)成本。要想降低運(yùn)營(yíng)成本、減低提存率，就有必要推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控形式的改變。把被動(dòng)的事后風(fēng)險(xiǎn)辦理形式轉(zhuǎn)變成主動(dòng)的事前風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)形式，對(duì)每類不利因素還有可能發(fā)生的危機(jī)進(jìn)行深入的預(yù)警及估測(cè)，確定科學(xué)合理的應(yīng)對(duì)措施，提升信譽(yù)等級(jí)評(píng)估，把流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控全部滲進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)里，優(yōu)化完備流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)付策略，中小銀行有必要提高對(duì)存款的管理度，改善內(nèi)部資金資源的分配，對(duì)資產(chǎn)實(shí)施合理安排，提高對(duì)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理度。

第二，提高對(duì)成本把控的管理能力以及成本的管理能力，盡可能使支付的成本充分發(fā)揮功用。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大型的商業(yè)銀行能夠借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及其他技術(shù)，以機(jī)器替人力，降低固定網(wǎng)點(diǎn)和標(biāo)準(zhǔn)人員的裝備支出。增強(qiáng)成本管控意識(shí)，對(duì)每種支出還有費(fèi)用實(shí)施合理的剖析評(píng)估，關(guān)注整個(gè)過(guò)程的成本管控，盡量避免不必要支出，盡量不要出現(xiàn)人員、機(jī)構(gòu)多余重復(fù)的情況，降低運(yùn)營(yíng)成本的浪費(fèi)。客戶是商業(yè)銀行利益的源泉，要對(duì)客戶實(shí)施更為周密的分類，創(chuàng)設(shè)科學(xué)有用的服務(wù)體制，盡量不出現(xiàn)重復(fù)工作、資源浪費(fèi)，要降低成本，讓企業(yè)資金能應(yīng)用于最合適之處。

第三，實(shí)施差別化運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略。現(xiàn)在，大中小型商業(yè)銀行的發(fā)展表露出趨同現(xiàn)象，很多商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管制、收益等方面的觀念很相像。推行差別化的運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略，清楚自己的市場(chǎng)位置，確立符合自身的運(yùn)營(yíng)管理體制及收益觀念，給存款者提供更加豐富的選擇。傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行擁有客戶多、網(wǎng)點(diǎn)分布廣的優(yōu)點(diǎn)，能夠增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)，專門研發(fā)金融產(chǎn)品，提供獨(dú)特的服務(wù)，推行線下實(shí)時(shí)溝通，面對(duì)面服務(wù)，可使客戶感到親近。大中型商業(yè)銀行的位置處于世界市場(chǎng)，實(shí)行世界性和綜合性的運(yùn)營(yíng)，跟新興的革新型企業(yè)合作，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)構(gòu)架。小型商業(yè)銀行在以往外延式、粗放式的運(yùn)營(yíng)模式的指引下，一般借助信貸資產(chǎn)及大客戶去拓展目標(biāo)客戶規(guī)模，借助有針對(duì)性的個(gè)性業(yè)務(wù)來(lái)引進(jìn)小企業(yè)及普通客戶，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。城商行類的銀行能夠借助機(jī)制的自由性，進(jìn)行地方性的個(gè)性業(yè)務(wù)，跟客戶創(chuàng)建良好的關(guān)系，提高資金投資的流動(dòng)性及回報(bào)性。

第四，完善信息披露制度。存款保險(xiǎn)制度推行以后，信用等級(jí)評(píng)估會(huì)得到商業(yè)銀行的關(guān)注。商業(yè)銀行有必要保證信息披露的正確性、立即性和真實(shí)性。商業(yè)銀行要增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，把控風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候也要提高對(duì)內(nèi)部的控制力，董事會(huì)與管理人員要構(gòu)建單獨(dú)的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)去保障管理的威望與獨(dú)立性。要想完善消息披露體制就有必要實(shí)施外部監(jiān)管，借助完備的商業(yè)銀行法律規(guī)范體制提高法律限制力，提供有效的消息分享平臺(tái)，促進(jìn)監(jiān)管部門間的溝通，擴(kuò)大消息披露途徑等，以完善消息披露制度。

第五，加大金融產(chǎn)品革新力度。現(xiàn)在，中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不夠豐富，有趨同現(xiàn)象。推行存款保險(xiǎn)制度后，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)變大，為了能在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，商業(yè)銀行就要促進(jìn)金融產(chǎn)品的革新。豐富金融產(chǎn)品的類型，借助先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)去提升金融產(chǎn)品革新層次。創(chuàng)設(shè)恰當(dāng)?shù)娜瞬趴疾祗w制與鼓勵(lì)體制，鼓舞員工主動(dòng)參與金融產(chǎn)品的研發(fā)，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品研發(fā)體制，把控風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶的需求?？蛻粜枰诮鹑诋a(chǎn)品革新過(guò)程中扮演關(guān)鍵的角色，要促進(jìn)與客戶的溝通，了解客戶的現(xiàn)實(shí)狀況，為客戶解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，借助獨(dú)特的金融產(chǎn)品來(lái)提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者所在單位為廈門大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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