崔晨濤 崔玉亮 韓明禮

摘要：近年來，河南省沈丘縣積極探索建立財(cái)政支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略新機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)，全面加強(qiáng)實(shí)施“財(cái)政+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”四位一體合作模式，創(chuàng)新財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)機(jī)制，改變財(cái)政資金直接補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)做法，用財(cái)政資金撬動更多金融資金助力鄉(xiāng)村振興。本文通過對沈丘縣開展“政銀擔(dān)保”四位一體合作支農(nóng)模式試點(diǎn)做法、成效及創(chuàng)新特點(diǎn)等進(jìn)行了歸納梳理總結(jié)，分析了存在的問題，并提出了具體的政策完善建議。

關(guān)鍵詞：財(cái)政金融；鄉(xiāng)村振興；實(shí)踐探索

近年來，河南省沈丘縣積極探索建立財(cái)政支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略新機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)，全面加強(qiáng)實(shí)施“財(cái)政+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”四位一體合作模式，創(chuàng)新財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)機(jī)制，改變財(cái)政資金直接補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)做法，用財(cái)政資金撬動金融資金助力鄉(xiāng)村振興。

一、沈丘縣 “政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w示范合作模式的做法

為聚焦農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體“融資難、融資貴”，破解農(nóng)業(yè)投入不足、金融信貸缺位的難題，沈丘縣通過與河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱“省農(nóng)信擔(dān)?！保┖献?，積極探索“以拔改貸” 融資機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，以財(cái)政資金撬動金融資本，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村振興提供多元化、多樣化的金融服務(wù)，把金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

（一）搭建“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w合作平臺，開啟涉農(nóng)融資信貸之路

為加快搭建“財(cái)政+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”四位一體合作平臺， 2016年9月19日，沈丘縣政府與河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司、郵儲銀行河南分行、中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合簽署了《四位一體支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資試點(diǎn)合作協(xié)議》，并成立了以常務(wù)副縣長為組長的“四位一體”融資貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組（沈政辦（2016）118號），辦公室設(shè)在縣財(cái)政局，并授權(quán)縣財(cái)政局作為牽頭單位操作實(shí)施。

按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏”的原則，沈丘縣構(gòu)建了以財(cái)政支農(nóng)資金為引導(dǎo)、以擔(dān)保和保險(xiǎn)為杠桿、以金融資本為依托，縣級政府、省農(nóng)信擔(dān)保、中原農(nóng)險(xiǎn)、郵儲銀行沈丘縣支行共同參與的支農(nóng)機(jī)制，重點(diǎn)解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難、融資貴”的問題，從而開啟了全新領(lǐng)域的涉農(nóng)融資信貸之路。

（二）完善“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w業(yè)務(wù)合作模式和服務(wù)流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

為完善“政銀擔(dān)保”四位一體業(yè)務(wù)合作模式，沈丘縣政府分3次從統(tǒng)籌整合的財(cái)政涉農(nóng)資金中，安排1300萬元作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。省農(nóng)信擔(dān)保與中原農(nóng)險(xiǎn)提供擔(dān)保服務(wù)和農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如出現(xiàn)代償，縣政府、合作銀行、農(nóng)信擔(dān)保、中原農(nóng)險(xiǎn)四方按4：2：2：2的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。通過建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，解決了銀行放貸的后顧之憂，使其加大支農(nóng)資金規(guī)模。

為優(yōu)化政府服務(wù)職能，沈丘縣政府充分發(fā)揮行政優(yōu)勢，落實(shí)安排涉農(nóng)部門參與推薦有資金需求的借款主體，并協(xié)助金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司做好貸后管理及不良項(xiàng)目的清收等工作。為方便擔(dān)保業(yè)務(wù)開展，省農(nóng)信擔(dān)保按照四位一體合作協(xié)議職責(zé)分工，下設(shè)機(jī)構(gòu)和派住工作人員，并于2017年6月5日，在沈丘縣率先成立省農(nóng)信擔(dān)保公司豫東第一辦事處。在擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)上構(gòu)建了“貼近主體、覆蓋全省、上下聯(lián)動、緊密可控”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系與服務(wù)對象的有效精準(zhǔn)對接。

為進(jìn)一步提高貸款效率，沈丘縣對資金需求在10-200萬元之間的家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、小微涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，簡化信貸手續(xù)和審核程序。如貸款額度在50萬以下的貸款戶，由農(nóng)信擔(dān)保公司和郵儲銀行負(fù)責(zé)審核發(fā)放；貸款額度在50-100萬元的貸款戶，由縣財(cái)政局派人與省農(nóng)信擔(dān)保和郵儲銀行負(fù)責(zé)人一起考察，達(dá)到信貸條件要求的審核發(fā)放貸款；貸款額度超過100萬以上的貸款戶，由縣財(cái)政局分管局長帶領(lǐng)工作人員實(shí)地考察，而后提出意見呈送主要領(lǐng)導(dǎo)簽批上報(bào)。同時，限定銀行利率在基準(zhǔn)上浮不超過30%，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款綜合年費(fèi)用不高于8%。

（三）積極開展業(yè)務(wù)合作服務(wù)對接，精準(zhǔn)選好信貸項(xiàng)目

為加快貸款業(yè)務(wù)合作服務(wù)對接，郵儲銀行沈丘縣支行作為主要的合作銀行，按照“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w合作要求，積極與工商局、農(nóng)業(yè)局、畜牧局等單位建立了日常溝通機(jī)制。其中，通過工商局調(diào)取了全縣農(nóng)民專業(yè)合作社登記信息455條、家庭農(nóng)場24條、專業(yè)大戶683條，通過農(nóng)牧局調(diào)取了省、市級種養(yǎng)殖業(yè)示范專業(yè)合作社登記信息19條、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體352條、種植專業(yè)合作社和專業(yè)大戶信息366條，并對獲得數(shù)據(jù)信息逐一電話回訪，從中篩選出351條有效信息，再逐戶上門回訪，從而進(jìn)一步掌握了農(nóng)戶的經(jīng)營情況和貸款需求，為下一步精準(zhǔn)放貸打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時，該行不定期與政府相關(guān)職能部門聯(lián)合召開新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推進(jìn)會，與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府相關(guān)人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)信息溝通合作，建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)政府與銀行以及廣大農(nóng)民合作社、種養(yǎng)殖大戶的對接和融合，滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求，為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等提供資金支持，解決了部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題，有效推動了郵儲銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的迅速增長。

二、財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興取得的成效

沈丘縣充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)，開展“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w合作，有效解決了農(nóng)戶“貸款難、融資貴”問題，從而加快推進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（一）開展“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w合作，實(shí)現(xiàn)了多方共贏

在財(cái)政撬動金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，政府主要參與金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、暢通供需渠道、提供目標(biāo)客戶群、運(yùn)行監(jiān)管，而具體的融資對象、額度、利率等按照市場和政策執(zhí)行。一方面，金融機(jī)構(gòu)通過市場了解農(nóng)戶經(jīng)營情況；另一方面，通過政府行為控制貸款利率及弱化擔(dān)保方式，進(jìn)一步降低了農(nóng)戶信貸成本。由于擔(dān)保和金融機(jī)構(gòu)按政策法規(guī)和四位一體合作協(xié)議，從而有效發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿功能作用，省農(nóng)信擔(dān)保充分發(fā)揮“金融放大器”的中介功能，按照1：10的資金比例放貸，有效撬動銀行資金向農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的聚集投入。 從2016年—2018年9月份“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w模式放款情況看，2016年貸款57筆，金額5000萬元；2017年累計(jì)發(fā)放貸款72筆，金額3745萬元；2018年截至9月份，累計(jì)發(fā)放貸款349筆，金額1.593億元。具體情況見下表。

從上述放款情況看，沈丘縣近三年來信貸戶數(shù)和額度逐年增多，由2016年57戶發(fā)展至2018年349戶；貸款規(guī)模額度也由5000萬元擴(kuò)大到15930萬元。信貸戶數(shù)和額度分別增加了295戶、10930萬元，從而實(shí)現(xiàn)了多方合作共贏。

（二）全力支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級

在“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w模式合作下，沈丘縣財(cái)政資金的引導(dǎo)和金融涉農(nóng)資金的精準(zhǔn)投放，加快支持了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)從增產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向；推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體系；支持糧食生產(chǎn)功能區(qū)與重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)建設(shè)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園與特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)創(chuàng)建；健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，支持農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等規(guī)范發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接；支持了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系建設(shè)及科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化。目前，全縣農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)規(guī)?；C(jī)械化、信息化、融合發(fā)展、種養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢，已涌現(xiàn)出家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等為代表的新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。由于四位一體擔(dān)保融資投入，大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村就業(yè)，有效拉動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的持續(xù)增長。

（三）拓寬金融信貸產(chǎn)品，全力支持精準(zhǔn)脫貧和鄉(xiāng)村振興

為貫徹落實(shí)《河南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)河南省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案（暫行）等六個方案的通知》（豫政辦【2017】85號）文件精神，沈丘縣政府全面落實(shí)財(cái)政精準(zhǔn)扶貧政策，由財(cái)政出資設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，引導(dǎo)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司豫東第一辦事處，積極參與到沈丘縣脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)中去。 2017年10月16日，省農(nóng)信擔(dān)保又與沈丘縣政府、沈丘農(nóng)商行、沈丘縣農(nóng)行簽署了河南省扶貧小額信貸助推沈丘縣脫貧攻堅(jiān)合作協(xié)議（涉農(nóng)類），推行扶貧小額信貸業(yè)務(wù)，為貧窮戶脫貧融資擔(dān)保。

產(chǎn)業(yè)振興是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。省農(nóng)信擔(dān)保公司高度認(rèn)識自己在脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要作用，積極踐行自身的使命擔(dān)當(dāng)，充分利用農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工具，全力助推沈丘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，讓更多農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、合作社以及農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營者臉上的“愁云”變成溫馨的笑容。在日常運(yùn)營過程中，省農(nóng)信擔(dān)保公司與銀行合作，在全縣設(shè)立22個金融擔(dān)保服務(wù)點(diǎn)，緊盯脫貧攻堅(jiān)產(chǎn)業(yè)，突出扶持龍頭企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，努力助推其快速發(fā)展。對建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款，不設(shè)抵押物，不用擔(dān)保人，不收取任何費(fèi)用，為困難戶落實(shí)政策信貸，目前共落實(shí)受理貧困戶1607戶、受理金額1150萬元。

三、財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興的模式及特點(diǎn)

目前，沈丘縣基本形成了“政府牽頭、財(cái)政引導(dǎo)、省農(nóng)信擔(dān)保和中原農(nóng)險(xiǎn)多元擔(dān)保、金融放貸”的運(yùn)行模式，面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極開展擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，有效引導(dǎo)和聚集更多金融資金進(jìn)入“三農(nóng)”和小微企業(yè)。

（一）引來金融活水投入鄉(xiāng)村振興。為加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，沈丘縣主動適應(yīng)新時代農(nóng)業(yè)發(fā)現(xiàn)形勢，通過“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w業(yè)務(wù)合作，將過去財(cái)政的分散補(bǔ)貼、無償補(bǔ)貼改為相對集中的信用擔(dān)保扶持，由撥款改為投資，以市場配置資源取代行政審批分配。同時，省農(nóng)信擔(dān)保公司通過拓展與金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興及高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等方面的合作，促使銀行按照1：10倍比例放貸，來撬動金融資金投資現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，不僅放大了資金貸款規(guī)模，而且使那些有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、能流轉(zhuǎn)的土地、可增加農(nóng)民收入的涉農(nóng)項(xiàng)目能及時得到資金支持，財(cái)政資金發(fā)揮了杠桿的“撬動效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了“滾動放大”，真正起到了“四兩拔千斤”的作用，引導(dǎo)更多金融活水流向小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域，從而推動財(cái)政和金融資本支農(nóng)的大協(xié)同，進(jìn)一步激活了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。

（二）創(chuàng)新開發(fā)了農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。為加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，在“政銀擔(dān)?！彼奈灰惑w業(yè)務(wù)合作模式下，沈丘縣按照省財(cái)政廳“1+N”支持鄉(xiāng)村振興政策體系要求，圍繞農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化發(fā)展趨勢，以支持全縣 “一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一業(yè)或多業(yè)” “一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展為突破口，聚焦糧食、油料、蔬菜、林果、槐山藥、肉牛和槐山羊養(yǎng)殖繁育等特色產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，先后推出“糧易擔(dān)、種糧貸，果蔬擔(dān)、園林貸，青貯擔(dān)、養(yǎng)殖貸，產(chǎn)融擔(dān)、小微貸和扶貧貸”等“四位一體+N”系列信貸產(chǎn)品；用源源不斷的金融“活水”持續(xù)澆灌沈丘鄉(xiāng)村大地，助推了地方政府引導(dǎo)發(fā)展現(xiàn)代特色高效農(nóng)業(yè)。目前，全縣已形成了付井鎮(zhèn)和周營鄉(xiāng)肉牛及奶牛養(yǎng)殖、老城鎮(zhèn)槐山羊繁育基地，洪山鎮(zhèn)和紙店鎮(zhèn)林果、北城辦事處槐山藥及農(nóng)業(yè)生態(tài)觀光園、北楊鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品等特色產(chǎn)業(yè)種植基地。

（三）打通了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展融資渠道。在“政銀擔(dān)保”四位一體業(yè)務(wù)合作模式中，政府資金在融資渠道中起到引導(dǎo)和牽頭作用，財(cái)政通過注入風(fēng)險(xiǎn)金與農(nóng)擔(dān)、保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步打通了金融供給的通道，豐富金融供給的產(chǎn)品體系，改善金融有效供給的數(shù)量與質(zhì)量。沈丘縣針對鄉(xiāng)村振興及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，打造創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)體系；為提升金融有效供給的效率，在信貸過程中優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，簡化貸款措施，縮短融資鏈條，變“抵押優(yōu)先”為“成長優(yōu)先”；并在精準(zhǔn)服務(wù)中，對人品有保證、產(chǎn)業(yè)有前景、輻射帶動能力強(qiáng)、經(jīng)營可持續(xù)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體優(yōu)先發(fā)展扶持，進(jìn)一步提高信貸投放效率。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段，創(chuàng)新和整合業(yè)務(wù)信息渠道，提高金融服務(wù)的技術(shù)與數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用能力，提升金融供給的配置效率和服務(wù)水平，從而加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、田園綜合體、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品物流與交易平臺、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

四、財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

近年來，沈丘縣在財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興方面取得了一些成績，但在發(fā)展過程中仍然面臨一些問題和薄弱環(huán)節(jié)，制約著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（一） “四位一體”合作融資難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。近年來，沈丘縣在開展“四位一體”合作融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展中，對農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)貸款戶扶持不足百家。究其原因，一方面，當(dāng)前一、二、三產(chǎn)業(yè)融合度低，農(nóng)業(yè)仍屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生長周期長、管理水平低，存在著自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)，又因社會誠信環(huán)境缺失，一定程度上影響了銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性；另一方面，銀行受政策法規(guī)和制度限制約束，向涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶貸款怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，因此流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的信貸資金比例很少。目前，沈丘縣只有郵儲銀行參與“四位一體”信貸合作，其資金來源渠道狹窄，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，無法滿足現(xiàn)代高質(zhì)量農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶缺乏有價(jià)值的抵押物，難以獲得高額資金支持。

沈丘縣小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)營主體戶大多處于起步階段，雖然有訂單、有市場，但普遍存在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可抵押的資產(chǎn)，且大多數(shù)辦公、經(jīng)營場所是租賃方式取得，僅有使用權(quán)、無所有權(quán)，不符合抵押貸款條件。此外，農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等不動產(chǎn)不易監(jiān)管、價(jià)值不穩(wěn)定，銀行不愿意用作抵押。目前，擔(dān)保與銀行對單個農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款擔(dān)保及額度授信最高不超過300萬元。如對新客戶的介入條件，要求年銷售額在300萬元以上，可證實(shí)的地上投資物超過100萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率不超過30%。但全縣只有生物制藥和面粉加工2家企業(yè)符合最高貸款200萬元條件，大多數(shù)農(nóng)戶或涉農(nóng)商戶貸款額度都在50萬元以下，且時間只限一年期，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

（三）金融資本進(jìn)入“三農(nóng)”的積極性不高，難以做大鄉(xiāng)村振興蛋糕?！罢y擔(dān)保”四位一體合作支持鄉(xiāng)村振興，從運(yùn)作管理模式上雖然實(shí)現(xiàn)了政府主導(dǎo)和市場運(yùn)作有機(jī)銜接，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了金融資本、民間資本進(jìn)入的積極性不高。目前，全縣只有郵儲銀行、農(nóng)商銀行等小金融機(jī)構(gòu)先后參與，縣域內(nèi)其他有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)參與度較低，投入“三農(nóng)”信貸資金規(guī)模較小，難以做大做強(qiáng)鄉(xiāng)村振興“蛋糕”。

（四）鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)缺乏活力，影響了信貸資金精準(zhǔn)投放。近年來，隨著城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村大批青壯年勞力涌入城市務(wù)工或經(jīng)商，大部分從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的都是留守老人和留守婦女。這些老弱病殘農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，思想保守，缺乏現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)和高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)業(yè)的本領(lǐng)，難以駕馭瞬息萬變的市場經(jīng)濟(jì)信息，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上缺乏市場評估預(yù)測，時?？颗哪X瓜做決策，盲目投資造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活力不足、可持續(xù)性差，在一定程度上影響了銀行信貸資金對“三農(nóng)”的精準(zhǔn)投放，致使“貸款難、貸款貴” 問題沒有得到有效解決。

五、加快財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興的對策

（一）強(qiáng)化統(tǒng)籌引領(lǐng)，加大鄉(xiāng)村振興力度。財(cái)政金融要強(qiáng)化黨建統(tǒng)籌引領(lǐng)，處理好黨的領(lǐng)導(dǎo)與金融治理的辯證統(tǒng)一關(guān)系，把黨的領(lǐng)導(dǎo)有機(jī)嵌入到公司治理各個環(huán)節(jié)，并及時出臺《關(guān)于加大財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，成立“服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)小組”，為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更加專業(yè)、便捷的財(cái)政金融服務(wù)。同時，要牢固市場定位，按照“回歸本源、聚焦主業(yè)、專業(yè)服務(wù)”的要求，把“支農(nóng)、支小、支微”納入財(cái)政金融管理的范圍，并抓住農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的機(jī)遇，把新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及小微型企業(yè)貸款作為優(yōu)先扶持重點(diǎn)，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，切實(shí)增加農(nóng)民收入，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

（二）創(chuàng)新拓寬融資渠道，加大扶持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)力度。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資周期長、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，比較效益低，融資十分困難。要培育壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，解決融資難題就顯得非常關(guān)鍵。一是創(chuàng)新信貸支持方式。各類銀行要制定支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的配套政策和具體舉措，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低貸款門檻，擴(kuò)大信貸額度和發(fā)放專項(xiàng)信貸，推行林權(quán)、養(yǎng)殖場經(jīng)營權(quán)及荒地使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等抵押貸款，積極探索土地經(jīng)營權(quán)證、農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼、生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備、注冊商標(biāo)等抵押擔(dān)保辦法，盡快形成適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的多種形式的抵押、質(zhì)押辦法。二是創(chuàng)新財(cái)政支持方式，充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和撬動作用。要整合農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等各類財(cái)政支農(nóng)資金，優(yōu)先扶持示范性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建設(shè)；改革農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼發(fā)放方式，按照“誰種田，誰受益”的原則，變“普惠制”為“特惠制”，將新增農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼重點(diǎn)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜；實(shí)行以獎代補(bǔ)，對達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實(shí)行獎勵。三是積極吸引金融和社會資本投入。積極探索PPP（政府和社會資本合作）等新型投入機(jī)制和項(xiàng)目運(yùn)作方式，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、三產(chǎn)融合和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系中引入更多的金融和社會資金。

（三）加快完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。要進(jìn)一步調(diào)整支持鄉(xiāng)村振興資金結(jié)構(gòu)，通過參與、扶持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司發(fā)展路徑，增加財(cái)政資金對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及產(chǎn)業(yè)化發(fā)展領(lǐng)域投入，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。組織力量加快探索研究出臺指導(dǎo)推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的指導(dǎo)意見，鼓勵各級財(cái)政、各類市場主體和社會機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，探索完善農(nóng)村投資融資體制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保應(yīng)按照“政策化導(dǎo)向、市場化方式、專業(yè)化管理模式”運(yùn)作。依照公司法和現(xiàn)代企業(yè)制度要求搭建公司治理機(jī)構(gòu)，設(shè)立股東會、董事會、專職監(jiān)事和經(jīng)營管理層。人員應(yīng)由財(cái)政、金融、農(nóng)牧、工信等多個政府部門委派組成，專業(yè)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)通過市場化選聘，有利于發(fā)揮各自優(yōu)勢。并建立“國家—省—縣（市）”自上而下三級銀擔(dān)合作機(jī)構(gòu)， 可為小微企業(yè)和“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)低利率、低成本貸款。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，扎實(shí)做好農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)，研究建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，鼓勵推進(jìn)價(jià)格指數(shù)、保險(xiǎn)+期貨的創(chuàng)新等。同時，建立完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，促使金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體作為信貸支農(nóng)的重點(diǎn)，建立流轉(zhuǎn)土地抵押信貸機(jī)制，并對實(shí)力強(qiáng)，資信好的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體給予一定的授信額度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要把農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體作為重點(diǎn)參保對象，并對保費(fèi)進(jìn)行優(yōu)惠補(bǔ)助，確保大災(zāi)無大損、小災(zāi)不受損。要進(jìn)一步為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位、點(diǎn)對點(diǎn)的信貸、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、產(chǎn)品營銷等多元化信息服務(wù)。

（四）加快出臺財(cái)政金融扶持政策，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)融合。一是財(cái)政金融要加快出臺支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸政策，圍繞本縣鄉(xiāng)村資源稟賦特點(diǎn)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、規(guī)模種養(yǎng)殖大戶等經(jīng)營主體，并對這些產(chǎn)業(yè)實(shí)行3-6厘低利率，貸款期限可延長為2--3年。二是完善返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)和扶持政策，打造鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)基地或發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，吸引新型農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，引導(dǎo)人才、技術(shù)、信息和知識等高端要素等向鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移，推進(jìn)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式形成和產(chǎn)業(yè)融合。同時，堅(jiān)持新發(fā)展理念，推動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)結(jié)合，促進(jìn)優(yōu)勢互補(bǔ)，并為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供信貸、結(jié)算、咨詢等一攬子服務(wù)，有效加快農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)快速融合發(fā)展。

（五）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足多元信貸需求。在全力做好金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和扶貧的基礎(chǔ)上，為鄉(xiāng)村能人、退伍軍人、大學(xué)生村官、農(nóng)村電商等特定創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新主體提高金融支持。一是探索金融改革創(chuàng)新思路。農(nóng)村金融要積極參與產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系創(chuàng)新，推動構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，引導(dǎo)金融資源流向種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)、農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)。二是創(chuàng)新信貸品種。在加快完善推廣“農(nóng)業(yè)貸、園林貸、養(yǎng)殖貸”等產(chǎn)業(yè)信貸的基礎(chǔ)上，要推廣“家庭貸、精英貸、白領(lǐng)貸、商圈貸”等特色信貸新品種。并根據(jù)市場變化充分激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，創(chuàng)新推出農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，以便農(nóng)戶獲得更多的資金支持。三是強(qiáng)化協(xié)調(diào)，積極推進(jìn)政府風(fēng)險(xiǎn)基金分擔(dān)模式，建立“政府+銀行+擔(dān)保”“政府+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”等合作機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)信擔(dān)保在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用，拓寬信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展空間，撬動更多金融資本投入農(nóng)業(yè)。同時，開展“普及金融知識”宣講活動，針對農(nóng)戶所關(guān)心的惠農(nóng)政策、金融知識和金融產(chǎn)品，通過電視、網(wǎng)絡(luò)或發(fā)放宣傳單、文藝演出等喜聞樂見的方式，多角度、全方位進(jìn)行知識政策普及，進(jìn)一步豐富群眾金融文化生活。

（作者單位：南開大學(xué)周恩來政府管理學(xué)院、河南省沈丘縣財(cái)政局）

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