（中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 北京 100081）

眾所周知，隨著經(jīng)濟(jì)浪潮的襲來，國家領(lǐng)導(dǎo)開始提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的理論概念，試圖創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。同時(shí)，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)抓住了機(jī)遇，迎接商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)銀行利息低的盈利模式，尋找新的服務(wù)對(duì)象，將互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行有機(jī)結(jié)合，打開了社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場的大門，獲得巨大的成功。但隨著時(shí)間的推移，供給側(cè)問題越來越突出，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新勢在必行，刻不容緩。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸因素

在現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)達(dá)的背景下，人們的生活方式受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深刻影響，如淘寶購物、網(wǎng)絡(luò)銷售、微商、話費(fèi)充值等，商業(yè)銀行的經(jīng)營也毫不例外。但在日新月異的市場經(jīng)濟(jì)中，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行都面臨著巨大的瓶頸，阻礙了為人們提供普惠金融服務(wù)的腳步。筆者結(jié)合了自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行的了解，發(fā)現(xiàn)目前在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的瓶頸主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.我國互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新機(jī)制落后

在我國的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場的背景下，要求各經(jīng)濟(jì)成分與企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)要合規(guī)文化主導(dǎo)的價(jià)值取向，這在一定程度上導(dǎo)致我國的大部分人互聯(lián)網(wǎng)思維滯后，使得互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受限。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)極其復(fù)雜的漫長過程，需要有關(guān)管理人員對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范，若進(jìn)度調(diào)整不當(dāng)，則容易錯(cuò)失市場機(jī)遇，造成盈利虧損。另外，我國的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新機(jī)制落后也是導(dǎo)致商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融瓶頸的重要因素，由于互聯(lián)網(wǎng)金產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與推廣的都是總行設(shè)計(jì)負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)，而總行并不是了解市場與客戶的最佳層面，這就導(dǎo)致總行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和市場、客戶需求的契合度不高。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率低下

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，一直存在著融資效率不高的現(xiàn)象，有許多的直銷銀行貸款僅是把貸款的申請(qǐng)環(huán)節(jié)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，可讓客戶在網(wǎng)上進(jìn)行申請(qǐng)，但簽約環(huán)節(jié)認(rèn)仍是在商業(yè)銀行實(shí)體店面進(jìn)行，環(huán)節(jié)依然復(fù)雜繁多，業(yè)務(wù)辦理效率低。除此之外，商業(yè)銀行提供的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類較少，核心類線上產(chǎn)品往往缺乏鮮明的特色。

二、突破商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新瓶頸的有效措施

1.商業(yè)銀行人員應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)理念，完善改良創(chuàng)新機(jī)制

商業(yè)銀行人員應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)理念是指應(yīng)樹立兩個(gè)方面的思維理念，一是應(yīng)當(dāng)樹立互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的思維，二是應(yīng)當(dāng)樹立以客戶為中心的思維。前者是要求商業(yè)銀行人員應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，以互聯(lián)網(wǎng)模式分析市場、客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求，堅(jiān)持效率至上的原則，采取一定的措施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的制作環(huán)節(jié)進(jìn)行精簡，從而減少產(chǎn)品制作時(shí)長，提前產(chǎn)品上市時(shí)間，占據(jù)市場有利位置。后者是要求商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶的用戶體驗(yàn)，在客戶的反饋信息中反思總結(jié)，吸取經(jīng)驗(yàn)，完善業(yè)務(wù)中的不足。另外，完善改良創(chuàng)新機(jī)制要求商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行自上而下的模式改革，進(jìn)行雙創(chuàng)。

2.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場景，提升用戶體驗(yàn)

為了在供給側(cè)視角下突破商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的瓶頸需要商業(yè)銀行人員與互聯(lián)網(wǎng)金融人員創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”的運(yùn)營模式，加強(qiáng)與當(dāng)下較有名的電商平臺(tái)的聯(lián)系與合作，綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)快速便捷的特點(diǎn)、用戶的在生活中的各方面需求，構(gòu)建起一個(gè)穩(wěn)固的商業(yè)圈，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場景。另外，商業(yè)銀行人員與互聯(lián)網(wǎng)金融人員應(yīng)拓寬服務(wù)渠道，整合優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式，推動(dòng)惠普金融線上線下的完美聯(lián)結(jié)，給客戶創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)感，增加客戶的關(guān)注度。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融人員應(yīng)深入挖掘大數(shù)據(jù)的背后價(jià)值，拓寬客戶來源

在我國現(xiàn)階段的信息技術(shù)發(fā)展歷程中，“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的詞語漸漸進(jìn)入人們的生活，成為人們進(jìn)行一切生活行為的便利參考，尤其是在金融的發(fā)展中，作用甚大，網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析獲得了較大的成功與盈利。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行必須注重對(duì)客戶體驗(yàn)與需求的搜集，分析大眾的消費(fèi)心理與體驗(yàn)感受，進(jìn)而改善服務(wù)方式，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與推廣，對(duì)客戶的需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位，制定合適的銷售方案與網(wǎng)上運(yùn)營策略，及時(shí)把握市場都商機(jī)，抓住國家供給側(cè)改革的機(jī)遇，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保證盈利。另外，挖掘大數(shù)據(jù)背后潛在的巨大價(jià)值有利于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬客戶來源，快速加流量關(guān)注，打入惠普金融市場內(nèi)部。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的人才培養(yǎng)機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供強(qiáng)大的智力支持

建立健全的人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)應(yīng)包含兩方面的內(nèi)容，一是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行應(yīng)完善人才培養(yǎng)體系，打造專業(yè)的合作團(tuán)隊(duì)。二是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行應(yīng)建立健全激勵(lì)制度。前者要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行注重對(duì)話聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對(duì)有關(guān)人員分層次的進(jìn)行跨學(xué)科、跨行業(yè)的技能與素養(yǎng)培訓(xùn)，選拔團(tuán)隊(duì)意識(shí)強(qiáng)烈且具有較高的專業(yè)素質(zhì)與技能的人才組成合作團(tuán)隊(duì)。后者是要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及商業(yè)銀行為了留住人才而需要做好薪酬與激勵(lì)制度的完善工作，從而調(diào)動(dòng)員工工作的積極主動(dòng)性，激發(fā)員工的熱情，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感。

結(jié)語

綜合上文的敘述可知，我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革是必然趨勢，有利于我國經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。同時(shí)，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革帶來一定的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要有關(guān)企業(yè)與機(jī)構(gòu)積極面對(duì)，克服難關(guān)，突破互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革瓶頸，為大眾提供更豐富優(yōu)質(zhì)的惠普金融服務(wù)，