謝瑋

“講真，我這次真的是武裝到牙齒了?！边@天，王瀟（化名）在朋友圈內(nèi)分享了自己做牙齒修復(fù)時(shí)購(gòu)買(mǎi)麻醉意外保險(xiǎn)的體驗(yàn)。從在淘寶上購(gòu)物時(shí)“常規(guī)選擇”退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，到出國(guó)旅游時(shí)購(gòu)買(mǎi)境外旅游保險(xiǎn)，再到從熟悉的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)手中團(tuán)購(gòu)車(chē)險(xiǎn)，她已經(jīng)成為朋友之中的“保險(xiǎn)達(dá)人”。不過(guò)，在王瀟看來(lái)，自己還是一個(gè)“入門(mén)選手”，買(mǎi)保險(xiǎn)“給誰(shuí)買(mǎi)，買(mǎi)什么，買(mǎi)多少”，也是一門(mén)學(xué)問(wèn)。

事實(shí)上，隨著保險(xiǎn)種類的不斷細(xì)分和豐富，除常規(guī)的普通壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)外，健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等品種逐漸受到消費(fèi)者青睞。部分消費(fèi)者還將保險(xiǎn)作為家庭資產(chǎn)配置中的一部分，購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄、理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另一方面，五花八門(mén)的新險(xiǎn)種也逐漸走入人們的生活?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者粗略梳理發(fā)現(xiàn)，有整年保費(fèi)只需要9元錢(qián)、保額最高可達(dá)10萬(wàn)元的“吃貨無(wú)憂險(xiǎn)”；有針對(duì)寵物主人的“寵物傷人險(xiǎn)”“咬人責(zé)任險(xiǎn)”；一款售價(jià)為9.9元、保額1萬(wàn)元的“防電信詐騙險(xiǎn)”，據(jù)說(shuō)可以賠償被保險(xiǎn)人因電話、短信詐騙而導(dǎo)致的資金損失；還有一款只需3.99元便能購(gòu)買(mǎi)的“個(gè)人證件丟失險(xiǎn)”，也頗受歡迎。

如今，誰(shuí)愛(ài)買(mǎi)保險(xiǎn)？他們都在哪里買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？其中又有何風(fēng)險(xiǎn)？

誰(shuí)在買(mǎi)保險(xiǎn)？

2017年12月，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司發(fā)布《“阿爾法保險(xiǎn)”白皮書(shū)》，披露了智能家庭保險(xiǎn)顧問(wèn)“阿爾法保險(xiǎn)”自同年9月上線以來(lái)的重要數(shù)據(jù)研究成果。結(jié)果顯示，用戶年齡的中位數(shù)是35歲，其中70后、80 后占了78%。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒2015 年數(shù)據(jù)，全國(guó)70后、80后人口在20～60歲年齡段占比約為52%，而“阿爾法保險(xiǎn)”的70后、80后用戶占比是全國(guó)該人群的1.5 倍，因此可以說(shuō)70后、80后更關(guān)注保險(xiǎn)。

另一組數(shù)據(jù)也十分有趣：30歲之前關(guān)注保險(xiǎn)的男性比女性多，30～40歲關(guān)注度相當(dāng)，40歲以后女性更加關(guān)注保險(xiǎn)。女性用戶年齡的中位數(shù)為37歲，男性用戶年齡的中位數(shù)為35歲，表明關(guān)注保險(xiǎn)的女性比男性從年齡上來(lái)看更成熟。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涌入保險(xiǎn)市場(chǎng)

經(jīng)過(guò)10余年的探索發(fā)展，從最初的“渠道變革”到“場(chǎng)景創(chuàng)造”，再到今天的“科技重構(gòu)”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)中舉足輕重的力量。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭陸續(xù)完成了保險(xiǎn)中介的布局。

2015年，京東通過(guò)收購(gòu)天津津投保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司，拿下了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照；2016年，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（支付寶）旗下的杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理有限公司獲批，阿里由此正式取得了合法的保險(xiǎn)中介資質(zhì)；2017年，由騰訊控股持股57.8%的微民保險(xiǎn)代理有限公司獲批經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，成為騰訊在內(nèi)地首家直接參與且作為第一經(jīng)營(yíng)主體的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)；還有百度金融將黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司納入“麾下”，拿下一張保險(xiǎn)中介牌照。

保監(jiān)會(huì)2018年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，增長(zhǎng)102.60%，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)68.19億件，增長(zhǎng)51.91%；保證保險(xiǎn)16.61億件，增長(zhǎng)107.45%；意外險(xiǎn)15.92億件，增長(zhǎng)539.26%；責(zé)任保險(xiǎn)10.32億件，增長(zhǎng)438.25%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)以線上化的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)，一方面探測(cè)客戶需求和市場(chǎng)反應(yīng)，定制保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面連接保險(xiǎn)公司，成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司原有渠道的補(bǔ)充。

帶 “險(xiǎn)”字不等于真保險(xiǎn)，警惕奇葩偽保險(xiǎn)產(chǎn)品

不過(guò)，值得警惕的是，部分“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”產(chǎn)品在創(chuàng)新路上備受爭(zhēng)議。

此前，“貼條險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“世界杯遺憾險(xiǎn)”“春晚收視率險(xiǎn)”“吃貨險(xiǎn)”等奇葩險(xiǎn)種，多數(shù)都在推出不久后即被監(jiān)管部門(mén)喊停。網(wǎng)絡(luò)上類似于“熊孩子惹禍險(xiǎn)”“扶老人被訛險(xiǎn)”“忘穿秋褲險(xiǎn)”等險(xiǎn)種更是層出不窮。

其實(shí)早在2015年，保監(jiān)會(huì)就曾經(jīng)發(fā)布過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者“世界杯遺憾險(xiǎn)”“貼條險(xiǎn)”“跌停險(xiǎn)”等產(chǎn)品雖然帶著“險(xiǎn)”字，但并沒(méi)有體現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。

不久前，由于兩明星公布了戀愛(ài)消息，網(wǎng)上立即有商家開(kāi)售“××戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如果這兩位明星一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，公眾人物“戀愛(ài)險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定，也不是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品會(huì)面臨缺乏法律保障的風(fēng)險(xiǎn)。

如今，這種戀愛(ài)險(xiǎn)也已經(jīng)下架。

編輯：牛綺思endprint