倪雅倩

摘 要：消費是拉動經(jīng)濟增長的重要力量，促進消費是我國經(jīng)濟增長驅(qū)動轉(zhuǎn)換的重要工作之一。文章從宏、中及微三個層面對我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策進行重點論述，發(fā)現(xiàn)我國消費金融在法律制度層面、企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新層面、風(fēng)險防控層面存在一定的問題。在經(jīng)濟發(fā)展急需新增長點的背景下，文章認(rèn)為我國消費金融應(yīng)該以制度完善來規(guī)制監(jiān)管套利、以市場競爭機制來促進消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新、以征信體系完善來實現(xiàn)風(fēng)險防控，最終實現(xiàn)我國消費金融健康、穩(wěn)健、高效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費金融;現(xiàn)狀剖析;問題探究;對策建議

擴大內(nèi)需，推動我國經(jīng)濟增長由單一的投資驅(qū)動向投資、消費、出口多向驅(qū)動轉(zhuǎn)變，是新時期我國經(jīng)濟建設(shè)的重要任務(wù)與歷史使命，其中促進消費的發(fā)展又是重中之重的工作。在擴大內(nèi)需與刺激消費的工作推進中，消費金融是重要的手段與工具，因此規(guī)范好消費金融的發(fā)展有利于我國經(jīng)濟增長驅(qū)動多元化轉(zhuǎn)變目標(biāo)的實現(xiàn)。本文重點對消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策進行，力爭對我國消費金融行業(yè)的發(fā)展提供有效、科學(xué)、可行的政策措施。

一、我國消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀

為清晰地了解我國消費金融的運行狀況，可以從總規(guī)模、企業(yè)數(shù)量等指標(biāo)數(shù)據(jù)中管中窺豹。在消費金融總規(guī)模方面，根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室相關(guān)機構(gòu)的權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年我國的消費金融總規(guī)模將近9萬億，同比2016年的7萬億增長了近30%左右，這充分表明我國消費市場的潛力巨大，消費金融行業(yè)的發(fā)展前景比較樂觀;在消費金融企業(yè)數(shù)量方面，自2010年開始至2017年底，我國正規(guī)持牌的消費金融企業(yè)及平臺僅有22家，且還有將近14家企業(yè)籌備申請消費金融牌照，總體來說我國消費金融企業(yè)的數(shù)量還是偏少，但是增速還是處于一個較高的速度區(qū)間。從整體上說，我國消費金融的發(fā)展還是處于初期階段，在規(guī)模上的增速比較快，但是面臨許多問題，如監(jiān)管不完備、競爭不充分等。

二、我國消費金融發(fā)展的問題分析

在分析我國消費金融基本現(xiàn)狀的前提下，文章從宏觀、中觀及微觀三個層面剖析2010年-2017年以來我國消費金融行業(yè)發(fā)展的各項問題。

1.宏觀層面：法律制度規(guī)范仍待完善，消費金融糾紛難以實現(xiàn)有法可依

由于經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，我國經(jīng)濟發(fā)展長期處于一個以投資為主導(dǎo)的運轉(zhuǎn)模式，從而對于消費的重視度不夠，故而我國的法律制度體系在消費金融方面的規(guī)范與約束不足。目前消費金融的法律法規(guī)與監(jiān)管部門的管理條例都是從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的角度展開，沒有專門針對消費金融的細(xì)致監(jiān)管。從《消費金融公司管理辦法》（簡稱《辦法》）的監(jiān)管導(dǎo)向上看，《辦法》對于消費金融企業(yè)的設(shè)立監(jiān)管比較嚴(yán)格，而對于消費金融企業(yè)的行為規(guī)范監(jiān)管缺乏力度。在消費金融業(yè)務(wù)落地的過程中，如何確保電子合同的法律效力確認(rèn)、如何實現(xiàn)客戶信息的安全防范、如何實現(xiàn)資金監(jiān)管的安全托管等問題都沒有明確的法律依據(jù)，由此造成當(dāng)前消費金融行業(yè)供需雙方的行為與動作都欠規(guī)范，都缺乏約束，消費金融糾紛難以實現(xiàn)有法可依。

2.中觀層面：消費金融企業(yè)門檻較高，消費金融行業(yè)難以實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

消費金融在我國金融行業(yè)發(fā)展的歷史并不長，管理經(jīng)營與運轉(zhuǎn)流程并不非常明確，故而監(jiān)管機構(gòu)采取了穩(wěn)妥的審慎監(jiān)管策略。從《辦法》的具體規(guī)定來看，監(jiān)管層對于消費金融的資本充足率、資金來源、風(fēng)險準(zhǔn)備金、投資余額等指標(biāo)的要求比較苛刻，從而使得目前我國金融市場大部分的企業(yè)不滿足要求，只有注重資本充足率指標(biāo)監(jiān)管的商業(yè)銀行比較符合需求，故而我國消費金融企業(yè)張紅的絕大多數(shù)是商業(yè)銀行系企業(yè)，目前較大的非商業(yè)銀行系的消費金融公司有捷信、華融、海爾及蘇寧。眾所周知，在消費金融機構(gòu)數(shù)量較少的情況下，缺乏競爭氛圍的行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面動力不足，并且商業(yè)銀行是傳統(tǒng)消費信貸（信用卡）的主體，并且由于商業(yè)銀行的體制及風(fēng)險偏好等問題，商業(yè)銀行占主體的消費金融企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新更加難以推進，從而沒有真正滿足客戶的需求，不利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.微觀層面：征信體系建設(shè)零散滯后，消費金融供需雙方存在風(fēng)險隱患

從微觀的層面來分析，由于我國消費金融的征信體系相對比較滯后，征信體系記錄并不完備，并且征信體系的建設(shè)內(nèi)容非常分散，各金融機構(gòu)間的征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，且缺乏信息的有效共享，從而難以實現(xiàn)通過征信查詢資金需求方的資質(zhì)信息與資金使用需求。由于信息的不對稱，從而使得消費金融的資金供應(yīng)方是無法真正了解資金需求方的真實財務(wù)狀況的，信息的不對稱性會增加消費金融企業(yè)的風(fēng)險與成本。與此同時，客戶缺乏信息保護意識，消費金融企業(yè)也并不一定能盡到保護客戶信息安全的責(zé)任，由此導(dǎo)致消費者也面臨著權(quán)益受損的風(fēng)險;總之，在征信體系建設(shè)零散滯后的背景下，消費金融供需雙方存在風(fēng)險隱患，這必須引起社會各方的高度重視。

三、我國消費金融發(fā)展的對策研究

結(jié)合前文的現(xiàn)狀概述與問題剖析，文章相對應(yīng)的從宏觀、中觀及微觀的三個角度探索未來我國消費金融發(fā)展的具體對策。

1.宏觀層面：以建設(shè)完善的消費金融法律體系來規(guī)制消費金融監(jiān)管套利

從宏觀層面分析，隨著我國消費金融行業(yè)發(fā)展的進一步加速，我國必須明確的細(xì)化消費金融行業(yè)的法律體系，要制定符合實際情況，且具有法理邏輯的可操作性強的消費金融法律細(xì)則。與此同時，監(jiān)管層也要出現(xiàn)相應(yīng)的細(xì)則監(jiān)管策略，確保法律規(guī)范與監(jiān)管文件的契合度高，且兩者都能落地執(zhí)行，實現(xiàn)有法可依的基礎(chǔ)上才能推進有法必依的進程。完善的消費金融法律體系必須既符合我國消費金融發(fā)展的實際情況，也有對未來消費金融的發(fā)展有一定的預(yù)判，能高效、及時地解決消費金融領(lǐng)域的各項問題與糾紛，最終有效地保護消費金融企業(yè)與消費金融客戶以及消費金融相關(guān)投資者的合法權(quán)益。完善的消費金融法律體系是確保我國消費金融持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，是把握好消費金融創(chuàng)新與監(jiān)管尺度的基礎(chǔ)條件，是規(guī)范資金需求方的各項行為、規(guī)制消費金融供給方進行監(jiān)管套利的基礎(chǔ)保證。

2.中觀層面：以培育專業(yè)的消費金融優(yōu)質(zhì)企業(yè)來實現(xiàn)消費金融創(chuàng)新發(fā)展

由于監(jiān)管層對于消費金融的監(jiān)管導(dǎo)向比較審慎，故而《辦法》中消費企業(yè)的設(shè)置門檻相對較高，消費金融企業(yè)的數(shù)量不足，消費金融市場的競爭并不充分，從而不能有效推動我國消費金融的發(fā)展，所以從中觀層面上分析，我國必須以培育專業(yè)的消費金融優(yōu)質(zhì)企業(yè)來實現(xiàn)消費金融創(chuàng)新發(fā)展。從國外的實踐經(jīng)驗來看，消費金融市場的主體非常多元，有商業(yè)銀行、金融財務(wù)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，形成這種市場格局的底層邏輯是由于消費金融需求也呈多元化的格局，只有消費金融市場的主體是差異化的才能滿足消費者多元化的需求。因此，我國應(yīng)該適度、適時、適量的放寬消費金融企業(yè)設(shè)置門檻，要側(cè)重消費金融企業(yè)的行為與展業(yè)監(jiān)管。除此之外，要制度合理的財政補貼及稅收優(yōu)惠政策，鼓勵具有經(jīng)營實力的商業(yè)銀行成立專業(yè)的消費金融企業(yè)，逐步培育出一批消費金融優(yōu)質(zhì)企業(yè)，從而促進消費金融的服務(wù)的優(yōu)化、產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求。

3.微觀層面：以構(gòu)建完備的消費金融征信體系來防控消費金融經(jīng)營風(fēng)險

消費金融的微觀主體就是消費金融企業(yè)與消費金融客戶，兩者的業(yè)務(wù)關(guān)系本質(zhì)是資本借貸，而要確保資本借貸的穩(wěn)健、安全、可持續(xù)，就必須降低兩者間的信息不對稱性，降低雙方套利的概率，由此我國必須建立消費金融征信體系。一方面，要以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的征信數(shù)據(jù)作為補充，構(gòu)建消費金融客戶征信體系，使得消費金融企業(yè)能真實地了解消費者的財務(wù)情況與基本信息，從而減小消費金融企業(yè)的風(fēng)險，最終強化了我國消費金融市場的風(fēng)險防控;另一方面，對于消費金融企業(yè)也要形成征信體系，要對其經(jīng)營行為進行科學(xué)評價與動態(tài)監(jiān)督，通過對消費金融企業(yè)的征信進行評級，從而規(guī)范并約束消費金融企業(yè)的具體行為，有效的保護消費者的合法權(quán)益，促進消費金融穩(wěn)健并高效的發(fā)展。

四、消費金融的未來發(fā)展展望

展望未來，消費依舊必將是推動我國經(jīng)濟增長的重要力量源泉，我國消費金融的行業(yè)前景非常明朗，在面對消費金融需求爆發(fā)、消費金融主體低齡化、消費金融場景多樣化、消費金融規(guī)模小額化的復(fù)雜情況下，我國消費金融存在法律體系不細(xì)致、企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、風(fēng)險防控層缺位等問題，因此在未來我國消費金融發(fā)展的過程中，政府應(yīng)該注重法律體系的完善與監(jiān)管制度的健全，行業(yè)應(yīng)該重視創(chuàng)新活力的保存與產(chǎn)品（服務(wù)）供給的高效，企業(yè)需要重視數(shù)字化管理與科技創(chuàng)新，個人需要有科學(xué)、合理、可持續(xù)的消費計劃與習(xí)慣。

參考文獻：

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