商業(yè)銀行開展微型金融服務的問題探討

董琪

摘 要：隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，微型企業(yè)越來越多。雖然很多小微企業(yè)有著很好的發(fā)展前景，但是往往因為資金問題限制了本身的發(fā)展。本文主要通過分析我國經(jīng)濟中微型金融起到的作用，探討當前我國商業(yè)銀行開展微型金融的必要性，并就商業(yè)銀行開展微型金融服務的現(xiàn)狀及問題展開討論，旨在為商業(yè)銀行在小微企業(yè)和個人發(fā)展過程中保駕護航，從而使小微企業(yè)和商業(yè)銀行達到共贏。

關鍵詞：商業(yè)銀行；微型企業(yè)；金融服務；融資

隨著國民經(jīng)濟的改革，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的只為大型企業(yè)、國有企業(yè)開展的金融服務也隨之變得越來越激烈，固有的經(jīng)濟體系也因受傳統(tǒng)家庭作坊、個體工商戶和小微企業(yè)等其他主體的沖擊有所改變。作為對相較于大型企業(yè)而言的低收入群體，在很多時候常常因為資金的問題，導致自身的發(fā)展受到限制。在大型企業(yè)金融服務固定化的時候，商業(yè)銀行有必要開拓微型金融服務，從而使自身業(yè)務得到發(fā)展，也使得低收入群體有融資的手段，進而得以發(fā)展。

一、微型金融的定義及作用

根據(jù)世界銀行的定義，可以簡單地將微型金融理解為向低收入群體提供儲蓄、貸款、保險等相關的金融服務，核心是提供微型信用貸款。微型金融從某種意義上來說，是對弱勢群體提供幫助的一種間接手段，在很多時候，弱勢群體需要一定的金融服務幫助來使自身突破資金不足造成的發(fā)展窘境。微型金融的出現(xiàn)，也讓弱勢群體有了享受金融服務的權利。在以往很長一段時間內(nèi)，信用貸款往往只針對大中型企業(yè)，小微企業(yè)及個人在信用貸款中的比例微乎其微，這也與小微企業(yè)及個體工商戶等在國民經(jīng)濟中所占的比例不成正比。而微型金融的出現(xiàn)，被視為對小微企業(yè)、個體工商戶以及低收入人群進行經(jīng)濟資助的直接手段。

緩解貧窮是微型金融最大的動力，也是微型金融建立的初衷。相對于政府的扶貧政策，微型金融所起到的作用將變得更為直接。第一，微型金融在為客戶提供金融服務時，會先對客戶進行相關信息的驗證，從而避免因為信息的失誤導致服務對象的不正確，好比如現(xiàn)今的助學貸款及三農(nóng)貸款。而且微型金融在進行金融服務過程中可以在長時間對資金的使用進行監(jiān)管，避免了資金的挪用。第二，微型金融可以讓低收入群體將資金交予金融機構進行資金流轉，增加了金融機構資金的流通性及資金總量。第三，在進行金融服務時，可以以金融機構的名義將富裕人群的閑散資金進行整合，然后通過金融機構為低收入群體提供幫助，間接縮小貧富差距。

二、商業(yè)銀行開展微型金融的必要性

（一）競爭激烈，開發(fā)新的贏利點

就商業(yè)銀行自身而言，隨著我國金融行業(yè)對外全面放開，國內(nèi)外金融機構大部分涌入金融市場，帶來的激烈競爭，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式也需要隨之轉變。如今，大型企業(yè)的金融服務已經(jīng)飽和，而中型企業(yè)的覆蓋率也達到80%以上。而這時候金融行業(yè)的對外放開，導致了商業(yè)銀行原先占據(jù)的主導地位將會受到威脅，與其在大中型企業(yè)的金融服務領域里進行競爭，倒不如跳出原先的經(jīng)營模式，轉而對小微企業(yè)、個體商戶及低收入人群進行金融服務。據(jù)不完全統(tǒng)計，小微企業(yè)、家庭作坊、個體工商戶及其他低收入人群已經(jīng)覆蓋80%以上的就業(yè)人口，也就是說，以往的商業(yè)銀行開展的金融服務忽略了大部分市場。在金融機構幫助大中型企業(yè)進行競爭的時候，不妨在保有大中型企業(yè)市場的同時，重視起周邊的小微企業(yè)，拓寬客戶領域，進一步擴大贏利范圍。

（二）有利于改善微型金融機構體系，履行社會責任

作為金融機構，本身的特殊性致使運營需要較強的專業(yè)性，但傳統(tǒng)的提供微型金融服務的機構一般為微型金融機構，由于規(guī)模的問題，導致從業(yè)人員的專業(yè)水平有所欠缺。而商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融服務領域有著較強的專業(yè)能力，商業(yè)銀行的介入會讓整個微型金融服務體系得到進一步的完善，使得從業(yè)人員有一個可依據(jù)的模板進行運營。

微型金融主要的社會任務是幫助貧窮、低收入群體，而商業(yè)銀行的社會責任是促進企業(yè)進步和保持社會穩(wěn)定。在現(xiàn)實經(jīng)濟社會中，低收入群體占據(jù)了主導地位。所以商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務在履行自身社會責任的同時，還進一步推進了低收入群體的發(fā)展，為縮小貧富差距作出了貢獻。

（三）相互促進，實現(xiàn)共贏

對于小微企業(yè)、家庭作坊、個體工商戶及其他低收入群體，資金的缺乏往往限制了自身的發(fā)展，以往的融資只能由固有資產(chǎn)進行抵押向民間貸款公司進行貸款而得，這使得大部分沒有固有資產(chǎn)資產(chǎn)的群體無法進行融資。另外，貸款金額受到抵押物價值的限制，而且利率一般較高，這也導致了很多低收入群體的發(fā)展受到制約。而商業(yè)銀行作為穩(wěn)定社會的主要金融機構，開展微型金融業(yè)務將會使低收入群體可以在一個較透明、公平的環(huán)境下進行信用借貸，在商業(yè)銀行專業(yè)的金融服務下進行融資，從而使低收入群體得以參與到金融經(jīng)濟集體中。而低收入群體的穩(wěn)定發(fā)展，也將使資金有效地回到商業(yè)銀行的手中。商業(yè)銀行開展微型金融服務，拓寬了客戶受眾，低收入群體客戶在得到發(fā)展的時候也會促進商業(yè)銀行得到發(fā)展，從而使雙方得到共贏。

三、商業(yè)銀行開展微型金融存在的問題

（一）對微型金融的認知不足

大中型企業(yè)和小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)在國家戰(zhàn)略發(fā)展中是同等重要的。但很多的商業(yè)銀行依舊采用傳統(tǒng)的運營模式，將大部分精力集中在大型企業(yè)的客戶上，將小微和自主創(chuàng)業(yè)客戶放在次級地位。這是由于在計劃經(jīng)濟和金融危機過后，政府主要扶持大型企業(yè)和工程遺留的問題。然而，隨著經(jīng)濟的重心開始由小微企業(yè)、個體商戶及低收入群體開始承擔時，商業(yè)銀行也應當開始注重微型金融服務，避免因為自身的認知問題限制微型金融的發(fā)展。

微型金融對于大部分人而言依舊停留在扶貧階段，然而這種定義是狹義的，相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)等為低收入群體，是弱勢群體，這一思想也限制了商業(yè)銀行進入微型金融市場。

現(xiàn)今，微型金融市場還是不夠完善，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，很多的負面消息也影響著商業(yè)銀行進入微型金融的腳步。往往認為在進行微型金融服務的風險高于對大型企業(yè)進行金融服務的風險。所以依舊將大部分精力放在對大中型企業(yè)客戶的爭取中。這也從一方面反映出商業(yè)銀行缺乏一定的危機感，未曾看清微型金融的潛力。然而在對小微企業(yè)等群體進行金融服務時，其金融活動收益往往足以覆蓋其風險。而微型金融市場，依舊停留在賣方思想的觀念里，導致商業(yè)銀行在微型金融市場里的占比有所不足，其承擔的風險和收益不成正比。在現(xiàn)如今開放的市場里，民間金融機構已經(jīng)完成了由賣方市場服務轉變?yōu)橘I方服務觀念的轉變。兩相比較，商業(yè)銀行在微型金融市場上的競爭力和占有力相當匱乏。

（二）運營成本過高，貸款風險過高

小微企業(yè)、個體商戶、家庭作坊等組成微型金融的客戶群，但由于這些企業(yè)客戶管理模式一般采用家族式管理，這也使得個人財產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)無法進行清楚的分割。商業(yè)銀行無法獲得足夠的財務信息對這些客戶進行能力評估。假設商業(yè)銀行要為這些客戶提供金融服務，較大型的企業(yè)客戶往往需要進行更多的信息篩選及客戶選定，避免與微型金融服務對象提供的財務會計信息失真導致風險偏高，這一篩選過程也將導致金融服務過程的運營成本偏高。此外，由于微型金融相較于大型企業(yè)，具有貸款金額小，客戶量多兩個特點，這兩個特點也就意味著商業(yè)銀行在進行該金融服務時增加單位成本。

對于小微企業(yè)等進行信用貸款業(yè)務時，往往由于這些企業(yè)的規(guī)模較小，本身經(jīng)營管理模式的問題，抗風險能力匱乏。而且相對于大中型企業(yè)，微型金融服務對象的信用意識較薄弱，常常會發(fā)生客戶逃避商業(yè)銀行監(jiān)管，挪用貸款作為他用，甚至逃避還貸的問題，也使信貸風險過高。

（三）法律政策不完善

在我國，現(xiàn)今的法律及政策涉及微型金融的依舊不多，根本無法約束微型金融行業(yè)的健康發(fā)展。例如債券發(fā)行、信用擔保等缺乏法律政策的支持，甚至《擔保法》《貸款通則》等之中有著一些不利于微型金融發(fā)展的條例。

四、商業(yè)銀行開展微型金融的改進措施

（一）正視微型金融，創(chuàng)新服務方式

應從本質(zhì)上認清微型金融在以后國民經(jīng)濟中所占的地位，在對現(xiàn)有大中型企業(yè)客戶進行競爭的同時，積極開展微型金融企業(yè)客戶，盡可能展開金融業(yè)務對微型金融市場進行占有，依靠市場強大的占有率來彌補單位成本過高，風險過大的問題。使以往的賣方服務方式轉換為以微型金融客戶為主體的新型服務方式，盡可能增多微型金融受眾，創(chuàng)新業(yè)務模式，結合傳統(tǒng)經(jīng)營模式，形成新型的服務模式，使得商業(yè)銀行的微型金融服務促進小微企業(yè)等低收入群體的發(fā)展，進而反哺自身，達到共贏。

（二）促使政府出臺政策法律

現(xiàn)有的法律政策并不足以為商業(yè)銀行開展微型金融服務保駕護航，只有盡可能促使政府制定相應的法律法規(guī)，才能使微型金融企業(yè)得以健康的發(fā)展，也能使得整個微型金融體系得以健全。也只有出臺相關法律政策的，才能使商業(yè)銀行敢于大跨步進入微型金融市場，從而更好地為這些微型金融服務受眾服務。

（三）建立健全征信體系，促使部分企業(yè)信息對商業(yè)銀行開放

目前，我國現(xiàn)有的征信體系關于企業(yè)的信用信息主要存在于工商、稅務、海關、公安等政府部門中，而且進行企業(yè)信用信息查看需要花費較多的精力。所以如果要大力開展微型金融服務，最好使征信系統(tǒng)向商業(yè)銀行開放，避免因為查看相關信息導致成本偏高。

五、結語

在我國國民經(jīng)濟中，微型金融服務對象的占比越來越重，所以商業(yè)銀行應當在保有大中型企業(yè)客戶的同時，盡可能開拓微型金融市場，創(chuàng)新服務模式，使微型金融成為商業(yè)銀行新的贏利領域。

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