商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下的發(fā)展策略研究

劉寶+毛丹昀

摘 要：為了更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，保證商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性、高效性，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單闡述，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響進(jìn)行了研究，在此基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問(wèn)題，提出了針對(duì)性的發(fā)展策略，以期進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與發(fā)展，不僅極大地改變了人們的日常生活，同時(shí)也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步創(chuàng)造了新的發(fā)展空間。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)愈發(fā)明顯，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，尤其是商業(yè)銀行領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了影響，同時(shí)也極大地影響著人們的日常工作與生活。特別是金融行業(yè)，正以一種蓬勃的姿態(tài)發(fā)展。但是，受到種種客觀因素的限制，以及傳統(tǒng)金融模式的影響，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著極大的發(fā)展危機(jī)，失去了大量的資源與客戶群體，對(duì)其未來(lái)發(fā)展極為不利。因此，為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在保留自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)放性、廣泛性，將“為客戶服務(wù)”作為基本原則，創(chuàng)新自身金融服務(wù)模式與金融產(chǎn)品類型，進(jìn)而更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，保證自身客戶量不流失，并且積極擴(kuò)展客戶群體，以此來(lái)提高自身市場(chǎng)份額，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，取得長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的資金支付、融通及信息中介等業(yè)務(wù)，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種基于互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的新興金融模式。從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融并非僅是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)的支持，而是在保證數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)信息的深度挖掘，進(jìn)而形成能夠適應(yīng)金融新興領(lǐng)域需求的新型業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融除了在資金融通媒介的載體上具有明顯差異外，其還對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的“平等、開(kāi)放、分享、協(xié)作”等特點(diǎn)進(jìn)行了強(qiáng)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點(diǎn)可以從優(yōu)劣勢(shì)兩方面進(jìn)行分析，其劣勢(shì)主要表現(xiàn)在兩方面。第一，風(fēng)險(xiǎn)較大。由于種種客觀因素的影響，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在發(fā)展階段，在相關(guān)理論體系及安全保障等方面均存在很大不足。經(jīng)常出現(xiàn)惡意詐騙、黑客襲擊等情況，不僅嚴(yán)重危害互聯(lián)網(wǎng)的正常運(yùn)行，同時(shí)也會(huì)影響客戶信息與財(cái)產(chǎn)的安全性。第二，管理有待加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理存在的不足，主要是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與監(jiān)督管理。由于相關(guān)管理體系的不健全，導(dǎo)致許多不具備征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加之國(guó)家政策缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與約束，進(jìn)一步提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險(xiǎn)，使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融均處在“風(fēng)雨飄搖”的狀態(tài)下。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾方面。（1）低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中，可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)資金供求雙方的信息進(jìn)行自動(dòng)化的匹配與篩選，進(jìn)而縮短了用戶選擇金融產(chǎn)品的時(shí)間，提高了工作效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)免去了傳統(tǒng)金融中的中介人，降低了交易成本與壟斷利潤(rùn)。（2）覆蓋范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與應(yīng)用加速了經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，使世界變成一個(gè)“地球村”。而互聯(lián)網(wǎng)金融，將計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)業(yè)依托，打破了傳統(tǒng)金融交易模式在時(shí)間與空間上的限制，提高了金融信息資源配置的效率，特別是在微小型企業(yè)的金融服務(wù)方面。（3）高效率。傳統(tǒng)的金融交易模式，主要以人工操作為主，而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要以計(jì)算機(jī)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)、信息的自動(dòng)化處理，這一過(guò)程中，客戶不需要排隊(duì)等候，且工作過(guò)程的錯(cuò)誤率明顯降低。以阿里小貸金融業(yè)務(wù)為例，由客戶信息審核至貸款的實(shí)際發(fā)放，僅在幾秒鐘之內(nèi)便可以完成，每日平均業(yè)務(wù)量可以達(dá)到一萬(wàn)筆左右，完全契合現(xiàn)代社會(huì)的快節(jié)奏生活方式。（4）發(fā)展速度快?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的高覆蓋率與計(jì)算機(jī)技術(shù)的強(qiáng)大支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展。例如，支付寶的余額寶，自開(kāi)通以來(lái)，在極短的時(shí)間之內(nèi)，便發(fā)展成了國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)公募基金交易平臺(tái)。

二、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，不僅加速了經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展速度，同時(shí)也在一定程度上促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展。以美國(guó)為例，早在1995年，美國(guó)的三家銀行達(dá)成合作共識(shí)，成立了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行。這家網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，代表互聯(lián)網(wǎng)金融正式邁進(jìn)了新的發(fā)展階段。特別是在發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度尤其迅速，且逐漸發(fā)展成了多元化、安全化、全面化的發(fā)展模式。盡管國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為成熟，但也存在很多問(wèn)題，如互聯(lián)網(wǎng)金融的安全等級(jí)較低，導(dǎo)致賬戶數(shù)據(jù)與資金信息等存在一定的安全隱患。除此之外，市場(chǎng)上的大部分金融產(chǎn)品并未得到實(shí)體企業(yè)的認(rèn)同，在實(shí)際推行過(guò)程中，存在一定阻礙。

受種種客觀因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，尚未形成完善的理論體系。最早在20世紀(jì)80年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了現(xiàn)代化改革，基本上實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)辦公，且政府對(duì)此次改革提供了極大支持，加快了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程，且成績(jī)矚目。在之后的90年代中期，我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行正式進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的環(huán)境，在這一背景下，我國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融正以特殊的創(chuàng)造價(jià)值的方式與模式迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式的發(fā)展研究

（一）支付領(lǐng)域

第一，電子支付。電子支付是近年來(lái)興起的一種支付方式，且發(fā)展勢(shì)頭只增不減，直至2011年，電子支付突破了2.7億萬(wàn)元。與此同時(shí)，電子支付總金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額的占比也在急速增加，同樣以2011年為例，該年度的電子支付總額占社會(huì)總消費(fèi)額的占比達(dá)到了18.3%。而隨著電子支付領(lǐng)域的不斷擴(kuò)張，現(xiàn)階段第三方支付已經(jīng)占據(jù)了市場(chǎng)總額的80%左右，成為了主要支付方式。

第二，第三方支付企業(yè)?，F(xiàn)階段，我國(guó)市場(chǎng)中發(fā)展勢(shì)頭較猛，市場(chǎng)份額占比較大的第三方支付企業(yè)主要包括銀聯(lián)網(wǎng)上支付、支付寶、塊錢及財(cái)付通等。僅至2012年，財(cái)付通占市場(chǎng)份額的比例便高達(dá)21.3%，支付寶更是達(dá)到了驚人的47.8%，而在支付寶的交易份額中，天貓、淘寶等第三方商務(wù)平臺(tái)的支付份額便占了一半。與此同時(shí)，支付寶正致力于新型交易業(yè)務(wù)的研究，以此來(lái)維持自身在市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位。

（二）融資領(lǐng)域

第一，眾籌模式。顧名思義，眾籌模式指的是通過(guò)預(yù)購(gòu)與團(tuán)購(gòu)這種組合形式，向網(wǎng)友征集項(xiàng)目所需資金，通常也稱為群眾籌資或者大眾籌資。眾籌模式是基于互聯(lián)網(wǎng)而實(shí)現(xiàn)的，可以是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛性的充分利用。項(xiàng)目創(chuàng)造者可以利用互聯(lián)網(wǎng)向廣大網(wǎng)友展示自身的項(xiàng)目創(chuàng)意，在取得網(wǎng)友的關(guān)注與信任之后，獲得其提供的資金資助。第二，P2P模式。P2P模式是一種直接信貸模式，個(gè)人與個(gè)人直接進(jìn)行交易，近幾年發(fā)展出了一定規(guī)模。我國(guó)國(guó)內(nèi)最早的一家P2P借貸企業(yè)，是拍拍貸，其成立于2007年，直至目前，P2P融資企業(yè)已經(jīng)得到了很大發(fā)展，并且成為了一種全球性行業(yè)。第三，投資理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，理財(cái)領(lǐng)域發(fā)展出了很多金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)布貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金業(yè)務(wù)等，承擔(dān)著一種類似于中介的任務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的集合，衍生出了一種新型理財(cái)產(chǎn)品，如支付寶的余額寶和騰訊的現(xiàn)金寶等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融交易模式存在的不足，同時(shí)也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定機(jī)遇。但是，不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定沖擊。

（一）發(fā)展影響

一是提高了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋范圍與應(yīng)用水平。互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間與空間的限制，只要在互聯(lián)網(wǎng)普及的地區(qū)便可以進(jìn)行。因此，互聯(lián)網(wǎng)有效解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不到位與應(yīng)用不足的問(wèn)題。二是為傳統(tǒng)商業(yè)銀行工作人員的工作提供了技術(shù)支持，提高了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)的處理水平與處理效率，進(jìn)而增加了銀行客戶群體。三是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式的完善與更新。針對(duì)客戶的實(shí)際需求，進(jìn)行多渠道、多層次的經(jīng)濟(jì)方案的制定，進(jìn)而最大化地滿足客戶的經(jīng)濟(jì)收益。四是提高了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息的處理上，不僅工作效率高，且失誤率較低。而且，工作人員能夠?qū)?shù)據(jù)的處理過(guò)程進(jìn)行動(dòng)態(tài)的控制與監(jiān)察，進(jìn)而保證資金流通、交易的安全性。而利用云計(jì)算，還可以提高用戶識(shí)別的精準(zhǔn)性，以此來(lái)保證客戶信息的安全性。

（二）發(fā)展挑戰(zhàn)

一是侵吞了商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，為第三方支付企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)小額信貸公司的發(fā)展創(chuàng)造了有利環(huán)境，使其成功占領(lǐng)了我國(guó)金融市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)及小客戶群體。其中，發(fā)展最為迅速、規(guī)模最大的第三方支付企業(yè)為支付寶；網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司則以阿里金融為代表。在這一背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)收入降低，進(jìn)而形成了收入競(jìng)爭(zhēng)壓力。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度來(lái)看，未來(lái)隨著金融行業(yè)發(fā)展的不斷完善，還會(huì)進(jìn)一步縮小商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。

二是削弱了傳統(tǒng)金融中介的作用。通常情況下，企業(yè)與客戶之間進(jìn)行資金融通時(shí)，均要以商業(yè)銀行為主要信用中介。但是，商業(yè)銀行在資金的供求及償還業(yè)務(wù)上，無(wú)論是時(shí)間，還是空間均是分離的。而互聯(lián)網(wǎng)金融，則改變了這一現(xiàn)狀，將二者統(tǒng)一。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性，削弱了傳統(tǒng)金融中介的作用。

三是加快了金融行業(yè)的脫媒速度?，F(xiàn)階段，第三方支付已經(jīng)成為了日常生活消費(fèi)的主要支付方式，特別是支付寶支付、微信支付等。在現(xiàn)代生活中，人們習(xí)慣性地將支付寶或者微信作為交易支付的主要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。例如，日常的購(gòu)物、吃飯、代繳費(fèi)用或者信用卡還款等。而在支付寶余額寶推出之后，由于余額寶高出商業(yè)銀行的存款利率，加之其流動(dòng)性較大，可以隨時(shí)根據(jù)需要對(duì)余額寶中的資金進(jìn)行支配。所以，大部分人選擇將資金轉(zhuǎn)存到余額寶中，極大地沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變思想，借助現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推動(dòng)自身金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，進(jìn)而形成一定的生存保障。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展策略研究

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的重大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須制定出具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略。商業(yè)銀行應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融作為自身創(chuàng)新改革的基本動(dòng)力，在重視新興企業(yè)與新型產(chǎn)品發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展情況進(jìn)行冷靜分析，進(jìn)而準(zhǔn)確掌握現(xiàn)今商業(yè)模式的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新改革，與時(shí)代發(fā)展保持同步。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)冉鹑谀Ｊ降陌l(fā)展正處于鼎盛時(shí)期，其以獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融模式的變革，并對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式及經(jīng)營(yíng)模式均產(chǎn)生了巨大影響。

（一）基于自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求發(fā)生了一定程度的轉(zhuǎn)變。而為了保證自身發(fā)展的穩(wěn)定性與長(zhǎng)遠(yuǎn)性，商業(yè)銀行必須根據(jù)客戶對(duì)金融服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變，相應(yīng)地對(duì)自身服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，建立起“以客戶為中心”的服務(wù)模式。同時(shí)，及時(shí)推出新型金融業(yè)務(wù)，滿足客戶的新需求。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還要積極轉(zhuǎn)變思想，借鑒成功的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)驗(yàn)，并且充分利用自身在資金存管、信用等級(jí)、支付結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，以此來(lái)吸引客戶，擴(kuò)大自身交易范圍

（二）構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，客戶信息的產(chǎn)生與處理，是其整個(gè)系統(tǒng)中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，需要向著電子商務(wù)的核心領(lǐng)域發(fā)展，通過(guò)準(zhǔn)確掌握客戶信息，把握自身在產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中的主導(dǎo)權(quán)。同時(shí)，通過(guò)構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融自身的中介職能，以及其在融資過(guò)程中的中介職能，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務(wù)，升級(jí)為信息處理的關(guān)鍵部分。

（三）建立信息化的發(fā)展模式

為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行必須深化對(duì)大數(shù)據(jù)的利用，建立起信息化的發(fā)展模式。而加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與建設(shè)信息化銀行，是挖掘客戶群體信息財(cái)富的重要途徑，商業(yè)銀行更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最重要的途徑。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，綜合分析社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展的根本需求，完成自身在支付、融資及產(chǎn)品中介向信息中介的轉(zhuǎn)換，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，充分占領(lǐng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類與金融產(chǎn)品類型均比較單一，客戶可選擇范圍狹窄，而隨著市場(chǎng)的不斷變化，客戶的需求也發(fā)生了翻天覆地的變化。這種情況下，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品種類已經(jīng)無(wú)法滿足客戶的實(shí)際需求。因此，商業(yè)銀行必須擁有創(chuàng)新意識(shí)，在優(yōu)化內(nèi)外部資源配置的前提下，充分掌握客戶的實(shí)際需求，并將其作為基本導(dǎo)向，建立起一個(gè)集服務(wù)、產(chǎn)品與生活為一體的金融服務(wù)平臺(tái)，以此來(lái)吸引客戶，增加客戶量。在金融產(chǎn)品類型方面，除了積極發(fā)展自身產(chǎn)業(yè)鏈之外，還要重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化。而在金融服務(wù)方面，需要通過(guò)多渠道服務(wù)，形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高客戶依賴性。例如，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。最后，在生活方面，重點(diǎn)關(guān)注用戶的切身體驗(yàn)，盡可能讓客戶感到滿足，進(jìn)而提高客戶與商業(yè)銀行之間的粘性與信任程度。

六、結(jié)語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代與經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不斷加深的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正處在高速發(fā)展階段，且發(fā)展前景較好。在這一環(huán)境下，商業(yè)銀行必須站在發(fā)展的角度上，衡量互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，并且在保持自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的發(fā)展。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與基本特點(diǎn)，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及其主要業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行研究，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，并在此基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展策略進(jìn)行了深入研究，即基于自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新發(fā)展模式、構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)、建立信息化的發(fā)展模式及創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定沖擊，同時(shí)也為其帶來(lái)了一定的發(fā)展機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，建立起有效的組織模式，強(qiáng)化服務(wù)理念與服務(wù)能力，促進(jìn)自身產(chǎn)品與服務(wù)的多樣化發(fā)展，進(jìn)而提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。

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