王曉琳

[摘要]近年來(lái)，內(nèi)蒙古區(qū)域理財(cái)業(yè)快速發(fā)展。居民理財(cái)需求高漲，如何能使理財(cái)業(yè)發(fā)展成為內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)力？本文對(duì)內(nèi)蒙古理財(cái)業(yè)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]內(nèi)蒙古 理財(cái)業(yè) 多渠道零售理財(cái)業(yè)務(wù)

一、內(nèi)蒙古理財(cái)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)。是理財(cái)規(guī)劃團(tuán)隊(duì)根據(jù)客戶(hù)需求，為客戶(hù)量身定做的實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值、增值的關(guān)于投資、住房、子女教育、退休、稅務(wù)及遺產(chǎn)等的全方位規(guī)劃服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)放度低；銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及金融產(chǎn)品單一、使理財(cái)業(yè)發(fā)展受到很大局限。內(nèi)蒙古理財(cái)業(yè)務(wù)以銀行出售理財(cái)產(chǎn)品及為出售理財(cái)產(chǎn)品提供咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)為主。

2016年1月1日至3月21，內(nèi)蒙古自治區(qū)共有6家區(qū)域商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，6家區(qū)域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模總額達(dá)到721.04億元，在全國(guó)各省份中位居第9位。內(nèi)蒙古面向單一區(qū)域發(fā)行的個(gè)人人民幣封閉式預(yù)期收益型產(chǎn)品有43種，收益率為3.43%（不包括外地城商行在本區(qū)域內(nèi)發(fā)行的產(chǎn)品），在29個(gè)城市中，排名最后（見(jiàn)表1），反映出內(nèi)蒙古區(qū)域理財(cái)業(yè)雖然有一定發(fā)展但發(fā)展水平不容樂(lè)觀，融資水平不高；也從另一方面反映出內(nèi)蒙古理財(cái)業(yè)從理財(cái)客戶(hù)群體定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，理財(cái)方式、理財(cái)知識(shí)普及、金融制度完善方面發(fā)展空間很大。

二、內(nèi)蒙古理財(cái)業(yè)發(fā)展問(wèn)題分析

（一）內(nèi)蒙古區(qū)域銀行理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)模式單一，靈活度低

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算中，金融業(yè)增加值是金融部門(mén)在一定時(shí)期內(nèi)通過(guò)提供金融服務(wù)創(chuàng)造的價(jià)值總量，由融資服務(wù)增加值和中間服務(wù)增加值組成。融資服務(wù)增加值是金融機(jī)構(gòu)提供吸收存款和發(fā)放貸款、發(fā)行和購(gòu)買(mǎi)證券等資金融通活動(dòng)形成的產(chǎn)出；中間服務(wù)增加值是金融機(jī)構(gòu)從事證券交易、投資管理、結(jié)算、外匯交易等不具有融資性質(zhì)的中間服務(wù)的產(chǎn)出。從銀行理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程來(lái)看，內(nèi)蒙古各銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式上注重融資服務(wù)的收益即理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，而忽略為客戶(hù)提供投資、住房、子女教育、退休、稅務(wù)及遺產(chǎn)等的全方位規(guī)劃服務(wù)等的中間服務(wù)。而這一服務(wù)所帶來(lái)的收益已占?xì)W美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行銀行業(yè)務(wù)總收入的40%左右，利潤(rùn)則占整個(gè)銀行利潤(rùn)的30%以上，不少銀行甚至高達(dá)60%以上。

（二）內(nèi)蒙古區(qū)域銀行理財(cái)業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)，市場(chǎng)細(xì)分程度不夠

內(nèi)蒙古自治區(qū)共有6家區(qū)域商業(yè)銀行（包商銀行、內(nèi)蒙古銀行、烏海銀行、鄂爾多斯商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古伊金霍洛農(nóng)村商業(yè)銀行）發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論包商銀行發(fā)行的鑫喜匯嘉、佳贏、佳富等理財(cái)產(chǎn)品，還是內(nèi)蒙古銀行發(fā)行的蒙銀財(cái)富系列32號(hào)等理財(cái)產(chǎn)品，起售點(diǎn)都是5萬(wàn)元及以上，銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售定位上，只是以風(fēng)險(xiǎn)程度和投資者類(lèi)型做了分類(lèi)（見(jiàn)表2），把儲(chǔ)蓄額5萬(wàn)以下的客戶(hù)，或者相對(duì)保守又期望以低風(fēng)險(xiǎn)投資及及時(shí)便捷關(guān)注理財(cái)收益的客戶(hù)排除在理財(cái)產(chǎn)品之外；也把對(duì)產(chǎn)品和理財(cái)有特殊要求的白金客戶(hù)排除在外。

（三）內(nèi)蒙古區(qū)域各銀行理財(cái)人員知識(shí)水平有限。無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前居民理財(cái)需求

從當(dāng)前內(nèi)蒙古各銀行理財(cái)人員知識(shí)層次來(lái)看，金融專(zhuān)業(yè)本科、

專(zhuān)科學(xué)歷人員居多，理財(cái)策劃師與國(guó)際金融理財(cái)師占比低，他們以讓儲(chǔ)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和通過(guò)各種關(guān)系賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品為目標(biāo)，而不是對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。

三、內(nèi)蒙古理財(cái)業(yè)問(wèn)題解決對(duì)策

（一）內(nèi)蒙古各銀行建立多渠道零售理財(cái)業(yè)務(wù)

內(nèi)蒙古各銀行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的消費(fèi)支出、儲(chǔ)蓄支

出、投資支出進(jìn)行分析，重新設(shè)計(jì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)流程。一方面，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。對(duì)25～35歲的儲(chǔ)戶(hù)采用網(wǎng)上銀行理財(cái)基金定投策略，每月向其推送合適的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)28～35的儲(chǔ)戶(hù)，根據(jù)對(duì)其收支分析加入購(gòu)車(chē)、購(gòu)房計(jì)劃，對(duì)于35～50歲儲(chǔ)戶(hù)再加入子女學(xué)費(fèi)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，客戶(hù)可以連續(xù)向銀行支付款項(xiàng)，或一次性存入大筆款項(xiàng)設(shè)立子女的教育賬戶(hù)，這一計(jì)劃保證客戶(hù)的投資能夠覆蓋其子女人學(xué)時(shí)的資金需求；對(duì)55歲以上客戶(hù)加入退休計(jì)劃。銀行可根據(jù)儲(chǔ)戶(hù)計(jì)劃采用情況，收取費(fèi)用；另一方面，銀行對(duì)“百萬(wàn)富翁”級(jí)的客戶(hù)，實(shí)行“三對(duì)一”服務(wù)，即客戶(hù)經(jīng)理、基金投資經(jīng)理和外匯投資顧問(wèn)為其服務(wù)。對(duì)“百萬(wàn)”級(jí)以上的客戶(hù)給予更完善的理財(cái)服務(wù)。

（二）內(nèi)蒙古各銀行加強(qiáng)線上、線下人員培養(yǎng)。培養(yǎng)一批能提供全面?zhèn)€人理財(cái)策劃服務(wù)的高素質(zhì)人才

1.加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)、線上、電話服務(wù)員工的培訓(xùn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只有先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備被客戶(hù)采用，才能以此分析客戶(hù)的收支數(shù)據(jù)，從而為客戶(hù)服務(wù)。因此網(wǎng)點(diǎn)、線上、電話接線員工的素質(zhì)至關(guān)重要。因此銀行利用一切方法，選派員工進(jìn)行優(yōu)質(zhì)培訓(xùn)。用員工培訓(xùn)和消費(fèi)優(yōu)惠等手段在儲(chǔ)戶(hù)間推廣。從而為客戶(hù)提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)的高素質(zhì)人才。理財(cái)團(tuán)隊(duì)的質(zhì)量將會(huì)拉大銀行間理財(cái)收益差距。因此，內(nèi)蒙古各銀行應(yīng)大力培養(yǎng)理財(cái)策劃師與國(guó)際金融理財(cái)師。并且根據(jù)客戶(hù)需求把理財(cái)策劃師組成不同類(lèi)別的團(tuán)隊(duì)，一方面團(tuán)隊(duì)根據(jù)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況為客戶(hù)提供財(cái)產(chǎn)分配投資規(guī)劃；另一方面團(tuán)隊(duì)可以接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，分析客戶(hù)的投資需求與投資偏好，進(jìn)行資產(chǎn)管理和投資。