吳猛

[摘要]隨著我國市場經(jīng)濟與社會的發(fā)展，這一段時間以來，我國的各項改革不斷深入，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐加快，我國經(jīng)濟的發(fā)展走進了新常態(tài)。在新的經(jīng)濟發(fā)展階段，我國市場機制與之前相比更加完善，對企業(yè)、事業(yè)單位來說，經(jīng)營與管理過程中面臨的新機遇越來越多，但是也面臨著新失衡、經(jīng)濟競爭愈發(fā)激烈的情況。對銀行來說，在經(jīng)濟新常態(tài)下，針對于杠桿率過高、投機性的投資失敗，各項風(fēng)險頻發(fā)等問題，更需要創(chuàng)新銀行的經(jīng)營模式，強化銀行的各項管理，提高風(fēng)險防范能力，創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，進而來緊緊抓住機遇，推動自身的發(fā)展。本文簡要闡述經(jīng)濟新常態(tài)的有關(guān)概念與內(nèi)容，分析了新常態(tài)下銀行業(yè)的發(fā)展特征，并進一步提出促進銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型與管理的策略。

[關(guān)鍵詞]新常態(tài) 銀行業(yè) 經(jīng)營與管理 轉(zhuǎn)型 措施

當(dāng)前，在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，供給側(cè)改革的推進，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加大了銀行業(yè)的競爭，銀行面臨著經(jīng)濟增長速度下滑、投資風(fēng)險頻發(fā)等問題。對銀行的發(fā)展來說，外部環(huán)境的變化，就需要從內(nèi)部發(fā)展模式人手，創(chuàng)新經(jīng)營的模式與管理的模式，來適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，重視精細化管理的重要性，積極的開拓自身的市場與利潤空間，提升金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，開發(fā)更具有潛力的新業(yè)務(wù)，進而來推動自身的發(fā)展，緊緊抓住新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的機遇，促進自身的飛躍發(fā)展。

一、經(jīng)濟新常態(tài)的簡要介紹

（一）經(jīng)濟新常態(tài)的概念分析

通常來說，所謂的經(jīng)濟新常態(tài)，可以簡單的理解為在經(jīng)濟發(fā)展的新階段下，所出現(xiàn)的新機遇、新條件以及新失衡等等，而出現(xiàn)的這些新東西，也逐漸成為了我國經(jīng)濟發(fā)展中一些穩(wěn)定的特征。總的來說，自從改革開放以來，我國社會主義市場經(jīng)濟飛速發(fā)展，使得經(jīng)濟的發(fā)展出現(xiàn)了新常態(tài)的特征，在2014年的中央經(jīng)濟會議上，就系統(tǒng)的從出口、消費需求、投資需求、生產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)組織、生產(chǎn)要素等方面，來闡述了當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展下的新常態(tài)。

（二）經(jīng)濟新常態(tài)下的變化

從出口與國際收支的層面上來說，近年來隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢的加強，金融危機的爆發(fā)范圍更加廣泛，影響區(qū)域廣，自從金融危機爆發(fā)以來，國際的市場環(huán)境與市場格局也發(fā)生著一定的變化，影響著我國原本低成本的競爭優(yōu)勢，為此，就需要加快我國的創(chuàng)新步伐，加快培育新的競爭優(yōu)勢，進而繼續(xù)發(fā)揮出口對我國經(jīng)濟的拉動作用。

從需求層面上來說，需求模式也發(fā)生著變化，朝著多樣化、個性化的趨勢發(fā)展。為了真正拉動我國的需求增長，就需要繼續(xù)發(fā)揮出創(chuàng)新機制的作用，優(yōu)化消費政策，釋放出我國群眾的消費潛力，從消費需求入手，拉動我國經(jīng)濟增長。

從投資需求的層面而言，我國當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展不合理，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出飽和的趨勢，以煤炭鋼鐵產(chǎn)業(yè)為例，產(chǎn)能過剩是制約經(jīng)濟發(fā)展的一大問題。但是在我國一些工程建設(shè)項目的推動下，如“一帶一路”項目，基礎(chǔ)設(shè)施與新技術(shù)、新產(chǎn)品層出不窮，投資基金層面上呈現(xiàn)出了新的商業(yè)模式。創(chuàng)新投資的發(fā)展模式，拉動我國市場經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

從生產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)組織方式而言，當(dāng)前我國傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)面臨著供給過剩的問題，為了推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，勢必就需要促進企業(yè)間的兼并與重組，推行集中生產(chǎn)。并且，還需要支持一些新型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)以及小微企業(yè)的發(fā)展，進一步提升我國的生產(chǎn)能力。

從生產(chǎn)要素層面來說，我國人口老齡化程度越來越嚴重，農(nóng)村的富余勞動力呈現(xiàn)下降的趨勢，再加上我國低成本勞動優(yōu)勢的喪失，我國經(jīng)濟的發(fā)展就需要尋找其他的優(yōu)勢，加大創(chuàng)新的力度，從人力資源的質(zhì)量、技術(shù)等層面人手，來促進我國經(jīng)濟的增長。

二、銀行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)

（一）規(guī)模擴張的動力減少

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，我國經(jīng)濟增長速度變緩，告別了之前那種平均每年高于10%的增長速度，從2012年以來，我國GDP的增長速度有所回落，穩(wěn)中求進。另一方面，我國勞動力供給能力有所下降，廉價勞動力優(yōu)勢不在，再加上環(huán)境問題日益突出，資源緊缺，環(huán)境治理成本上升，進一步制約了我國經(jīng)濟發(fā)展的增長潛力。對銀行業(yè)來說，信貸的需求總量、信貸結(jié)構(gòu)就會受到影響，其發(fā)展的增長速度也由原先的年平均10%甚至是20%以上的速度，下降到10%或者是5%以下，增長的區(qū)間受到限制。

（二）信用風(fēng)險上升

在我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，銀行業(yè)面臨的信用風(fēng)險也在上升。雖然說，從當(dāng)前來看銀行業(yè)的信用風(fēng)險還處在于可控制的局面，但是不可否認的是，在實際中關(guān)于企業(yè)破產(chǎn)跑路的事件越來越多。數(shù)據(jù)表明，這兩年以來，銀行業(yè)的不良貸款率與不良的貸款余額持續(xù)上升，從原有的0.9%提升到了1.16%。這些數(shù)據(jù)表明，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)也需要有所創(chuàng)新，提高風(fēng)險防范能力，才能進一步減輕銀行的壞賬損失。

（三）金融市場化改革推進，銀行業(yè)的競爭愈發(fā)激烈

一方面，我國金融行業(yè)發(fā)展越來越繁榮，利率市場化迅速推進，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行業(yè)的經(jīng)營帶來了巨大的壓力。在過去一段時間，利率市場化十分快速。比如說在2014年11月份的時候，我國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的狀況，下調(diào)了基準(zhǔn)利率，并且將存款利率的上浮區(qū)間上限提升到了20%，又進一步推動了存款利率的市場化。而利率市場化的提升，會對銀行的經(jīng)營造成一定的壓力，使得銀行的利息差變窄，對不同規(guī)模的銀行具有不同的影響。通常來說，一些大型的國家銀行，由于實力雄厚，對其經(jīng)營狀況來說不會產(chǎn)生太大的影響，而對于一些中小型銀行而言，銀行的凈利差下降十分明顯，就會影響到銀行的正常經(jīng)營。

（四）監(jiān)管能力的上升進一步制約了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展

一方面，為了進一步規(guī)范我國的市場經(jīng)濟秩序，促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，從2009年以來，我國的市場監(jiān)管能力不斷提升，特別是加大了對銀行業(yè)的監(jiān)管，提高對信貸規(guī)模的控制力，比如說監(jiān)管銀行的貸款規(guī)模、貸款存款比率等，在一定程度上限制了銀行的擴張規(guī)模，制約了銀行的利潤空間。另一方面，隨著《新巴塞爾協(xié)議》的實施，對銀行業(yè)的發(fā)展有了更為嚴格的限制，大大強化了銀行的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。針對于資本約束力越來越強化，銀行的經(jīng)營也會就此受到影響，特別是在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整上，面臨著巨大的壓力，進一步刺激了銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

三、新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營與管理的措施

（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，挖掘出更多的小微企業(yè)、零售客戶群體

在經(jīng)濟發(fā)展新時期下，要促進銀行業(yè)的發(fā)展，就需要加快銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，提高銀行的創(chuàng)新力與管理能力。在融資渠道越來越多樣化的背景下，很多大型企業(yè)對銀行的融資需求有所下降，為此也會影響到銀行的議價能力。與此同時，我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平大大提升，個人財富的積累越來越多，再加上消費習(xí)慣的變化，我國居民對金融市場服務(wù)的需求與之前相比大大提升，對金融產(chǎn)品的需要也從原本的單一化朝著多樣化的方向發(fā)展，在一定程度上也為銀行提供了新的發(fā)展機遇。再加上資金的成本不斷上升，銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營的模式，將眼光放在議價空間更大的客戶群體身上，加深對信貸客戶的結(jié)構(gòu)調(diào)整，比如說重視小微企業(yè)以及一些零售客戶的貸款需求。首先，需要打造更加專業(yè)的業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)小微企業(yè)、零售客戶的融資需要。其次，要創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，完善小微企業(yè)、零售客戶等這一方面的業(yè)務(wù)需要，特別是從小微企業(yè)角度來說實行風(fēng)險的容忍度以及盡職免責(zé)機制，盡可能的提升貸款的定價能力。最后還需要從銀行業(yè)的金融產(chǎn)品人手，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善銀行自身的品牌建設(shè)，形成自身特色化的金融產(chǎn)品既有利于滿足客戶的需要，還能夠提升自身的競爭力。

（二）調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，優(yōu)化組織架構(gòu)

經(jīng)濟的發(fā)展，也會推動銀行業(yè)的興起，銀行的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)范圍越來越多樣化，一定程度上有利于提升銀行的經(jīng)濟效益，但是也會加大銀行業(yè)務(wù)處理的難度。近年來，銀行業(yè)面臨的市場競爭壓力加大，而一些銀行在經(jīng)營過程中，卻表現(xiàn)出組織機構(gòu)龐大、人員臃腫，使得其內(nèi)部的管理效率低下，對市場變化的反映以及響應(yīng)能力變化慢、風(fēng)險控制不及時等問題。再加上為了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，滿足客戶的個性化需要，就需要銀行調(diào)整自身的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高差異化的創(chuàng)新能力。一方面，銀行在經(jīng)營與管理過程中，需要健全現(xiàn)代的管理理念，以客戶的需要為中心，以市場的需要為導(dǎo)向，不斷優(yōu)化自身的組織機構(gòu)，優(yōu)化各個部門與崗位的權(quán)責(zé)界限，根據(jù)業(yè)務(wù)量的需要來推行制度的改革，從業(yè)務(wù)模塊的專業(yè)化人手，盡可能為客戶提供更為便捷的服務(wù)。另一方面，也需要有意識的提升內(nèi)部的資源配置效率，使得資源的投入與使用能夠獲得更好的收益。此外，還應(yīng)該要根據(jù)需要，推行銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)流程與管理流程的再造，重組原先的業(yè)務(wù)流程，形成更為集中、高效的管理模式，大大提升銀行的管理效率與質(zhì)量。

（三）推行精細化的管理模式

要創(chuàng)新銀行的管理模式，提高經(jīng)營的利潤，勢必要推行精細化的管理，從簡單的追求規(guī)模擴張朝著追求質(zhì)量與服務(wù)的模式發(fā)展。實施精細化的管理模式，就是要合理的配置銀行內(nèi)各個管理層級與部門的經(jīng)營任務(wù)與資源，來促進權(quán)利、利益與責(zé)任三者的統(tǒng)一。首先，需要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的管理理念，強化以利潤為核心的管理思想，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放型的管理方式，在經(jīng)營過程中，重視規(guī)模與效益、質(zhì)量與速度二者之間的關(guān)系，提高銀行產(chǎn)品的質(zhì)量。其次，還需要完善銀行的管理方法，強調(diào)以人為本的理念，并且進行有效的監(jiān)管，激發(fā)出員工工作的積極性。特別是要重視經(jīng)濟資本的管理，強化經(jīng)濟資本的計量與配置的重要性，提升自身的風(fēng)險意識，將利益、風(fēng)險以及管理三者相互的結(jié)合在一起，協(xié)調(diào)好風(fēng)險與收益之間的平衡關(guān)系，做好風(fēng)險的資本配置、風(fēng)險資本的計量以及資本成本分攤、管理成本分攤等工作，健全內(nèi)部的管理體系，從而來促進銀行的長久發(fā)展。

四、結(jié)束語

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，對銀行業(yè)來說，經(jīng)營與管理的內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生一定的變化，為此，就需要加大創(chuàng)新的投入，根據(jù)市場變化的需要，完善自身的經(jīng)營與管理模式，不斷提升自身的競爭力，促進銀行更好的發(fā)展。