周霞

[摘要]在國(guó)家“雙創(chuàng)”的號(hào)召下，各大高校學(xué)生加入創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮中。網(wǎng)絡(luò)信貸一定程度上解決了高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金短缺的困擾，但這種籌資方式也存在一些隱患。本文從網(wǎng)絡(luò)信貸在“雙創(chuàng)”環(huán)境下的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸存在的隱患及解決措施進(jìn)行思考與分析。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)信貸 “雙創(chuàng)”時(shí)代 高校學(xué)生

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在2014年夏季達(dá)沃斯論壇上公開(kāi)發(fā)出“大眾創(chuàng)業(yè)”、“草根創(chuàng)業(yè)”的號(hào)召，創(chuàng)業(yè)熱潮開(kāi)始興起。2015年政府出臺(tái)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于深化高等學(xué)校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)[2015]36號(hào)），全面推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，提出高校應(yīng)培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神、創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的技術(shù)技能型人才。為響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，不僅僅社會(huì)上開(kāi)啟了創(chuàng)業(yè)之風(fēng)，各大高校也紛紛組織了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的活動(dòng)，甚至設(shè)立創(chuàng)業(yè)示范基地，這對(duì)我國(guó)高校學(xué)生建立起創(chuàng)業(yè)的意識(shí)、提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力具有很大的摧動(dòng)作用。

一、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)信貸

在響應(yīng)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”號(hào)召的同時(shí)，高校創(chuàng)業(yè)者面臨著資金運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。創(chuàng)業(yè)過(guò)程中啟動(dòng)資金占具著重要的地位，而大多數(shù)高校學(xué)生缺乏資金來(lái)源。有研究表明，很多高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)者表示資金缺乏成為他們創(chuàng)業(yè)首要阻礙因素。

大多數(shù)高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)者選擇利用自身儲(chǔ)蓄、向親朋好友尋求資助、銀行貸款等方式來(lái)籌集資金，也有部分選擇了網(wǎng)絡(luò)信貸方式。

目前，市場(chǎng)上流行的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)主要有：恒豐錢包、諾諾鎊客、久融金融、拍拍貸、永利寶金融、拍拍貸、理財(cái)范等，這些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)提供的貸款額度高達(dá)10萬(wàn)，時(shí)間長(zhǎng)達(dá)3年，有些平臺(tái)甚至不需要借款手續(xù)費(fèi)。正因?yàn)檫@種貸款模式門檻不高，借款方便靈活的特點(diǎn)吸引了高校創(chuàng)業(yè)人群。

二、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)存在的隱患

網(wǎng)絡(luò)信貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的一種重要籌資方式，對(duì)資金缺乏的創(chuàng)業(yè)人群起到了緩解資金壓力的作用。但是在它具有的優(yōu)勢(shì)背后，隱藏著嚴(yán)重的問(wèn)題：

（一）高利率陷阱

很多網(wǎng)絡(luò)信貸打著低利率的旗號(hào)吸引貸款者的眼球，然而低利率的背后卻隱藏著高額違約金和滯納金的問(wèn)題，這實(shí)質(zhì)是高利率貸款。而大多數(shù)高校學(xué)生償債能力有限，尤其處于創(chuàng)業(yè)階段的高校生，資金回收存在不確定因素，因此出現(xiàn)很多高校學(xué)生網(wǎng)貸者不能按時(shí)還貸的現(xiàn)象，以致欠款額高速累積，形成惡性循環(huán)。

（二）私人信息存在安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信貸雖然方便靈活，但是貸款平臺(tái)需要學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供學(xué)籍認(rèn)證、身份證、學(xué)生證、家長(zhǎng)聯(lián)系方式等私人信息，甚至需要視頻簽約和手機(jī)綁定環(huán)節(jié)，這些都埋藏著安全隱患。目前社會(huì)上已出現(xiàn)不少不良貸款平臺(tái)利用借貸學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡；幫高校學(xué)生成功貸款后，冒用借貸學(xué)生的身份繼續(xù)貸款。

（三）催款方式不合法

當(dāng)高校學(xué)生貸款者不能及時(shí)歸還貸款時(shí)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)采用非法手段向?qū)W生討債，包括利用已掌握的貸款者私人信息對(duì)其進(jìn)行恐嚇和威脅，甚至對(duì)其進(jìn)行毆打，更嚴(yán)重為對(duì)貸款學(xué)生的家人進(jìn)行威脅，這些催款手段不僅危害貸款學(xué)生的人身安全，還對(duì)高校環(huán)境管理方面造成嚴(yán)重影響。

三.減輕不良網(wǎng)絡(luò)信貸的消極影響

高校創(chuàng)業(yè)者應(yīng)理性的認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸這一籌資方式，辯證的看待網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的影響。為了網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的和諧發(fā)展及保證高校創(chuàng)業(yè)健康有序的進(jìn)行，有關(guān)建議如下：

（一）加大高校學(xué)生金融安全意識(shí)

高校學(xué)生思想相對(duì)不成熟，容易掉入貸款陷阱。高?？梢酝ㄟ^(guò)課堂講授、講座介紹、知識(shí)問(wèn)卷調(diào)查、安全意識(shí)競(jìng)賽等各種方式來(lái)宣傳金融安全知識(shí)，提高學(xué)生對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)信貸的警惕性，以減少受到不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的危害，從而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)過(guò)程的順利進(jìn)行。

（二）加強(qiáng)高校學(xué)生對(duì)國(guó)家創(chuàng)業(yè)政策的認(rèn)知

目前，高校學(xué)生缺乏對(duì)創(chuàng)業(yè)融資渠道的認(rèn)識(shí)，大多數(shù)高校學(xué)生不了解國(guó)家對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)施的優(yōu)惠政策。所以應(yīng)加大國(guó)家針對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供的創(chuàng)業(yè)基金項(xiàng)目的宣傳力度，讓學(xué)生了解更多的創(chuàng)業(yè)籌資平臺(tái)，從而更理智的進(jìn)行選擇。

（三）增強(qiáng)高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)理念

很多高校學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)的理解并不到位，一些學(xué)生認(rèn)為只要有資金，就可以成功創(chuàng)業(yè)，從而盲目進(jìn)行貸款創(chuàng)業(yè)。他們忽略了創(chuàng)業(yè)條件中很重要的一些因素，單純的認(rèn)為創(chuàng)業(yè)只是一種投錢生錢的勞動(dòng)過(guò)程，而不理解創(chuàng)業(yè)更多的是一種需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者運(yùn)營(yíng)、組織、運(yùn)用服務(wù)、技術(shù)、器物作業(yè)的思考、推理和判斷的行為。因此高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)相關(guān)知識(shí)的教育，讓學(xué)生創(chuàng)業(yè)前進(jìn)行充分的自我認(rèn)識(shí)及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃思考，從而避免盲目進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管體系

很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)借以投資咨詢公司、信息技術(shù)公司、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司的形式存在，而規(guī)避現(xiàn)有的金融業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)的相關(guān)法律的監(jiān)管，使得這類貸款業(yè)務(wù)得不到有關(guān)部門有效的監(jiān)管。針對(duì)目前規(guī)避監(jiān)管的現(xiàn)象，政府應(yīng)明確對(duì)其監(jiān)管的部門及其職責(zé)；同時(shí)，出臺(tái)相關(guān)政策建立有效的監(jiān)管機(jī)制，形成監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款過(guò)程中各環(huán)節(jié)的合法性管理，以法律手段來(lái)約束該類平臺(tái)的運(yùn)作，從而維護(hù)金融環(huán)境的和諧秩序，保護(hù)高校創(chuàng)業(yè)學(xué)生貸款的合法利益。

四、總結(jié)

綜上所述，資金的缺乏影響高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)的順利進(jìn)行，而具有便捷優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)信貸籌資方式能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)學(xué)生解燃眉之急。但是，有不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)給高校創(chuàng)業(yè)和金融環(huán)境造成了危害。因此，應(yīng)從高校教育及政府政策兩大方面著手，減少網(wǎng)絡(luò)借貸的消極影響，以改善金融環(huán)境，從而促進(jìn)“雙創(chuàng)”時(shí)代的快速發(fā)展。