汪 瑾

（湖南大學(xué)，湖南長沙410000）

商業(yè)健康險是從人身險分支出來的一支獨立險種，經(jīng)營主體包括壽險公司和專業(yè)健康險公司，財險公司亦可經(jīng)營短期健康險，經(jīng)營領(lǐng)域分為四個板塊：疾病險、醫(yī)療險、護(hù)理險以及失能收入險。被保險人的身體是商業(yè)健康險的保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人因遭受疾病或意外傷害事故而發(fā)生直接費用或間接損失時，商業(yè)健康險公司將充分發(fā)揮保障作用，對其給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。作為多層次社會保障體系的重要一環(huán)，發(fā)展商業(yè)健康險不僅有利于補(bǔ)充醫(yī)保缺口、滿足人民群眾的健康保障需求，同時有助于國民經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級、維持社會和諧穩(wěn)定。

一、商業(yè)健康險發(fā)展所面臨的機(jī)遇

（一）政策環(huán)境釋放政策紅利

自2009年以來，我國政府一直高度重視商業(yè)健康險的發(fā)展壯大，各項政策頻頻出臺，商業(yè)健康險行業(yè)春風(fēng)勁吹、利好政策不斷。2014年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》鼓勵保險公司加大醫(yī)療險、疾病險、失能收入險等險種產(chǎn)品的研發(fā)力度，與基本醫(yī)療保險實現(xiàn)銜接互補(bǔ)。此外，保險公司應(yīng)進(jìn)一步將服務(wù)領(lǐng)域拓寬，提供慢性病管理、健康維護(hù)、疾病預(yù)防等差異化、高品質(zhì)的健康管理服務(wù)，積極承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，深度參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。2017年1月，政府提出保險公司須大力發(fā)展消費型健康險，商業(yè)健康險的保障屬性被進(jìn)一步強(qiáng)化。政策環(huán)境趨好為商業(yè)健康險釋放了政策紅利，稅收、用地等政策大大激發(fā)了商業(yè)健康險發(fā)展?jié)摿Γ该髁松虡I(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的方向。

此外，政府也在不斷優(yōu)化基本醫(yī)療保險的政策環(huán)境。近年來，我國社會醫(yī)療保險推廣力度不斷加大、社保體系雙軌制并軌改革腳步不斷加快，人民群眾的保險意識也在逐漸加強(qiáng)。我國政府將繼續(xù)堅持“廣覆蓋、保基本”的方針，不斷降低醫(yī)療費用中的個人自付比例、減輕個人繳費負(fù)擔(dān)。此外，政府推行的個稅遞延、稅收優(yōu)惠等政策措施可以引導(dǎo)企業(yè)為員工購買團(tuán)體保險、鼓勵民眾積極購買個人商業(yè)保險。這些利好政策可以幫助商業(yè)健康險公司深入健康管理產(chǎn)業(yè)鏈，為其開發(fā)健康管理服務(wù)掃清政策壁壘。

（二）人口老齡化不斷釋放醫(yī)療需求

我國是世界范圍內(nèi)老齡人口最多、老齡化速度最快的國家。如圖1所示，我國65歲以上人口占總?cè)丝诎俜直扔?000年的7%上升到2016年的10.8%，預(yù)計到2025年，我國65歲以上人口占比將達(dá)到14%，屆時我國將邁入深度老齡化社會。人口老齡化加劇、人口預(yù)期壽命延長使疾病、養(yǎng)老、醫(yī)療保險的需求被大大釋放。要妥善解決老年人口養(yǎng)老、護(hù)理問題，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，需要大量資金作為儲備。據(jù)統(tǒng)計，我國老齡人口累計消耗了超過70%的醫(yī)療基金，60歲以上老人人均醫(yī)療費用超過6000元，75歲以上老人人均醫(yī)療費用接近1萬元，“嬰兒潮”一代退休已經(jīng)讓基本醫(yī)療保險不堪重負(fù)，如此龐大的數(shù)字對政府和個人都是一筆不小的負(fù)擔(dān)?！氨６话钡纳鐣ｋU無法解決人們養(yǎng)老、醫(yī)療方面的壓力，大力發(fā)展商業(yè)健康險可有助于解決家庭醫(yī)療費用問題、補(bǔ)充社保的不足。

圖1 1990-2016年我國65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎?/p>

（三）家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生改變

新中國成立后，由于城鎮(zhèn)化發(fā)展、推遲生育以及計劃生育政策的施行，家庭規(guī)模呈現(xiàn)出小型化的特征。20世紀(jì)80年代以后，這種小型化的趨勢更為明顯。1990年家庭戶平均人數(shù)驟減至4人，2010年發(fā)展為3.1人，到2016年家庭戶平均規(guī)模不足3人。由于生育率降低，我國出現(xiàn)嚴(yán)重少子化現(xiàn)象。由于家庭人口數(shù)量減少，人們的生活方式也隨之變化，不少人逐漸脫離了傳統(tǒng)大家庭的生活方式，一些夫妻在養(yǎng)育子女時已是“人到中年”，在大城市中單身人士、丁克家庭也不在少數(shù)。現(xiàn)實的壓力對傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的觀念發(fā)起了挑戰(zhàn)，一些人開始抉擇是通過“養(yǎng)兒防老”將醫(yī)療風(fēng)險、長壽風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險自留，還是“未雨綢繆”，通過保險等風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式化解老齡化與“少子化”風(fēng)險。

（四）保險公司積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

2013年8月5日，保監(jiān)會啟動了普通型人身險費率政策改革，放開了持續(xù)14年之久的2.5%的普通型人身險預(yù)定利率上限。從短期來看，人身險公司保費、利潤率雙降，盈利壓力增大。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，此舉有利于保險公司尋求產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，將經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略逐步向商業(yè)健康險轉(zhuǎn)移。2010年，商業(yè)健康險保費收入占全行業(yè)保費收入比重為4.66%，到2016年這數(shù)值攀升到13%，商業(yè)健康險業(yè)務(wù)增速在全行業(yè)獨占鰲頭。以6家大型壽險公司為例，如表1所示，2012－2015年，6家壽險公司的健康險保費收入占壽險保費收入百分比不斷上升，太保人壽高達(dá)28.1%。反觀分紅險保費收入所占百分比卻呈逐年下降之勢。由此可見，保險公司產(chǎn)品戰(zhàn)略開始逐漸向健康險傾斜，健康險成為今后的重要發(fā)力點。

表1 2012-2015年6家人身險公司分紅險、健康險保費收入（單位：%）

二、商業(yè)健康險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）業(yè)務(wù)總量持續(xù)增長，發(fā)展水平仍顯滯后

1.業(yè)務(wù)總量持續(xù)增長

近年來，我國商業(yè)健康險年保費收入快速增長，成為眾多險企發(fā)力的突破口。如表2所示，2011年我國商業(yè)健康險保費收入僅691.7億元，2016年該數(shù)值攀升至4042.5億元，年均復(fù)合增長率超過34%，明顯高于同時期人身險保費收入31.7%、原保險保費收入27.5%的年均增長速度。最引人矚目的是，2016年健康險保費收入同比增長68%，實現(xiàn)了一次歷史性飛躍。此外，健康險賠付支出由2010年的264億元增長到2016年的1000.75億元，增速明顯。2020年健康險保費規(guī)模有望突破1.2萬億元，賠付支出占醫(yī)療衛(wèi)生費用支出比重將達(dá)到4.5%。

表2 2011-2016年我國商業(yè)健康險年保費收入情況（單位：億元）

2.發(fā)展水平仍顯滯后

雖然商業(yè)健康險保費業(yè)務(wù)規(guī)模增速十分可觀，發(fā)展水平卻有待提升。發(fā)展水平滯后主要由以下三個方面表現(xiàn)出來。

（1）商業(yè)健康險滲透率低。2014年“新國十條”提出我國保險業(yè)發(fā)展目標(biāo)是到2020年保險深度和保險密度分別達(dá)到5%和3500元。如表3所示，2016年我國保險深度為4.16%，保險密度為2258元。健康險保險深度僅0.54%，保險深度292.3元，健康險滲透率還非常低，而美國健康險密度達(dá)到1萬元以上。從這些數(shù)據(jù)可以看出我國雖是新興保險大國，但居民的保險參與度并不高，保險創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)、保險在國民經(jīng)濟(jì)中的地位仍須提升，其社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的職能尚不能得到有效發(fā)揮。

（2）商業(yè)健康險存量低。一般而言，成熟的金融保險市場中健康險保費收入占全保險市場保費收入比重超過30%。近10年來健康險保費收入逐年增加，占人身險原保費收入之比卻沒有明顯突破。如圖2所示，2016年我國健康險原保費收入為4042.5億元，占人身險保費收入比重僅為18.2%，占全行業(yè)保費收入13%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家水平。可見，在全行業(yè)中，商業(yè)健康險發(fā)展水平稍顯滯后，發(fā)展空間廣闊，是一片新“藍(lán)?！?。

（3）商業(yè)健康險地區(qū)發(fā)展的不均衡。政策偏向和地區(qū)資源不均衡引發(fā)我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，后者又導(dǎo)致了商業(yè)健康險地區(qū)發(fā)展的不均衡。如圖3所示，以東中西部四省市為例，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的北京、上海地區(qū)保費收入較高、保費增速也較快，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的山西、內(nèi)蒙古地區(qū)近年來保費收入雖逐年上漲，但總體發(fā)展水平與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距。這種差距一方面來源于經(jīng)濟(jì)水平差異；另一方面中西部地區(qū)商業(yè)健康險宣傳力度太小、居民參保意識不強(qiáng)也是重要原因。

表3 全國保險密度、保險深度以及健康險、人身險的保險密度、保險深度

圖2 我國商業(yè)健康險保費收入及占人身險保費收入比重

圖3 我國四省市商業(yè)健康險原保費收入

（二）服務(wù)領(lǐng)域拓寬，產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重

當(dāng)前，商業(yè)健康險需求日益增加，其服務(wù)領(lǐng)域隨之拓寬、產(chǎn)品形式也日益呈現(xiàn)多樣化的特征，但同質(zhì)化的問題仍未解決。

1.服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

近年來，商業(yè)健康險公司進(jìn)一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域、開發(fā)健康管理服務(wù)。一方面，商業(yè)健康險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢、承辦政府城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)，此舉有助于提升大病保險服務(wù)質(zhì)量與運行效率。到2016年年底，在全國31個省市自治區(qū)由16家保險公司參與承辦大病保險業(yè)務(wù)，為10.5億居民提供大病保險保障。另一方面，商業(yè)健康險公司經(jīng)辦各類醫(yī)保服務(wù)。2011至2015年9月底，保險業(yè)受托管理超過860億元的醫(yī)?；?，累計支付550億元補(bǔ)償金，深入到醫(yī)療保障體系建設(shè)中去。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重

目前，市面上已有超過2800種健康險產(chǎn)品備案銷售，保險公司在經(jīng)營傳統(tǒng)費用補(bǔ)償型、住院津貼型之余，涉足失能收入、長期護(hù)理險、意外險領(lǐng)域。雖然產(chǎn)品種類繁多，但產(chǎn)品大多保險責(zé)任相似、保險功能單一、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。全部健康險產(chǎn)品中疾病險和醫(yī)療險占比98%，大部分產(chǎn)品都與基本醫(yī)療保險的保障水平具有較強(qiáng)替代性，或是團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品與基本醫(yī)療保險相銜接。而長期護(hù)理險與失能收入險占比僅2%，產(chǎn)品有效供給不足，難以契合人們高品質(zhì)、差異化的保險需求。究其原因，我國健康險主要根據(jù)行業(yè)出臺的疾病發(fā)病率來制定費率，而我國發(fā)病率維度較粗糙，為精算師提供的依據(jù)十分有限，產(chǎn)品研發(fā)只能蜷縮在醫(yī)保范圍內(nèi)減少賠付風(fēng)險。同時，醫(yī)療數(shù)據(jù)壁壘也阻礙了產(chǎn)品研發(fā)。

（三）經(jīng)營主體持續(xù)增長，寡頭壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重

我國《保險法》規(guī)定，“商業(yè)健康險的業(yè)務(wù)經(jīng)營主體主要為人身險公司，但財險公司在經(jīng)過國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的情況下也可經(jīng)營短期健康險”。目前，全國商業(yè)健康險經(jīng)營主體有包括6家專業(yè)健康險公司在內(nèi)的100多家公司，這一數(shù)字還在持續(xù)增加。經(jīng)營主體增加的同時，專業(yè)健康險公司的數(shù)量卻十分有限，其保費收入占行業(yè)保費收入總額的比重非常低，2016年該份額占比僅為10.5%。此外，專業(yè)健康險市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的寡頭壟斷現(xiàn)象。如表4所示，2016年和諧健康、人保健康、平安健康、昆侖健康分別實現(xiàn)保費收入307.72億元、151.42億元、5.17億元和1.22億元。其中，和諧健康保費收入占比高達(dá)66.1%，呈一家獨大之勢，可見專業(yè)健康險上市場寡頭壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重，對健康險良性發(fā)展無疑起到了負(fù)面影響。

表4 2016年專業(yè)健康保險公司保費收入及所占比重情況

（四）商業(yè)健康險經(jīng)營專業(yè)化有待提升

商業(yè)健康險要想發(fā)展壯大，必須實行專業(yè)化的經(jīng)營模式。商業(yè)健康保險屬于特殊的保險業(yè)務(wù)，長期健康險經(jīng)營模式上偏向于壽險，而短期健康險經(jīng)營模式中更接近于非壽險。但我國商業(yè)健康險在經(jīng)營上附加于人壽保險業(yè)務(wù)、統(tǒng)一由壽險公司經(jīng)營，未實現(xiàn)與壽險分開經(jīng)營，因此專業(yè)化程度較低。

1.產(chǎn)品定價方面專業(yè)化程度低

健康險精算定價離不開醫(yī)療大數(shù)據(jù)的廣泛收集，但現(xiàn)階段醫(yī)院信息系統(tǒng)（HIS）尚未在我國全面推廣，許多二級以下醫(yī)院不具備將病人住院、門診病歷實時上傳至 HIS系統(tǒng)的能力。數(shù)據(jù)壁壘導(dǎo)致健康險公司在評估賠付風(fēng)險、合理定價及控費方面面臨極大考驗，產(chǎn)品定價較為粗放。此外，新推行的稅收優(yōu)惠險允許被保險人帶病投保，無疑大大增加了保險公司定價及控制賠付費用的難度，若無法有效管控賠付費用，保險公司就會提高費率來應(yīng)對賠付支出上漲，陷入目標(biāo)群體局限化的死循環(huán)。

2.產(chǎn)品研發(fā)方面專業(yè)化程度低

在產(chǎn)品設(shè)計階段，壽險精算師由于缺乏一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗，經(jīng)常修改產(chǎn)品形態(tài)，一些健康險產(chǎn)品在進(jìn)入市場前就已經(jīng)走樣。此外，由于國內(nèi)被保險人的醫(yī)療、疾病信息只記錄于病人病歷和賠付檔案里，然而作為核心數(shù)據(jù)掌控者的公立醫(yī)院分享數(shù)據(jù)的意愿并不強(qiáng)烈，因此商業(yè)健康險公司在數(shù)據(jù)信息方面的議價能力較弱，難以獲得有效數(shù)據(jù)，更無法介入病人診療過程，也就不能精算、設(shè)計出好的保險產(chǎn)品。

3.產(chǎn)品理賠方面專業(yè)化程度低

在產(chǎn)品理賠時，健康險公司不僅要控制承保人的道德風(fēng)險，包括理賠時串通醫(yī)療機(jī)構(gòu)偽造、夸大保險事故。同時，健康險公司也要控制醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險，防止非本人就醫(yī)、亂收費、過度醫(yī)療、不堅持出入院標(biāo)準(zhǔn)等行為。此外，由于健康險受眾面窄，商業(yè)健康險公司不能靠人群規(guī)模來平攤賠付風(fēng)險。種種道德風(fēng)險使商業(yè)健康險公司理賠率非常高，超過4成公司賠付率超過100%，導(dǎo)致專業(yè)健康險公司大部分處于虧損狀態(tài)。

三、促進(jìn)商業(yè)健康險發(fā)展的相關(guān)對策

（一）推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營

雖然我國商業(yè)健康險業(yè)務(wù)規(guī)模飛速發(fā)展，但其專業(yè)化程度不容樂觀。以下是保險公司實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營的幾點對策建議。

1.構(gòu)建專業(yè)化信息系統(tǒng)

商業(yè)健康險公司可利用“互聯(lián)網(wǎng)”、“大數(shù)據(jù)”等現(xiàn)代信息科技來建立功能齊全的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)庫，市面上出現(xiàn)的健康管理APP以及智能可穿戴設(shè)備在收集整理醫(yī)療健康數(shù)據(jù)方面有一定優(yōu)勢。然后通過深入挖掘、分析數(shù)據(jù)來全面、細(xì)致地了解客戶健康狀況，對單個投保人或某一類型投保人進(jìn)行用戶畫像，從而掌握風(fēng)險發(fā)生的概率、建立健康檔案、提前做好風(fēng)險防范工作，有助于開發(fā)設(shè)計險種、有針對性地管理疾病風(fēng)險，擠壓理賠水分。

2.構(gòu)建專業(yè)化風(fēng)險控制體系

保險公司應(yīng)在日常核保、理賠與客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)中加強(qiáng)風(fēng)險管控，控制不合理的費用支出，構(gòu)建一個三維立體、全方位的風(fēng)險控制體系。例如，保險公司通過對客戶醫(yī)療行為進(jìn)行監(jiān)督管理，可有效控制醫(yī)療機(jī)構(gòu)過度醫(yī)療、非本人就醫(yī)等違規(guī)行為，加強(qiáng)對健康險業(yè)務(wù)賠款給付的控制。此外，保險公司通過為客戶提供長期健康醫(yī)療服務(wù)，可使投保人患病概率顯著降低，此舉可從源頭上減少業(yè)務(wù)賠款、控制醫(yī)療費用增長。

3.組建專業(yè)化人才團(tuán)隊

保險公司應(yīng)積極實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，有計劃、有步驟地加強(qiáng)人才引進(jìn)與配備，從而建立一支復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。 此外，保險公司應(yīng)為人才提供良好工作條件，防止人才流失，不斷強(qiáng)化“造血”機(jī)制，繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)健康險的專業(yè)化經(jīng)營。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，迎合市場需求

要想契合不同人群差異化健康保障需求，保險公司應(yīng)將產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新作為戰(zhàn)略重點，加強(qiáng)創(chuàng)新型、多樣化、高品質(zhì)健康險產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā)力度。

1.積極對接社會保障體系

保險公司應(yīng)實現(xiàn)與社會保障體系銜接、互補(bǔ)，開發(fā)一些銜接基本醫(yī)療保險、為人們自付費用提供保障的補(bǔ)充型醫(yī)療保險產(chǎn)品。

2.實現(xiàn)醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能、意外等產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

在醫(yī)療險產(chǎn)品的開發(fā)上，保險公司應(yīng)進(jìn)一步將條款細(xì)化，在設(shè)計產(chǎn)品共保條款、本身免賠額時合理劃分客戶與險企之間的比例。在疾病險產(chǎn)品的開發(fā)上，保險公司可突出健康管理服務(wù)特色，針對不同病種開發(fā)各具特色的產(chǎn)品，不斷完善保險保障內(nèi)容，進(jìn)一步細(xì)化保險賠付標(biāo)準(zhǔn)。在護(hù)理險產(chǎn)品的開發(fā)上，保險公司有必要緊緊抓住人口老齡化帶來的保險需求商機(jī)，研發(fā)一些個性化的定額給付型護(hù)理險產(chǎn)品。此外，為實現(xiàn)對養(yǎng)老產(chǎn)品的替代作用，保險公司可研發(fā)對接醫(yī)療、康復(fù)、家庭護(hù)理、養(yǎng)老服務(wù)的保障型護(hù)理險產(chǎn)品，為服務(wù)更多客戶夯實基礎(chǔ)。在失能收入險產(chǎn)品的開發(fā)上，在學(xué)習(xí)西方先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，保險公司應(yīng)結(jié)合我國國情與市場特點，從醫(yī)生、飛行員、出租車司機(jī)等特定職業(yè)人群入手，研發(fā)具有特色的疾病失能保險產(chǎn)品，為這幾類人群提供特色化健康保障服務(wù)。在醫(yī)療意外、醫(yī)療責(zé)任險產(chǎn)品的開發(fā)上，創(chuàng)新型險種應(yīng)是保險公司開發(fā)的重點，通過為醫(yī)護(hù)人員、醫(yī)院提供執(zhí)業(yè)保障，可有效緩解醫(yī)患之間的矛盾、維持社會穩(wěn)定和諧。

（三）提供各類健康管理服務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)健康險與健康管理的深度融合

目前，醫(yī)療行業(yè)在我國健康服務(wù)業(yè)中居于領(lǐng)導(dǎo)地位、以事后治療為主，醫(yī)療費用逐年增加。我國健康險主要通過事后理賠盈利，由于鮮少涉及客戶患病前健康管理、患病后疾病管理，保險公司理賠費用支出居高不下，不少健康險公司出現(xiàn)虧損。為了扭轉(zhuǎn)大眾眼中固有的醫(yī)療費用報銷者的形象，健康險公司可通過提供各類健康管理服務(wù)，由最初的事后理賠提升為全方位、全過程的健康管理，從“賠生病”發(fā)展到“治未病”。

1.積極開發(fā)健康管理服務(wù)產(chǎn)品

保險公司可為投保人提供增值服務(wù)，在健康險產(chǎn)品中融入異地就醫(yī)、醫(yī)療護(hù)理、基因篩查、海外就醫(yī)等服務(wù)，以書面的形式將健康管理服務(wù)責(zé)任在產(chǎn)品條款中附加，無縫對接醫(yī)療健康服務(wù)與保險保障，實現(xiàn)“健康保險+健康管理”模式。此項措施有助于滿足中高端人群差異化的健康需求，同時有利于健康險公司的經(jīng)營模式由被動的理賠服務(wù)向主動的管理式醫(yī)療服務(wù)轉(zhuǎn)變，緩解市場“失靈”問題，贏得中高端客戶。

2.建設(shè)專業(yè)健康管理平臺

保險公司可以構(gòu)建專業(yè)健康管理平臺，為投保人提供“一站式”服務(wù)，例如定期體檢、健康教育、慢性病管理、健康干預(yù)指導(dǎo)等，融中醫(yī)“治未病”理念于健康管理中，降低投保人獲病概率。此舉有利于解決投保人“看病貴”、“看病難”的問題，同樣有益于保險公司簡化理賠流程、減少賠付支出，贏得客戶。例如，平安保險公司實行醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)?！叭t(yī)聯(lián)動”的模式、構(gòu)造醫(yī)療“O2O”閉環(huán)，通過專業(yè)健康管理平臺“平安好醫(yī)生”APP為投保人提供管理式醫(yī)療服務(wù)。用戶登錄 APP向平臺全職醫(yī)生團(tuán)隊進(jìn)行免費的在線咨詢、線上問診和線下預(yù)約，平安產(chǎn)險承保所有服務(wù)項目，并在發(fā)生醫(yī)患糾紛時補(bǔ)償用戶的損失。此外，該平臺以“萬家診所”為契機(jī)，串聯(lián)醫(yī)藥行業(yè)構(gòu)建基礎(chǔ)醫(yī)療診所聯(lián)盟，建設(shè)全國性的診療平臺。另外，該APP建設(shè)線上移動學(xué)習(xí)平臺－知鳥、“萬家學(xué)院”板塊，引導(dǎo)用戶養(yǎng)成健康的生活方式，顯著降低客戶的疾病發(fā)生概率，提升保險公司在支出端的管控能力，幫助公司實現(xiàn)利潤最大化。

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