王秀玲
(作者單位:山東法官培訓(xùn)學(xué)院)
民間借貸是一種古老、普遍的社會(huì)現(xiàn)象,作為一種社會(huì)信用形式和正規(guī)金融的補(bǔ)充,其存在具有合理性和積極作用。民間借貸關(guān)系一般是靠借貸雙方所謂的信譽(yù)來(lái)維持,具有借貸手續(xù)不完備、缺乏擔(dān)保抵押、很容易引發(fā)糾紛的特點(diǎn)。相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)作為一方當(dāng)事人的借款合同糾紛案件,法律上的歸類(lèi)口徑將自然人與自然人之間、自然人與非金融企業(yè)或社會(huì)組織之間的借貸糾紛案件稱(chēng)為民間借貸糾紛案件。近幾年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,民間借貸不斷增多,借貸糾紛案件也不斷增加,面對(duì)一些沒(méi)有約定利息或利息約定不明確的糾紛案件,在審理時(shí)需要區(qū)別不同情況進(jìn)行區(qū)分把握,作出支持或不支持上訴的判決。
1.自然人之間的借貸沒(méi)有約定利息。一般來(lái)說(shuō),民間借貸主體多為自然人,借貸主體之間一般大多是熟人、親戚、同事及朋友關(guān)系。借款用途多用于子女婚嫁、上大學(xué)、購(gòu)買(mǎi)房屋、企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)、大病醫(yī)療等突發(fā)性大額支出,借貸的目的也是為了互幫互助,救急解困。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定,自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定,借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持。
2.自然人之間的借貸利息約定不明。有觀點(diǎn)認(rèn)為,對(duì)于自然人之間的民間借貸,如果當(dāng)時(shí)在借條或協(xié)議、合同中提到了借期內(nèi)利息的要求,但是沒(méi)有明確利率標(biāo)準(zhǔn),屬于利息約定不明,若出借人要求借款人支付利息時(shí),人民法院應(yīng)給與支持,不應(yīng)視沒(méi)有約定利息,可以參照銀行同期貸款利率支付利息,其理由是:第一,在過(guò)去自然人民間借貸案件中,借款的用途大多是生活性消費(fèi)或“救急”“解困”,主要為解決個(gè)人生活困難,街坊鄰里、親戚里道之間互幫互助成分居多,而當(dāng)前則以經(jīng)營(yíng)性用途為主,營(yíng)利性成為民間借貸的主要特征,在利息問(wèn)題上,應(yīng)該考慮出借方的經(jīng)濟(jì)利益。第二,司法解釋對(duì)此問(wèn)題相對(duì)明確,對(duì)于訴訟請(qǐng)求及責(zé)任承擔(dān)作了指引。第三,就當(dāng)事人本意而言,由于知識(shí)水平和能力所限,不應(yīng)對(duì)其締約能力過(guò)于苛責(zé),應(yīng)將有利息約定作為本意,盡管約定不明確,可通過(guò)合同解釋等方式予以漏洞補(bǔ)充。
也有觀點(diǎn)認(rèn)為,應(yīng)根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定,自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的,人民法院應(yīng)視為不支付利息。其理由是:第一,《合同法》從效力上講為全國(guó)人大通過(guò)的法律,效力層級(jí)優(yōu)于作為司法解釋的《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。第二,《合同法》頒布從時(shí)間上講在后,應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用新的法律規(guī)定。即自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持,視為不應(yīng)支付利息。
另外,對(duì)于自然人雙方口頭利息的約定,其效力如何看待和把握?考慮到自然人之間的私人借款,一般屬于數(shù)額較少、時(shí)間較短的臨時(shí)性借用,并且出借人與借款人之間存在比較熟悉的關(guān)系,不一定都采取書(shū)面的形式,可以由出借人與借款人以其他形式加以約定?!逗贤ā返谝话倬攀邨l規(guī)定,借款合同采用書(shū)面形式,但自然人之間借款另有約定的除外。即在民間借貸合同中,如借貸雙方對(duì)于利息有口頭約定的,法律也認(rèn)可其合法性。一方面,根據(jù)《合同法》第三十六條規(guī)定,法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式訂立合同,當(dāng)事人未采用書(shū)面形式,但一方已經(jīng)履行了主要義務(wù)且對(duì)方已接受的,該合同成立??陬^約定利息一般有以下幾種情形:
第一種情形,借貸雙方對(duì)于口頭約定的利息均予認(rèn)可,并對(duì)于利率高低也無(wú)爭(zhēng)議;第二種情形,借貸雙方中的出借人承認(rèn)有口頭約定的利息,但借款人予以否認(rèn);第三種情形,借貸雙方對(duì)于有利息約定事實(shí)都予以承認(rèn),但在利率高低標(biāo)準(zhǔn)上存在分歧。第一種情形比較簡(jiǎn)單,不屬于本文探討的情形,借貸雙方按口頭協(xié)議辦理即可。第二種情形關(guān)鍵是看雙方能否提出證據(jù)證明自己的主張,如果主張有利息約定的一方能提供證據(jù),則應(yīng)當(dāng)認(rèn)為雙方是有利息約定的,法院應(yīng)該給與支持。第三種情形屬于“利息約定不明”情形,借貸雙方對(duì)于有利息約定的事實(shí)是認(rèn)可的,但對(duì)于利率標(biāo)準(zhǔn)高低或計(jì)算方法雙方不一致,根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”的規(guī)定,人民法院一般按就低不就高的利息原則予以支持。
除自然人之間自然人與非金融企業(yè)或社會(huì)組織之間的借貸雙方對(duì)借貸利息沒(méi)有約定或約定不明,出借人主張利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款合同的內(nèi)容,并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定是否支持。
1.自然人與其他組織之間、非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織之間沒(méi)有約定利息。一般地認(rèn)為,借貸雙方包括自然人、非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織及其相互之間的資金融通行為,如果沒(méi)有約定利息,而出借人主張借期內(nèi)利息的上訴,人民法院一般不應(yīng)予以支持。
但也有觀點(diǎn)認(rèn)為,對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)法人、其他組織之間的民間借貸,即使沒(méi)有約定利息,也不應(yīng)該一概否定利息請(qǐng)求。其理由為:一是《合同法》第二百一十一條僅規(guī)定了自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的,視為不支付利息,并未涵蓋非金融機(jī)構(gòu)法人和其他組織,司法解釋不應(yīng)對(duì)此做出廣義解釋?zhuān)欢撬痉ń忉屢呀?jīng)對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立民間借貸合同合法化,認(rèn)定非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織沒(méi)有約定利息的就不支付利息,對(duì)出借方有顯不公平,既不符合等價(jià)有償?shù)拿穹ɑ驹瓌t,也縱容了逃廢債務(wù)的不良社會(huì)風(fēng)氣。三是利息為占用一方資金而向?qū)Ψ街Ц兜膶?duì)價(jià),同樣存在著市場(chǎng)價(jià)格,非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織,帶有商事主體性質(zhì),從價(jià)值追求及審判理念亦應(yīng)區(qū)別與自然人之間的民事主體,即使市場(chǎng)價(jià)格難以確定,至少可以參照同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率確定。
2.自然人與其他組織之間、非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織之間借款利息約定不明。非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織之間資金融通的行為,有時(shí)會(huì)約定利息,但利率約定并不明確,是否參照《合同法》第二百一十一條規(guī)定視為不支付利息?如果支付利息按照何種標(biāo)準(zhǔn)支持請(qǐng)求?在司法實(shí)踐中爭(zhēng)議比較大,審理中要綜合考慮各種情況和因素。
一般的觀點(diǎn)認(rèn)為,盡管出借方能夠證明借貸雙方有利息約定或者借貸雙方認(rèn)可有利息約定,但由于利率約定不明確出借方因舉證不足不應(yīng)予以支持?!睹袷略V訟法司法解釋》對(duì)于當(dāng)事人的舉證證明責(zé)任提出了更高的要求。《民事訴訟法司法解釋》新增第九十條規(guī)定:當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí),應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明,但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前,當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的,由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。出借方對(duì)于予以支持的利率并未提供足夠證據(jù)予以支持,應(yīng)該承擔(dān)無(wú)法支持利息的不利后果。
另有觀點(diǎn)認(rèn)為,作為帶有商事主體性質(zhì)的民間借貸案件中的非金融機(jī)構(gòu)法人和其他組織,應(yīng)與雙方均為自然人的民間借貸的法律規(guī)則設(shè)定、審判理念實(shí)踐中有所不同,其區(qū)別主要表現(xiàn)在,一是主體的交易能力與司法介入的著力點(diǎn)不同。民事審判在承認(rèn)當(dāng)事人在締約能力存在差異的前提下,強(qiáng)調(diào)對(duì)弱者的特殊保護(hù),以實(shí)現(xiàn)交易結(jié)果公平、實(shí)際公平,而商事主體作為職業(yè)的經(jīng)營(yíng)者,應(yīng)當(dāng)推定其具有一定的的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和判斷能力、對(duì)等的交易能力,更側(cè)重保護(hù)借貸雙方當(dāng)事人的約定事項(xiàng)的機(jī)會(huì)公平、形式公平,強(qiáng)調(diào)意思自治、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。二是對(duì)于財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)重心不同,對(duì)于借貸雙方是自然人的民間借貸案件,如果利息約定不明,應(yīng)側(cè)重維護(hù)財(cái)產(chǎn)的“靜態(tài)安全”,而借貸雙方均為非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織的,應(yīng)通過(guò)維護(hù)資本的“動(dòng)態(tài)安全”,有利于促進(jìn)資本的高效流轉(zhuǎn)。
在司法實(shí)踐中,針對(duì)上述借貸雙方當(dāng)事人都承認(rèn)存在利息約定,但對(duì)約定利率高低有爭(zhēng)議時(shí),一般按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第八條規(guī)定處理,借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議,又不能證明的,可參照銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議,又不能證明的,可參照本意見(jiàn)第六條規(guī)定計(jì)息。規(guī)定用了“參照”兩字,且第六條規(guī)定的利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍,得出的是一個(gè)浮動(dòng)的利率范圍,人民法院一般“就低不就高”原則處理此類(lèi)案件。
3.借貸雙方均為非金融機(jī)構(gòu)法人或者其他組織,利息約定不明。一是可以按照《合同法》有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。協(xié)議補(bǔ)充屬于當(dāng)事人行為,遵循誠(chéng)實(shí)信用原則進(jìn)行,不屬漏洞補(bǔ)充。在借貸雙方無(wú)法就利息約定通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議予以明確的情況下,首先應(yīng)通過(guò)整體解釋補(bǔ)充,即按照合同有關(guān)條款內(nèi)容補(bǔ)充欠缺的有關(guān)利息條款,表達(dá)和傳遞當(dāng)事人合同意圖,人民法院可從這種有組織的排列中找出欠缺的利息條款或洞察當(dāng)事人關(guān)于利率或利息的真實(shí)本意。其次,按照合同履行地或者當(dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣補(bǔ)充確定。根據(jù)《合同法司法解釋二》第七條規(guī)定,在不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的情況下,人民法院可以認(rèn)定為合同法所稱(chēng)的“交易習(xí)慣”。廣泛運(yùn)用交易習(xí)慣確定當(dāng)事人真實(shí)意思,是《合同法》的一個(gè)重要特色,而沿襲《合同法司法解釋》思路確定非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織資金融通約定不明時(shí)的利息,對(duì)于正確理解和適用法律有重要意義。但是,在實(shí)踐中還要注意適用交易方式、交易習(xí)慣確定利息標(biāo)準(zhǔn)的三個(gè)條件限制:一是應(yīng)為交易行為當(dāng)?shù)鼗蛘咝袠I(yè)通常采用的做法;二是應(yīng)為交易對(duì)方知道或應(yīng)當(dāng)知道,應(yīng)對(duì)不了解當(dāng)?shù)亓?xí)慣或者缺乏業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)的相對(duì)人的適當(dāng)保護(hù);三是應(yīng)從訂立合的時(shí)間節(jié)點(diǎn)看知道或應(yīng)當(dāng)知道的習(xí)慣做法。
二是依照上述標(biāo)準(zhǔn)仍然不能確定的,則應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)價(jià)款或者報(bào)酬不明確的如何履行的規(guī)定進(jìn)行判斷。《合同法》第六十二條關(guān)于合同約定不明時(shí)的履行規(guī)定:當(dāng)事人就有關(guān)合同內(nèi)容約定不明確,依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的,適用下列規(guī)定,價(jià)款或者報(bào)酬不明確的,按照訂立合同時(shí)履行地的市場(chǎng)價(jià)格履行;依法應(yīng)當(dāng)執(zhí)行政府定價(jià)或者政府指導(dǎo)價(jià)的,按照規(guī)定履行。即法院在非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織就利息約定不明時(shí),可以以訂立民間借貸合同時(shí)合同履行地的商業(yè)銀行同期同類(lèi)貸款利率計(jì)息。
上述重點(diǎn)分析了借期內(nèi)利息問(wèn)題,但對(duì)于逾期利息就不能因?yàn)闆](méi)有約定借期內(nèi)利息或利息約定不明確而一律不予支持?!睹穹ㄍ▌t意見(jiàn)》第一百二十三條規(guī)定:公民之間的無(wú)息借款,有約定償還期限而借款人不按期償還,或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后,借款人仍不償還的,出借人要求借款人償付逾期利息,應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。所以,即便是借期內(nèi)沒(méi)有約定利息的無(wú)償借款,如果約定的還款期限屆滿后,已經(jīng)構(gòu)成遲延履行的,借款人應(yīng)承擔(dān)遲延履行的責(zé)任。法律規(guī)定將遲延履行的損失,以利息的方式加以計(jì)算?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》規(guī)定,當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率,也未約定逾期利率的,出借人參照中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率,主張自逾期還款之日起的利息損失的,依法予以支持。