基于普惠金融改革下新型農(nóng)村金融自治研究

□ 王志軍 常 龍 崔曉慧

一、實(shí)行農(nóng)村金融自治的可行性分析

我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展在地區(qū)間存在較大差異，即使在發(fā)達(dá)地區(qū)的部分農(nóng)村地區(qū)仍存在金融基礎(chǔ)設(shè)施配置不足，融資渠道不暢，融資成本較高，群眾金融素養(yǎng)偏低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，部分群眾對(duì)移動(dòng)支付、電子金融產(chǎn)品等需求迫切，這種地區(qū)差異和供需矛盾，為推行農(nóng)村金融自治提供了廣闊的空間。加快發(fā)展新型農(nóng)村金融自治，可以促進(jìn)政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的供給，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)。本文重點(diǎn)研究以商業(yè)銀行發(fā)起為主導(dǎo)的農(nóng)村金融自治的可行性。

（一）農(nóng)村金融自治提升普惠金融的影響因素分析。本文設(shè)計(jì)了農(nóng)村金融自治調(diào)查問(wèn)卷，采用專家打分方法進(jìn)行定量分析，專家對(duì)象為中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等從事農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理，調(diào)查農(nóng)村金融自治影響金融需求相關(guān)因素重要性程度。

1.農(nóng)村金融自治認(rèn)知度調(diào)查。通過(guò)實(shí)地走訪、委托發(fā)放等方式有效發(fā)放收回148份有效問(wèn)卷，問(wèn)卷有效率90.24%。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，49.32%的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)專家對(duì)農(nóng)村金融自治有所了解；81.75%的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)專家認(rèn)為當(dāng)前發(fā)展普惠金融農(nóng)村金融自治是切實(shí)可行的路徑，10.81%的專家認(rèn)為應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村資金互助組織,7.44%的專家認(rèn)為應(yīng)該大力發(fā)展小貸公司和實(shí)施更加陽(yáng)光化的民間借貸。當(dāng)前，專家認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題為農(nóng)民缺少有效的抵押物、農(nóng)村地區(qū)缺少有效的擔(dān)保機(jī)制、農(nóng)民信息不對(duì)稱（農(nóng)民信息采集比較困難），分別占調(diào)查人數(shù)的25.35%、23.26%和21.86%，此外，農(nóng)村資金價(jià)格較高、農(nóng)村金融服務(wù)短板、農(nóng)民信用信息不對(duì)稱問(wèn)題和農(nóng)民金融知識(shí)素養(yǎng)較低等也是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。81.08%的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)專家認(rèn)為農(nóng)村金融自治對(duì)落實(shí)普惠金融發(fā)展具有幫助，其中27.7%的專家認(rèn)為幫助很大。

2.農(nóng)村金融自治影響金融需求的因子分析。通過(guò)以上調(diào)查，專家認(rèn)可農(nóng)村金融自治對(duì)落實(shí)普惠金融發(fā)展具有促進(jìn)作用，因此，可以進(jìn)一步研究農(nóng)村金融自治影響金融需求的因素，進(jìn)而確定從哪些方面構(gòu)建新型農(nóng)村金融自治體系。本文主要從農(nóng)村金融需求、農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村金融自治體系、農(nóng)村金融滿足實(shí)現(xiàn)渠道等方面，構(gòu)建了20個(gè)指標(biāo)（見(jiàn)表1），采取專家打分的方法，篩選出關(guān)鍵因子。

表1 農(nóng)村金融自治影響金融需求的評(píng)測(cè)體系

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（1）因子分析法。因子分析方法能夠排除多個(gè)指標(biāo)中的共線問(wèn)題，用少數(shù)因子描述多個(gè)數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性。一個(gè)因子表示一類變量，以相對(duì)較少的因子來(lái)反映多重?cái)?shù)據(jù)中的大部分信息內(nèi)容。設(shè)有N個(gè)樣本，P個(gè)指標(biāo)，X=(…,為隨機(jī)向量，要尋找的公因子為F=(…)T，則模型為

（2）提取公因子。本文使用SPASS22軟件對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。首先通過(guò)KMO和球形Bartlett檢驗(yàn)指標(biāo)數(shù)據(jù)是否適用于因子分析方法。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，KMO值為0.856，大于0.7標(biāo)準(zhǔn)值，表明各變量間信息的重疊程度較好。Bartlett球形檢驗(yàn)概率值為0，表明拒絕各變量獨(dú)立的假設(shè)，表明變量之間具有較強(qiáng)的相關(guān)性。從而表明本文指標(biāo)數(shù)據(jù)適用于因子分析方法。

表2 方差分解表

通過(guò)對(duì)以上20個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行公因子方差分析，表2給出的是各因子的方差貢獻(xiàn)率和累計(jì)貢獻(xiàn)率，由表2可知，只有前5個(gè)特征根大于1，因此軟件只提取了前5個(gè)因子。第一個(gè)因子占所有因子方差的39.994%，前5個(gè)因子的方差貢獻(xiàn)率達(dá)到69.449%，因此，選取前5個(gè)公因子基本能夠描述農(nóng)村金融自治對(duì)金融需求影響水平。

（3）因子旋轉(zhuǎn)。由于初始因子在解釋多個(gè)變量代表的含義時(shí)不太顯著，無(wú)法解釋相應(yīng)的社會(huì)現(xiàn)象，因此，需要對(duì)初始因子載荷矩陣進(jìn)行旋轉(zhuǎn)，使因子和原始變量間的關(guān)系進(jìn)行重新分配，從而更容易解釋變量的經(jīng)濟(jì)含義。進(jìn)一步采用最大方差方法對(duì)因子進(jìn)行旋轉(zhuǎn)，找到公共因子的經(jīng)濟(jì)含義，得到表3。

表3 旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣

從表3可以看出，第一個(gè)因子在有效的農(nóng)村金融自治制度安排，村支部、村委會(huì)發(fā)揮重要的中間橋梁作用，創(chuàng)新的擔(dān)保方式，完善的村民自治機(jī)制，完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制上有較大載荷，可以將第一因子理解為有效的組織保障體系；第二個(gè)因子在每萬(wàn)人擁有的具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)數(shù)，每萬(wàn)人擁有的ATM數(shù)，每萬(wàn)人擁有的POS終端數(shù)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上有較大載荷，可以將第二因子理解為金融服務(wù)的便利性；第三個(gè)因子在農(nóng)村企業(yè)及各類組織支農(nóng)貸款余額占比，小微企業(yè)貸款余額占比上具有較大的載荷，可以將第三因子理解為農(nóng)村組織及企業(yè)支農(nóng)貸款力度；第四個(gè)因子在有貸款的農(nóng)戶占比，農(nóng)村企業(yè)及各類組織農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額占比上具有較大的載荷，可以將第四個(gè)因子理解為農(nóng)戶及企業(yè)貸款可得程度；第五個(gè)因子在向信貸自治村布放無(wú)線自助服務(wù)器、自助終端，建立金融服務(wù)站點(diǎn)上具有較大的載荷，可以將第五個(gè)因子理解為提升普惠金融實(shí)現(xiàn)渠道。

（4）重要性排序。根據(jù)因子分析得出的相關(guān)結(jié)果，結(jié)合因子分析特征值大小反映的重要程度，綜合分析資金價(jià)格對(duì)農(nóng)民金融需求的影響，最終得出農(nóng)村金融自治提升普惠金融重要性因素排序如下：組織保障（有效的組織保障體系）＞服務(wù)便利（金融服務(wù)渠道）＞資金供給（農(nóng)村組織及企業(yè)支農(nóng)貸款力度、農(nóng)戶及企業(yè)貸款可得程度）＞資金價(jià)格（融資成本）＞綜合金融服務(wù)（提升普惠金融實(shí)現(xiàn)渠道）。

（二）以銀行發(fā)起為主導(dǎo)的單一型與混合型農(nóng)村金融自治方式比較分析。盡管我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給一直都在增加，但對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，仍然沒(méi)有很好地滿足農(nóng)民的資金需求，農(nóng)村地區(qū)“有機(jī)構(gòu)、缺服務(wù)”、“有制度、缺執(zhí)行”、“有存款、缺貸款”，一定程度上還存在供求緊張的局面。那么由銀行發(fā)起為主導(dǎo)的農(nóng)村金融自治將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給下沉到村一級(jí)組織，將會(huì)為改善農(nóng)戶資金供求狀況產(chǎn)生什么影響？單一型與混合型農(nóng)村金融自治方式又有什么差異？筆者認(rèn)為，在我國(guó)目前不斷壯大的農(nóng)村商業(yè)金融組織體系下，基于普惠金融改革下的農(nóng)村金融自治能夠改善農(nóng)村資金緊張的局面。農(nóng)村金融自治有一個(gè)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從單一到混合的過(guò)程。單一型與混合型農(nóng)村金融自治方式的差異，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融自治村選擇標(biāo)準(zhǔn)、貸款推薦及公示、貸款擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、自助金融服務(wù)方式等方面。

表4 單一型與混合型農(nóng)村金融自治方式比較

貸款推薦及公示機(jī)制⑴農(nóng)村信用戶；⑵村民參審小組對(duì)審貸農(nóng)戶進(jìn)行初審，向銀行推薦；⑶經(jīng)銀行實(shí)地調(diào)查核準(zhǔn)后公示。⑴對(duì)申貸農(nóng)戶，村兩委進(jìn)行認(rèn)真篩選，向銀行推薦；⑵經(jīng)銀行實(shí)地調(diào)查核準(zhǔn)后，在村內(nèi)公示。貸款擔(dān)保方式⑴農(nóng)戶小額貸款主要采用信用方式；⑵農(nóng)戶貸款采用3戶聯(lián)保擔(dān)保方式；⑶大額農(nóng)戶貸款采用擔(dān)保抵押。⑴農(nóng)戶小額貸款由村兩委擔(dān)保；⑵農(nóng)戶個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款一般由3-5戶農(nóng)戶聯(lián)保，大額農(nóng)戶貸款采用擔(dān)保抵押。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制⑴貸款出現(xiàn)不良，向貸款戶及向聯(lián)保戶追償；⑵村兩委協(xié)助銀行追償貸款。⑴由村集體經(jīng)濟(jì)合作社按授信額度一定比例建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；⑵或由村民每戶繳納5000元，建立村貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，銀行按8-10倍杠桿發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。自助金融服務(wù)方式⑴向信貸自治村布放無(wú)線轉(zhuǎn)帳電話；⑵向信貸自治村布放農(nóng)民自助終端；⑶自助可循環(huán)貸款方式。⑴銀行以惠農(nóng)通、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等為村民搭建自助金融服務(wù)渠道；⑵自助可循環(huán)貸款方式。

（三）實(shí)行新型農(nóng)村金融自治的初步實(shí)踐探索。金融自治村是“信貸自治村”的高級(jí)形式和發(fā)展方向，在建立村民區(qū)域自治信貸新機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步滿足村民全面金融服務(wù)需求，降低融資成本，享受普惠金融和現(xiàn)代基礎(chǔ)金融服務(wù)，更好地推進(jìn)鄉(xiāng)村自治的發(fā)展。我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征決定了農(nóng)村部分小微企業(yè)、經(jīng)營(yíng)個(gè)體以及農(nóng)戶無(wú)法得到有效金融服務(wù)。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行因資本逐利性導(dǎo)致信貸資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高盈利、壟斷行業(yè)聚集，客觀上會(huì)造成經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)“脫農(nóng)”傾向，由此帶來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的“馬太效應(yīng)”。推進(jìn)農(nóng)村金融自治建設(shè)被實(shí)踐證明是國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的一個(gè)突破方向。農(nóng)行浙江省分行從2013年開(kāi)始推進(jìn)農(nóng)村金融自治，借助村兩委的力量進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)、有效提高金融服務(wù)滲透率、信貸資源覆蓋率。至2017年6月末，浙江分行已建立金融自治村1080個(gè)，農(nóng)戶建檔167萬(wàn)戶、惠農(nóng)數(shù)據(jù)網(wǎng)貸白名單客戶生成8.2萬(wàn)戶、惠農(nóng)數(shù)據(jù)網(wǎng)貸存量3.25萬(wàn)戶余額54億元、惠農(nóng)理財(cái)余額19億元。新型農(nóng)村金融自治的“浙江樣本”有效緩解了農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸款慢的問(wèn)題，進(jìn)一步提升了試點(diǎn)地區(qū)的金融服務(wù)滿意率和金融知識(shí)普及率。

二、推進(jìn)新型農(nóng)村金融自治的策略

推行新型農(nóng)村金融自治，加強(qiáng)組織保障是前提，提供服務(wù)便利是基礎(chǔ)，增加資金供給是關(guān)鍵，進(jìn)一步降低資金價(jià)格，擴(kuò)大綜合金融服務(wù)，真正體現(xiàn)自治、普惠、信用的精神。

（一）加強(qiáng)組織保障，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。商業(yè)銀行要嚴(yán)格準(zhǔn)入要求，選擇班子得力、制度健全、村風(fēng)文明、誠(chéng)實(shí)守信的村進(jìn)行農(nóng)村金融自治試點(diǎn)。新型農(nóng)村金融自治要堅(jiān)持鄉(xiāng)村自治、有效普惠的原則，不斷提升普惠金融服務(wù)覆蓋率、可獲得性和滿意度，使農(nóng)戶公平分享金融改革發(fā)展的成果。一是發(fā)揮村“兩委”在金融自治中的作用，打通農(nóng)村金融信息脈絡(luò)。目前，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不同程度存在可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險(xiǎn)難控等問(wèn)題，而村兩委熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，有利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，發(fā)揮“變壓器”作用，化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)金融自治服務(wù)模式。優(yōu)化并使用好農(nóng)戶電子信用檔案，加強(qiáng)對(duì)信用記錄好、信用等級(jí)高的農(nóng)戶的信貸支持，穩(wěn)步推進(jìn)金融自治服務(wù)模式。銀行機(jī)構(gòu)再根據(jù)實(shí)體調(diào)查結(jié)果和征信記錄情況，最終進(jìn)行貸款發(fā)放。

（二）提供服務(wù)便利，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。近年來(lái)，金融服務(wù)便利成為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的短板，隨著金融科技技術(shù)的快速發(fā)展，需要考慮將數(shù)字化方式與傳統(tǒng)模式相結(jié)合，構(gòu)建廣覆蓋、低成本、高效率、易操作的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”新農(nóng)村金融服務(wù)體系。就農(nóng)行而言，要發(fā)揮“三農(nóng)+普惠”雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系優(yōu)勢(shì)，以惠農(nóng)卡、“惠農(nóng)通”、“惠農(nóng)e通”的功能組合和有機(jī)分布為重點(diǎn)，著力打造多功能的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。一是以惠農(nóng)卡為載體，整村推廣惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)。采取挨家挨戶走訪形式，對(duì)每戶村民進(jìn)行一次摸底，了解每戶村民的金融需求，依托社保、醫(yī)保代理項(xiàng)目，整村推廣惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)惠農(nóng)卡發(fā)卡和用卡便民服務(wù)培訓(xùn)、引導(dǎo)工作。二是以金穗“惠農(nóng)通”自助服務(wù)平臺(tái)為支撐，推廣自助金融服務(wù)。根據(jù)建立農(nóng)村金融自治村的需要，依托農(nóng)資超市、商店等布局惠農(nóng)通，抓好使用培訓(xùn)工作，積極引導(dǎo)農(nóng)村居民電力、通信繳費(fèi)、手機(jī)充值等各種便民結(jié)算，提高村級(jí)自助金融服務(wù)能力。三是搭建“惠農(nóng)e通”服務(wù)“三農(nóng)”統(tǒng)一平臺(tái)，打造普惠金融服務(wù)中心。開(kāi)展“益農(nóng)信息社+金融服務(wù)站”合作，推進(jìn)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)向農(nóng)村金融服務(wù)站轉(zhuǎn)型發(fā)展，探索加載電商、物流、社保、醫(yī)保等服務(wù)功能，打造高水平普惠金融服務(wù)中心。

（三）增加資金供給，推進(jìn)差異化綜合金融服務(wù)。一是堅(jiān)持差異化金融服務(wù)方略，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率。商業(yè)銀行要積極對(duì)接金融自治村模式，構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)制定一村一策的方法滿足不同層次金融服務(wù)需求。順應(yīng)農(nóng)村支付環(huán)境和農(nóng)民支付習(xí)慣的新變化，盡快將各類“三農(nóng)”基礎(chǔ)金融服務(wù)移植到線上，要將互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)與“三農(nóng)”客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求緊密結(jié)合，以農(nóng)村生活場(chǎng)景為基礎(chǔ)，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)，完善代理金融業(yè)務(wù)功能、多元金融產(chǎn)品買賣功能和基于社交網(wǎng)絡(luò)的便捷支付功能。以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈為依托，創(chuàng)新農(nóng)村電商金融平臺(tái)，為農(nóng)村客戶提供訂單管理、進(jìn)銷存管理、融資結(jié)算等一攬子金融服務(wù)。二是創(chuàng)新農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)戶貸款融資渠道。在滿足農(nóng)民購(gòu)買化肥、農(nóng)藥、各種農(nóng)機(jī)具等方面的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求上，推行“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)村專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保模式，在助力農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新上，優(yōu)先對(duì)優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)大戶開(kāi)辦土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等新產(chǎn)品，切實(shí)解決農(nóng)民貸款“擔(dān)保難”問(wèn)題。

（四）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。建立健全村兩委推薦及監(jiān)督機(jī)制、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保管理機(jī)制和懲戒退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自我管理、群眾監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和信用互助。誠(chéng)信優(yōu)良的農(nóng)戶可以享受商業(yè)銀行提供的優(yōu)先貸款、利率降低、額度提高、自助循環(huán)貸款等服務(wù)，將資金價(jià)格優(yōu)惠建立在良好信用基礎(chǔ)上。依據(jù)農(nóng)戶實(shí)地調(diào)查情況、征信結(jié)果和大數(shù)據(jù)等信息資源，全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有針對(duì)性進(jìn)行道德和信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

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