惡意透支型信用卡詐騙中非法占有為目的的認(rèn)定

摘 要 非法占有為目的是惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件，認(rèn)定“非法占有為目的”應(yīng)遵循刑法的謙抑性原則和主客觀相一致原則。司法實(shí)踐中需要注意人卡分離、套現(xiàn)養(yǎng)卡行為、透支錢款用于公司經(jīng)營等三種情形下對(duì)非法占有為目的的認(rèn)定。

關(guān)鍵詞 惡意透支 信用卡 詐騙 非法占有 目的

作者簡介：金瑋菁，上海市寶山區(qū)人民檢察院檢察人員。

中圖分類號(hào)：D924.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.147

司法實(shí)踐中，對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙案中非法占有為目的的認(rèn)定存在一定爭議，由此，筆者試對(duì)此作一些粗略的探討，期待能有所裨益。

一、非法占有為目的在惡意透支型信用卡詐騙罪中的重要性

（一）非法占有為目的是惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件

金融詐騙犯罪中，“以非法占有為目的”是重要的構(gòu)成要件，對(duì)認(rèn)定罪與非罪、此罪與彼罪發(fā)揮著決定性作用，惡意透支型信用卡詐騙罪中亦是如此。我國《刑法》對(duì)惡意透支型信用卡詐騙罪主觀方面規(guī)定必須滿足“以非法占有為目的”。透支功能是信用卡之所以存在的重要意義，如果僅因行為人透支不能歸還而將其作為犯罪處理，顯然過于草率，將不具有非法占有為目的的信用卡透支按照民事糾紛進(jìn)行處理，可以縮小刑法的調(diào)整犯罪，更好地體現(xiàn)刑法謙抑性。

（二）非法占有為目的是區(qū)分惡意透支和善意透支的重要標(biāo)準(zhǔn)

善意透支包括完全合法透支和善意不當(dāng)透支。其中善意的不當(dāng)透支，是指持卡人在使用信用卡時(shí)，無意超越了限期或限額進(jìn)行透支，在銀行催收后及時(shí)歸還透支本息。善意的不當(dāng)透支雖然違反了與銀行的相關(guān)協(xié)議和規(guī)定，但持卡人并沒有非法占有銀行資金的主觀意圖，而是出于過失、疏忽而導(dǎo)致。由此，行為人主觀上是否具有非法占有為目的是區(qū)分惡意透支和善意透支的重要標(biāo)準(zhǔn)。

二、非法占有為目的的認(rèn)定原則以及認(rèn)定方式

（一）非法占有為目的的認(rèn)定原則

1.應(yīng)當(dāng)遵循刑法的謙抑性原則。惡意透支型信用卡詐騙罪主要涉及的兩方主體信用卡持卡人和發(fā)卡銀行，在地位和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力都存在較大差距。如果國家公權(quán)力對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)加以干涉，將這種風(fēng)險(xiǎn)造成的銀行損失強(qiáng)加到持卡人身上，有違公平原則。判斷透支行為是否在“以非法占有為目的”的主觀意圖支配下，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用單獨(dú)的證據(jù)去證明。在其他法律法規(guī)無法達(dá)到預(yù)期作用的情況下，才能使用刑法這一最后救濟(jì)手段。

2.應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持主客觀相一致原則。在判斷“非法占有為目的”時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循主客觀相一致原則，既考慮行為人惡意透支造成的后果，又要從行為人申領(lǐng)時(shí)的資產(chǎn)情況、申領(lǐng)后資產(chǎn)變化情況、信用卡資金的使用用途、透支后的還款情況、行為人對(duì)透支錢款的歸還意圖、行為人對(duì)資產(chǎn)的處分情況等因素進(jìn)行考量，從主觀方面和客觀表現(xiàn)綜合進(jìn)行分析，來認(rèn)定行為人是否具有非法占有目的。

（二）非法占有為目的的認(rèn)定方式

兩高司法解釋對(duì)“非法占有為目的”明確列舉了以下六種情形。

1.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的。對(duì)該條款的理解應(yīng)當(dāng)從以下兩點(diǎn)考慮：一是“明知”的產(chǎn)生時(shí)間，應(yīng)當(dāng)在透支行為之前。行為人實(shí)施惡意透支行為時(shí)，必須對(duì)該行為及其可能產(chǎn)生的后果是明知的狀態(tài)，這種明知只能產(chǎn)生于透支之前。二是對(duì)“大量透支”的標(biāo)準(zhǔn)。這里的“大量”，未有明確的標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為“大量”的標(biāo)準(zhǔn)并不是一個(gè)固定的數(shù)額，可以根據(jù)信用卡信用額度、行為人的資產(chǎn)情況等綜合進(jìn)行考量。

2.肆意揮霍透支的資金，無法歸還的。肆意揮霍透支資金，存在兩種情形：一種是行為人本身收入不高或沒有穩(wěn)定的收入，仍大肆進(jìn)行透支消費(fèi)，該情況下，可以推定行為人主觀上有非法占有的目的。第二種是行為人處于高收入行業(yè)或家境富裕，經(jīng)濟(jì)水平完全可以承擔(dān)其“揮霍”，因突發(fā)事件導(dǎo)致其暫時(shí)失去對(duì)信用卡的償還能力。這種情況下，要具體問題具體分析，需要收集充分的證據(jù)才能證明行為人具有非法占有目的，避免出現(xiàn)事后評(píng)價(jià)傾向的出現(xiàn)。

3.透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的。逃匿、改變聯(lián)系方式的客觀行為反映的主觀目的是為逃避銀行催收。實(shí)踐中，行為人往往會(huì)辯解自己并非為了逃避銀行催收而逃匿、改變聯(lián)系方式，而是在外地打工賺錢還款而更換手機(jī)卡，可以通過其到外地工作的性質(zhì)、工資用途、消費(fèi)情況以及與家人聯(lián)系程度來進(jìn)行考量，從其到外地后還款的情況、更換手機(jī)卡后有無主動(dòng)向銀行告知新的聯(lián)系方式等綜合判斷其辯解是否合理。

4.抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的。需注意兩個(gè)方面：一是行為人抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)行為的目的，是為逃避還款，與其無法歸還信用卡有直接的因果關(guān)系。二是消極的隱匿財(cái)產(chǎn)的行為同樣可以推定主觀故意。例如行為人明知自己在短期內(nèi)沒有資金歸還欠款，在家人和朋友均有能力幫助的情況下，不予尋求幫助，甚至對(duì)到期債權(quán)不予主張，對(duì)信用卡欠款予以消極拒絕。這種情形同樣能推定行為人對(duì)透支錢款有非法占有的目的。

5.使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的。該條款與其他條款存在一定區(qū)別，其他條款的認(rèn)定前提都是行為人的透支行為對(duì)銀行的資金安全造成了威脅，而該條卻直接將資金用途用于違法犯罪活動(dòng)，認(rèn)定為具有非法占有目的，這符合信用卡的使用規(guī)范，也是對(duì)于利用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的嚴(yán)厲打擊。當(dāng)然，對(duì)于違法犯罪活動(dòng)范圍的界定，還需要進(jìn)一步明晰，以避免司法實(shí)務(wù)具體適用中理解不一致出現(xiàn)的問題。

6.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。實(shí)踐中以下情形，可依據(jù)該兜底條款認(rèn)定行為人具有非法占有目的：沒有還款能力而提供虛假的收入證明、資產(chǎn)證明，以影響授信資格評(píng)價(jià)，騙領(lǐng)信用卡后，大量透支，無法歸還的；沒有還款能力而在申請資料中提供虛假的聯(lián)系方式，造成催收不能的，騙領(lǐng)信用卡后，大量透支，無法歸還的；利用信用卡的透支款項(xiàng)歸還其他銀行欠款，無法歸還的；將信用卡透支款出借給他人，收取高額利息，無法歸還的。

三、實(shí)踐中認(rèn)定非法占有為目的應(yīng)注意的問題

（一）人卡分離情形下對(duì)申領(lǐng)人非法占有為目的的認(rèn)定

人卡分離情形下應(yīng)判斷申領(lǐng)人與實(shí)際使用人之間是否具有共同的犯罪故意。對(duì)于生活中常見的人卡分離情形作以下具體分析：

情形一，因?qū)嶋H使用人無法申領(lǐng)到信用卡，申領(lǐng)人以自己名義代他人辦卡。申領(lǐng)人明知實(shí)際使用人沒有授信額度，且極可能存在惡意透支行為，仍為其申領(lǐng)信用卡，導(dǎo)致無法歸還。可以推定申領(lǐng)人與實(shí)際使用人有共同犯罪故意，認(rèn)定其有非法占有的目的。

案例1：黃某某因老板潘某某上了銀行黑名單，便提供虛假的收入證明，以自己的身份證辦理興業(yè)銀行信用卡，交由潘某某使用，致使興業(yè)銀行信用卡透支12萬元，經(jīng)銀行多次催收，已超過三個(gè)月未還款。黃某某申領(lǐng)時(shí)提供虛假的收入證明材料，明知他人上了銀行黑名單、有惡意透支的行為，仍將卡交由他人透支使用，自己亦無還款能力，導(dǎo)致信用卡欠款達(dá)到巨大，其具有非法占有的目的。

情形二，申領(lǐng)人將信用卡出借給他人使用。需視具體情況區(qū)分：如果申領(lǐng)人明知實(shí)際使用人無還款能力，放任其惡意透支，在銀行催收后又放任其不歸還或者明知實(shí)際使用人將透支錢款用于違法犯罪活動(dòng)，可以認(rèn)定申領(lǐng)人主觀上有放任的間接故意，具有非法占有目的；如果申領(lǐng)人對(duì)實(shí)際使用人惡意透支的行為不知情，在發(fā)卡銀行催收后，采取有效措施催促其還款或與銀行積極協(xié)商，便無法認(rèn)定申領(lǐng)人具有非法占有目的。

情形三，家庭成員共用信用卡?？梢詤⒖记樾味瑥纳觐I(lǐng)人與家庭成員之間對(duì)于惡意透支是否有意思聯(lián)絡(luò)、共同希望或放任惡意透支行為的發(fā)生以及對(duì)銀行催收是積極催促還款和協(xié)商、或是消極予以放任等具體情形予以認(rèn)定。

（二）套現(xiàn)養(yǎng)卡行為中對(duì)持卡人非法占有為目的的認(rèn)定

1.信用卡套現(xiàn)行為中對(duì)持卡人非法占為有目的的認(rèn)定。信用卡套現(xiàn)指的是持卡人未通過在ATM機(jī)或柜臺(tái)等正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而是通過其他手段將信用卡額度內(nèi)的錢款以現(xiàn)金方式套取，規(guī)避支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用。筆者認(rèn)為，該行為不能直接推定具有非法占有的目的，需從套現(xiàn)次數(shù)、錢款用途、還款時(shí)間、資產(chǎn)情況進(jìn)行綜合分析。如果持卡人突發(fā)資金困難，偶然出現(xiàn)套現(xiàn)行為，后及時(shí)歸還錢款，不能據(jù)此認(rèn)定其具有非法占有目的。如果持卡人收入不高或不穩(wěn)定，頻繁套現(xiàn)用于高額消費(fèi)，導(dǎo)致無法歸還，便可以推定其具有非法占有目的。

案例2：劉某某收入不高，申領(lǐng)浦發(fā)銀行信用卡后多次使用信用卡套現(xiàn)，用于高檔消費(fèi)，并在還款后立即將錢款套現(xiàn)，繼續(xù)消費(fèi)。至案發(fā)透支本金6萬余元，經(jīng)銀行多次催收，已超過三個(gè)月未還款。劉某某使用信用卡頻繁套現(xiàn)用于高檔消費(fèi)，明顯與其收入水平不符，又在還款后短時(shí)間內(nèi)又套現(xiàn)，造成已還款的假象，實(shí)則拖延還款時(shí)間，沒有有效的還款，其非法占有資金拒不歸還，具有非法占有的目的。

2.信用卡養(yǎng)卡行為中對(duì)持卡人非法占為有目的的認(rèn)定。信用卡養(yǎng)卡常見的有套現(xiàn)型養(yǎng)卡和以卡養(yǎng)卡。套現(xiàn)型養(yǎng)卡指的是持卡人在歸還信用卡透支款項(xiàng)、恢復(fù)信用額度后，再刷卡將墊付資金收回。以卡養(yǎng)卡，是使用一張信用卡信用額度去歸還其他信用卡欠款，俗稱拆東墻補(bǔ)西墻。

無論何種養(yǎng)卡，都是規(guī)避銀行還款規(guī)則的一種手段，通常有以下情形：持卡人無力承擔(dān)欠款，向他人借款采用套現(xiàn)型養(yǎng)卡方式將還款日期延后；持卡人憑借自身經(jīng)濟(jì)狀況所獲的信用額度不高，通過套現(xiàn)型養(yǎng)卡的方式來提高信用額度，以獲取更多的消費(fèi)資金；持卡人無力承擔(dān)欠款，通過多張信用卡以以卡養(yǎng)卡方式，恢復(fù)信用額度用于消費(fèi)。上述情形的共同點(diǎn)，都是持卡人為獲取與自身收入狀況、經(jīng)濟(jì)能力所不符的信用額度。持卡人以養(yǎng)卡方式獲取信用額度并大量透支，最終造成無法歸還，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定以非法占有為目的。

（三）透支錢款用于公司經(jīng)營情形下對(duì)持卡人非法占有為目的的認(rèn)定

有觀點(diǎn)認(rèn)為透支錢款用于公司正常經(jīng)營，因經(jīng)營不善、市場風(fēng)險(xiǎn)等客觀原因?qū)е聼o法歸還，不屬于非法占有為目的，筆者認(rèn)為不能僅憑透支錢款用途合法就排除其非法占有目的，仍需要從持卡人申領(lǐng)行為、透支行為、還款行為等方面進(jìn)行綜合考察。

1.從申領(lǐng)行為來看，是否沒有還款能力而提供虛假的材料。實(shí)踐中，一些持卡人因無資金支撐公司經(jīng)營、需要籌款，而在申領(lǐng)時(shí)提供虛假的收入證明，獲取與自身經(jīng)濟(jì)能力不符的信用卡，或是為躲避銀行催收而提供虛假的聯(lián)系方式，導(dǎo)致銀行催收不能。這種情況下，即使透支錢款用于合法的公司經(jīng)營，仍可以推定其具有非法占有目的。

2.從透支行為來看，使用時(shí)是否對(duì)自身還款能力進(jìn)行考量，尤其是對(duì)信用卡的透支使用是否超過了自身的還款能力；是否在公司經(jīng)營不善、無資金償還欠款時(shí)，仍進(jìn)行大量透支；是否借公司經(jīng)營之由，使用信用卡進(jìn)行不符合還款能力的奢侈消費(fèi)等，從上述幾個(gè)方面來判斷持卡人是否具有非法占有目的。

案例3：趙某某于2013年5月申領(lǐng)平安銀行信用卡，透支錢款用于公司經(jīng)營，2015年12月底生意失敗、經(jīng)濟(jì)拮據(jù)后，于2016年2月16日至18日三天內(nèi)即套現(xiàn)7萬余元，導(dǎo)致案發(fā)時(shí)無法歸還。且其于2016年6月開始手機(jī)處于停機(jī)狀態(tài)。趙某某在生意失敗、經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況下，仍大額套現(xiàn)，屬于“明知沒有還款能力而大量透支”。且有逃避銀行催收的行為，其具有非法占有的目的。

3.從還款行為來看，是否按照與銀行約定的還款日期、還款金額進(jìn)行還款。重點(diǎn)考察持卡人在透支消費(fèi)后，是否存在套現(xiàn)型養(yǎng)卡或是以卡養(yǎng)卡、規(guī)避銀行還款規(guī)則的行為；在銀行催收后是否積極還款或是協(xié)商還款計(jì)劃，有無抽逃轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)等消極拒絕還款或逃匿、更改聯(lián)系方式等逃避銀行催收的行為，以此推定持卡人的非法占有目的。