金融創(chuàng)新與我國保險業(yè)的發(fā)展

余虹

【摘 要】我國經(jīng)濟處于高速化進程之中，各行各業(yè)的現(xiàn)代化進程都逐漸加快。對于金融行業(yè)來說，同樣如此。金融行業(yè)的浪潮興起于上世紀，隨著時代發(fā)展，它的內(nèi)涵也越來越豐富，保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在金融行業(yè)創(chuàng)新力逐漸進步的大局勢下，也迎來了新一輪的曙光。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新；保險業(yè)；發(fā)展

“保險”一詞最早是為了保證金融行業(yè)穩(wěn)定走創(chuàng)新道路所提出的，它隨金融行業(yè)不斷發(fā)展，并最終形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，但是隨著金融業(yè)與信息行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等的聯(lián)系愈加緊密，我國保險行業(yè)也迎來了更大的壓力與挑戰(zhàn)。本文著眼于此，落腳在創(chuàng)新大趨勢對于保險行業(yè)的影響之上。

一、金融創(chuàng)新釋義

金融創(chuàng)新的定義，最早出自于《經(jīng)濟發(fā)展理論》一書，即通過重新組合，將嶄新的生產(chǎn)要素考慮到金融市場運行規(guī)律之中。金融行業(yè)和各行各業(yè)都有著密切的聯(lián)系，是資本之間交流轉(zhuǎn)化的重要平臺，所以其隨著社會其他行業(yè)的進步逐漸發(fā)，并逐漸呈現(xiàn)出一定的規(guī)律。金融規(guī)律隨著時代逐漸變化的過程，就是金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的最終目的是實現(xiàn)最大利潤和利潤的可持續(xù)發(fā)展。其創(chuàng)新的主體主要集中在與金融業(yè)相關(guān)的機構(gòu)與企業(yè)之間，如銀行、保險、證券等。金融創(chuàng)新和其他經(jīng)濟活動也有一定的相關(guān)性。

金融創(chuàng)新的實現(xiàn)并非迅速而猛烈的，它和文化演變一樣，是一個漫長的進化過程。在金融行業(yè)，技能型的創(chuàng)新工作并非一朝一夕就可以完成，因為金融行業(yè)運轉(zhuǎn)規(guī)律的形成過程就是結(jié)合市場規(guī)律，逐漸完成的。經(jīng)濟學(xué)米什金曾言“經(jīng)濟環(huán)境變化，會刺激人們產(chǎn)生需求；人們產(chǎn)生需求，會促進人們創(chuàng)新力進步，從而為自身謀求更加便捷有利的生產(chǎn)方式，從而促進經(jīng)濟環(huán)境的持續(xù)變化”，這一過程就是金融創(chuàng)新的一個簡述，但結(jié)合實際，還應(yīng)考慮經(jīng)濟環(huán)境、政治因素等。

二、保險行業(yè)的金融創(chuàng)新

我國經(jīng)濟的時代大背景已經(jīng)從傳統(tǒng)經(jīng)濟逐漸向新經(jīng)濟過渡，在新經(jīng)濟的條件下，信息成了最重要的競爭要素之一，和技術(shù)、人才成為并重的企業(yè)無形競爭要素。所以，當(dāng)下企業(yè)應(yīng)該積極的適應(yīng)這一過程，把企業(yè)創(chuàng)新的核心點放在組織體系優(yōu)化、知識產(chǎn)權(quán)積累、宣傳能力培養(yǎng)等方面。

保險行業(yè)想要蓬勃發(fā)展，放在首要需考慮的問題，應(yīng)該是如何讓客戶產(chǎn)生被需求感，即保險產(chǎn)品究竟能為自己的實際生活帶來怎樣的效益。傳統(tǒng)觀念中，人們普遍認為，保險產(chǎn)生的思想本省就存在問題，認為為未知買單是一種不必要行為，甚至從唯心主義來說，是一種趨向性暗示心理，所以保險業(yè)如何能讓受眾的消費心理和保險出售心理達成統(tǒng)一，就需要進行企業(yè)形象包裝、保險業(yè)務(wù)種類拓展、宣傳方式多樣化進行等工作的開展，這就是保險行業(yè)的創(chuàng)新方向之一。在實際操作中，企業(yè)應(yīng)該時刻明確競爭、變化、消費者的核心地位，緊盯市場，同時著眼于未來，實現(xiàn)從思想到行為，從質(zhì)變到量變的保險消費轉(zhuǎn)化，從未促進金融創(chuàng)新大環(huán)境下，保險業(yè)的進步與發(fā)展。

三、保險行業(yè)的觀念創(chuàng)新

（一）國際創(chuàng)新觀念

近些年來，我國的金融行業(yè)在發(fā)展中，逐漸打開了國際化的大門，加入了世貿(mào)組織等多個國際化金融組織，保險行業(yè)也有諸多企業(yè)勇闖藍海，成立了跨國公司，將保險的整個行業(yè)推向了新的高度[1]。國際創(chuàng)性觀念，旨在讓保險企業(yè)在深練內(nèi)功的前提下，可以將目光伸向國際內(nèi)外，摒棄故步自封的管理理念，讓企業(yè)通過信息與互聯(lián)網(wǎng)可以與國際化接軌，這樣也利于企業(yè)長遠發(fā)展。

中國的保險行業(yè)，較國際來說，還有諸多的不成熟，一些保險的銷售人員還是將惡意捆綁、風(fēng)險保單、高價回扣等作為金融保險的主要營業(yè)手段，其中不乏有一些大型的銀行、企業(yè)，它們同樣利用消費者的對產(chǎn)品的了解程度不高，來推銷并不適宜消費者的產(chǎn)品，這些問題都間接造成了保險行業(yè)在市場的信譽度低下，而信譽的重建必須要有健全的法律、清晰地市場，以及合理的理賠途徑，不然只能是“好貓壞貓，被市場一棍打死”。在撥亂反正的過程中，中國保險企業(yè)就可以借鑒國際保險企業(yè)應(yīng)用的符合市場規(guī)律的創(chuàng)新方法，將其進行合理的本土化，加快保險行業(yè)的創(chuàng)新化進程。

（二）知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新

知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新效益，泛指的是由人創(chuàng)造出的新型產(chǎn)品，投入市場上的經(jīng)濟所得。各國設(shè)立法案，保護企業(yè)的智力成果權(quán)，就是為了鼓勵創(chuàng)新，讓創(chuàng)新成為企業(yè)創(chuàng)造長期財富的主要途徑。新經(jīng)濟時代，和傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，最大的不同就在于電子化程度。如今，網(wǎng)絡(luò)讓世界逐漸連接承為一個整體，各行各業(yè)在世界范圍內(nèi)高速發(fā)展，保險行業(yè)同樣如此[2]。保險最早的銷售途徑以人力為主，以路徑的長遠衡量工作效率，而保險的種類也主要集中在生老病死等與人的生理健康息息相關(guān)的內(nèi)容。而如今，保險行業(yè)的服務(wù)方式、經(jīng)營理念等都發(fā)生了翻天覆地的變化。企業(yè)的管理者開始注意到企業(yè)的形象、文化等對消費者有可能形成的固有印象的重要性，開始著手于打造一流服務(wù)、便捷業(yè)務(wù)。這和人們對于生活質(zhì)量的追求以及生活便捷度的提高有較大關(guān)聯(lián)[3]?，F(xiàn)如今，人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以實現(xiàn)線上“貨比三家”，可愿意通過其他用戶的反饋，了解到保險在理賠時手續(xù)的復(fù)雜程度，甚至商家的工作態(tài)度。這都是電子商務(wù)行業(yè)發(fā)生重大變革所帶來的其他行業(yè)進步的體現(xiàn)。

（三）人才培養(yǎng)創(chuàng)新

傳統(tǒng)的人事管理，注重的是人員的整齊度，而不是將企業(yè)的人才作為一種遠程投資資源，這就造成了一些從事保險行業(yè)的工作人員素質(zhì)低下的現(xiàn)實問題。在二十世紀初，保險行業(yè)空前發(fā)展，亂象也是層出不窮，大量的人員涌入保險銷售行業(yè)，造成看似蓬勃發(fā)展的保險從業(yè)狀況，實則泥沙俱下。一些保險銷售者，為了提高保險的銷售數(shù)量，提高保險的應(yīng)用功能，給并不了解保險的消費者帶來了諸多誤導(dǎo)，間接損失的是公司的形象。

在保險人事培養(yǎng)之初，行業(yè)整體缺乏監(jiān)管，加上行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，給保險行業(yè)帶來了深遠的負面影響，使得近些年來，保險行業(yè)已經(jīng)成為了多數(shù)消費者眼中坑蒙拐騙的代名詞[4]。從根本上扭轉(zhuǎn)刻板印象，提高企業(yè)的形象，需要從根本入手，提高企業(yè)員工的綜合素質(zhì)。讓企業(yè)形成良好的工作氛圍。

四、保險行業(yè)方式創(chuàng)新

（一）宣傳方式創(chuàng)新

我國當(dāng)下，保險行業(yè)的宣傳方式還停留在電話銷售、登門服務(wù)等，絲毫沒有根據(jù)市場來進行合理的創(chuàng)新?，F(xiàn)如今，我國人均日上網(wǎng)時間約為7小時，其中使用最頻繁的軟件為社交軟件，微博實時動態(tài)更新，微信則是中老年人專寵，這些均可以成為保險傳播的切入口，保險公司可以結(jié)合時代熱點話題，進行文案與繪圖創(chuàng)造，吸引年輕的消費者，或者可以通過神反差的方式，進行宣傳創(chuàng)造，改善保險公司的固有印象，這樣既能給加強存在感，又能給消費者留下好的印象，讓營銷活起來，需要了解人們先要看到哪些內(nèi)容。智能手機發(fā)展迅速，大多數(shù)的手機用戶已經(jīng)將保險信息、電話加入了騷擾內(nèi)容之列，如果繼續(xù)墨守成規(guī)，不根據(jù)時代轉(zhuǎn)化思路營銷，保險行業(yè)想要實現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化，十分艱難。

（二）拓展保險業(yè)務(wù)范圍

現(xiàn)代社會，溫飽問題已經(jīng)基本解決，人們對于疾病的關(guān)注度也不及過去，但是當(dāng)代消費者卻是精神孤獨、壓力較大的一代人，他們往往急于求成、焦慮與迷茫常在，每天需要心靈雞湯，卻又很少能改變現(xiàn)狀。保險業(yè)務(wù)就可以在此類人群上找到切入點，例如推出健康險等。一家公司在某藝人公開戀情后，以失戀險為噱頭，借助宣傳大V、網(wǎng)絡(luò)平臺等輿論推手，在廣大群眾中，增加了曝光度。還有一些保險公司針對孤寡老人推出了“陪伴險”，鼓勵子女增加回家頻率，也取得了較好的結(jié)果。成功營銷最重要的核心為從用戶的需求出發(fā)，好的營銷手段一定是既有賣點，又能打動人心的。

（三）拓展消費者主體

保險行業(yè)應(yīng)該將創(chuàng)造出的全新的保險產(chǎn)品，進行合理的分析與定位，找到產(chǎn)品的最佳受眾主體，這樣才能讓保險銷售工作事半功倍。傳統(tǒng)保險所針對的受眾主要集中在成功人士，而針對的項目要較為單一，主要包括金融理財、巨額資金、意外傷害等，而在新金融創(chuàng)新之下，保險產(chǎn)品可以針對的受眾主體也逐漸延伸到了老年群體與青年群體。全新的保險企業(yè)運行機制也應(yīng)該逐漸形成，企業(yè)的人才培養(yǎng)也應(yīng)該形成一定的年齡梯度，才能讓企業(yè)具有更符合市場需求的文化氛圍。

五、結(jié)束語

綜上所述，我國金融行業(yè)創(chuàng)新力逐漸增高，保險行業(yè)作為其中的組成部分，也必須要提高行業(yè)水準(zhǔn)，積極的進行行業(yè)人才培養(yǎng)，加大資本投入，并著眼于市場，把消費者需求把握到位，才能真正提高保險行業(yè)的創(chuàng)新能力，最終促進保險行業(yè)又快又好發(fā)展。

【參考文獻】

[1]張華.我國保險營銷模式現(xiàn)狀分析及創(chuàng)新策略研究——基于全方位營銷理論視角[J].西南金融，2016（11）：50-55.

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[3]龔云颯，孫理康.我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問題探討及趨勢展望[J].南方金融，2016（2）：84-92.

[4]趙曉旭.保險產(chǎn)品創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護：原理、實踐與改進建議[J].南方金融，2017（2）：91-98.