胡 璇 ，李 存

（1.長春金融高等專科學(xué)校 科研處，吉林 長春 130028；2.吉林省農(nóng)村金融改革研究中心，吉林 長春 130028；3.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，吉林 長春 130117；4.吉林農(nóng)村金融研究中心，吉林 長春 130117）

農(nóng)村金融能否積極發(fā)展直接關(guān)系著我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融想要獲得可持續(xù)發(fā)展，一方面，需要政府政策的大力支持，政府可在農(nóng)村宣傳金融知識(shí)和政策，推進(jìn)普惠金融的進(jìn)程；另一方面，需要提高農(nóng)村金融工作者的整體素質(zhì)，強(qiáng)化從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度管理，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行發(fā)展。農(nóng)村金融是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上建立的，是在改革過程中進(jìn)一步創(chuàng)新、完善的。綜合考慮農(nóng)村金融在發(fā)展過程中的路徑選擇，有利于推動(dòng)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)理論分析

農(nóng)村金融相關(guān)理論是我國農(nóng)村金融得以發(fā)展的助推力，也是農(nóng)村金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)保障。改革開放至今，我國農(nóng)村金融的理論發(fā)展歷程可以劃分為三個(gè)階段，即政策資金的干預(yù)理論階段、市場(chǎng)理論階段，不完全的市場(chǎng)理論階段。這三個(gè)階段的農(nóng)村金融理論分別立足于當(dāng)時(shí)的客觀實(shí)際，根據(jù)當(dāng)時(shí)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀提出，不同程度上推動(dòng)了農(nóng)村金融的發(fā)展。20世紀(jì)80年代前，我國農(nóng)村金融發(fā)展的主要理論是政策資金的干預(yù)理論。當(dāng)時(shí)農(nóng)村資金非常匱乏，居民缺乏足夠的儲(chǔ)蓄能力，儲(chǔ)蓄非常不足，致使農(nóng)村金融在發(fā)展過程中受到阻礙。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響大，勞動(dòng)力的生產(chǎn)效率比較低，導(dǎo)致一味追求低風(fēng)險(xiǎn)、高利潤的投資者并不愿意將資金投入到農(nóng)村的生產(chǎn)建設(shè)中。所以，政府部門給予政策方面的支持，將政策資金引入到農(nóng)村金融發(fā)展中是對(duì)這一問題進(jìn)行優(yōu)化的首要選擇。20世紀(jì)80年代之后，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域中逐漸興起市場(chǎng)理論，該理論提出：我國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中的主要問題是沒有建立一個(gè)比較完善的金融體制，我國政府的過度干預(yù)阻礙市場(chǎng)按規(guī)律正常發(fā)展，需要適度降低政府干預(yù)度，發(fā)揮市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)作用，促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄能力和投資吸引力的提升。20世紀(jì)90年代之后，大眾逐漸認(rèn)識(shí)到單一化的市場(chǎng)調(diào)節(jié)存在不足，政府作用和市場(chǎng)調(diào)節(jié)需要并行發(fā)展，結(jié)合政府干預(yù)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)的不完全的市場(chǎng)理論因此出現(xiàn)。

二、農(nóng)村金融在發(fā)展過程中的路徑選擇

改革開放至今，我國經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展。但是，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比工業(yè)發(fā)展水平低得多，這在一定程度上阻礙了國家的整體發(fā)展。所以，需要對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和政策效果進(jìn)行分析和總結(jié)，第一時(shí)間對(duì)農(nóng)村的金融政策和發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整。中國是農(nóng)業(yè)大國，有8億農(nóng)村人口，然而規(guī)模龐大的農(nóng)村人口在收入上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足城市人口收入的三分之一，制約了我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。因此，可以看出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間具有一定的不均衡性，導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在很多不足。農(nóng)村金融的發(fā)展是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的核心力量，然而目前我國農(nóng)村金融方面的政策并不完善，在發(fā)展中依然存在思路不清晰和道路不明確的問題。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的歷程分析

我國在1978年開始實(shí)施家庭聯(lián)產(chǎn)的承包責(zé)任制，此時(shí)的農(nóng)村金融已經(jīng)到了恢復(fù)的階段，在多重困境的背景下，我國農(nóng)村信用社實(shí)施了一系列政策，處理很多問題。郵政儲(chǔ)存在此時(shí)成為農(nóng)村金融開始發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志，從1985年到1995年，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展，出現(xiàn)了很多非正規(guī)的農(nóng)村金融組織，并逐漸改革和完善，最終得到快速發(fā)展，1996年到2005年，我國進(jìn)行農(nóng)村金融改革；2006年，我國農(nóng)村金融進(jìn)入了創(chuàng)新時(shí)期；2010年部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)被完善；2014年之后金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量呈擴(kuò)大趨勢(shì)，可以說，此時(shí)的農(nóng)村金融進(jìn)入了新的發(fā)展階段，農(nóng)村金融必須與時(shí)俱進(jìn)，遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，對(duì)相關(guān)體制進(jìn)行完善，推動(dòng)我國農(nóng)村金融的向上發(fā)展。[1]

（二）農(nóng)村金融發(fā)展過程中的路徑選擇及對(duì)策分析

農(nóng)村金融的良好發(fā)展可有效改善農(nóng)村金融供給不足，改善金融體系結(jié)構(gòu)性缺陷。但是，農(nóng)村金融在發(fā)展路徑的選擇上仍存在一些問題，需要加強(qiáng)農(nóng)村金融問題的原因分析，針對(duì)出現(xiàn)的問題提出相應(yīng)的對(duì)策。當(dāng)前，農(nóng)村金融投入范圍逐漸縮小，一些國有商業(yè)銀行減少了對(duì)農(nóng)村的業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用合作社職能發(fā)生變化，農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制不夠健全，農(nóng)民金融意識(shí)低，這一系列問題導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受到一定的阻礙。我國農(nóng)村金融在發(fā)展路徑的選擇上理應(yīng)加強(qiáng)審視，科學(xué)選擇、合理整治，運(yùn)用科學(xué)的對(duì)策處理問題，加強(qiáng)對(duì)金融資源的有效開發(fā)，并充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的作用，增加服務(wù)農(nóng)村金融的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立金融信譽(yù)機(jī)制，并與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在運(yùn)行中的具體情況進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)制的體系進(jìn)行完善。此外，還要不斷對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)其服務(wù)功能進(jìn)行擴(kuò)大，盡可能地發(fā)揮我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展中的主體性作用。就資金問題來說，需要不斷擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村資金的投入，全面了解市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)態(tài)性變化，結(jié)合市場(chǎng)變化進(jìn)行有效調(diào)整，同時(shí)加以政策支持。政府部門必須加強(qiáng)關(guān)注農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，并加大資金投入力度和技術(shù)指導(dǎo)，建立一個(gè)有效的保障機(jī)制。還可以組建宣傳隊(duì)伍，講解有關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融知識(shí)及相關(guān)政策。[2]

（三）農(nóng)村金融發(fā)展模式的完善

我國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中需要不斷對(duì)自身的模式進(jìn)行完善，與時(shí)俱進(jìn)，發(fā)展創(chuàng)新、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增強(qiáng)業(yè)務(wù)覆蓋、提升業(yè)務(wù)服務(wù)能力，滿足發(fā)展需求，按照實(shí)際情況建立適合我國農(nóng)村金融發(fā)展的商業(yè)銀行。根據(jù)區(qū)域位置、注冊(cè)資金、產(chǎn)權(quán)形式、市場(chǎng)需求不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局，加強(qiáng)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作，創(chuàng)新農(nóng)村金融的發(fā)展模式。

三、農(nóng)村金融在發(fā)展過程中的政策效果

農(nóng)村金融主要指農(nóng)村地區(qū)的貨幣流通和信用活動(dòng)，其作用是優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的資源配置，給予農(nóng)村地區(qū)發(fā)展一定的金融支持，是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展的重要基礎(chǔ)。加大農(nóng)村金融的改革力度，統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展，減小城鄉(xiāng)之間的差距，重視農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用關(guān)系，將有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

(一)相關(guān)研究

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融的發(fā)展受到很多研究人員的重視，在研究過程中，研究人員都充分肯定農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。例如，研究人員Yaron等人提出，農(nóng)村金融領(lǐng)域的健全可以提高農(nóng)民的收入，縮小城鄉(xiāng)之間的差距。研究人員Khandker提出，信貸能夠提升農(nóng)民群體的收入，有拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的作用；Burgess等人在研究印度時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效擴(kuò)張可以改變農(nóng)村貧困問題；研究人員耀軍提出，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融是非常重要的資本要素配置工具。冉光和等研究人員研究了山東農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中的關(guān)系，表明農(nóng)村金融有集散閑散資金并對(duì)其進(jìn)行合理配置的功能，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，反之亦然。此外，丁志國等人還提出，一定的審時(shí)度勢(shì)與因地制宜可以幫助推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，提升我國農(nóng)民的收入，減小城鄉(xiāng)差距。

農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間呈正相關(guān)，我國農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展系數(shù)是0.9940，我國農(nóng)村金融與農(nóng)村居民的人均純收入之間的系數(shù)是0.9875。對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展通過什么樣的渠道推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這一問題，許多研究人員各抒己見。研究人員Geda等人通過面板數(shù)據(jù)實(shí)證提出，金融服務(wù)可以運(yùn)用平滑消費(fèi)達(dá)到減少貧困的目的；研究人員武志提出，我國金融發(fā)展在儲(chǔ)蓄動(dòng)員、風(fēng)險(xiǎn)管理，交易便利等過程中都具有一定的積極作用，可達(dá)到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的；研究人員王征等人提出，我國農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村資本形成、資本配置，工業(yè)技術(shù)創(chuàng)新均產(chǎn)生影響，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有相當(dāng)?shù)淖饔?，我國農(nóng)村金融體制的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)。此外，丁志國等人提出，創(chuàng)新性的改革農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)構(gòu)，并有效地抑制我國農(nóng)村資金的流失，是我國農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的核心力量。但是，仍有部分學(xué)者認(rèn)為，我國農(nóng)村金融的發(fā)展在一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。冉光和等人提出，政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融的成長模式明顯阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融制度的結(jié)構(gòu)、功能和經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)有一定的偏差，因此不能有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融定位于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，但是支農(nóng)資金間接被輸送到城市與工業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)村金融發(fā)展并沒有達(dá)到推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，需要對(duì)金融發(fā)展的目標(biāo)進(jìn)行糾正，并健全金融體系，重塑金融市場(chǎng)。

（二）建立農(nóng)村金融的組織體系

當(dāng)前，應(yīng)在政府政策的指導(dǎo)下，與農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀有效結(jié)合，按照制度要求平衡供給和需求間的關(guān)系，多增加一些有效的農(nóng)村金融投資途徑，為我國農(nóng)村金融的發(fā)展做好有力保障，防止資金缺乏和融資困境的現(xiàn)象發(fā)生。完善組織體系才可以擴(kuò)大農(nóng)村金融的融資渠道，讓融資路徑更加通暢。對(duì)于組織體系的完善，需要科學(xué)合理的分工，不斷擴(kuò)大相關(guān)功能，確保金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)發(fā)展的穩(wěn)定性，支持并引導(dǎo)金融組織對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域的開發(fā)，防止再次發(fā)生壟斷問題，最終使得農(nóng)村金融的組織體系能夠在政策的指導(dǎo)下有序、多樣化發(fā)展。

（三）關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中農(nóng)村金融的促進(jìn)作用

農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是緊密相關(guān)的，農(nóng)村金融機(jī)制不完善，金融機(jī)制和農(nóng)村發(fā)展之間不協(xié)調(diào)，對(duì)農(nóng)村的發(fā)展會(huì)起反作用。針對(duì)這一問題，需要對(duì)農(nóng)村金融的目標(biāo)重新制定，并對(duì)相關(guān)機(jī)制進(jìn)行完善，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的核心地位，只有這樣才可以助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融具有一定的地域局限性，但農(nóng)村金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是值得肯定的。建立科學(xué)的政策機(jī)制可有效防止二者之間的沖突。

（四）有效實(shí)現(xiàn)政策性的金融效益

農(nóng)村金融發(fā)展過程中，需要盡可能地?cái)U(kuò)大農(nóng)村金融的需求，充分發(fā)揮金融本身的功能，提高基礎(chǔ)設(shè)施資金投入，幫助提高其在生產(chǎn)中的工作效率，保護(hù)空氣和水體環(huán)境，防止出現(xiàn)各種污染。此外，還要對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式進(jìn)行完善，并優(yōu)化農(nóng)村發(fā)展的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。對(duì)于信貸投資來說，需要加大農(nóng)村重要產(chǎn)業(yè)和工業(yè)的關(guān)注力度，進(jìn)一步完善農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，在第一時(shí)間充分掌握農(nóng)村市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化，獲得政策性的金融效益。[3]

農(nóng)村金融的發(fā)展可以優(yōu)化農(nóng)村資源配置，給予農(nóng)村發(fā)展一定的金融支撐，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素。新時(shí)期背景下，深入分析我國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇以及政策效果是非常有必要的，只有全面了解這一問題，才能更好地推動(dòng)我國農(nóng)村金融的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展做好基礎(chǔ)保障。