周小琪

（長春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長春 130028）

隨著改革開放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的不斷深入，黨和國家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)問題”給予了更多關(guān)注和支持，提出了農(nóng)村改革的一系列舉措。由于農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一，因此，在農(nóng)村金融改革的過程中，能否完善農(nóng)村金融體系將起決定性作用。就目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國的農(nóng)村金融體系還存在很大缺陷。加快農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展是時(shí)代變化所需，農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型、金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展應(yīng)是目前我們主要的工作目標(biāo)。

一、中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布

我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中，只有中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門開設(shè)了涉農(nóng)、支農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)屬于地方金融機(jī)構(gòu)且只有一少部分業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。在國字號(hào)金融機(jī)構(gòu)里，國家只允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開籌募資金，以國家信用為基礎(chǔ)，并允許一定程度上的虧損。其它金融機(jī)構(gòu)中，有的是國家法規(guī)不允許開設(shè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，有的是因?yàn)橘Y金運(yùn)轉(zhuǎn)不開，達(dá)不到開放農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的條件，還有的則是在考慮了收益情況后放棄了農(nóng)村市場(chǎng)?？傊谀壳暗霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)里，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以國家信用為基礎(chǔ)公開籌募資金，且涉及領(lǐng)域最廣、范圍最大、得到的支持力度最大。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與多元化發(fā)展的必要性

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局的改革和創(chuàng)新，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容也在發(fā)展中變化。我們應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的約束力，制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新金融經(jīng)濟(jì)政策，著眼于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的未來，加強(qiáng)與其它商業(yè)銀行之間的合作，放寬涉農(nóng)金融項(xiàng)目的服務(wù)領(lǐng)域和范圍，加大政府扶持力度。

就目前的情況來看，雖然并不是所有的金融機(jī)構(gòu)都專門為農(nóng)村金融開設(shè)相關(guān)的項(xiàng)目，但是國家和地方對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度越來越大，并出臺(tái)了有關(guān)的惠民政策，在此基礎(chǔ)上，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。由于一些開設(shè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)資金有限，大大影響了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展的進(jìn)度，有些農(nóng)民為了加快農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展進(jìn)度，開始組織民間借貸。民間借貸雖在程序上能縮短時(shí)間，卻往往以較高利率為代價(jià)，而且由于通常是信用借貸，缺乏抵押物，所以這種借貸方式只是短期有效，長期進(jìn)行下去會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂，嚴(yán)重影響整個(gè)項(xiàng)目的進(jìn)度。

我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)都有著明確的發(fā)展方向和目標(biāo)。有些地方采取三方甚至是四方合作的方式發(fā)展農(nóng)業(yè)金融項(xiàng)目。［1］這種方式是以農(nóng)發(fā)行為主導(dǎo)單位，業(yè)務(wù)資源由商業(yè)銀行提供，信貸還款程序由當(dāng)?shù)卣七M(jìn)。這樣一來，農(nóng)發(fā)行有了足夠的運(yùn)營資金，商業(yè)銀行滿足了地方政府的資金需求，地方政府提供了有力的信貸擔(dān)保，解決了部分金融機(jī)構(gòu)資金短缺的現(xiàn)狀，確保了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的有效進(jìn)行。截至2017年底，參與提供涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的全國性金融機(jī)構(gòu)增加了郵政儲(chǔ)蓄銀行和建設(shè)銀行。

涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)一旦擁有了充沛的運(yùn)營資金，就會(huì)大幅度加快項(xiàng)目發(fā)展的進(jìn)度、體現(xiàn)項(xiàng)目的優(yōu)勢(shì)。要想帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要重新調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)業(yè)項(xiàng)目逐步拓展到海外市場(chǎng)甚至是歐美市場(chǎng)，以往的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)也在發(fā)生著變化，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍逐漸涉及各個(gè)領(lǐng)域。有待開發(fā)的還有涉農(nóng)結(jié)算業(yè)務(wù)，可以打破涉農(nóng)結(jié)算業(yè)務(wù)的局限性，實(shí)行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算。但是農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，相比其它商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和充足的資金保障，需要采取三方聯(lián)合的方式提供金融服務(wù)。這樣既保障了農(nóng)發(fā)行的資金流動(dòng)，又減少了其它商業(yè)銀行帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也在一定程度上為業(yè)務(wù)結(jié)算提供了保險(xiǎn)，各取所需，方便又安全。目前最典型的例子是中國銀行和中國工商銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)同北京、山東等地的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)陸續(xù)開展了全新的金融服務(wù)項(xiàng)目。這也是時(shí)代發(fā)展的必然，合作才能共贏，才能擁有更大的利潤空間，否則面臨的就只有被取代的命運(yùn)。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與多元化發(fā)展的重大價(jià)值

隨著改革開放的不斷深化，三農(nóng)問題也得到了越來越多的關(guān)注和支持，而且得到了很好的發(fā)展。［2］在新形勢(shì)下，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，調(diào)整農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展成為新的目標(biāo)。黨的十八大三中全會(huì)對(duì)構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了一系列設(shè)想，采取了一系列措施，推動(dòng)我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，完善金融市場(chǎng)體系和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)體系。加快我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展進(jìn)度，有利于加快我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，為我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供充足的資金保障，縮小城鄉(xiāng)差距，有利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡和一體化發(fā)展。推動(dòng)我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展有利于推動(dòng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，傳統(tǒng)陳舊的農(nóng)村金融體系和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)下的農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)。我們需要制定新的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，完善新的農(nóng)村發(fā)展體系，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展進(jìn)程，推動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而要想從根本上推動(dòng)農(nóng)村金融改革，要從政府、商業(yè)、民間、保險(xiǎn)等多個(gè)方面出發(fā)，同時(shí)進(jìn)行政府性金融、商業(yè)性金融、民間性金融和保險(xiǎn)性金融四個(gè)方面的轉(zhuǎn)型發(fā)展。從各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)出發(fā)，為農(nóng)村金融改革提供有利的前提和保障，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

四、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與多元化發(fā)展的制約因素

（一）我國農(nóng)村金融政策存在制約因素

隨著改革開放的不斷深入，我國農(nóng)村金融取得了很大的發(fā)展和進(jìn)步，加強(qiáng)了金融產(chǎn)業(yè)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用，為我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力的資金保障，加快了我國城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程，推動(dòng)了我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

但目前來看，我國的農(nóng)村金融與城市金融相比，發(fā)展較為緩慢，存在很大缺陷，在政策上存在著很多制約因素。以我國主要的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)發(fā)行為例，盡管它的業(yè)務(wù)方向主要是針對(duì)扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，但實(shí)際操作中，百分之九十的貸款都是流向糧油與棉花貸款，而其它方面的貸款相對(duì)而言就少了很多，難以充分發(fā)揮政策性金融的作用，因此需要調(diào)整政策結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展。再比如，目前我國農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，同其它保險(xiǎn)相比，發(fā)展較為滯后。盡管我國大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為重要業(yè)務(wù)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也較為成熟，但發(fā)展?fàn)顩r依然不容樂觀。在保險(xiǎn)公司的全部保費(fèi)構(gòu)成中，農(nóng)村保險(xiǎn)的比例只有百分之二左右。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的原因有很多，比如，保險(xiǎn)公司不注重農(nóng)村保險(xiǎn)的推廣，推廣力度小，涉及的領(lǐng)域少，不能被更多的人熟知。［3］保險(xiǎn)公司也不注重對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該積極創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的產(chǎn)品概念，使其更易于被人們接受。造成農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r滯后的原因還有農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng)，因?yàn)檗r(nóng)民普遍文化水平低，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的概念理解不夠，不能真正意識(shí)到農(nóng)村保險(xiǎn)的作用和價(jià)值，缺乏參保意識(shí)。

（二）我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)縮減制約

隨著農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，我國各級(jí)各類的金融機(jī)構(gòu)也越來越多。特別是商業(yè)銀行快速發(fā)展。但目前商業(yè)銀行普遍存在一個(gè)問題，就是發(fā)展眼光較為局限。在我國銀行體系中，無論是股份制商業(yè)銀行，還是儲(chǔ)蓄銀行或信用合作社，大部分都將自身經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)定位在增加收益率、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力上，沒有注意從根本上提高商業(yè)銀行的整體信譽(yù)和影響力。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上，商業(yè)銀行把更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建在城市，而忽略了在農(nóng)村建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的必要性。［4］它們只考慮到商業(yè)銀行目前一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，沒有考慮到商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

隨著改革開放的不斷深入，我國越來越提倡“新型城鎮(zhèn)化”建設(shè)。這就要求我們要爭(zhēng)取縮小城鄉(xiāng)間的差距，加快農(nóng)村在各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)度，加快“城鄉(xiāng)一體化”發(fā)展進(jìn)程。各金融機(jī)構(gòu)僅在城市設(shè)立較多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重偏離了這一發(fā)展軌道，與“城鎮(zhèn)一體化”的建設(shè)理念背道相馳。據(jù)目前的調(diào)查顯示，1993年我國五大商業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過130 000家，但到2013年，這個(gè)數(shù)據(jù)大大縮水，我國五大銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只有不到60 000家，僅僅20年的時(shí)間，足足減少了一半的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這一現(xiàn)狀不容樂觀。［5］隨著改革開放的深入，黨和國家對(duì)三農(nóng)問題越來越關(guān)注，提倡“新型城鎮(zhèn)化”建設(shè)，而現(xiàn)狀卻是城市地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展卻脫離了社會(huì)發(fā)展的軌道，嚴(yán)重滯后。甚至農(nóng)村合作信用社都出現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展的情況，對(duì)農(nóng)村的支持力度大大減弱，與其初衷發(fā)生了較大偏差，經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市，導(dǎo)致無法在我國農(nóng)村改革的過程中提供有力的資金支持。

（三）我國農(nóng)村金融服務(wù)模式制約

雖然改革開放一定程度上加快了農(nóng)村金融發(fā)展，但就目前的發(fā)展情況來看，我國的農(nóng)村金融服務(wù)模式還處于初期發(fā)展階段，相較于城市金融服務(wù)模式來說是比較落后的，需要我們積極創(chuàng)新，創(chuàng)造出特有的農(nóng)村金融服務(wù)模式。除了缺乏創(chuàng)新外，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)模式還存在流程過于繁雜的問題。

雖然農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大、覆蓋范圍越來越廣、融資渠道越來越多元化，但我國農(nóng)村金融還是沒有形成有效的金融服務(wù)模式，缺乏創(chuàng)新。我國小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模雖然在壯大，但依舊擺脫不了“重傳統(tǒng)、輕創(chuàng)新”的事實(shí)，缺少中間業(yè)務(wù)，無法保障農(nóng)民的切實(shí)利益，無法滿足農(nóng)民的貸款需求。創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式迫在眉睫。我國小額信貸業(yè)務(wù)手續(xù)較為繁雜，農(nóng)民普遍文化水平低，文化知識(shí)有限，對(duì)過多的信貸文件、圖表以及復(fù)雜程序難以理解，［6］阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。很多時(shí)候由于程序過于復(fù)雜，農(nóng)民甚至需要來回簽100多次字，導(dǎo)致在一周之內(nèi)還不能處理完畢，影響了農(nóng)民的正常生活，為農(nóng)民的日常借貸帶來不便。

（四）我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制約

信貸風(fēng)險(xiǎn)成為制約我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的重要因素。以“民間金融”為例，民間金融靈活性強(qiáng)，是一種便捷的借貸方式。因此民間金融被越來越多的農(nóng)民認(rèn)可，發(fā)展勢(shì)頭較為迅猛，［7］具有很大的發(fā)展空間。但這種借貸方式自發(fā)性很強(qiáng)，很多都是口頭發(fā)起的，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，有時(shí)會(huì)造成農(nóng)村社會(huì)動(dòng)蕩不安。除此之外，農(nóng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄也是一個(gè)問題。2015年在河北省肅寧市發(fā)生的一起民間金融機(jī)構(gòu)非法集資兩千多萬后，法人卷款潛逃的事件便是一個(gè)例子。

總之，應(yīng)從多方面分析、總結(jié)制約我國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的因素。以農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，提出有效的措施，并在農(nóng)村金融形態(tài)以及服務(wù)模式上做出調(diào)整與創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支撐作用，縮小城鄉(xiāng)差距，加快“城鄉(xiāng)一體化”建設(shè)。

［1］何萬倉.中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化［J］.經(jīng)濟(jì)論壇，2017，（5）：57-58.

［2］魏呈呈.農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化探討［J］.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016，（11）：7.

［3］朱孔彩.關(guān)于我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化的探討［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（18）：329-330.

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［5］魏登峰，何廣文.中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)走多元化之路［J］.農(nóng)村工作通訊，2017，（2）：11-12.

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