李琦

[摘要]在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，第三方支付平臺、P2P、網(wǎng)絡(luò)貸款、金融機構(gòu)線上平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到生活中并改變了廣大用戶的消費習(xí)慣、信貸習(xí)慣、理財習(xí)慣。各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式如雨后春筍般出現(xiàn)，并開創(chuàng)了“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起促進了商業(yè)銀行加速創(chuàng)新步伐，但是也給其帶來了挑戰(zhàn)。本文將從我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的有利影響與不利影響進行分析，并針對商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提出對策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對策

隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，各類新生互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已不再局限于傳統(tǒng)的領(lǐng)域當中，其形成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)已悄然在金融領(lǐng)域里生根發(fā)芽。人人貸、阿里小貸、京東白條、眾籌融資、移動支付等字眼頻繁出現(xiàn)在公眾的生活里，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的在金融行業(yè)中的地位發(fā)生變化，并受到各界關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的有利影響

（一）拓展客戶資源與渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的線上化是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，線上金融業(yè)務(wù)辦理越來越受到用戶的青睞，高效、打破時空限制的線上操作使得商業(yè)銀行的用戶足不出戶便可享受金融服務(wù)，比如網(wǎng)上開卡、買理財產(chǎn)品等，脫離網(wǎng)點、交通的束縛，極大的拓展了客戶資源。而個人和網(wǎng)銀的成交規(guī)模呈現(xiàn)遞增趨勢，持續(xù)增長的成交規(guī)模得益于網(wǎng)銀客戶量的增加。加上商業(yè)銀行原本的高信譽、用戶基礎(chǔ)多等特點，掌上金融更加速使商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）加快創(chuàng)新、促進轉(zhuǎn)型

第三方支付平臺打破資金從銀行卡到刷卡機再到商家賬戶的流轉(zhuǎn)過程，而通過更加簡便的付款方式并利用其超高的人氣、高效的數(shù)據(jù)處理能力和有效的資金處理方法使銀行作為傳統(tǒng)支付結(jié)算渠道的地位被撼動，形成“渠道脫媒”；另外由于余額寶等低門檻、高收益的理財產(chǎn)品出現(xiàn)，零碎化時間理財大受青睞并由此吸走大量資金，并且越來越多的借貸、融資借助于P2P、眾籌、網(wǎng)上小貸公司來實現(xiàn)，資金通過該類平臺得以在借貸雙方匹配，流動于傳統(tǒng)體系之外造成“資金脫媒”的現(xiàn)象。商業(yè)銀行在這種局勢面前不得不思變、加快創(chuàng)新的步伐趕超局勢的變化。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)越來越廣泛，金融領(lǐng)域開始有挑選性地向保險、證券、融資租賃等擴大，實現(xiàn)綜合化運營和管理，在互聯(lián)網(wǎng)時代中，跨界的金融融合是整個銀行業(yè)最矚目的標志之一。

（三）實現(xiàn)互補共贏

P2P和機構(gòu)網(wǎng)貸平臺的客戶群與銀行是分離的，這不單和銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的篩選條件嚴苛和網(wǎng)絡(luò)借貸高利率有關(guān)，也是因為網(wǎng)絡(luò)融資的相對優(yōu)勢與小微信貸“短、小、急、頻”的特點更加貼合有聯(lián)系，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)基本上不會造成消極影響，相反，是對銀行信貸體系不足的彌補；在第三方支付發(fā)展的過程中，其對商業(yè)銀行的支付體系來說一開始并不是完全具有“腐蝕”作用的。整個第三方支付對商業(yè)銀行來說具有替代效應(yīng)但是對整個金融業(yè)態(tài)支付體系來說卻具有補充作用。第三方支付實際上并未脫離商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算體系，只不過是在以往的“用戶

銀行人民銀行”的清算體系中嵌入第三方支付平臺這一層，實際上仍需在銀行設(shè)立備付金賬戶來實現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，但由于第三方支付公司對資金流轉(zhuǎn)的集中化處置和支付技術(shù)的改進讓支付清算體系的效率和便捷性有更大的提高，早期這對雙方來說是一個共贏局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的不利影響

（一）沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)

銀行是通過信用卡、匯款、票據(jù)結(jié)算等給用戶提供資金結(jié)算的方式收取手續(xù)費，第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式則是通過通訊技術(shù)或信息安全系統(tǒng)、以移動支付為主要的服務(wù)模式為用戶實現(xiàn)貨幣支付，所以其弱化了商業(yè)銀行作為“中間橋梁”的角色，取代了銀行的部分中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺憑借自身優(yōu)勢使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)，一是使銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)受到打擊；二是由于其較低的手續(xù)費（甚至免費）和具有延遲支付、方便快捷的特點獲得更多青睞從而沖擊商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；第三是由于第三方支付機構(gòu)與電商平臺的合作使得消費者在改變消費習(xí)慣的同時更多地依賴于網(wǎng)上購買商品和第三方支付，從而降低對現(xiàn)金和傳統(tǒng)柜臺服務(wù)的依賴。一開始，電子支付體系和商業(yè)銀行是呈現(xiàn)合作的局面，但是隨著支付寶這類具有代表性的第三方支付平臺的發(fā)展，在一定程度上也對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了沖擊。

（二）影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)盈利

第三方支付平臺通過備付金賬戶將買家的付款金額存在銀行，有些第三方支付平臺的備付金存款在銀行賬戶里是以定期利率計算利息，所以當個人存款從銀行的活期儲蓄、經(jīng)過第三方支付平臺變成銀行備付金定期存款時銀行支付的利息便增加，其存款業(yè)務(wù)的成本就提高了。

各種“寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也分流了一部分商業(yè)銀行的存款，跟以上分析相似，余額寶這類貨幣基金先吸取公眾的資金再將這些從銀行流出來的存款以大額存單的形式存進銀行，大額存單的利息比銀行存款利息高很多。從余額寶上線的兩個月時間里，用戶的總數(shù)就已經(jīng)突破了240萬，吸收的資金達到了66億元，累計消費金額達超過14億元，雖然商業(yè)銀行的存款數(shù)額巨大，目前對其盈利產(chǎn)生的影響較小，但是長期以往，隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融資金規(guī)模的擴大，其影響也會隨著增長。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（一）改善個人和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)體系

商業(yè)銀行在對公業(yè)務(wù)方面的重視程度是比較高的，而西方國家往往比較重視零售業(yè)務(wù)，銀行的利潤大多來源于個人金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)分流商業(yè)銀行一部分客戶，所以商業(yè)銀行要積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，除了提供傳統(tǒng)的放貸、車貸以外，還要設(shè)計出更貼合消費者實際需要的相關(guān)產(chǎn)品。另外，我國目前中小企業(yè)發(fā)展速度較快但是普遍面臨融資困難的問題，這與銀行設(shè)置的高門檻、高要求有很大關(guān)系，銀行應(yīng)該改善現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)體系，通過對信息技術(shù)的掌握對該類企業(yè)的信用進行有效的評估，從而為其提供信貸服務(wù)，獲得更多客戶資源。并且針對小微企業(yè)貸款的特點，提高信貸業(yè)務(wù)的工作效率，互聯(lián)網(wǎng)金融就是憑借方便快捷的方式受到青睞，所以商業(yè)銀行應(yīng)盡量去繁就簡、提高從業(yè)人員的工作效率，結(jié)合自身的優(yōu)勢，改善小微企業(yè)信貸體系。

（二）加強與第三方支付平臺和電商平臺的合作

目前，網(wǎng)銀、銀行卡的使用頻率大幅度減少，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強電子支付系統(tǒng)的完善與改進，開拓更多能夠與客戶消費、支付相連的渠道。由于第三方支付平臺的資金和清算最后要在商業(yè)銀行的備付金賬戶完成，所以銀行可以利用這個規(guī)定來加強合作，將該類平臺成為自身服務(wù)的工具和延伸，共享客戶資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)即網(wǎng)銀有涉及轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、理財、賬戶管理這四個模塊，但是這些較為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)已經(jīng)很難滿足廣大客戶的金融需求了。然而，第三方支付已經(jīng)能夠較全面地了解和把握客戶的需求，其業(yè)務(wù)已經(jīng)觸及到傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，并且推出新型、高收益更貼合用戶需求的理財產(chǎn)品。銀行如果要在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中取得競爭優(yōu)勢，必須借鑒第三方支付發(fā)展的經(jīng)驗，通過與第三方支付機構(gòu)的合作，準確而全面地掌握客戶的支付需求，打造更加便捷的網(wǎng)上支付平臺。

（三）積極實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃

銀行應(yīng)該要正視其面臨的危機與機會，充分利用其相對優(yōu)勢，比如其現(xiàn)有的品牌信譽、網(wǎng)點覆蓋率、客戶資源和技術(shù)實力，解決現(xiàn)有的市場敏感性不高、體制不靈活、風(fēng)險容忍度較低等問題，制定切實可行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略。通過綜合各部門的資源和優(yōu)勢，做好宏觀布局與分步實施相結(jié)合，首先短期內(nèi)處理好與第三方支付平臺的競爭關(guān)系，加強合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補，并爭取在網(wǎng)絡(luò)支付、融資等業(yè)務(wù)取得進展；中期要推進信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶資源的結(jié)合，從而使現(xiàn)有的經(jīng)營方式向智能化轉(zhuǎn)型；長期要在不斷改善相應(yīng)支持設(shè)施的基礎(chǔ)上，將銀行線上與線下業(yè)務(wù)進行融合，打造成實體與虛擬相結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。

（四）以客戶為中心，重視客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的客戶消費習(xí)慣和消費模式發(fā)生了很大變化，從而使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式產(chǎn)生了變化。在這種情況下，第一，商業(yè)銀行要先了解客戶最真實的感受與最迫切的金融需求，有針對性地對客戶的消費習(xí)慣、投資偏好等，設(shè)計出能滿足客戶個性化需求的、高品質(zhì)的產(chǎn)品，簡單地說就是要以客戶為中心，做到“知己知彼”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以吸引更多的客戶。第二是要在保證風(fēng)控不受影響的前提下，精簡業(yè)務(wù)流程、加快無紙化業(yè)務(wù)的發(fā)展、減少客戶在柜面排隊等候的時間、加快放款速度等，以適應(yīng)客戶快節(jié)奏的生活習(xí)慣，為客戶提供更好的服務(wù)體驗，培養(yǎng)客戶的忠誠度。最后是培養(yǎng)更多的綜合性人才，熟悉銀行業(yè)務(wù)又懂得利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行營銷，能夠充分地利用各類新興互聯(lián)網(wǎng)渠道與客戶進行直接的溝通，滿足客戶的需求。