胡騰升

[摘要]所謂P2P網(wǎng)絡(luò)貸款即是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺來滿足借貸雙方的供求，并由網(wǎng)絡(luò)平臺對此流程實施監(jiān)控管理，對借款方進(jìn)行資產(chǎn)考察和評估，收取一定的中介費用。但由于行業(yè)發(fā)展太快，相關(guān)的法律和行業(yè)規(guī)范還沒有嚴(yán)格執(zhí)行，所以對于P2P平臺的風(fēng)險問題也逐漸被人們所重視。因此本人將就這個問題研究探討，試詳細(xì)闡述出P2P平臺所面臨的諸多風(fēng)險，并提出相應(yīng)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范對策及建議。

[關(guān)鍵詞]P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款 風(fēng)險分析 防范對策

1P2P網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)概念

1.1P2P簡介

P2P是指Peer to Peer，其字面含義是指個人對個人，在互聯(lián)網(wǎng)用語中意指對等網(wǎng)絡(luò)。與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)模式相比，P2P具有性價比極高，擴(kuò)展性強(qiáng)等等優(yōu)點，隨著計算機(jī)發(fā)展迅速成為了最炙手可熱的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是除了熟人之間互相拆借，非法集資外的第三種民間借貸的形式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，更加方便快捷，擴(kuò)大了社會融資的范圍，成為正規(guī)金融的一種有益補(bǔ)充。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于發(fā)展時間短，監(jiān)管體系還不完善，也存在著政府不能實施有效監(jiān)管的問題，增加了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險。

2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及風(fēng)險

2.1信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指借款人不履行合約、不按期歸還本金的風(fēng)險，這類風(fēng)險與債務(wù)人的信譽(yù)，經(jīng)營狀況有關(guān)。任何貸款都會有信用風(fēng)險，只是大小不同，而在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，由于門檻低流量大，大量信息無法確定真實性，貸款的審查只能通過自建或是第三方平臺的信息共享，或借款人自身提供的一系列財產(chǎn)證明來實現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸所產(chǎn)生的信息不對稱，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

2.2平臺風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)平臺作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中最為重要的一環(huán)，聯(lián)系起了借款人與貸款者，在此過程中的風(fēng)險也會凸顯出來。主要是平臺的運(yùn)營不善導(dǎo)致的風(fēng)險，許多P2P網(wǎng)貸平臺會許諾當(dāng)貸款者無法按時償還貸款時，會先由平臺先行歸還給借款人貸款。這樣雖然保障了借款人的權(quán)益，但是卻對平臺的流動資金要求很高，如果平臺資金鏈一旦斷裂或者流動資金不足，則有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的信任危機(jī)，平臺也會因此經(jīng)營不善甚至破產(chǎn)倒閉。

2.3政策風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展歷史短暫，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)政府或者有關(guān)部門逐漸制定法律法規(guī)，規(guī)定發(fā)展方向的情況，此所謂政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是面向整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)風(fēng)險。P2P方面法律法規(guī)具不完善，而很多平臺也在鉆法律的漏子，走向非法集資或者非法吸收公眾存款的道路。

3P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范對策及建議

3.1政府監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要正常運(yùn)營，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)要健康繁榮的發(fā)展的必要條件是政府和相關(guān)部門的有力監(jiān)管和完善的法律法規(guī)的約束。第一，執(zhí)法需先立法。針對某些行業(yè)現(xiàn)狀，立法部門應(yīng)該首先制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，包括貸款雙方的資信審核，抵押品擔(dān)保品的范圍等等方面。第二，對于違背法律的行為做出處罰規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)，特別是對于平臺因為資金鏈斷裂從而席卷客戶資金潛逃的行為應(yīng)該重重處罰。第三，設(shè)定創(chuàng)立P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的入門條件。P2P平臺眾多且散亂，歸根是由于P2P起始發(fā)展的門檻低，可任意進(jìn)入這個市場。

3.2行業(yè)自律

P2P行業(yè)除了需要政治的監(jiān)管之外，還需要行業(yè)內(nèi)協(xié)會或聯(lián)盟的規(guī)則制定，來約束和規(guī)范各種行業(yè)內(nèi)的不正當(dāng)競爭、欺瞞消費者等現(xiàn)象。行業(yè)內(nèi)協(xié)會或聯(lián)盟有一系列職能，例如在政府的協(xié)助下建立一整套征信體系，執(zhí)行監(jiān)管條例等等。在協(xié)會的引導(dǎo)和幫助下，可以逐漸引導(dǎo)和規(guī)范現(xiàn)有的P2P平臺，使公眾對整個P2P的信任度增強(qiáng)，提高雙方信譽(yù)。

3.3平臺自身風(fēng)險控制

3.3.1平臺資金管理

由于一些平臺為了吸引客戶而向客戶承諾的保障制度，即在借款人無法及時償還貸款時由平臺先行墊付，并且極有可能讓平臺來負(fù)擔(dān)最后的壞賬損失。這種制度對平臺資金管理的要求很高，即需要有流動性極高的資金以及持續(xù)的現(xiàn)金流量。

3.3.2平臺審核機(jī)制和交易流程

作為一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，最主要的任務(wù)就是完成雙方借貸，在借貸過程中，極為重要的一步便是貸款前期的審核階段。此階段需要由平臺依據(jù)有關(guān)信息來分別對借款人和貸款者進(jìn)行資產(chǎn)、身份、抵押品、擔(dān)保人等等方便的各種審核，并且做出合理的預(yù)測和評估，以便雙方對于網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)信任。

3.4借款人與投資者的風(fēng)險意識

3.4.1借款人的風(fēng)險意識

借款人需要對自身的資產(chǎn)狀況、財務(wù)周轉(zhuǎn)等等情況做出一個全方位的評估，確定自己適合的借貸方式、借貸利率、還款期限、抵押物品和擔(dān)保人選等等，然后再尋找合適的平臺進(jìn)行借款。

3.4.2投資者的風(fēng)險意識

對于投資者應(yīng)該增強(qiáng)的風(fēng)險意識，主要有以下幾點：第一，投資者自身需要有分散風(fēng)險的意識，不能盲目地將大筆的資金全部投入于一個平臺或者一個借款人手里。第二，投資者應(yīng)該多多關(guān)注P2P行業(yè)內(nèi)信息，關(guān)注政府公布的文件，將自己的資金投資于信譽(yù)度高的平臺上。第三，注意貸款合約中的條款核實，不能輕易相信沒有證實的信息來源，多多與借款人溝通，咨詢律師和專業(yè)人士。

4結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展帶動了許多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸便是其中最典型的一種。但因為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的一系列特點，譬如風(fēng)險較大、難以追責(zé)等，再加上政府和相關(guān)部門的監(jiān)督不夠，導(dǎo)致了P2P行業(yè)的一系列問題，并且出現(xiàn)了多次平臺攜款潛逃，網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛的情況發(fā)生，令民眾對此人心惶惶，對整個行業(yè)都產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

綜上所述，P2P行業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展需要方方面面的齊心協(xié)力。不僅需要政府和相關(guān)部門的立法和執(zhí)法監(jiān)管，同時也需要行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則。與此同時，P2P平臺本身應(yīng)該做的也有很多，例如規(guī)劃詳細(xì)的借貸流程，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍酥贫鹊确矫妗６硖幤渲械慕杩钊撕屯顿Y者應(yīng)該多多了解行業(yè)知識，認(rèn)識到自身的優(yōu)勢與風(fēng)險，與平臺共同營造一個良好的P2P行業(yè)氛圍，促進(jìn)P2P行業(yè)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展。