俞詩(shī)蓓

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合體“互聯(lián)網(wǎng)金融”備受關(guān)注，成為人們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域研究的焦點(diǎn)之一。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)上銀行逐漸顯現(xiàn)出線上平臺(tái)建設(shè)、數(shù)據(jù)挖掘、成本效益等方面的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)其實(shí)對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是挑戰(zhàn)，但同時(shí)也是一個(gè)機(jī)遇，在大潮流驅(qū)動(dòng)的背景下，商業(yè)銀行需要做到的就是把握好機(jī)遇，努力創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，直面挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)隨著時(shí)代、科技的發(fā)展而不斷進(jìn)步，在人類生活中扮演著重要的角色，也慢慢改變了人們的思想。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)悄然拓寬到金融行業(yè)，為金融業(yè)發(fā)展提供新思路。2013年是我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，從這一年開(kāi)始，其發(fā)展勢(shì)態(tài)非常迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里巴巴、百度等將目光投向消費(fèi)金融領(lǐng)域，利用自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)、社交平臺(tái)所擁有的客戶源、先進(jìn)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融搶先機(jī)，快速發(fā)展。其戰(zhàn)略布局從理財(cái)余額出發(fā)，進(jìn)而成立自己的民營(yíng)銀行，這無(wú)疑商業(yè)銀行造成了沖擊而且日趨明顯。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到金融行業(yè)，也得到國(guó)家政策的支持，2015年國(guó)務(wù)院發(fā)文表示，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該帶動(dòng)其他行業(yè)一起發(fā)展，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融必須經(jīng)銀行和券商中介期限和數(shù)量進(jìn)行匹配，就是意味著對(duì)于資金的流動(dòng)性有一定的期限限制和數(shù)量方面的限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不需要通過(guò)中介撮合定價(jià)完成交易，從信息篩選到交易完成整個(gè)的流程都可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作，這樣不僅減少了交易的成本，更加為客戶提供便捷的服務(wù)，提高了效率。通過(guò)這樣的方式，金融機(jī)構(gòu)減少了開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需求以及資金投入，降低了運(yùn)營(yíng)成本，而且信息不對(duì)稱程度的減少，也使得消費(fèi)者不費(fèi)力就能迅速找到自己合適的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融行業(yè)卻往往在信息處理方面花費(fèi)的成本比較高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一般是由計(jì)算機(jī)操作，辦理業(yè)務(wù)流程使用同一基準(zhǔn)，簡(jiǎn)單快捷，不需要等待，從而大大加快業(yè)務(wù)處理速度，提高效率，讓客戶更加滿意。如阿里小貸的出現(xiàn)大大降低了小微企業(yè)的融資難度，不必為銀行繁瑣的流程煩惱。利用的就是強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，信息使用者能快速全面了解個(gè)人或企業(yè)的財(cái)務(wù)和征信狀況，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)篩選、比對(duì)、識(shí)別及分析，構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)分析與信用調(diào)查方面的模型，客戶貸款從申請(qǐng)到發(fā)放的同時(shí)就能夠?qū)崿F(xiàn)到款，打造成一個(gè)真正意義上的信貸業(yè)務(wù)工廠。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)對(duì)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生的事物，不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)缺陷，而且生命力旺盛。雖然說(shuō)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)久的風(fēng)雨洗禮，在金融市場(chǎng)中處于重要地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟一種結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的全新模式，它保留了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原本的優(yōu)勢(shì)，使得金融服務(wù)更加便捷，大大降低成本以及市場(chǎng)的信息不對(duì)稱程度。避開(kāi)了之前必須通過(guò)傳統(tǒng)銀行、交易所金融中介才能辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省交易時(shí)間并且提高了資源配置效率。因此互聯(lián)網(wǎng)金融生的巨大效益將會(huì)更加惠及普百姓。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體量大，發(fā)展轉(zhuǎn)型需要付出更多的時(shí)間與資源，其主運(yùn)營(yíng)成本高，物理網(wǎng)點(diǎn)在競(jìng)爭(zhēng)中得不到優(yōu)勢(shì)，反而增加銀行成本，而且傳統(tǒng)銀行發(fā)展受到現(xiàn)有制度的極大約束，相比互聯(lián)網(wǎng)金融并不夠自由且缺乏創(chuàng)新性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)具有大量關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的用戶群體，挖掘的潛在客戶優(yōu)勢(shì)，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)揮巨大優(yōu)勢(shì)。表1則是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢(shì)比較分析。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)分析

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累沉淀，具有雄厚的底蘊(yùn)和較為完善的系統(tǒng)。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融就缺乏完善的法律制度，管理制度，目前我國(guó)已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管提到日程上來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全也成為人們關(guān)注的問(wèn)題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融想要有一個(gè)完整的準(zhǔn)入、管理和風(fēng)控體系，是暫時(shí)不能實(shí)現(xiàn)的，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管陷入了一個(gè)“管則嚴(yán)，不管則松”的尷尬局面。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題不能及時(shí)解決，就會(huì)成為阻礙發(fā)展的一個(gè)隱患。傳統(tǒng)銀行在資本規(guī)模上相較于互聯(lián)網(wǎng)金融有著體量大的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)信譽(yù)上也具有較好的公信力，風(fēng)險(xiǎn)管理上更為完善。相較之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，體量規(guī)模小，此前市場(chǎng)的混亂帶來(lái)的市場(chǎng)信譽(yù)不足，對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理還處在發(fā)展階段，這些劣勢(shì)對(duì)比于傳統(tǒng)銀行還尚有不足，但互聯(lián)網(wǎng)金融還在不斷發(fā)展，其劣勢(shì)也會(huì)在發(fā)展中逐漸完善。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型策略

（一）改變傳統(tǒng)觀念，加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流下，對(duì)于不同群體的要求、投資理財(cái)觀念變化導(dǎo)致的金融業(yè)務(wù)要求變化，商業(yè)銀行應(yīng)該立刻拋棄固有的金融主體一家獨(dú)大的觀念，努力將金融服務(wù)大眾化、平民化和普及化，不能僅重視公司業(yè)務(wù)而忽視中小微企業(yè)的需求和個(gè)人業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)針對(duì)年輕消費(fèi)者，開(kāi)發(fā)出多元便利的金融服務(wù)與產(chǎn)品，改變?cè)械膬H通過(guò)柜臺(tái)或者半閑置狀態(tài)的官方網(wǎng)頁(yè)模式，通過(guò)當(dāng)下流行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者APP手機(jī)端建立和消費(fèi)者的聯(lián)系溝通，嘗試形成符合當(dāng)代的消費(fèi)觀。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的不僅僅是金融技能過(guò)硬的人才，為應(yīng)對(duì)信息時(shí)代背景下的要求，更需要能夠熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)IT技術(shù)的新技術(shù)人才，這些人才都是傳統(tǒng)銀行順應(yīng)時(shí)代進(jìn)步的生力軍。但是就目前來(lái)看，銀行有專門(mén)從事金融業(yè)務(wù)的人員也有工作于IT部門(mén)的員工，但是互聯(lián)網(wǎng)金融更需要金融與IT技術(shù)的結(jié)合，銀行現(xiàn)在最是缺乏此類人才。因此，商業(yè)銀行更應(yīng)著重發(fā)展信息科技，從實(shí)際中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)之于現(xiàn)代金融業(yè)的重要作用。為達(dá)到能夠與網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，吸納綜合性優(yōu)秀人才，同時(shí)更新對(duì)內(nèi)部人員的管理提。

（二）以客戶為中心，提高服務(wù)效率和用戶參與程度

在實(shí)際的發(fā)展中，金融消費(fèi)者對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的期望十分高，他們的要求十分嚴(yán)厲，十分不愿意這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)任何差錯(cuò)。因此銀行需要重新審視與客戶之間的關(guān)系，提高客服的滿意度，通過(guò)信息化的途徑加強(qiáng)和客戶之間的交流溝通，使消費(fèi)者感受到銀行改革的誠(chéng)意、對(duì)于消費(fèi)者的不同需求要及時(shí)處理，提供給消費(fèi)者全面而高效的服務(wù)。不但要開(kāi)發(fā)新群體，也要對(duì)舊群體回訪和安撫、爭(zhēng)取轉(zhuǎn)介紹等機(jī)會(huì)。首先是要根據(jù)客戶消費(fèi)偏好的差異和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)客戶類型進(jìn)行細(xì)分，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)處理流程，滿足各層次客戶的多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)；其次，加強(qiáng)和兄弟銀行的多方交流和業(yè)務(wù)貫通，將信息提供方、支付第三方和電子商務(wù)公司等諸多資源整合在一起，創(chuàng)造一個(gè)全方位的資源投資平臺(tái)，為消費(fèi)者提供“一條龍式的全面服務(wù)”，盡可能滿足消費(fèi)者需要，提高服務(wù)質(zhì)量；最后，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，提高客戶的參與程度，更好的改進(jìn)銀行的金融服務(wù)。

（三）應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)的整合與積累

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的日新月異，銀行機(jī)構(gòu)融入到網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展浪潮迫在眉睫。需要金融機(jī)構(gòu)積極的提高對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，精準(zhǔn)判定潛在的客戶群體以及不同客群的金融需求，為客戶能夠提供網(wǎng)絡(luò)理財(cái)項(xiàng)目，并提供全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該充分分析數(shù)據(jù)信息，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化組合，不能以缺乏創(chuàng)新、單調(diào)的評(píng)判方式審核信貸業(yè)務(wù)，而是結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息多角度核查風(fēng)險(xiǎn)，以提高自身發(fā)展的效率，這些行為將使得傳統(tǒng)金融業(yè)中勞動(dòng)力和專業(yè)知識(shí)密集的服務(wù)模式遭遇巨大的危機(jī)。所以，傳統(tǒng)金融業(yè)要多加研究互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，充分運(yùn)用順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融，進(jìn)行現(xiàn)存資源的深度探索與資源開(kāi)發(fā)，與其他銀行以及權(quán)威網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)展開(kāi)合作交換公開(kāi)但是隱蔽的信息資源，統(tǒng)籌各方資源，取長(zhǎng)補(bǔ)短，發(fā)揮整個(gè)銀行業(yè)的實(shí)力。

（四）注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程

要注重商業(yè)銀行的頂層設(shè)計(jì)，首先是要保證效率，利用信息技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)銀行服務(wù)流程的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的扁平化，提高效率水平；其次是要方便，要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，壓縮中間環(huán)節(jié)，節(jié)省客戶時(shí)間，為客戶提供更多的便利；最后是要保證多樣化，要將更多的關(guān)注點(diǎn)放在中小微企業(yè)上，提高對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)的積極性，同時(shí)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將各部門(mén)之間的信息加以整合，通過(guò)部門(mén)之間的交流與合作，深入了解不同群體的理財(cái)與投資偏好，為消費(fèi)者準(zhǔn)備更具有針對(duì)性的服務(wù)。