賈苗欣　魏冰心　劉佳音

[摘要]此次調(diào)查的創(chuàng)新點(diǎn)是基于“校園貸”、“裸貸”等互聯(lián)網(wǎng)借貸負(fù)面事件的發(fā)生。本次調(diào)查將以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，謀求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠關(guān)注大學(xué)生群體現(xiàn)實(shí)需求與發(fā)展?jié)摿Γ瑒?chuàng)新性地研發(fā)和提供符合大學(xué)生金融消費(fèi)習(xí)慣的理財(cái)產(chǎn)品。這也是本次調(diào)查及此次創(chuàng)新訓(xùn)練實(shí)施有別于他人的新穎立意所在。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生 理財(cái)產(chǎn)品

一、調(diào)查背景

大學(xué)生對(duì)手中比較客觀的可支配資金一般都沒有進(jìn)行合理規(guī)劃與有效管理，很大一部分學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，自我理財(cái)能力欠缺。目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于投資與理財(cái)方面的研究成果非常豐富，其中針對(duì)居民個(gè)人及家庭在傳統(tǒng)金融渠道和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的投資理財(cái)行為、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及投資理財(cái)策略方面的研究居多，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的深入分析偏少，針對(duì)大學(xué)生群體的理財(cái)意愿、行為以及理財(cái)產(chǎn)品適應(yīng)性等方面的研究更少。

基于此，本項(xiàng)目以調(diào)查問卷和實(shí)地訪談的方式，進(jìn)行在校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知狀況的調(diào)查與分析。

二、創(chuàng)新點(diǎn)及解決的關(guān)鍵問題

此次調(diào)查的創(chuàng)新點(diǎn)是基于“校園貸”、“裸貸”等互聯(lián)網(wǎng)借貸負(fù)面事件的發(fā)生。本次調(diào)查將以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，謀求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠關(guān)注大學(xué)生群體現(xiàn)實(shí)需求與發(fā)展?jié)摿?，?chuàng)新性地研發(fā)和提供符合大學(xué)生金融消費(fèi)習(xí)慣的理財(cái)產(chǎn)品。這也是本次調(diào)查及此次創(chuàng)新訓(xùn)練實(shí)施有別于他人的新穎立意所在。

通過此次調(diào)查分析，本項(xiàng)目研究主要解決以下問題：

1.解決大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺陷問題，激發(fā)大學(xué)生的自我理財(cái)意愿，提升大學(xué)生自我保護(hù)和理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

2.解決理論與實(shí)踐相脫節(jié)問題，促進(jìn)經(jīng)管類學(xué)生專業(yè)實(shí)踐能力的提升，為今后參加工作進(jìn)行專業(yè)儲(chǔ)備。

3.解決理財(cái)產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)問題，在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給不足和大學(xué)生理財(cái)需求迫切的情況下，為銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品創(chuàng)新的參考意見。

三、調(diào)查研究的主要內(nèi)容

本次調(diào)查問卷的研究?jī)?nèi)容主要為：調(diào)查大學(xué)生理財(cái)?shù)囊庠讣靶袨椋涣私獯髮W(xué)生理財(cái)產(chǎn)品需求特征及心理偏好；梳理銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的種類和特點(diǎn)；分析金融機(jī)構(gòu)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的影響因素及對(duì)大學(xué)生群體的關(guān)注度。

（一）大學(xué)生理財(cái)意愿及心理偏好分析

通過前期的文獻(xiàn)搜集與中期的調(diào)查問卷兩個(gè)方面去分析大學(xué)生的理財(cái)意愿。結(jié)果如下：

在前期調(diào)查問卷時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，44%的大學(xué)生渴望理財(cái)，11.6%的大學(xué)生不希望理財(cái)，雖然有44.4%的人對(duì)理財(cái)無所謂，但是調(diào)查得到，24.6%的人認(rèn)為是由于沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品，而34.8%的人則覺得自己沒有投資理財(cái)概念（下一個(gè)概念中有分析），結(jié)合上述原因我們可以得到結(jié)論，并不是大學(xué)生不愿意進(jìn)行投資理財(cái)。

在理財(cái)能力分析中，有13%的同學(xué)認(rèn)為自己有較強(qiáng)的理財(cái)能力，38.8%的同學(xué)認(rèn)為自己的理財(cái)能力一般，29%的同學(xué)理財(cái)能力較差，還有19.2%的同學(xué)認(rèn)為自己完全沒有理財(cái)概念。

從上述大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)目释潭扰c大學(xué)生的理財(cái)認(rèn)知和能力分析來看，大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)是有好感的，但是由于對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和能力不夠，因此真正能夠做到理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生并不多，也能看出來，大部分大學(xué)生的理財(cái)能力薄弱。

通過分析得到，投資過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生認(rèn)為：他們傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的原因是不限制最低限額、收益比銀行高、手機(jī)操作簡(jiǎn)單方便、可隨時(shí)網(wǎng)上支付。因此得到大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦砥檬遣幌拗谱畹拖揞~、手機(jī)操作簡(jiǎn)單方便、可隨時(shí)支取。綜合上述分析，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求特征偏向于理財(cái)產(chǎn)品的安全性和對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品操作的便捷性。

（二）大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃中存在的問題

（1）資金不足（相比于5萬元的起點(diǎn)來說）

（2）大多數(shù)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)睦斫獗容^單一

（3）過于追求時(shí)尚，消費(fèi)觀淡薄

（三）影響銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的因素

（1）理財(cái)產(chǎn)品是否能為自己帶來經(jīng)濟(jì)等方面的收益。

（2）理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)放人群是否穩(wěn)定。

（3）理財(cái)產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

四、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）從大學(xué)生自身角度

1.養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

我們應(yīng)該知道不是只有投資產(chǎn)品才叫理財(cái)。理財(cái)指的是對(duì)財(cái)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。首先，我們需要有一張用來只存不取的儲(chǔ)蓄卡；其次，準(zhǔn)備一個(gè)私人小賬簿（可以是記事本，也可以是手機(jī)記賬），把每天的花銷全部記錄；然后，你得有個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，按照自己的計(jì)劃行事。

2.改變理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)多方面理財(cái)

學(xué)習(xí)必要的理論知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。就目前市場(chǎng)由支付寶興起的余額寶就是門檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、且收益率高于定期存款的不錯(cuò)的投資。但是安全性方面不如正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，類似的投資渠道還有許多。所以，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，根據(jù)自身的條件與能力選擇適合自己的投資工具。

3.學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育

通過開展形式多樣的活動(dòng)，提升大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的能力與素質(zhì)。我們應(yīng)該靈活運(yùn)用所學(xué)知識(shí)減少投資的風(fēng)險(xiǎn)性，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，不要盲目投資。通過參加學(xué)校一些關(guān)于投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座，讓我們了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理的安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。

（二）從商業(yè)銀行角度

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面（附件產(chǎn)品建議）

（1）產(chǎn)品自助化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮大學(xué)生的方便性，便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，給大學(xué)生設(shè)計(jì)出更多的自助性產(chǎn)品，讓他們可以不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。

（2）產(chǎn)品復(fù)合化的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只有從單一功能，滿足客戶單一目標(biāo)，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，才有可能獲得更長(zhǎng)久的生命力。

（3）產(chǎn)品品牌化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過品牌產(chǎn)品可以保持自己在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位?！爱a(chǎn)品品牌”可以賦予產(chǎn)品更多的內(nèi)涵和外延，從而使之與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品區(qū)別開來。

（4）產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新。產(chǎn)品個(gè)性化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到比較高層次的需求，是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷研究市場(chǎng)變化的情況，調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。深入了解學(xué)生的基本情況和需求，為大學(xué)生設(shè)計(jì)真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。