李晨陽

摘 要：文章以推動金融行業(yè)發(fā)展為前提，針對金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其業(yè)務性質(zhì)、經(jīng)營動力和傳播媒介等相同點，及主體、功能和創(chuàng)新模式等不同之處，并對其今后的發(fā)展趨勢做出了相關(guān)預測和分析，目的在于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，加快金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。

關(guān)鍵詞：金融互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展趨勢

近年來，我國金融業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展十分迅速，金融業(yè)已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)緊緊聯(lián)系在一起，通常互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部展開的金融業(yè)務，便被叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，金融企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)組織金融服務，則被稱作金融互聯(lián)網(wǎng)。在社會經(jīng)濟領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)與金融二者發(fā)揮非常重要的作用，并且相互促進推動我國經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)人員借助信息媒介的優(yōu)勢，在市面上推出了一系列現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如余額寶。以往的銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)強勁的發(fā)展勢頭下，對業(yè)務領(lǐng)域進行了拓展，逐漸在互聯(lián)網(wǎng)中滲透，從而實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。

一、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融相同之處分析

1.業(yè)務性質(zhì)相同

互聯(lián)網(wǎng)本身是技術(shù)操作平臺，以往的金融服務主要是利用互聯(lián)網(wǎng)升級其技術(shù)手段，所以依據(jù)其實質(zhì)來說，屬于金融領(lǐng)域的技術(shù)革命，然而以往的金融服務并未改變其本質(zhì)。金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者是商品經(jīng)濟化時代下延伸出來的新產(chǎn)物，都在金融業(yè)務領(lǐng)域內(nèi)，并且以實體經(jīng)濟為根基，傳統(tǒng)的金融企業(yè)主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)操作平臺，以直接或者間接的形式進行業(yè)務融資，重點在于全面突出貨幣為第一推動力的優(yōu)勢。

2.經(jīng)營動力相同

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，也代表了信息產(chǎn)業(yè)化時代的到來，這一變化也直接改變了我國經(jīng)濟發(fā)展模式，同時，電子商務的出現(xiàn)，催生了全新的商品流通途徑，將以往消費形式與習慣改變?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下延伸出了網(wǎng)上消費這一現(xiàn)代化消費形式，網(wǎng)上支付也隨之發(fā)展起來，網(wǎng)上支付的興起，使網(wǎng)上信貸成為人們消費首要選擇模式，以此也為金融企業(yè)創(chuàng)造了全新的盈利點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)在業(yè)務方面的經(jīng)營利潤，來源渠道如下：第一，消費者群體收取中間費用；第二，在服務平臺中獲得資本利得；第三，通過產(chǎn)品推廣獲得收益；第四，對接普通電子商務企業(yè)，從而獲取服務費。

3.傳播媒介相同

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越發(fā)先進的現(xiàn)在，對經(jīng)濟社會發(fā)展也起到了一定的推動作用，并且使全世界各個國家逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒒?jīng)濟時代。金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融都是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，開展金融業(yè)務，通過共享互聯(lián)網(wǎng)的方式在效率、公平等多個方面體現(xiàn)優(yōu)勢。通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使金融機構(gòu)與客戶建立直接的聯(lián)系。同時金融機構(gòu)也可以節(jié)省一些不必要的經(jīng)費支出。

二、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融不同之處分析

1.主體不同

金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融二者雖然在很多方面都存在相同點，當時其中依然有一些不同。前者的主體為傳統(tǒng)金融部門，傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，推出一系列傳統(tǒng)業(yè)務，比如是自主轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上銀行等傳統(tǒng)的金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，對金融業(yè)務進行創(chuàng)新，使其能夠在激烈的市場競爭環(huán)境下提高對金融業(yè)的需求。通過對市場發(fā)展趨勢的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的問，在一定程度上影響了金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，推動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度的提升，使其逐漸實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化升級。

2.功能不同

金融互聯(lián)網(wǎng)的形成，主要是銀行一類金融機構(gòu)的業(yè)務拓展，比如手機銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行等，這些都是在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)上延伸而來。在這其中，互聯(lián)網(wǎng)只是作為一個媒介，將網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)連接起來，使傳統(tǒng)金融業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)渠道延伸。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不同，這是一種新型的金融業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于電子商務的延伸，這一業(yè)務形式的出現(xiàn)，也意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用搭建平臺的方式正式進入到金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)造利益，將傳統(tǒng)金融業(yè)在服務方面的空白填充，對其在金融服務市場中的定位進行了細化，另一方面也充分發(fā)揮社會閑散資金的作用，展開專業(yè)化投資，將中小微型企業(yè)融資渠道進行了拓展。

3.創(chuàng)新模式不同

金融互聯(lián)網(wǎng)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)業(yè)務延伸，在金融業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，金融機構(gòu)都是以金融創(chuàng)新為主體，一方面實現(xiàn)了服務手段以及方式的創(chuàng)新，另一方面也對金融產(chǎn)品進行了創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了涉及金融業(yè)推出的新業(yè)務，本質(zhì)上屬于一種跨界經(jīng)營。因為我國金融監(jiān)管帶有復雜性特點，當前互聯(lián)網(wǎng)金融還只是一種服務的基本手段，要想真正實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新還需要一段時間。

三、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

近年來，我國金融市場不斷發(fā)展，并且已經(jīng)全面實現(xiàn)了和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，這也推動了金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；谀壳鞍l(fā)展情況，預測今后兩個行業(yè)的發(fā)展趨勢如下：

1.以互聯(lián)網(wǎng)平臺融合相關(guān)業(yè)務

金融業(yè)專業(yè)人士曾經(jīng)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融究其本質(zhì)而言，即金融領(lǐng)域內(nèi)信息技術(shù)的應用。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)正式進入了自金融時代，也正式因為如此推動了我國金融改革的實現(xiàn)。

金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者在業(yè)務方面，必然會在今后實現(xiàn)融合。除此之外，“超級網(wǎng)銀”現(xiàn)象也被提出，所謂“超級網(wǎng)銀”即個人或者機構(gòu)在央行內(nèi)設(shè)置賬戶，可以直接透過央行實現(xiàn)清算和結(jié)算，鞏固社會財富基礎(chǔ)。在我國，金融行業(yè)主要是以分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管為管理制度，迄今為止，個別互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依然以互聯(lián)網(wǎng)金融思維研發(fā)新的金融產(chǎn)品。以往金融行業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)上對領(lǐng)域進行了拓展，在一定程度上實現(xiàn)了金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融兩者在產(chǎn)品方面的融合。在這一環(huán)境下，交易中介的需求率下降，一系列金融產(chǎn)品的發(fā)行已經(jīng)可以擺脫傳統(tǒng)的渠道，在網(wǎng)絡(luò)中進行，使資金供需雙方直接交易，一方面對資源配置進行了優(yōu)化，另一方面則降低了交易成本。當前，市場中互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)數(shù)量越來越多，并且在網(wǎng)絡(luò)中開始滲透，延伸出了移動支付以及信貸理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)也推動了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融合。

2.逐漸實現(xiàn)利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融通過一些技術(shù)手段實現(xiàn)了市場交易成本的下降，并且推動了金融企業(yè)創(chuàng)新，提高了市場競爭力?，F(xiàn)階段，直接融資、間接融資在市場中呈現(xiàn)出非常高的交易成本，比如顧客信用等級評價。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融，都是以互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)絡(luò)為主要的資金來源，并且在這兩方的幫助下實現(xiàn)有效交流。客戶信用等級評價工作因為涉及到較大的數(shù)據(jù)，所以需要利用互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)分析，如此一來極大的提高了數(shù)據(jù)分析效率，節(jié)省了管理成本，為企業(yè)減輕了負擔。最早在20世紀末期，中央便已經(jīng)提出關(guān)于金融體制改革的要求，并且確立了改革的目標，即在市場資金供求的基礎(chǔ)上，依據(jù)中央銀行基準利率，以市場資金供求確定利率水平，并且完善市場利率管理機制。通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，使金融市場競爭更加激烈，不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品按照市場要根據(jù)實際情況確定存貸款利率，從而推動利率市場化的實現(xiàn)。

3.金融業(yè)務鏈條逐漸發(fā)展愈發(fā)扁平化

信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融有了技術(shù)方面的支撐，尤其是在新常態(tài)的背景下，實體經(jīng)濟得到廣泛發(fā)展，也為金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者的發(fā)展奠定了扎實的經(jīng)濟基礎(chǔ)，使人們的消費習慣逐漸改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，逐漸衍生出了一些全新的金融業(yè)務形式，例如第三方支付、微信支付等。這些新形勢的金融服務模式，也為金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開辟了新渠道。

當前在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展過程中，逐漸呈現(xiàn)出的問題是信息不對稱，將這一問題予以解決，有利于實現(xiàn)加快實現(xiàn)業(yè)務競爭的多元化。以互聯(lián)網(wǎng)金融為前提，交易雙方涉及到的信息非常全面，并且在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息也更加透明，逐漸實現(xiàn)了定價市場化以及風險管理信息化。鑒于此，為了推動金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者的發(fā)展，這兩者需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，實現(xiàn)自身業(yè)務的創(chuàng)新，使機構(gòu)和客戶能夠密切聯(lián)系，真正建立一條以客戶、存貸款、市場占有率和中間業(yè)務市場為主體的競爭鏈，為金融市場競爭賦予多元化的特點。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了飛速發(fā)展，在現(xiàn)代化社會中，金融機構(gòu)也會延伸出更多的新業(yè)務，替代傳統(tǒng)線下業(yè)務，并且作為金融機構(gòu)核心業(yè)務平臺展開運營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也使得金融行業(yè)逐漸擺脫原來模式，在發(fā)展過程中，金融業(yè)務鏈逐漸呈現(xiàn)出扁平化的特點。在第三方支付廣泛應用的現(xiàn)在，也相應的推動了其他行業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)代信息社會主要是以互聯(lián)網(wǎng)為核心，尤其是移動支付、社交自媒體等現(xiàn)代化技術(shù)的下出現(xiàn)，更是對金融模式造成了沖擊。在未來的一段時間內(nèi)，可能會形成一個全新的金融運行機制，且該機制與商業(yè)銀行主導的間接融資以及資本市場主導的直接融資模式均不相同。互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管機制逐漸實現(xiàn)了融合，這也會對業(yè)務創(chuàng)新、業(yè)務拓展進行規(guī)范，從而提高服務質(zhì)量，滿足客戶提出了多樣化要求。由此可知，以傳統(tǒng)金融為前提的互聯(lián)網(wǎng)金融，在今后的發(fā)展過程中會越來越完善，實現(xiàn)業(yè)務范圍的拓展，在原來的基礎(chǔ)上拓展營銷途徑，為客戶提供全面化的服務。

四、結(jié)論

綜上所述，目前互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活中逐漸實現(xiàn)了普及，這也衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)兩種業(yè)務形式。雖然這兩種業(yè)務在本質(zhì)上并不相同，但是均屬于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的新型金融業(yè)務模式。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，一方面能夠使我國正式進入到數(shù)字化交易時代，另一方面則可以推動金融行業(yè)發(fā)展。

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