段銘 石磊

摘 要：隨著社會的飛速發(fā)展，各行各業(yè)都被新型技術(shù)所取代，金融行業(yè)也毫無疑問。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識進行分析，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對互聯(lián)網(wǎng)進行分析和研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；研究

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的滲透沖擊是有目共睹的，因此，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融一度受到人們的熱切關(guān)注。網(wǎng)絡信息科技是人類生活中不可或缺的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的深入，讓人類的金融模式在潛移默化中發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)模式是一種介于市場直接融資和商業(yè)銀行融資的金融模式。

一、人類歷史四次遷徙

1.第一次遷徙

發(fā)生在人類歷史的第一次遷徙大約在十萬年前，當時大約有四到五千個智人從非洲走出來。在走出非洲后，他們憑借著石器打磨、生火、陷阱等基本技能，用了兩萬年的時間就遍布了全球。人類歷史第一次遷徙，促成了狩獵以及采集時代。

2.第二次遷徙

大約一萬年前，人類開始定居并出現(xiàn)原始農(nóng)業(yè)，進入石器時代?？脊艑W家發(fā)現(xiàn)，當時的人類游團由五十個迅速增加到了大約一到兩千人。且中國人口也大規(guī)模增加，約一千萬，每個部落平均有一千人，萬邦之都由此而來。

3.第三次遷徙

人類的第三次遷徙是19世紀20年代，工業(yè)革命推動了城市化發(fā)展。在目前來看，紐約的都市圈約有三千萬人，我國的長三角以及珠三角都市圈同樣也大約有三千萬人，人類的聚居比較顯著。

4.第四次遷徙

人類歷史中的第四次遷徙，并沒有向某個地方遷徙，而是指虛擬空間、網(wǎng)絡空間的遷徙，其原因是因為網(wǎng)絡中打造的場景與城市接近。比如，淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)、天貓等，其中的服務以及產(chǎn)品在不斷的增加，消費者基本可以購買任何需要的東西。

二、剖析互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)與金融碰撞產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展受到社會各界的高度關(guān)注和重視，是現(xiàn)代金融業(yè)的主要發(fā)展方向。2012年，是互聯(lián)網(wǎng)金融正式開始的時間，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的正式結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從輔助作用成為了金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵作用，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)來說是一種破壞性的創(chuàng)新，改變了金融生態(tài)環(huán)境。金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)之間的結(jié)合，在很長一段時間內(nèi)都處于平行的發(fā)展狀態(tài)，然而這種狀態(tài)被近幾年飛速發(fā)展的電子商務所打破。一些第三方支付公司和電商企業(yè)受利益的驅(qū)動，紛紛加入到以第三方支付為主的金融支付隊伍中，導致出現(xiàn)了越來越多的融資和支付模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融從支付方式、信息處理效率和金融資源配置脫媒化三個方面改變了金融業(yè)。其中，最重要的是改變就是引領(lǐng)的投資以及脫媒化趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以降低信息不對稱以及點對點交易成本作為實質(zhì)，導致傳統(tǒng)的信貸，投資銀行等的金融產(chǎn)品交易業(yè)務脫離了金融中介，直接將資金需求者和供給者對接，不僅降低了社會金融交易的成本，還大大提高了金融資源的配置效率。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融分類

從互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩類，分別是狹義與廣義。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融以獨立的業(yè)態(tài)出現(xiàn)的一種非金融機構(gòu)使用信息技術(shù)從而進行金融活動的模式；廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括金融企業(yè)參與和滲透進金融行業(yè)，還包括傳統(tǒng)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型而形成的模式。

三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)金融相比較

互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)和市場來看，屬于大數(shù)據(jù)和大科技金融。如果從行為主體和參與形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠以及民主金融意義。

1.金融功能

金融功能一般只有以下的四中：（1）結(jié)算和清算。指的是以社會的需求為前提，金融為其提供可以接受的支付工具以及保障順利完成各種交易地結(jié)算和清算服務。（2）聚集與分配資源。為了對各家庭或者企業(yè)的消費和生產(chǎn)進行保障，金融為其聚集資金，并幫助個家庭和企業(yè)進行資金的分配。（3）分散和管理風險。因為金融體中的風險配置與管理可以使金融風險與交易負擔有效分離，從而降低風險成本。（4）匯集信息。在委托與代理之間如果存在激勵不足的問題，金融體系會以其強大的信息挖掘和匯集進行解決。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的核心部分

（1）支付方式

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支付，無論是個人還是機構(gòu)，都可以在中央銀行支付中心開設自己的賬戶，從而破解了二級商業(yè)銀行的賬戶體系局限，互聯(lián)網(wǎng)金融直接完成了現(xiàn)金以及證券的轉(zhuǎn)移和支付，從而使支付方式實現(xiàn)了電子化和互聯(lián)網(wǎng)化。

（2）信息處理

云計算可以為信息高速處理提供保障，網(wǎng)絡可以傳播資金的供需信息，搜索引擎可以實現(xiàn)標準化組織，使得信息序列充滿動態(tài)且時間連續(xù)。資金的需求者可以在這其中獲得風險定價，其中，低成本就是最顯著的特征。

（3）資源配置

互聯(lián)網(wǎng)將直接交易和聯(lián)系平臺提供給了資金供需信息，實現(xiàn)了資源配置脫媒化。由于信息不對稱以及交易成本低，因而會加強交易的可能性。

四、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展特征

1.促使商品整體價格下降

從消費者心理來看，消費者更偏向于多元的消費，倘若人類全部向網(wǎng)絡空間遷徙，那么網(wǎng)絡空間的產(chǎn)品將會不斷地增加。在這種情況下，產(chǎn)品會存在更多的替代關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)將會推動商品的整體價格下降。雖然目前并沒有具體編制出具體的平均價格指數(shù)證明商品價格下降，但是網(wǎng)絡空間中的價格一定會對實體價格產(chǎn)生一定的影響，美國曾針對全球價格的走勢開展了會議，并提出互聯(lián)網(wǎng)是導致全球價格變化的主要原因之一。

2.擴大生態(tài)圈價值

網(wǎng)絡空間中的產(chǎn)品越多，就更容易促使范圍經(jīng)濟和規(guī)模效應性形成，導致生態(tài)圈具有更高的價值，對于未來將出現(xiàn)更多提供產(chǎn)品的平臺完全可以預見。在資本市場渠道下，如果廠商借助其渠道與某企業(yè)聯(lián)系在一起，被聯(lián)系的企業(yè)就會成為提供產(chǎn)品的一個平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大眾的創(chuàng)新推動下，發(fā)展飛速?；ヂ?lián)網(wǎng)同時也是共享經(jīng)濟，因為互聯(lián)網(wǎng)效率高、成本低，因此它組織各種資源，以移動支付為主導，過多的強調(diào)信用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以二十四小時提供服務，不受時間的限制，大大使得金融服務的可獲得性增加，對于企業(yè)融資問題有希望解決。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

1.技術(shù)缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在一些缺陷，如進行密碼重置時，信息可能會受到攔截，使關(guān)鍵信息被篡改，導致賬戶信息更改資金被盜取，這屬于互聯(lián)網(wǎng)密鑰管理存在著不完善問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)使用TCP/IP協(xié)議傳輸，傳輸速度快，別介性強，但是在傳輸過程中可能存在信息被盜或者丟失的可能，從而損失巨大。

2.無法滿足發(fā)展需求

就目前形勢來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)難以滿足交易金額不斷增大的需求，長期依賴國外技術(shù)更不能滿足發(fā)展需求。因此，必須要改進我國計算機技術(shù)，從根本上提高創(chuàng)新性，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，監(jiān)管是有必要的，但是目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管還具有很多的不穩(wěn)定性，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，個別消費者的行為都是不理性的，因此受到金融機構(gòu)的欺騙。因此，相關(guān)監(jiān)管者不僅要監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的行為，更要對消費者的消費進行保護，監(jiān)管部門要及時和消費者進行溝通，收集消費者投資信息，為投資信息提供保障。為了防止金融機構(gòu)因和消費者之間無法協(xié)調(diào)利益，從而導致消費者利益發(fā)生損失的情況發(fā)生，監(jiān)管部門更要積極對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行監(jiān)管。

七、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點就是不受時間和空間的限制，它無需把握時間以及跨國就可以進行相關(guān)的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也開始逐漸實現(xiàn)全球一體化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)處于飛速發(fā)展的階段。技術(shù)創(chuàng)新是推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，不僅可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新內(nèi)容研究，還能豐富相關(guān)的研究。因此，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，可以將重點放在技術(shù)創(chuàng)新上，通過調(diào)查研究技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點，不僅可以對同行的水平有所了解，還可以為金融投資者提供一些信息參考。

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