淺析UBI車險(xiǎn)應(yīng)用與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，一切用戶信息數(shù)據(jù)的收集、處理與分析都在挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)商業(yè)道德規(guī)范和法律保護(hù)規(guī)范。新型商業(yè)模式對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人隱私的侵犯風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。UBI車險(xiǎn)也是在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的背景下催生的產(chǎn)物。作為汽車保險(xiǎn)行業(yè)新產(chǎn)品UBI保險(xiǎn)與數(shù)字化賠付相結(jié)合，差異化對(duì)待自然有其優(yōu)越性，更精確的量化新型車險(xiǎn)讓很多用戶表示出了興趣。而出于公共利益的考量，UBI車險(xiǎn)促進(jìn)安全駕駛這一路徑具有很大的社會(huì)效益。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；隱私權(quán)；社會(huì)效益；監(jiān)管

引言：最近幾年，隨著無(wú)人駕駛汽車等智能化交通方式的變革，國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)也隨之出現(xiàn)了UBI保險(xiǎn)這樣的創(chuàng)新型汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。而UBI保險(xiǎn)究竟能發(fā)展到何種程度，也是人們所關(guān)注的焦點(diǎn)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代衍生產(chǎn)品對(duì)于現(xiàn)有的公民隱私權(quán)保護(hù)體系的挑戰(zhàn)也備受關(guān)注。

一、UBI車險(xiǎn)的基本概況

1.基本概念：UBI車險(xiǎn)（Usage based Insurance）是指基于駕駛行為的汽車保險(xiǎn)，根據(jù)用戶的駕駛行為定制不同的車險(xiǎn)資費(fèi)，期望通過(guò)不同的資費(fèi)來(lái)激勵(lì)用戶保持和改善駕駛行為，達(dá)到降低行車風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.發(fā)展現(xiàn)狀：UBI車險(xiǎn)最早起源于美國(guó)，其特征為結(jié)合駕駛行為動(dòng)態(tài)變化因素，使得保險(xiǎn)費(fèi)率個(gè)性化、差別化。據(jù)估計(jì)美國(guó)的國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已高達(dá)1700億美元。[1]可以說(shuō)已經(jīng)具有了相當(dāng)規(guī)模。中國(guó)的UBI行業(yè)起步較晚，而且主要是參照國(guó)外的一些成熟模式運(yùn)作，結(jié)合無(wú)人駕駛汽車技術(shù)的推廣，這一新型保險(xiǎn)商業(yè)模式也受到很多商家的青睞，例如中國(guó)大地保險(xiǎn)申報(bào)的“機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)附加ADAS特別條款”被稱為國(guó)內(nèi)第一款主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理型UBI產(chǎn)品，還有上海評(píng)駕汽車科技有限公司也在積極布局推出UBI產(chǎn)品。

二、UBI車險(xiǎn)與個(gè)人隱私權(quán)的沖突

隱私的信息化在如今的金融領(lǐng)域已經(jīng)相當(dāng)?shù)钠毡?，個(gè)人的隱私也呈現(xiàn)出向信息化形式發(fā)展的趨勢(shì)，這就可能使侵犯?jìng)€(gè)人隱私的具體行為難以界定，進(jìn)而使個(gè)人隱私信息很難得到有效保護(hù)。UBI車險(xiǎn)在服務(wù)中會(huì)收集和分析用戶的駕駛行為，這包括用戶的行動(dòng)軌跡，駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、周圍環(huán)境行車記錄，以及一切可能會(huì)收集到的信息，這些信息都帶有私密性的特征。對(duì)于用戶駕駛行為數(shù)據(jù)的收集和分析就必然會(huì)涉及到對(duì)用戶個(gè)人隱私的侵犯，既然侵犯在所難免，那么是否就意味著監(jiān)管也無(wú)濟(jì)于事？正是因?yàn)槌霈F(xiàn)了對(duì)于用戶個(gè)人隱私權(quán)的侵犯，更加說(shuō)明了加強(qiáng)監(jiān)管的重要性。犧牲個(gè)人隱私也許會(huì)換來(lái)很多便利，但在網(wǎng)絡(luò)逐步實(shí)名制的條件下，個(gè)人隱私的泄露會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人的生活。法律賦予每一個(gè)公民個(gè)人隱私受保護(hù)不受侵犯的權(quán)利，這一權(quán)利保護(hù)具有正當(dāng)性，包含個(gè)人的生活安寧，個(gè)人的生活秘密情報(bào)等。在信息化時(shí)代，個(gè)人的隱私也在向信息化形式發(fā)展，隱私權(quán)由兩個(gè)核心部分組成，其一是私密領(lǐng)域，其二為信息自主。[2]更進(jìn)一步的講隱私權(quán)包含以下三個(gè)方面：

1.隱私隱瞞權(quán)，個(gè)人有權(quán)隱瞞自己隱私，且不為他人所知曉。

2.隱私支配權(quán)，公民有權(quán)利支配自己的隱私。

3.隱私維護(hù)權(quán)，當(dāng)個(gè)人隱私受到非法侵犯時(shí)可尋求公力救濟(jì)與私力救濟(jì)。

個(gè)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中所產(chǎn)生的個(gè)人信息屬于隱私范疇。負(fù)擔(dān)行為以契約為原則，在保險(xiǎn)合同達(dá)成后，[3]基于保險(xiǎn)服務(wù)這一契約產(chǎn)生的保密義務(wù)是服務(wù)商的負(fù)擔(dān)行為。UBI車險(xiǎn)服務(wù)商與用戶建立了契約就應(yīng)該負(fù)擔(dān)保護(hù)用戶隱私不被侵犯泄露之義務(wù)。而基于隱私權(quán)理論的保密義務(wù)屬于法定義務(wù)，經(jīng)營(yíng)者違反該法定義務(wù)造成損害后果即構(gòu)成侵權(quán)，責(zé)任認(rèn)定明確。[4]這也是保險(xiǎn)服務(wù)提供者向客戶承擔(dān)保密義務(wù)的理論依據(jù)。目前而言基于“知情與同意”以及匿名的位置隱私保護(hù)方法并不能全面的保護(hù)用戶的隱私，當(dāng)前工作者們已經(jīng)嘗試了位置數(shù)據(jù)與非位置數(shù)據(jù)相結(jié)合的隱私保護(hù)研究，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，仍然需要做大量深入的研究。[5]

三、構(gòu)建覆蓋全過(guò)程有效的監(jiān)管機(jī)制

筆者認(rèn)為應(yīng)構(gòu)建起系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)從源頭治理，從過(guò)程監(jiān)督，從結(jié)果問(wèn)責(zé)，建立起覆蓋保險(xiǎn)服務(wù)全過(guò)程的隱私保護(hù)機(jī)制，明確服務(wù)商和平臺(tái)責(zé)任。一旦發(fā)生侵犯公民隱私并造成不良后果的必須對(duì)于用戶進(jìn)行賠償。具體來(lái)說(shuō)，可以從以下三個(gè)方面著手：

1.從源頭治理，各個(gè)產(chǎn)品服務(wù)提供商在最初開(kāi)發(fā)UBI產(chǎn)品之時(shí)，務(wù)必對(duì)于用戶隱私權(quán)的保護(hù)做詳細(xì)周密的考慮和處置，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品須包含對(duì)隱私數(shù)據(jù)的保密措施。

2.從過(guò)程監(jiān)督，監(jiān)管部門應(yīng)不定期抽查和檢測(cè)保險(xiǎn)服務(wù)商服務(wù)安全性考量。這是隱私權(quán)保護(hù)最為關(guān)鍵的一環(huán)，監(jiān)督車險(xiǎn)服務(wù)商正確合理的使用收集到的數(shù)據(jù)，不得收集和分析不必要的用戶信息數(shù)據(jù)。

3.從結(jié)果問(wèn)責(zé)，構(gòu)建“誰(shuí)收集誰(shuí)負(fù)責(zé)”的問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)于泄露用戶隱私并造成不良后果的情形，必須追究直接責(zé)任人員的法律責(zé)任。隱私受損害者可基于隱私權(quán)請(qǐng)求停止侵害與對(duì)應(yīng)損害賠償。

結(jié)語(yǔ)：正如李克強(qiáng)總理所強(qiáng)調(diào)的：“對(duì)于新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式要探索包容審慎的監(jiān)管，推動(dòng)其健康有序發(fā)展?！盪BI保險(xiǎn)在我國(guó)是剛發(fā)展的新事物，必須謹(jǐn)慎的予以監(jiān)管，保護(hù)用戶隱私信息數(shù)據(jù)的安全，需要做到從源頭治理，從過(guò)程監(jiān)督，從結(jié)果問(wèn)責(zé)全方位的監(jiān)督和管理，這才是UBI保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的正確方式，UBI保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展應(yīng)用，還需要在各個(gè)方面做深入細(xì)致的研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵鋮茵、王媛媛：《借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中國(guó)特色UBI車險(xiǎn)》，載《上海保險(xiǎn)》2018年8月49頁(yè)

[2]王澤鑒：《人格權(quán)法》，北京大學(xué)出版社2013年版，第208頁(yè)。

[3]朱慶育：《民法總論》（第二版）北京大學(xué)出版社 ，第153頁(yè)。

[4]何穎：《數(shù)據(jù)共享背景下的金融隱私保護(hù)》，載《東南大學(xué)學(xué)報(bào)》（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）2017年1月第19卷第1期

[5]王璐 孟小峰： 《位置大數(shù)據(jù)隱私保護(hù)研究綜述》 ，載《軟件學(xué)報(bào)》 2014 年4月。

作者簡(jiǎn)介：何昭輝，南昌大學(xué)法學(xué)院2017級(jí)碩士研究生在讀