農(nóng)村金融發(fā)展的減貧效應(yīng)研究?

◎王 箐

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，貧困人口數(shù)量大幅度下滑。1978年至2010年期間，我國農(nóng)村貧困人口的數(shù)量由2.5億人減少到2.23億人。和以往相比，中國的持久性貧困已經(jīng)減少很多，主要的貧困類型為暫時性貧困。所以，在當(dāng)前，我國應(yīng)積極調(diào)整應(yīng)對農(nóng)村貧困的策略。在應(yīng)對暫時性貧困時，金融支農(nóng)就是非常有效的路徑。

農(nóng)村小額信貸是解決貧困問題的有效手段。對于貧困者來說，其更需要多樣化的金融服務(wù)，除了貸款方面外，還有保險、儲蓄與資金結(jié)算等方面的。Beck等人在研究的過程中選擇了52個國家1960年至1990年的平均值來對金融中介發(fā)展和貧困減緩展開關(guān)系研究，其借助貧困-增長-不平等三角性分析框架最終發(fā)現(xiàn)貧困的減少是因為增長與收入分配的變動而產(chǎn)生的。金融的發(fā)展不但能夠提升整體的經(jīng)濟(jì)水平，還能夠顯著地改善貧困者的狀態(tài)。楊俊等學(xué)者提出在既定的時間內(nèi)，農(nóng)村金融發(fā)展可以減少農(nóng)村的整體貧困狀況，然而就長遠(yuǎn)角度來看，其將使得農(nóng)村的貧困狀況更嚴(yán)重。學(xué)者楊小玲則提出農(nóng)村金融發(fā)展效率和市場化可以緩解農(nóng)村貧困，然而農(nóng)村貧困難以消除的原因在于農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的抑制作用。學(xué)者蘇基溶在研究的過程中依據(jù)省際板面數(shù)據(jù)分析而發(fā)現(xiàn)我國金融發(fā)展能夠有效地降低收入不平衡，使得貧困家庭的收入有所提高，可以說，在貧困家庭收入增長中，有31%是金融分配效應(yīng)所產(chǎn)生的，另外的69%則是由于金融發(fā)展的增長效應(yīng)所產(chǎn)生的。從國內(nèi)研究的整體狀況來看，學(xué)者們關(guān)注的多是整體層面的金融發(fā)展與貧困關(guān)系研究，很少有學(xué)者從區(qū)域角度展開研究。本文恰恰彌補(bǔ)了該方面的空白，從區(qū)域角度探究中國農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生的減貧效應(yīng)。

二、金融發(fā)展產(chǎn)生減貧效應(yīng)的機(jī)制

金融發(fā)展之所以能夠產(chǎn)生減貧效應(yīng)主要是其能夠激發(fā)人們的工作熱情，提高工作水平。在金融發(fā)展的過程中，資本的本質(zhì)效率得以提高，勞動力市場更加活躍，勞動力需求不斷增多。金融的發(fā)展還會使得不同技術(shù)層面的勞動力需求出現(xiàn)變化，導(dǎo)致出現(xiàn)不平等的情況。倘若金融發(fā)展可以使得低技術(shù)層面的勞動力需求量增大，那么則意味著貧困者將能夠獲得更多的發(fā)展機(jī)會，不平等的情況得以改善。貧困者基于此能夠獲得更多的就業(yè)機(jī)會，從而降低收入差距。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，很多具有才能的貧困戶能夠獲得資金支持，使得他們能夠承包土地或興辦農(nóng)業(yè)企業(yè)等，改變貧困的局面。

金融發(fā)展能夠直接作用于貧困緩解，產(chǎn)生減貧效應(yīng)。這種直接特點表現(xiàn)為農(nóng)村微型金融服務(wù)可以促使貧困家庭直接參與到金融活動中，使得預(yù)期收入增加，從而改變貧困的狀況。對于農(nóng)村家庭來說，微型金融服務(wù)帶他們帶來的影響主要體現(xiàn)在如下幾方面：一是平滑消費；二是促使家庭能夠創(chuàng)建起小型企業(yè)；三是給家庭資產(chǎn)的選擇帶來一定的影響；四是給家庭成員的職業(yè)選擇帶來諸多影響；五是改善家庭收入；六是降低其對高利貸的依賴程度。英國國際發(fā)展部曾明確談到，金融服務(wù)作用于貧困改善時是通過如下渠道的：一是金融機(jī)構(gòu)面向貧困者提供儲蓄類服務(wù)，通過儲蓄使得其能夠積累一定的資金，從而使得其能夠應(yīng)對收入不穩(wěn)定所產(chǎn)生的風(fēng)險；二是金融機(jī)構(gòu)能夠向貧困家庭提供信貸服務(wù)，使得其能夠擁有生產(chǎn)資料，或提升其受教育水平。這樣貧困家庭擁有擺脫貧困的能力。

除了直接作用外，金融發(fā)展還能夠以間接的形式來緩解貧困。對于貧困家庭，其間接的作用路徑為：一是經(jīng)濟(jì)增長；二是收入分配。上世紀(jì)60年代，學(xué)者Bhangwati率先提出了Bhangwati假說，提出經(jīng)濟(jì)增長是貧困消除的重要動力。這一假說被后續(xù)的研究所證實。學(xué)者Klasen提出經(jīng)濟(jì)增長以兩種路徑對-貧困者產(chǎn)生影響，一是其能夠向貧困地區(qū)與貧困者提供生產(chǎn)要素；二是其能夠?qū)崿F(xiàn)收益的充分分配，使得窮人獲得更多的投資。Anderson提出擺脫貧困最好的依賴工具就是貿(mào)易自由化，其能夠顯著地推動經(jīng)濟(jì)增長，并在這一過程中實現(xiàn)貧困人口的就業(yè)，使得貧困人口產(chǎn)出更多的溢出效應(yīng)。世界銀行提出貧困消除和經(jīng)濟(jì)增長帶來的收入分配有很大關(guān)聯(lián)，貧困者應(yīng)該獲得更多的分享機(jī)會。

然而倘若金融發(fā)展產(chǎn)生危機(jī)，那么將會出現(xiàn)更多的貧困人口，甚至出現(xiàn)對其人口資本產(chǎn)生不可逆轉(zhuǎn)的損害。由于貧困者很少被覆蓋到公共社會保險中，所以當(dāng)雇主出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題時將難以獲得報酬。對于我國的貧困者來說，金融危機(jī)給其帶來的負(fù)面影響主要有：一是個別貧困區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)受到嚴(yán)重沖擊。對于很多貧困地區(qū)來說，其優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)還不夠成熟，特色農(nóng)產(chǎn)品多是面向國際市場，用于出口的。在金融危機(jī)爆發(fā)的過程中，其會受到嚴(yán)重的沖擊。二是在金融危機(jī)的影響下，農(nóng)產(chǎn)品的價格會不穩(wěn)定。對于初級產(chǎn)品市場來說，其會導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的價格下跌，農(nóng)民的收入降低，很多農(nóng)戶有可能再度陷入貧困。三是金融危機(jī)會影響到農(nóng)民外出就業(yè)。我們大量的勞動力都會聚集在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的區(qū)域，在金融危機(jī)的影響，很多密集性企業(yè)會停產(chǎn)，很多農(nóng)民工會失業(yè)。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的減貧效應(yīng)研究

在減貧工作中，金融發(fā)展是非常有效的策略，其主要通過兩方面來實現(xiàn)減貧效應(yīng)：一是政府財政收入提升，從而使得政府更有能力去開展扶貧工作，二是給貧困人口帶來更多的收入及就業(yè)機(jī)會。

在本次研究的過程中，筆者運用金融機(jī)構(gòu)存貸款和第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值之比來對我國各地農(nóng)村金融發(fā)展水平進(jìn)行度量，農(nóng)村金融發(fā)展水平為FIRit。本次研究中，筆者選擇貧困線的時候依據(jù)國家設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，貧困發(fā)生率用Pi來表示，最終所構(gòu)建的農(nóng)村金融發(fā)展對貧困減少作用的回歸方程式為：

在該方程式內(nèi)，省份為i，年份為t，γi指的是相關(guān)年份的固定效應(yīng)，β指的是農(nóng)村金融發(fā)展水平對貧困的緩解效應(yīng)。倘若，農(nóng)村金融發(fā)展水平可以減少貧困人口數(shù)量，那么β呈現(xiàn)出負(fù)值，其能夠體現(xiàn)出農(nóng)村貧困發(fā)生率給農(nóng)村金融發(fā)展帶來的彈性值。大量的研究表明，如果β絕對值非常大，則意味著農(nóng)村金融發(fā)展能夠顯著地降低貧困人口數(shù)量。

針對這一公式，筆者運用了大量的省級面板數(shù)據(jù)展開了回歸分析，最終表明：一是2001年至2010年，我國各地區(qū)貧困發(fā)生率對農(nóng)村金融發(fā)展水平的彈性小于0，這意味著農(nóng)村金融發(fā)展能夠有效地減少貧困人口數(shù)量。二是我國農(nóng)村金融發(fā)展水平每提升一個百分點，貧困發(fā)生率下滑1.58%。這意味著我國農(nóng)村金融發(fā)展水平和貧困發(fā)生率之間呈現(xiàn)著負(fù)相關(guān)的關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展能夠顯著地降低貧困程度。除此之外，不同區(qū)域下，農(nóng)村金融發(fā)展所帶來的減貧效應(yīng)是不一樣的，導(dǎo)致這一狀況的原因為不同區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展會對貧困者的收入增長產(chǎn)生不同的影響程度。

四、提升農(nóng)村金融發(fā)展減貧效應(yīng)的應(yīng)對措施

（一）完善惠普型農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的頂層設(shè)計

在中國農(nóng)村金融減貧中，農(nóng)村金融體系不健全是非常嚴(yán)重的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，政府部門應(yīng)完善惠普型農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的頂層設(shè)計，使得其能提升減貧效應(yīng)。相關(guān)部門應(yīng)從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律入手，優(yōu)化農(nóng)村金融組織，提高其競爭率，使得其能夠產(chǎn)生良好的協(xié)同效應(yīng)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的主體地位與職能等應(yīng)在法律上更為明確，針對特殊領(lǐng)域的需要，應(yīng)采取一定的鼓勵措施，使得金融組織在農(nóng)村發(fā)展的意愿更加強(qiáng)烈。與此同時，我國還應(yīng)該加強(qiáng)政策性金融立法，使得相關(guān)主體的責(zé)任更為明確。針對當(dāng)前農(nóng)村金融市場的需求，一方面應(yīng)實現(xiàn)金融主體的多樣化，使得其能夠滿足不同用戶的需要，另一方面應(yīng)該降低農(nóng)村金融市場的入駐條件，實現(xiàn)農(nóng)村金融組織的增量。

（二）強(qiáng)化創(chuàng)新力度，提升金融服務(wù)水平

在創(chuàng)新的過程中，一方面應(yīng)推出更多的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，如信貸種類、信貸投放方式等。另一方面應(yīng)促進(jìn)業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新。依托于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，可以將城市金融業(yè)務(wù)中的部分成熟內(nèi)容復(fù)制到農(nóng)村市場中。針對農(nóng)村市場的特殊性，金融機(jī)構(gòu)可以推出新型農(nóng)產(chǎn)品期貨產(chǎn)品，有利地推動農(nóng)產(chǎn)品的加工與流通。

（三）進(jìn)一步完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系

農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險的特點，這導(dǎo)致農(nóng)村金融也面臨著極高的風(fēng)險，十分脆弱。基于此，必須提升農(nóng)村金融的風(fēng)險防控水平。一是針對現(xiàn)實狀況構(gòu)建起科學(xué)的績效評價標(biāo)準(zhǔn)。在整個監(jiān)管體系中，政府為核心部門，充分發(fā)揮行業(yè)的自律功能，提升金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控水平。從政府監(jiān)管方面來看，現(xiàn)有的監(jiān)管格局與農(nóng)村金融市場的實際狀況存在非常大的出入，《商業(yè)銀行法》與《保險法》等就只從金融主體的市場進(jìn)入方面加以規(guī)制，未涉及到退出機(jī)制。針對此，有關(guān)部門應(yīng)加快立法，使得監(jiān)管體制得以完善。二是金融機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部機(jī)制也應(yīng)完善起來。在此方面可以充分發(fā)揮社會力量，提高對金融活動的監(jiān)控力度。這樣不僅能夠提高農(nóng)村金融風(fēng)險防控水平，另一方面也能夠減少政府的過度干預(yù)。

（四）健全小微企業(yè)金融支持體系

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)發(fā)揮了巨大作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)定位，從小微企業(yè)入手，為其提供多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)一方面可以針對小微企業(yè)構(gòu)建專門的部門，實現(xiàn)小微企業(yè)一站式的信貸服務(wù)，并加大信貸供給力度。另一方面，應(yīng)對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，逐步構(gòu)建起全國覆蓋的小微企業(yè)融資擔(dān)保平臺，減少小微企業(yè)的代償損失。除此之外，相關(guān)部門還應(yīng)該針對農(nóng)村市場的需要，進(jìn)一步完善征信體系，使得農(nóng)村地區(qū)的客戶能夠更順暢地獲得信貸支持。

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