郝高靜

摘要：市場(chǎng)文化的重要組成部分——消費(fèi)觀念不僅影響人們對(duì)價(jià)值和財(cái)富的態(tài)度。同時(shí)他們的經(jīng)濟(jì)行為和財(cái)務(wù)決策與理財(cái)觀念也息息相關(guān)。本文分析了消費(fèi)觀念與人們對(duì)金融資產(chǎn)選擇的關(guān)系，而持有正向消費(fèi)觀念的人比那些傳統(tǒng)和保守的消費(fèi)觀念的人更愿意大膽的冒險(xiǎn)投資資產(chǎn)，進(jìn)行積極的理財(cái)，本文旨在探討如何形成良好的理財(cái)與消費(fèi)觀念。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 消費(fèi) 投資 金融

緒論

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、物質(zhì)生活水平的提高，為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活需要，學(xué)會(huì)理財(cái)，樹立正確的理財(cái)觀顯得愈發(fā)重要，所以制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃勢(shì)在必行。提早理財(cái)有利于更早地樹立理財(cái)存錢觀念和理財(cái)意識(shí)，促使我們對(duì)各種金融市場(chǎng)形成初步認(rèn)識(shí)，充分調(diào)動(dòng)投資積極性，進(jìn)而設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，樹立正確的理財(cái)觀。同時(shí)，理財(cái)不同于存錢不花，更不等于拒絕消費(fèi)，要協(xié)調(diào)好理財(cái)與消費(fèi)的關(guān)系，我們更應(yīng)該做的是開源而不是節(jié)流。

一、關(guān)于理財(cái)要先明確五個(gè)問題

了解財(cái)務(wù)狀況是很重要的。但是，現(xiàn)在的問題是你知道你的“錢”嗎？即使你可以按月管理你的錢。你的知識(shí)中仍然存在著關(guān)鍵的差距，這里有5個(gè)問題，如果你知道答案，那么我們肯定你對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況很了解，但如果你不知道答案，現(xiàn)在是你重新評(píng)估自己并知道答案的時(shí)候了：

1.你要存多少錢？你需要檢查你的賬戶，而不是監(jiān)控儲(chǔ)蓄。但是看一只眼睛是很重要的，如果你還沒有做過。訪問你的本地銀行，看看他們是否提供方便的服務(wù)，比如網(wǎng)上銀行，方便你追蹤資金；

2.你有多少負(fù)債？包括抵押貸款。信用卡、醫(yī)療債務(wù)和學(xué)生貸款。它自動(dòng)支付在你的帳戶上為固定的賬單，你可能不去看你的每月財(cái)務(wù)報(bào)表，但你最好是檢查你的財(cái)務(wù)報(bào)表，并核查余額，以便你能更準(zhǔn)確地記錄你的余額，確保你定期提取你的信用卡報(bào)告，以確保你的所有債務(wù)都得到了充分的考慮；

3.你的凈值是多少？這是你所有的資產(chǎn)或者你擁有的所有東西，現(xiàn)金，房子，汽車以及任何有價(jià)值的東西，而你的負(fù)債顯然是你的債務(wù)，是所有你要支付的東西。為了得到你的凈值，你只需減去“你從總資產(chǎn)中得到的總負(fù)債?！碑?dāng)結(jié)果為負(fù)時(shí)，這意味著你有問題，但你的凈資產(chǎn)被用作你可以輕松追蹤的數(shù)字，理想情況下，一年多的時(shí)間里，你的凈值增加了，但如果你的凈值減少了，這可能表明你需要采取行動(dòng)；

4.你的信用評(píng)分是多少？這個(gè)分?jǐn)?shù)的好處是在你不需要它們的時(shí)候似乎不重要，但直到你做的時(shí)候，當(dāng)相關(guān)組織看到它的時(shí)候，就已經(jīng)很晚了，你可以提高你的分?jǐn)?shù)為了讓你建立信譽(yù)良好的信用記錄，并讓他們了解你目前在金融領(lǐng)域的情況，對(duì)于貸款買房買車等均有影響?，F(xiàn)如今，建立信用評(píng)分很容易。很多信譽(yù)良好的相關(guān)網(wǎng)站和監(jiān)控項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)都提供免費(fèi)評(píng)分；

5.你的退休基金，在哪里？就像信用一樣，退休基金也是人們一直想要忽略的，直到為時(shí)已晚才后悔。你在工作期間有退休計(jì)劃嗎？這個(gè)計(jì)劃值多少錢？我在你的工資和你的雇主的處理上有多少扣除？由于工資收入等很多不確定的因素，退休基金的多少，將直接影響到養(yǎng)老計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，所以應(yīng)該盡早盡可能多的投資到養(yǎng)老基金中。

總之，在我們充分了解到自己的財(cái)務(wù)狀況后，就可以開始正式理財(cái)了，為此可以制定一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。通過理財(cái)計(jì)劃，制定自己的理財(cái)目標(biāo)，如：制定合理的投資組合方案，提高投資收益率；通過購(gòu)買保險(xiǎn)提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力等；可以制定詳細(xì)的時(shí)間階段規(guī)劃，如：學(xué)生時(shí)期、工作時(shí)期、組建家庭時(shí)期、供養(yǎng)父母孩子時(shí)期、退休后等等。最重要的是記住在理財(cái)過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。

二、安全消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和由此產(chǎn)生的各種應(yīng)用程序已經(jīng)徹底改變了商家做生意的方式，并使消費(fèi)者與商業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售商進(jìn)行互動(dòng)。在零售行業(yè)，面向消費(fèi)者的電子商務(wù)網(wǎng)站提供比傳統(tǒng)購(gòu)物更便捷、更容易、更快的服務(wù)以及為個(gè)人消費(fèi)者提供零售交易的更便宜的方法。因此，網(wǎng)上購(gòu)物作為一種交易媒介而不斷受到歡迎。但隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日益流行，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的擔(dān)憂也與日俱增。事實(shí)上。消費(fèi)者調(diào)查顯示，安全問題是消費(fèi)者避免網(wǎng)購(gòu)的首要原因。

總之，樹立一種正確且安全的消費(fèi)觀勢(shì)在必行：

1.保持高警惕與安全微投入。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越發(fā)發(fā)達(dá)便利的同時(shí)，也出現(xiàn)了各種各樣的新危機(jī)如病毒、木馬、信息泄露等等。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)一定保持警惕，謹(jǐn)防虛假信息，避免上當(dāng)受到欺騙。電子支付時(shí)，盡量只開通一張卡的網(wǎng)銀，并保持?jǐn)?shù)目金額在可接受的范圍內(nèi)，這樣即使真的出現(xiàn)問題，也使得資金數(shù)額可以承擔(dān)，而不會(huì)影響到生活的其他方面。

2.科學(xué)消費(fèi)。社會(huì)上隨著全球化的發(fā)展，各國(guó)文化相互碰撞，難免有部分人受消費(fèi)主義思潮影響，其消費(fèi)觀在一定程度上存在著炫耀、享樂和從眾，甚至拜金主義的問題。為此，要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，最貴的不等于最好的。做到既不過于節(jié)衣縮食，又不過于鋪張浪費(fèi)，找好平衡。對(duì)于一些就個(gè)人而言無用的奢侈品可以少買或者不買，爭(zhēng)取把每一分錢用在更有意義和價(jià)值的地方。

3.理智購(gòu)物。在購(gòu)物過程中，我們難免會(huì)受到自身、賣家或者營(yíng)業(yè)員的推薦，不自覺購(gòu)買了比原計(jì)劃多的物品、甚至是不需要的物品，這就要求我們?cè)谫?gòu)物過程中保持清醒的頭腦，理智購(gòu)物，不要聽信他人之言，而是從自身需要出發(fā)，切實(shí)購(gòu)買所需商品?？梢栽谫?gòu)物前列好清單，既避免了盲目消費(fèi)，也減少了漏買的可能性，可謂一舉兩得。

三、結(jié)論

消費(fèi)在人的活動(dòng)過程中使必不可少的，消費(fèi)對(duì)于發(fā)展生產(chǎn)，促進(jìn)生產(chǎn)力的提高有重要作用，但不能過度消費(fèi)，要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。而完成消費(fèi)的必不可少因素之一就是錢，也就是財(cái)富。財(cái)富的積累與正確理財(cái)密不可分。

理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。而理財(cái)規(guī)劃可以調(diào)節(jié)我們的收支平衡，減輕生活壓力，創(chuàng)造更富足的生活；其次，減少生活的風(fēng)險(xiǎn)，生活有時(shí)候會(huì)出其不意，不確定事件的發(fā)生可能會(huì)導(dǎo)致我們正常生活的崩塌，樹立正確的理財(cái)觀對(duì)我們的人生大有裨益。

理財(cái)也好，消費(fèi)也好，都與我們的生活息息相關(guān)，都值得我們加以重視。樹立良好的理財(cái)觀和消費(fèi)觀對(duì)于我們今后自己的財(cái)務(wù)狀況是極為有益的。