張錦鈺　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、背景

自動(dòng)駕駛汽車(chē)又叫無(wú)人駕駛汽車(chē)，是一種依靠計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無(wú)人駕駛的智能汽車(chē)，自動(dòng)駕駛將從本質(zhì)上改變傳統(tǒng)駕駛模式。自動(dòng)駕駛技術(shù)的研發(fā)始于20世紀(jì)，從2010年谷歌進(jìn)行自動(dòng)駕駛研究布局以來(lái)，各大汽車(chē)企業(yè)紛紛加入自動(dòng)駕駛的研發(fā)，2014年12月，谷歌首次展示了自動(dòng)駕駛原型車(chē)成品，自動(dòng)駕駛正式步入實(shí)用化階段。因其具有高安全性、低污染、智能化、降低駕駛壓力等優(yōu)點(diǎn)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)未來(lái)的發(fā)展前景得到肯定。據(jù)麥肯錫的預(yù)測(cè)，2020年左右，自動(dòng)駕駛技術(shù)將率先用于高速公路，相關(guān)部門(mén)將出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，到2025年自動(dòng)駕駛汽車(chē)將達(dá)到30萬(wàn)至60萬(wàn)輛，將創(chuàng)造2千億到1.9萬(wàn)億美元的產(chǎn)值。此外，思邁汽車(chē)信息咨詢(xún)公司（IHS）指出，到2035年，中國(guó)、西歐以及北美將是自動(dòng)駕駛汽車(chē)的三大主要市場(chǎng)，占比將達(dá)到24%、20%和29%（大約280萬(wàn)、240萬(wàn)和350萬(wàn)輛）。

自動(dòng)駕駛技術(shù)快速發(fā)展，隨之而來(lái)的將是對(duì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的需求增加。一方面，雖然自動(dòng)駕駛以高安全性著稱(chēng)，但仍存在事故風(fēng)險(xiǎn)。2016年6月，美國(guó)特斯拉公司證實(shí)了該公司產(chǎn)的S型電動(dòng)轎車(chē)在自動(dòng)駕駛模式下發(fā)生撞車(chē)事故。另一方面，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)模式將受到?jīng)_擊。傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)主要是針對(duì)駕駛者的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，而自動(dòng)駕駛有別于傳統(tǒng)的駕駛模式，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在車(chē)的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象發(fā)生根本變化，如果不做相應(yīng)的準(zhǔn)備和針對(duì)性改變，傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)很大可能陷入窘境。因此，研究全球自動(dòng)駕駛及相應(yīng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，探討保險(xiǎn)公司面臨的車(chē)險(xiǎn)挑戰(zhàn)及對(duì)策，具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、一級(jí)典型地區(qū)自動(dòng)駕駛汽車(chē)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）美國(guó)

美國(guó)積極引領(lǐng)和倡導(dǎo)自動(dòng)駕駛技術(shù)，政府在資金、政策、宣傳等方面對(duì)自動(dòng)駕駛研究給予很大的支持。20世紀(jì)80年代，美國(guó)國(guó)防部開(kāi)始支持自主陸地車(chē)輛的研究。2013年5月，美國(guó)國(guó)家公路交通安全管理局（NHTSA）發(fā)布《對(duì)自動(dòng)駕駛車(chē)輛法規(guī)的初步意見(jiàn)》，對(duì)自動(dòng)駕駛級(jí)別分類(lèi)并對(duì)各個(gè)州自動(dòng)駕駛的立法提出意見(jiàn)和建議。2015年，美國(guó)交通運(yùn)輸部發(fā)布《智能交通系統(tǒng)戰(zhàn)略計(jì)劃2015-2019》，強(qiáng)調(diào)了車(chē)聯(lián)網(wǎng)、汽車(chē)智能化兩大核心戰(zhàn)略,明確了網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)、自動(dòng)化、大數(shù)據(jù)、互用性、加速應(yīng)用、新興功能等6個(gè)方向。2016年，奧巴馬政府提議在2017年預(yù)算中撥40億美元用于自動(dòng)駕駛汽車(chē)的研發(fā)。2017年7月，美國(guó)眾議院通過(guò)了《自動(dòng)駕駛法案》。

在應(yīng)用方面，以特斯拉、谷歌為代表的公司走在前列。目前支持自動(dòng)駕駛的特斯拉汽車(chē)已超過(guò)7萬(wàn)輛。谷歌從2009年開(kāi)始自動(dòng)駕駛項(xiàng)目以來(lái)，取得驕人的成績(jī)，2011年谷歌自動(dòng)駕駛汽車(chē)已獲得牌照并上路，并于2016年宣布將與菲亞特-克萊斯勒汽車(chē)公司合作進(jìn)行自動(dòng)駕駛汽車(chē)的開(kāi)發(fā)，目前谷歌已在加州幾條道路進(jìn)行了測(cè)試。

?圖　2017—2021年全球無(wú)人駕駛市場(chǎng)規(guī)模及增長(zhǎng)率預(yù)測(cè)

（二）歐盟及部分歐洲國(guó)家

歐盟重視自動(dòng)駕駛的研發(fā)，并持續(xù)給予政策和資金支持。2014年，歐盟修訂《維也納道路交通公約》，將自動(dòng)駕駛情形納入公約。2015年4月，歐盟發(fā)布《歐洲自動(dòng)駕駛智能系統(tǒng)技術(shù)路線(xiàn)》，制定發(fā)展戰(zhàn)略。2015年，英國(guó)交通部發(fā)布自動(dòng)駕駛車(chē)輛發(fā)展計(jì)劃書(shū)，從2015年起允許自動(dòng)駕駛車(chē)輛上路測(cè)試。瑞典也立法允許自動(dòng)駕駛車(chē)輛在道路上行駛，但需以試驗(yàn)為目的。德國(guó)實(shí)施首部自動(dòng)駕駛法律，但是規(guī)定駕駛?cè)吮仨氉隈{駛位上。

在應(yīng)用方面，傳統(tǒng)汽車(chē)商表現(xiàn)積極。戴姆勒集團(tuán)旗下的奔馳S級(jí)轎車(chē)已經(jīng)完成路試，該集團(tuán)的自動(dòng)駕駛卡車(chē)和大巴也已通過(guò)測(cè)試。2015年，奧迪推出載有自動(dòng)駕駛功能的A7汽車(chē)，并于2017年7月發(fā)布了搭載Level3級(jí)別自動(dòng)駕駛功能的A8高端車(chē)型。法國(guó)標(biāo)志雪鐵龍集團(tuán)也積極投入自動(dòng)駕駛的研發(fā)，2015年實(shí)現(xiàn)從巴黎到達(dá)波爾多的自動(dòng)駕駛，首輛全自動(dòng)汽車(chē)預(yù)計(jì)在2020年投放市場(chǎng)。

（三）中國(guó)

中國(guó)的自動(dòng)駕駛起步較晚，目前尚無(wú)正式的針對(duì)性法規(guī)。但中國(guó)擁有全球第一大的汽車(chē)市場(chǎng)，同時(shí)擁有較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因此，中國(guó)自動(dòng)駕駛汽車(chē)發(fā)展前景廣闊。2015年5月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《中國(guó)制造2025》，將智聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)列入未來(lái)智能制造發(fā)展的重要領(lǐng)域，明確指出到2015年掌握自動(dòng)駕駛總體及各項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)。2016年，全國(guó)汽車(chē)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)等相關(guān)部門(mén)積極推進(jìn)了先進(jìn)駕駛方面的標(biāo)準(zhǔn)體系和方案。2018年1月5日，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布《智能汽車(chē)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》（征求意見(jiàn)稿），提出到2020年，智能汽車(chē)新車(chē)占比50%，中高級(jí)智能汽車(chē)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化應(yīng)用，重點(diǎn)區(qū)域示范運(yùn)行取得成效。2018年1月25日，全球自動(dòng)駕駛論壇在武漢舉辦，國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家探討汽車(chē)業(yè)擁抱自動(dòng)駕駛的趨勢(shì)。

在測(cè)試和應(yīng)用方面，2015年3月，吉利沃爾沃在北京進(jìn)行了自動(dòng)駕駛測(cè)試，計(jì)劃在2020年推出全自動(dòng)汽車(chē)。2016年，長(zhǎng)安自動(dòng)駕駛汽車(chē)通過(guò)2000公里的長(zhǎng)距離行駛測(cè)試。百度積極研發(fā)無(wú)人駕駛技術(shù)，2015年實(shí)現(xiàn)城市及高速路混合路況全自動(dòng)駕駛測(cè)試，2017年7月，百度CEO李彥宏乘坐百度無(wú)人車(chē)上路，實(shí)現(xiàn)真實(shí)路況下的無(wú)人駕駛。

（四）現(xiàn)狀總結(jié)

總體上看，自動(dòng)駕駛在大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)尚不被法律認(rèn)可，但大多數(shù)國(guó)家認(rèn)為自動(dòng)駕駛是未來(lái)的趨勢(shì)，很重視自動(dòng)駕駛的研發(fā)，政府積極參與政策法規(guī)的制定和引導(dǎo)，美國(guó)部分州、英國(guó)、瑞典、德國(guó)等國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)法規(guī)制定，但普遍僅針對(duì)L1至L3等級(jí)的自動(dòng)系統(tǒng)輔助駕駛階段，要求自動(dòng)駕駛汽車(chē)上路只能用作試驗(yàn)用途，且對(duì)路測(cè)的要求普遍嚴(yán)格。各國(guó)汽車(chē)商和科技公司紛紛投入項(xiàng)目研發(fā)，目前很多公司已有產(chǎn)品進(jìn)入路測(cè)階段，并對(duì)未來(lái)的發(fā)展做了相應(yīng)的規(guī)劃。

三、自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

隨著自動(dòng)駕駛的快速發(fā)展，與之相關(guān)的汽車(chē)保險(xiǎn)也在萌芽。2016年，英國(guó)Adrian Flux保險(xiǎn)公司率先推出了針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)的保險(xiǎn)政策，包含多條自動(dòng)駕駛汽車(chē)專(zhuān)屬的保險(xiǎn)條款。從2017年4月起，日本的東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司將自動(dòng)駕駛期間的交通事故列入汽車(chē)保險(xiǎn)的賠付對(duì)象，東京海上在事故發(fā)生后向駕駛者賠付，原本由受害者擁有的損害賠償索賠權(quán)就會(huì)從駕駛員轉(zhuǎn)移到東京海上，由東京海上保險(xiǎn)公司向汽車(chē)商、黑客等進(jìn)行追償。2017年12月，谷歌旗下部門(mén)Waymo宣布與保險(xiǎn)公司Trov建立合作，后者將為使用Waymo無(wú)人駕駛服務(wù)的乘客提供財(cái)務(wù)損失險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等保險(xiǎn)項(xiàng)目。2017年12月，中國(guó)首次舉辦自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)制度研討會(huì)，探討未來(lái)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的改革，強(qiáng)調(diào)科技與保險(xiǎn)融合發(fā)展。

總體來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)正逐步進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整，追趕自動(dòng)駕駛汽車(chē)的發(fā)展步伐。但投保對(duì)象改變、定損理賠技術(shù)要求高、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手崛起等問(wèn)題都給車(chē)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)，目前全球車(chē)險(xiǎn)行業(yè)針對(duì)自動(dòng)駕駛的保險(xiǎn)尚處于起步階段，有很長(zhǎng)的準(zhǔn)備和探索之路要走。

四、車(chē)險(xiǎn)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）業(yè)務(wù)量縮水，保費(fèi)規(guī)模下降

一方面，自動(dòng)駕駛技術(shù)提高了汽車(chē)安全性，減少了交通事故。美國(guó)國(guó)家公路交通管理局（NHTSA）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，特斯拉汽車(chē)從2015年安裝自動(dòng)駕駛裝置以來(lái)碰撞率下降了40%。而車(chē)險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，2017年中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)70%以上的份額，因此汽車(chē)安全性提高，將大幅減少保險(xiǎn)需求，進(jìn)而減少整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模。另一方面，隨著自動(dòng)駕駛汽車(chē)的推廣，車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用大大提高監(jiān)控性能，傳統(tǒng)的一些車(chē)險(xiǎn)如全車(chē)盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等的需求將會(huì)減少，這也會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量縮水。

（二）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象改變，定損理賠困難

當(dāng)前汽車(chē)保險(xiǎn)投保者主要是個(gè)人車(chē)主，并且是為了保障駕駛者行為錯(cuò)誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故。但對(duì)于自動(dòng)駕駛汽車(chē)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象往往是車(chē)輛本身的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)。因此，有別于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，未來(lái)保險(xiǎn)需求方往往是提供技術(shù)和自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的科技公司、汽車(chē)生產(chǎn)商甚至是租車(chē)公司，這將給產(chǎn)險(xiǎn)公司傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售和盈利模式帶來(lái)一定的沖擊，保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)方面需要做好改革的充分準(zhǔn)備。同時(shí)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)是以計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為核心的高科技產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象是智能化的技術(shù)產(chǎn)品，事故發(fā)生后需要與之匹配的技術(shù)支持定損理賠，這給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了很大的技術(shù)考驗(yàn)。

（三）保險(xiǎn)公司面臨被邊緣化的窘境：科技公司與產(chǎn)險(xiǎn)公司的博弈分析

自動(dòng)駕駛汽車(chē)的發(fā)展給車(chē)險(xiǎn)公司帶來(lái)許多潛在的競(jìng)爭(zhēng)者，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定主要是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)和大數(shù)法則方法，對(duì)過(guò)去的損失數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并量化分析之后得出。因此，損失數(shù)據(jù)是定價(jià)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。而未來(lái)自動(dòng)駕駛汽車(chē)的發(fā)展趨勢(shì)將使科技公司及汽車(chē)廠商（在下面的分析中統(tǒng)一用科技公司代替）掌握數(shù)據(jù)的主動(dòng)權(quán)，他們權(quán)衡效用可能選擇自己利用數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)保單而不與保險(xiǎn)公司共享數(shù)據(jù)，這些潛在的競(jìng)爭(zhēng)者將使保險(xiǎn)公司未來(lái)在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面臨被邊緣化的窘境。下面我們用期望效用理論和博弈論模型在理論上分析產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)可能面臨的自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難的問(wèn)題。

1.模型假設(shè)

假設(shè)保險(xiǎn)公司和科技公司均是完全理性的，追求自身的效用最大化。假定科技公司初始的財(cái)富值為 m0，效用函數(shù)為 U ( m)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)出險(xiǎn)概率為 p， 損失為L(zhǎng) ，如果科技公司為自動(dòng)駕駛汽車(chē)投保保費(fèi)為 g ，損失發(fā)生后保險(xiǎn)公司賠付 s，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用為 e 。

2.建立模型

（1）科技公司為自動(dòng)駕駛汽車(chē)投保時(shí)的期望效用為：

（2）科技公司不為自動(dòng)駕駛汽車(chē)投保時(shí)的期望效用為：

（3）保險(xiǎn)公司的期望收益為：

（4）博弈的矩陣為：

?表 自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)雙方的效用矩陣

3.模型分析

分析上述模型，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)的情況下，科技公司投保時(shí)的效用為 U1，選擇不投保時(shí)的效用為 U2；如果科技公司投保，那么保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)收益為V，不經(jīng)營(yíng)收益為0。因此，要想達(dá)到納什均衡 ( U1, V ) ，應(yīng)有 V＞ 0 ， U1＞U2。但對(duì)于自動(dòng)駕駛汽車(chē)而言，由于未來(lái)自動(dòng)駕駛交通事故會(huì)減少90%，其出險(xiǎn)的概率 p 較傳統(tǒng)車(chē)輛大幅降低，理想狀態(tài)下可假定 p 接近0，從上面的式子可以得到 U1＜U2，同時(shí)保險(xiǎn)公司在合理定價(jià) g 時(shí)收益為正，即V＞0。因此，對(duì)于自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)而言，在自動(dòng)駕駛技術(shù)成熟時(shí)達(dá)到的均衡為（不投保，經(jīng)營(yíng)）。

也就是說(shuō)，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展成熟，事故率及損失大幅降低，一方面，科技公司和汽車(chē)生產(chǎn)商綜合考慮時(shí)間和金錢(qián)成本，不在保險(xiǎn)公司為自動(dòng)駕駛汽車(chē)投保比投保效用大，因此他們很大可能選擇自行處理?yè)p失；另一方面，憑借對(duì)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)技術(shù)的掌握，科技公司占據(jù)了數(shù)據(jù)的主動(dòng)權(quán)，他們可能利用掌握的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)保單，這將使產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)面臨在自動(dòng)駕駛車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域被邊緣化的窘境。

五、保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)的對(duì)策分析

（一）微觀層面

1.加強(qiáng)科技與保險(xiǎn)的融合發(fā)展，提升創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力

自動(dòng)駕駛汽車(chē)的關(guān)鍵是智能化和高科技，保險(xiǎn)公司應(yīng)該密切關(guān)注前沿科技動(dòng)向，積極儲(chǔ)備科技人才，提升評(píng)估汽車(chē)自動(dòng)化功能和數(shù)據(jù)處理的能力，提早突破技術(shù)層面的窘境。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住科技機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)將科技融入保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)的定價(jià)和理賠等方面。在大數(shù)據(jù)時(shí)代應(yīng)高度重視數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等相關(guān)工作，在自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)中充分利用ADAS高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)與UBI車(chē)險(xiǎn)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。同時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品模式，可以設(shè)計(jì)一些針對(duì)自動(dòng)駕駛的信息安全險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，盡早為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的改革做好技術(shù)準(zhǔn)備。

2.跟蹤市場(chǎng)，打造個(gè)性化的商業(yè)模式

科技的發(fā)展大大增加了顛覆性創(chuàng)新一個(gè)行業(yè)的速度，為了應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛給車(chē)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司要密切關(guān)注市場(chǎng)的動(dòng)向，包括宏觀層面的法律法規(guī)、政策動(dòng)向，以及微觀層面自動(dòng)駕駛技術(shù)進(jìn)展、市場(chǎng)需求等方面的變化，保險(xiǎn)公司可成立相關(guān)項(xiàng)目組定期整理自動(dòng)駕駛行業(yè)信息，預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)性地為商業(yè)模式及盈利模式的改變做準(zhǔn)備。比如保險(xiǎn)公司可針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)投保對(duì)象，增加一些道路救援、與客戶(hù)互動(dòng)等增值服務(wù)，讓商業(yè)模式個(gè)性化。

3.加強(qiáng)與汽車(chē)生產(chǎn)商和科技公司的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏

從前文的博弈分析可知，隨著自動(dòng)駕駛汽車(chē)的投保對(duì)象從個(gè)人車(chē)主轉(zhuǎn)變?yōu)槠?chē)制造商或者科技公司，保險(xiǎn)公司潛在競(jìng)爭(zhēng)者增加。但保險(xiǎn)公司具有保險(xiǎn)定價(jià)、理賠等的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，而科技公司及汽車(chē)生產(chǎn)商掌握著技術(shù)和數(shù)據(jù)的主動(dòng)權(quán)，因此，保險(xiǎn)公司可利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)積極地與科技公司建立合作機(jī)制，充分利用科技和數(shù)據(jù)，達(dá)到合作共贏的局面?？傊?，保險(xiǎn)公司應(yīng)在自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)中明確自己的定位，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，融合前沿科技，提供合適的保險(xiǎn)方案，保證自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額。

（二）宏觀層面

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)政策，為國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛汽車(chē)的發(fā)展保駕護(hù)航。自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和發(fā)展需要政策和法規(guī)的支持，相關(guān)部門(mén)應(yīng)在充分考慮中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)特征的基礎(chǔ)上，借鑒自動(dòng)駕駛起步較早的發(fā)達(dá)國(guó)家的政策和現(xiàn)有保險(xiǎn)制度，出臺(tái)相應(yīng)政策，指引自動(dòng)駕駛汽車(chē)以及自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。例如，日本目前已推出的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)制度是由保險(xiǎn)公司以強(qiáng)制險(xiǎn)的形式賠償受害者的損失，再對(duì)不同責(zé)任主體追償，這對(duì)我國(guó)的自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)有一定的借鑒作用。此外，學(xué)界及業(yè)界可成立專(zhuān)項(xiàng)課題組，就自動(dòng)駕駛技術(shù)及自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題深入研究，共同推進(jìn)中國(guó)自動(dòng)駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展。