齊加煒

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)極大地改變了人們的生活與投資理財(cái)?shù)姆绞?。在世界?jīng)濟(jì)全球化的影響下，我國企業(yè)與國際上其他國家的業(yè)務(wù)合作與拓展不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融作為推動國際金融與經(jīng)濟(jì)合作的重要工具，其發(fā)展與創(chuàng)新對于我國經(jīng)濟(jì)和全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著舉足輕重的作用，但是就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融由于還處在發(fā)展的上升階段，仍然面臨著創(chuàng)新機(jī)制不夠完善、政策監(jiān)管不力等諸多問題，基于此，通過對全球化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析后，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新路徑進(jìn)行研究并相應(yīng)地提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議。

關(guān)鍵詞：全球化； 互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

1 引言

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其高效、便捷、低成本的交易方式在我國迅速發(fā)展起來，時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎已經(jīng)遍布我國各個(gè)行業(yè)及居民的日常生活和工作中，從網(wǎng)購線上支付再到大小門店的線下掃碼支付，互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)等最前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷改進(jìn)和優(yōu)化，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了強(qiáng)大的沖擊。伴隨著“一帶一路”政策的推出與實(shí)施，我國實(shí)現(xiàn)國際化的進(jìn)程不斷加快，我國與國際上其他國家的經(jīng)濟(jì)往來不斷加深，國與國之間的跨國交易日益密切，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要緊跟時(shí)代的步伐，走上全球化的發(fā)展道路。對于我國來說，將我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式推向世界將是我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，一方面，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體制存在諸多不完善的地方，包括網(wǎng)絡(luò)信息不對稱及征信信息評級機(jī)制不統(tǒng)一等，另一方面，人才缺乏、技術(shù)不完善、資金不足等現(xiàn)實(shí)因素在一定程度上阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍全球的步伐?；谶@幾方面因素的考慮，若想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全球化，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就成為當(dāng)下需要重點(diǎn)突破的內(nèi)容，只有認(rèn)清全球化經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，我國才能抓住機(jī)遇，取得國際貿(mào)易的主動權(quán)。

2 全球化背景下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn)促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始尋求向外發(fā)展，但是就國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還不具備進(jìn)軍國際市場的能力，下面將從三個(gè)方面分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1 第三方支付業(yè)務(wù)迅速拓展

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最先興起的業(yè)務(wù)，在激烈的市場競爭機(jī)制下，移動端第三方支付在國內(nèi)發(fā)展已經(jīng)十分成熟，最具代表性的是騰訊旗下的微信支付和阿里巴巴旗下的支付寶支付，有關(guān)數(shù)據(jù)表明，目前中國已經(jīng)成為全球最大的“海淘”市場之一，國內(nèi)用戶跨境交易的需求不斷提升，其中支付寶在海外的用戶在2000萬左右，具備14種貨幣的結(jié)算能力，在海外連接了2000多家商戶。支付寶打通了海內(nèi)外在線支付的渠道，同時(shí)積極布局線下實(shí)體門店，中國居民到海外購物可以不用兌換貨幣，直接通過支付寶用人民幣進(jìn)行支付，這種減少貨幣兌換給出國旅行游玩的人來說是一種巨大的便利。

2.2 網(wǎng)貸信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)

網(wǎng)絡(luò)信用貸款業(yè)務(wù)目前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中占據(jù)很大的部分，主要包括在線籌集資金的眾籌和點(diǎn)對點(diǎn)的P2P貸款融資業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金需求者和想要通過投資獲利的人群對接起來，打破了傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)的制約，但是此類信用貸款業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的信用狀況難以衡量，缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，容易引發(fā)資金的挪用、非法占有與使用，2012年發(fā)生的優(yōu)易網(wǎng)“卷逃”事件就是P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的集中表現(xiàn)。因此法律的監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)金融信用評價(jià)機(jī)制不完善是網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的主要影響因素。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)征信評級不完善

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款時(shí)都會采用抵押或擔(dān)保的形式，并且會經(jīng)過嚴(yán)格的信用審核才會進(jìn)行放貸，這個(gè)過程繁瑣且耗時(shí)長，目前，很多網(wǎng)絡(luò)APP針對用戶的消費(fèi)級別和還款能力讓用戶進(jìn)行一定額度的提現(xiàn)，但是由于這些在線APP大多是根據(jù)用戶在自己的電商平臺上的消費(fèi)情況進(jìn)行信用評級，這樣的評級還不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致貸款壞賬率上升，再加上這些網(wǎng)貸APP無法直接接入銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，因此很容易造成貸出的款項(xiàng)最終無法收回，這主要是由目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信評級不完善引起的。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑研究

現(xiàn)在的社會是經(jīng)濟(jì)的社會也是科技的社會，二者無論缺少哪一個(gè)對于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展都是不完整的，不管是面向國際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是提升我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新都是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必經(jīng)之路。

3.1 客戶需求為導(dǎo)向的個(gè)性化營銷路徑

隨著消費(fèi)者消費(fèi)質(zhì)量的不斷提升，市場已經(jīng)由原有的被動投放式的發(fā)展模式轉(zhuǎn)換為客戶需求為主導(dǎo)的個(gè)性化營銷，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更是如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，每個(gè)用戶的消費(fèi)水平以及每個(gè)用戶對于理財(cái)和投資的需求都是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來的創(chuàng)新方向應(yīng)該是以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為基本的技術(shù)手段，通過收集和分析客戶的相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融大數(shù)據(jù)，為客戶制定符合其需求的理財(cái)和投資策略，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的精準(zhǔn)營銷。

3.2 傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融合作下的統(tǒng)一征信評級

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新與飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融的壓力也逐漸增大，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也相繼推出了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，如工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行都推出了自己的官方網(wǎng)絡(luò)平臺，但是相比于專業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來說，用戶更愿意選擇像支付寶、理財(cái)通這樣的軟件，由于這種非金融行業(yè)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于不能夠全面對用戶的信用等級進(jìn)行鑒定，因此如果對客戶進(jìn)行貸款的發(fā)放，卻很難能夠保證貸款一定能夠收回，如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評級體系能夠和這些非金融行業(yè)的第三方金融平臺進(jìn)行對接，對于用戶的信用評級就會更加準(zhǔn)確和全面，這對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融平臺來說都是有利與彼此共同發(fā)展的創(chuàng)新方向。

3.3 借助、依托平臺的創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到迅速的普及和發(fā)展很大程度上是由于電子商務(wù)平臺的崛起，電子商務(wù)平臺讓用戶在網(wǎng)上進(jìn)行購物，為了方便用戶支付以及提升用戶的線上購物體驗(yàn)，支付寶這樣的第三方支付平臺才逐漸發(fā)展起來，也正是借助于電商平臺，第三方支付才能夠收集到用戶的各種消費(fèi)信息。在我國，支付寶和微信支付一直以來都在進(jìn)行著非常激烈的競爭，支付寶本是最先發(fā)展起來的，但是隨著近幾年微信支付借助其微信社交平臺的便利性，已經(jīng)逐漸縮小了和支付寶的市場占有率差距，據(jù)國際咨詢公司艾瑞咨詢的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年支付寶的市場份額達(dá)到54%，而作為后起之秀的騰訊旗下的財(cái)付通（包括微信支付）已經(jīng)占據(jù)了40%的市場份額。無論是支付寶還是微信支付都是因?yàn)橛锌梢越柚钠脚_才得以發(fā)展至今天。除此之外，支付寶推出的余額寶以及騰訊推出的理財(cái)通都是依托于各自的平臺才吸引了更多用戶的使用，很多用戶因?yàn)榉奖憧旖莸仍蚋敢馐褂眠@些平時(shí)使用比較多的軟件平臺推出的產(chǎn)品，一方面是因?yàn)槠放朴绊懥Υ螅涌煽?，另一方面則是因?yàn)楹唵畏奖愕牟僮饕约傲己玫挠脩趔w驗(yàn)。

3.4 虛擬貨幣的使用拓展與創(chuàng)新

虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直以來都是飽受爭議的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，一方面是由于其普及度不高，大部分使用虛擬貨幣進(jìn)行交易的都是在游戲中，比如Q幣，比特幣等，另一方面是因?yàn)槟壳胺缮蠈μ摂M貨幣還沒有明確的界定，因此虛擬貨幣很難在普通人群中推行開來，但是隨著比特幣等虛擬貨幣炒作熱度的 不斷攀升，以及區(qū)塊鏈去中心化交易技術(shù)的不斷發(fā)展，虛擬貨幣逐漸成為人們?nèi)粘＝涣鞯脑掝}，很多人不惜花重資投資比特幣等虛擬貨幣。雖然目前來看虛擬貨幣的使用仍然沒有統(tǒng)一的定論，但是將其作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)研究方向還是有一定價(jià)值的。

4 對策與建議

就目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域仍然存在很多不完善的地方，下面針對目前存在的問題提出三方面的對策與建議。

4.1 及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，制定相應(yīng)監(jiān)管法律

法律法規(guī)的約束是既能夠保證相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠健康合法運(yùn)行，同時(shí)又能夠在一定程度上保證消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害的有力武器?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是需要鼓勵的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新存在很多監(jiān)管真空，最終容易導(dǎo)致非法集資和犯罪洗錢等，這就需要監(jiān)管部門及時(shí)監(jiān)督并出臺相應(yīng)監(jiān)管政策進(jìn)行管制，防止類似的狀況出現(xiàn)，同時(shí)盡最大可能保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

4.2 加強(qiáng)外部開放力度，放眼國際化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已經(jīng)逐漸成熟并且最終會趨向于飽和，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要具備國際化的發(fā)展眼光，加強(qiáng)自身外部開放力度，加強(qiáng)在國際互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。以阿里巴巴為例，阿里巴巴攜手英國兩家貸款機(jī)構(gòu)IWOCA和EZBOB合作，幫助英國小企業(yè)滿足亞洲供應(yīng)商較高的預(yù)付款要求，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為小企業(yè)提供貸款，阿里通過與英國貸款機(jī)構(gòu)合作能夠快速為小企業(yè)提供貸款，增強(qiáng)了小企業(yè)在市場上的競爭力，進(jìn)一步加強(qiáng)了中西方的貿(mào)易合作。由此可見，具備國際化的眼光和行動力是互聯(lián)網(wǎng)金融突破的關(guān)鍵。

4.3 加強(qiáng)數(shù)據(jù)集成的技術(shù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上來講離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在這眾多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)集成和分析技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了生長的土壤?！坝囝~寶”最初能夠獲得成功的原因就在于阿里巴巴憑借其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)集成和分析能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和迎合了客戶潛在的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)需求。提升平臺數(shù)據(jù)集成能力，優(yōu)化升級軟硬件設(shè)備，通過對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)機(jī)處理，將用戶主動搜索轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_主動推薦的模式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化數(shù)據(jù)營銷是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的基本道路。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然是一個(gè)需要長期探索的過程，在這個(gè)過程中，不僅需要政府在資金和政策的鼓勵和支持，最重要的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定要對自己的發(fā)展有準(zhǔn)確的定位，準(zhǔn)確把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的大趨勢，能夠具備國際化的戰(zhàn)略眼光，注重企業(yè)對于技術(shù)型網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的融合，不斷優(yōu)化升級平臺軟硬件用戶體驗(yàn)，在降低成本的同時(shí)提升自身盈利能力，在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行合理規(guī)劃，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融、傳統(tǒng)金融、監(jiān)管部門以及中央銀行“三位一體”的金融體系。

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