Fintech時代的互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)模式

孫中東

當(dāng)前，金融科技發(fā)展如火如荼，諸如云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)、人工智能等一系列信息技術(shù)開啟了Fintech時代的大門，為金融行業(yè)和科技行業(yè)帶來全新的挑戰(zhàn)與機遇，更激活了普惠金融服務(wù)動能。《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）的通知》提出：“鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨立法人機構(gòu)。”

順應(yīng)全球Fintech蓬勃發(fā)展的外部形勢，響應(yīng)國家發(fā)展普惠金融的號召，同時也為解決網(wǎng)點受限、客戶基礎(chǔ)缺乏、品牌信用不足等內(nèi)部困局，民營銀行多將打造互聯(lián)網(wǎng)銀行模式作為主要選擇。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，商業(yè)銀行并不具備打造場景的先天優(yōu)勢，因此“外聯(lián)場景、各司其職、合作服務(wù)”將成為銀行尤其是中小銀行的主旨，與平臺牽手合作，嵌入多種場景，提供綜合金融服務(wù)。

秉承開放金融服務(wù)理念，推動普惠金融發(fā)展

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的作用，中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的90%左右，但其融資問題一直是學(xué)術(shù)界及國家發(fā)展的一個難題。要打破小微企業(yè)融資難、融資貴、金融服務(wù)受限的局面，關(guān)鍵是要找到以最低的成本解決信息不對稱問題的方法。銀行以開放金融服務(wù)為抓手，發(fā)展普惠金融，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，通過開放接口連接客戶、實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的開放金融模式，形成技術(shù)、信息及金融服務(wù)的共生共享，提高信息和數(shù)據(jù)的規(guī)模及有效性。具體而言，可以從以下幾個方面實現(xiàn)開放金融服務(wù)：

第一，開放金融服務(wù)理念，充分與第三方機構(gòu)、同業(yè)機構(gòu)甚至客戶分享資源（數(shù)據(jù)、時間、機會）等，追求最佳客戶體驗?！肮蚕怼笔沟萌藗兏悠降?，合作異常重要。金融服務(wù)發(fā)展到今天，單純的競爭關(guān)系已經(jīng)不能適應(yīng)新時代背景下的要求，尤其是面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響，金融服務(wù)的應(yīng)用場景日益多元，各種來自第三方的金融服務(wù)層出不窮。金融機構(gòu)尤其商業(yè)銀行秉承開放式金融服務(wù)理念，充分與第三方機構(gòu)、同業(yè)機構(gòu)甚至客戶分享資源（數(shù)據(jù)、時間、機會）等，才是追求最佳客戶體驗的真實寫照。

第二，開放金融服務(wù)業(yè)務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將自有的金融服務(wù)開放給第三方合作伙伴，進而實現(xiàn)為非本行客戶提供服務(wù)， 打造出全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務(wù)。構(gòu)建一個與客戶互動、有客戶參與的服務(wù)生態(tài)體系，這個生態(tài)系統(tǒng)中最基層的觸角，要延伸到客戶所在的行業(yè)、區(qū)域，滿足客戶切實需求?！敖鹑诋a(chǎn)品+服務(wù)能力+客戶具體需求”，要求銀行服務(wù)足夠開放、靈活，像水滲入海綿一樣，滲入到客戶的具體生產(chǎn)生活情境中。

第三，開放金融服務(wù)技術(shù)，移動互聯(lián)技術(shù)打造移動場景金融，開放技術(shù)降低平臺對接難度。首先，借助移動互聯(lián)技術(shù)，通過開放金融服務(wù)，打造移動場景金融，是探索數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新之舉。其次，開放接口，以標準化的綜合金融SDK與個性化的API滿足不同對接方需求。金融機構(gòu)依托技術(shù)開放，對接合作方，可以更全面、更豐富、更立體地掌握客戶分場景、多維度、強關(guān)聯(lián)的金融行為數(shù)據(jù)，為后續(xù)繪制全景的客戶畫像，輔助更全面的、更立體的數(shù)據(jù)建模提供幫助。

第四，開放金融服務(wù)平臺，為開放金融服務(wù)鋪路搭橋。若把互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)比作一棟大廈，提供開放金融服務(wù)的金融機構(gòu)（或商業(yè)銀行）把大廈的基礎(chǔ)和框架搭建好，內(nèi)飾裝潢由期望提供服務(wù)的機構(gòu)負責(zé)。對機構(gòu)來說，他們不需要去單獨建系統(tǒng)、搭平臺，重復(fù)浪費資源，只要接入金融機構(gòu)的系統(tǒng)，就可以為機構(gòu)自己的客戶提供相應(yīng)服務(wù)；對普通個人客戶來說，無論是否為金融機構(gòu)自身客戶，均可以使用該金融機構(gòu)的服務(wù)，提升服務(wù)體驗。以上海華瑞銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部在業(yè)務(wù)層面成立了專門的開放金融中心，在系統(tǒng)層面搭建了開放平臺系統(tǒng)，通過開放平臺為客戶提供支付、融資、投資等金融服務(wù)，目前已向房屋租賃、家裝、汽車租賃等多個行業(yè)合作伙伴提供開放金融服務(wù)，同時還將繼續(xù)深挖更多目標細分行業(yè)的合作機會。

打造綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品，充分觸達場景

近年來，業(yè)界普遍采取開放API（Application Program Interface，應(yīng)用程序接口）接口的方式，抑或是開放單一服務(wù)功能的SDK（Software Development Kit，軟件開發(fā)工具包）的方式實現(xiàn)開放金融服務(wù)，主要集中于賬戶、支付等簡單的金融屬性，存在著接入流程繁瑣，產(chǎn)品單一、不同服務(wù)訴求需要多次對接等問題。綜合金融服務(wù)SDK作為一種新型化、創(chuàng)新化、綜合化的金融服務(wù)開放模式，類似一套“即插即用”的多功能插件，可簡單快速地植入各個應(yīng)用APP中，讓應(yīng)用APP一次擁有多種金融服務(wù)屬性。綜合金融服務(wù)SDK相較于單一金融服務(wù)SDK，可以同時滿足客戶多維度的金融需求，降低接入成本；同時，多項金融服務(wù)之間可通過服務(wù)組合實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品的特點

開放服務(wù)充分，對接模式便捷。相較傳統(tǒng)金融服務(wù)的開放模式而言，該產(chǎn)品是一種融合多個API功能接口、串聯(lián)API接口間邏輯關(guān)系、設(shè)計業(yè)務(wù)流程頁面的整體對外服務(wù)軟件包，可以讓企業(yè)通過簡單的6行代碼即可完成金融服務(wù)的對接，在SDK初始化配置過程中，完成SDK文件的引入及APP權(quán)限的添加。通過引入主類、初始化服務(wù)、創(chuàng)建句柄、驗證開發(fā)者、一鍵登錄和調(diào)用金融服務(wù)六個步驟即可完成對接，實現(xiàn)了最大化的服務(wù)開放和最小化的接入成本，同時保證了客戶信息與資金的安全。

橫向聚合服務(wù)，降低服務(wù)成本。區(qū)別于市場上常見的眾多縱深金融聚合服務(wù)，綜合金融服務(wù)SDK的聚合能力強調(diào)橫向能力的擴展與集成，追求聚合能力的覆蓋廣度。為企業(yè)提供一攬子綜合化金融服務(wù)的模式，減少了企業(yè)選擇服務(wù)過程中的摩擦成本。同時，在企業(yè)可接受的成本下，通過將銀企對接過程中的包括API 接口對接、業(yè)務(wù)流程與邏輯設(shè)計、頁面交互及體驗等過程集成在SDK產(chǎn)品中，簡化和降低了銀企合作的流程和成本，更為不具備技術(shù)實力的小微企業(yè)提供了對接銀行金融服務(wù)的可能。

借助綜合金融服務(wù)SDK，打造線上經(jīng)營主體商業(yè)模式

中國移動互聯(lián)的用戶接近10億，APP的數(shù)量超過1700萬， 平均每部手機安裝34款A(yù)PP應(yīng)用，其中有20款每天都會打開。越來越多的APP覆蓋了人們生活的方方面面，改變著人們的生活習(xí)慣，連接著人們的生活場景。

與傳統(tǒng)銀行自建生態(tài)的觸網(wǎng)方式不同，通過綜合金融服務(wù)SDK，銀行將網(wǎng)點開到APP中，打造線上經(jīng)營主體商業(yè)模式，借助外部生態(tài)力量，以融合場景的方式借船出海，互惠共贏，強化各自專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢，共建生態(tài)。該商業(yè)模式，在服務(wù)能力方面， 基于銀行機構(gòu)的前中后臺產(chǎn)品、運營、風(fēng)控等各方面能力作為支撐，滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)下設(shè)網(wǎng)點的各項要求，提供全面專業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品與方案。在組織架構(gòu)方面，包含了客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)經(jīng)理等各項職能角色，這些角色設(shè)置在銀行與合作企業(yè)之間，基于產(chǎn)品的融合性，各個角色虛實結(jié)合、互為交叉，形成一種創(chuàng)新式的組織架構(gòu)。同時，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)類似，在經(jīng)營考核方面，根據(jù)合作方為銀行帶來的客戶數(shù)、交易量、營業(yè)收入和凈利潤等進行效益考核與評估，并根據(jù)考核結(jié)果進行企業(yè)分潤， 依據(jù)評估結(jié)果進行合作考量，類似于傳統(tǒng)金融機構(gòu)總分行之間的績效考核方式，此模式提高了企業(yè)合作的積極性，擴大了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

構(gòu)建“1+1+N”服務(wù)能力，踐行智慧銀行模式

銀行作為全牌照的金融機構(gòu)要想切入到互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，需要整個金融體系的分享、植入。線上經(jīng)營主體商業(yè)模式及綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品的基礎(chǔ)是“1+1+N”智慧銀行的頂層架構(gòu)設(shè)計。第一步，打造安全穩(wěn)固的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，包括核心銀行、總賬、信貸、理財、反洗錢、監(jiān)管報送等一整套傳統(tǒng)銀行服務(wù)能力的建造。第二步，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢，打造面向互聯(lián)網(wǎng)的金融與非金融服務(wù)能力，包括用戶中心、在線支付平臺、在線融資平臺、在線投資平臺的建設(shè)，以滿足有支付、投資和融資需求的客戶，可以全線上、一站式、快速便捷地獲得服務(wù)。第三步，在基礎(chǔ)金融服務(wù)能力打磨完善、互聯(lián)網(wǎng)化能力建設(shè)成熟的前提下， 通過金融開放平臺，輸出金融服務(wù)能力，并通過與不同生態(tài)伙伴的合作，融入客戶日常真實的生產(chǎn)生活場景，讓客戶隨時、隨處、隨身地享受在線金融服務(wù)。

“1”——銀行金融服務(wù)能力建設(shè)。主要包括統(tǒng)一的客戶及賬戶管理能力、集中的總賬管理能力、公司及零售客戶的產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)能力、高效的交易能力、多渠道整合能力、精準的客戶關(guān)系管理及分析能力以及全面的風(fēng)險管理能力等七大能力。這七大能力是銀行的基礎(chǔ)服務(wù)能力，是一家優(yōu)秀銀行必備的能力。

“1”——互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)能力建設(shè)。具備上述七大金融服務(wù)能力后，要想迅速全牌照地植入互聯(lián)網(wǎng)，銀行還需要具備14項能力，其中包括8項對客服務(wù)能力、4項業(yè)務(wù)支撐能力以及2項基礎(chǔ)服務(wù)能力。

對客服務(wù)能力：一是基于主流電商模式，統(tǒng)一門戶，提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的能力；二是為產(chǎn)業(yè)鏈條上的不同客戶提供定制化、全方位綜合化服務(wù)的能力；三是迅速響應(yīng)和滿足個人和小微企業(yè)民生類、個性化需求的能力；四是提供非金融、增值的服務(wù)吸引客戶，避免同質(zhì)化競爭的能力；五是全方位融入社交化網(wǎng)絡(luò)，了解最新需求，與客戶互動的能力；六是提供客戶統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長體系和服務(wù)、一致體驗的能力；七是與中小銀行、金融企業(yè)合作共贏的能力；八是基于移動技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、渠道和對客服務(wù)模式的能力。這8項能力使得銀行服務(wù)緊緊植入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

業(yè)務(wù)支撐能力：一是互聯(lián)網(wǎng)模式下對公對私一體化、跨行跨境一體化的支付能力；二是快速有效地將現(xiàn)有銀行系統(tǒng)交易封裝、互聯(lián)網(wǎng)模式化的能力；三是開放合作的方式支持內(nèi)外部機構(gòu)共同創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的能力；四是為各領(lǐng)域提供深入、快捷、有效的大數(shù)據(jù)分析和支持能力。

基礎(chǔ)服務(wù)能力：一是以共享、云化的方式，將特色、非金融服務(wù)推向客戶的能力；二是有效隔絕互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險，提供嚴密的安全防護體系的能力。

“N”——多種創(chuàng)新模式服務(wù)能力。通過聚合了包括賬戶、支付、投資、融資、數(shù)據(jù)、企業(yè)服務(wù)等金融服務(wù)能力于一體的綜合化、開放型的綜合金融服務(wù)SDK，將銀行網(wǎng)點開到APP中，它可以簡單快速地植入各企業(yè)的應(yīng)用APP中，提供一攬子綜合化金融服務(wù)的模式。

矩陣式的組織結(jié)構(gòu)，有效支撐業(yè)務(wù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點，需要與之適應(yīng)的組織架構(gòu)支持。

事業(yè)部制的扁平化管理

事業(yè)部制的矩陣式組織架構(gòu)分布?？傮w看來，事業(yè)部制的組織架構(gòu)具有眾多優(yōu)點：一是可以通過審核部門業(yè)務(wù)來減弱信息的不對稱。二是事業(yè)部內(nèi)部的轉(zhuǎn)移成本非常低。三是事業(yè)部模式下有利于提高對市場的敏感度，將市場壓力傳遞到商業(yè)銀行內(nèi)部各個環(huán)節(jié)，提高對終端的控制度。例如，它能通過修改經(jīng)營策略與激勵措施來協(xié)調(diào)部門內(nèi)業(yè)務(wù)。四是提高管理的專業(yè)化程度。五是提高責(zé)權(quán)利的結(jié)合程度。

為了便于業(yè)務(wù)與科技開發(fā)的聯(lián)動，互聯(lián)網(wǎng)總部一定比例的崗位由信息科技部相關(guān)人員兼職兼崗，同時在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部設(shè)置研究院，針對不同的項目設(shè)置不同的項目組，形成比較復(fù)雜的矩陣式組織架構(gòu)，其優(yōu)勢不言而喻。

兼具金融知識與科技能力的團隊

互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭離不開人才競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上就是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進行有機結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融時代要求商業(yè)銀行從業(yè)人員具備高水準的金融專業(yè)技能和敏銳的互聯(lián)網(wǎng)理念， 這就對互聯(lián)網(wǎng)金融人才提出了更高的要求。但是，目前商業(yè)銀行在招聘員工時一般都要求是單一學(xué)科，這就形成了銀行內(nèi)部員工知識結(jié)構(gòu)單一，缺乏既熟練銀行操作業(yè)務(wù)又精通計算機網(wǎng)絡(luò)知識的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行不但要在招聘員工時對于復(fù)合性人才有所偏重，還要在實際工作當(dāng)中加大對員工交叉互補專業(yè)知識的培訓(xùn)力度。首先，要注重復(fù)合型人才的引進，在每年的校園招聘中要重點考慮復(fù)合型人才的招聘和引進；其次，要加強對商業(yè)銀行現(xiàn)有員工的培養(yǎng)和完善，在注重金融業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)的同時，更要注重互聯(lián)網(wǎng)精神的培養(yǎng)。一方面，加強金融專業(yè)技能的學(xué)習(xí)，包括金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí)、金融客戶服務(wù)能力的提高以及金融服務(wù)創(chuàng)新意識的培養(yǎng)等；另一方面，要加強對員工互聯(lián)網(wǎng)素養(yǎng)的培養(yǎng)，以培養(yǎng)懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)知識，具備互聯(lián)網(wǎng)的精神和創(chuàng)新能力的人才為目的。

歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)重點在于商業(yè)銀行人才考評體系的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變以往側(cè)重金融服務(wù)能力的考核體系，在銀行內(nèi)部建立互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的人才考評體系，增加綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)營銷占比、產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷占比以及金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)占比等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標。商業(yè)銀行的人力資源管理要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的人才管理觀念、改善原有的人才考核體系，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的金融人才考核體系以能夠有效挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融人才，并能夠培養(yǎng)復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

（作者系華瑞銀行副行長）