楊帥

摘要： 互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，其發(fā)展不僅沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，還影響著商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式。在此背景下，本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、盈利水平和運(yùn)營(yíng)模式的影響，并從經(jīng)營(yíng)方式、創(chuàng)新能力和業(yè)內(nèi)合作三方面提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議，旨在促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定發(fā)展。

Abstract： Internet finance is an emerging financial model. Its development not only impacts the scope of business operations of traditional commercial banks， but also affects the operating model of commercial banks. In this context， this paper analyzes the impact of internet finance on the business operations， profitability， and business model of commercial banks， and proposes commercial banks' countermeasures against Internet financial shocks in terms of management methods， innovation capabilities， and intra-industry cooperation， so as to promote healthy and stable development of China's commercial banks.

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響分析;對(duì)策建議

Key words： Internet finance;commercial banks;impact analysis;countermeasures

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）13-0008-02

1 研究背景

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)席卷著全球市場(chǎng)，對(duì)人們的生活、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、文化產(chǎn)生重要的影響，互聯(lián)網(wǎng)已發(fā)展成為人們生活中不可或缺的一部分[1]。近年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)掀起一股浪潮，如第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)貸平臺(tái)等。尤其是后來(lái)發(fā)展起來(lái)的余額寶，短短數(shù)月，就吸收了上千億存款，減少了傳統(tǒng)銀行的存款量[2]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了將近10億的實(shí)名制客戶，再加上搜索引擎、云計(jì)算以及移動(dòng)終端等的結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[3]。

隨著時(shí)間的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品將不斷發(fā)展，也將受到更多客戶的偏好，這勢(shì)必會(huì)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展產(chǎn)生影響[4]。在此背景下，本文主要研究討論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響以及提出未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這些沖擊的對(duì)策建議，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行的快速健康發(fā)展，推動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品深受大眾喜愛(ài)[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、盈利水平和運(yùn)營(yíng)模式都產(chǎn)生廣泛影響。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

一是分流支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系中支付業(yè)務(wù)占比大。而作為第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融，因其便捷、靈活的支付方式，近年來(lái)快速增長(zhǎng)。自2012年起，網(wǎng)上支付用戶數(shù)年均增長(zhǎng)率超過(guò)20%，2016年網(wǎng)上支付人數(shù)的規(guī)模已達(dá)4.75億人，預(yù)計(jì)2018年市場(chǎng)交易規(guī)模會(huì)突破40萬(wàn)億[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付的興起成功分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。但這部分分流的資金最終還是要依賴于商業(yè)銀行的賬戶進(jìn)行資金劃撥，所以實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有減少商業(yè)銀行的支付。

二是改變存貸模式。從存款來(lái)看，以余額寶為例，七日年化收益率接近4%，而商業(yè)銀行的活期存款利率僅為0.3%的水平，且五年以下的定期存款均低于余額寶的利率?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品除了有較高的利息還具有很好的流動(dòng)性，能夠吸引市場(chǎng)上閑散資金[6]。從貸款來(lái)看，阿里小貸不僅簡(jiǎn)化融資過(guò)程，還為難以從商業(yè)銀行獲得貸款的小微企業(yè)提供信用貸款。短期內(nèi)，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)不受互聯(lián)網(wǎng)金融威脅。但長(zhǎng)期來(lái)看，這種便捷、高效的互聯(lián)網(wǎng)貸款方式將會(huì)改變傳統(tǒng)貸款模式，從而會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。

三是擠壓中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指除資產(chǎn)和負(fù)債外的，以中間人身份為客戶提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)獲得報(bào)酬的業(yè)務(wù)，主要包括金融服務(wù)和表外業(yè)務(wù)兩類[7]。而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，具備強(qiáng)大的信息優(yōu)勢(shì)，資金供需雙方直接撮合和交易，從而壓縮商業(yè)銀行代理收費(fèi)、銀行卡結(jié)算、銀行卡轉(zhuǎn)賬等便民服務(wù)業(yè)務(wù)，弱化商業(yè)銀行的金融中介地位。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

一是減少存貸利差收入。從存貸利率來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有比較優(yōu)勢(shì)。這對(duì)于依賴吸收存款和發(fā)放貸款賺取利差的商業(yè)銀行而言，業(yè)務(wù)量的減少使其存貸利差收入減少。從客戶角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型客戶提供了高效、簡(jiǎn)潔的融資，導(dǎo)致商業(yè)銀行潛在客戶流失，收入減少[8]。

二是減少中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融減少商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，主要表現(xiàn)為減少商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)和傭金收入兩方面。以支付寶為例，不僅支持?jǐn)?shù)百家銀行2小時(shí)到賬服務(wù)，且超過(guò)2萬(wàn)元的部分僅收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。而商業(yè)銀行從商戶的POS機(jī)中要收取0.34%-1.12%的手續(xù)費(fèi)。從第三方支付平臺(tái)交易中僅獲取0.3%-0.5%的手續(xù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)減少了商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)[9]。

三是改變盈利模式。商業(yè)銀行80%的收入來(lái)源于其服務(wù)的20%大客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融則通過(guò)平臺(tái)撮合交易收取手續(xù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)通過(guò)信息優(yōu)勢(shì)向金融機(jī)構(gòu)提供資金供需信息獲取推薦費(fèi)，通過(guò)為金融機(jī)構(gòu)打廣告獲取對(duì)應(yīng)的廣告費(fèi)等，最典型的模式就是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的獲利方式多種多樣，而商業(yè)銀行僅依賴單一的存貸差額[10]。未來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，商業(yè)銀行的盈利模式必須要?jiǎng)?chuàng)新，以提供更多創(chuàng)新、惠民的金融服務(wù)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的影響

一是沖擊經(jīng)營(yíng)理念。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得以通過(guò)較低的成本快速的為客戶提供不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的安全性和穩(wěn)定性也借助傳統(tǒng)商業(yè)銀行得以保證。這種模式下，客戶的價(jià)值訴求也隨之改變，客戶的消費(fèi)理念、消費(fèi)偏好都會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而改變，因此對(duì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念造成了較大的影響[11]。

二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的地理限制。商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)在傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上依賴于專業(yè)銀行從業(yè)人員的銷售和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使顧客不出門(mén)就能完成存貸等金融業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)相比，低成本、高效率和信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融削弱商業(yè)銀行拓展網(wǎng)點(diǎn)積極性，也促使傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，以提供差異化的、個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著時(shí)間的積累，客戶的習(xí)慣和投資方式都會(huì)潛移默化的被邊互聯(lián)網(wǎng)金融而影響和改變[12]。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，更是一種金融模式的創(chuàng)新。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾方面來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力：

首先，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。事實(shí)上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)的影響并不十分大，所以許多商業(yè)銀行的高層管理人員并沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響，從而忽視未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來(lái)更大的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)保持對(duì)市場(chǎng)的高度敏感，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃發(fā)展問(wèn)題，積極探索技術(shù)創(chuàng)新，真正做到滿足客戶真實(shí)需求，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，從而最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，要明確總行和分行的分工與協(xié)作?？傂幸龅揭I(lǐng)和服務(wù)于分行，制定金融產(chǎn)品研發(fā)體系、搭建信息平臺(tái)。分行則需要開(kāi)發(fā)出個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，商業(yè)銀行要提升創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行應(yīng)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，以客戶需求為中心擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)已經(jīng)同質(zhì)化非常嚴(yán)重，金融產(chǎn)品難以令客戶滿意。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，立足于客戶的個(gè)性化需求，確保一定的風(fēng)險(xiǎn)控制，經(jīng)過(guò)反復(fù)的科學(xué)論證和分地區(qū)試行之后，在進(jìn)行大力推廣;另一方面，要高度重視客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)服務(wù)，如利用社交軟件實(shí)現(xiàn)適時(shí)與客戶互動(dòng)，一對(duì)一解決客戶的疑問(wèn)，完善客戶咨詢服務(wù)。

再次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)人才培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)。同時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融方面的復(fù)合人才是未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的中堅(jiān)力量。商業(yè)銀行必須要培養(yǎng)一批兼具數(shù)據(jù)挖掘和金融背景的新型復(fù)合人才。短時(shí)間內(nèi)，主要是人才引進(jìn)，尤其是對(duì)金融知識(shí)和計(jì)算機(jī)都擅長(zhǎng)的人才;長(zhǎng)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)自身員工計(jì)算機(jī)操作技能的培養(yǎng)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，熟悉金融知識(shí)和具有與先進(jìn)計(jì)算機(jī)能力的人才是將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

最后，商業(yè)銀行要加強(qiáng)合作。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，信息就是最重要的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。因此，商業(yè)銀行必須借鑒第三方支付方式的成功經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真分析客戶金融需求，深入研究各行業(yè)電子商務(wù)流程特點(diǎn)，基于不同的行業(yè)研發(fā)或提供恰當(dāng)?shù)碾娮又Ц督鉀Q方案，逐漸鞏固大客戶群業(yè)務(wù)指導(dǎo)位置。同時(shí)，開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極合作，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。兩者在雙向滲透模式下可以對(duì)商戶資源和信息進(jìn)行共享，并各自發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)發(fā)人性化的、個(gè)性化的、靈活的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可借力第三方支付平臺(tái)，將其視為補(bǔ)充或延伸商業(yè)銀行服務(wù)的基礎(chǔ)，確?？蛻糍Y源，從而提升銀行卡的使用效率和銀行業(yè)務(wù)量。

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