付若琳

【摘 要】網(wǎng)絡(luò)小額貸款具有方便快捷等優(yōu)勢，并日漸受到人們青睞。但是，其同時(shí)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其優(yōu)勢予以分析，并探究更好的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，才能夠從根本上促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的長久發(fā)展，才能夠讓網(wǎng)絡(luò)小額貸款為人們的資金安全保駕護(hù)航。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)小額貸款；優(yōu)勢分析；風(fēng)險(xiǎn)防控

一、網(wǎng)絡(luò)小額貸款形式

1.b2c模式

該模式中的b通常指的是銀行，在部分網(wǎng)站中也是指提供貸款公司的產(chǎn)品。大部分網(wǎng)絡(luò)b2b貸款的貸前工作，都是通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的，依據(jù)貸款規(guī)則的差異，部分申請人還需要去開展銀行線下辦理活動(dòng)。由于地域的限制作用，也會(huì)對(duì)該模式造成影響，因?yàn)闃I(yè)務(wù)主體結(jié)構(gòu)都是具有地域的限制作用，其覆蓋范圍還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行進(jìn)一步拓寬與延伸。

2.P2P模式

越來越多的人比較青睞于該模式，因?yàn)镻2P的存在大部分都是依賴于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)端，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不僅具有方便、快捷、高效的特點(diǎn)，而且打破了地域的局限性，因此，人們更加傾向于不受地域限制的閃電借款模式。在可以預(yù)計(jì)的未來，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有廣闊的發(fā)展空間，就市場容量而言，二三線城市明顯高于一二線城市，并且二三線城市信用卡額度都比較低，加之，缺失個(gè)人信用記錄的情況比較普遍，因此，在三四線城市中，閃電借款模式將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)模式。

在該模式中，80后與90后是未來消費(fèi)貸款的主力群體，這些人一般都具有消費(fèi)貸款需求，勢必會(huì)加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)貸款的飛速發(fā)展。與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比較，個(gè)人是該模式借款人的主體，主要是以信用借款的方式進(jìn)行，主要的借款主體就是企業(yè)貸款，提供借款業(yè)務(wù)的企業(yè)，其現(xiàn)金流比較穩(wěn)定，并且具有還款來源。與個(gè)人相比較，企業(yè)信息核實(shí)工作難度比較低，具有穩(wěn)定的還款來源。

二、網(wǎng)絡(luò)小額貸的優(yōu)勢

第一，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小額貸的發(fā)展，都對(duì)電商具有一定的依賴作用，相比較于其他類型的企業(yè)，從事電子商務(wù)的企業(yè)擁有優(yōu)越的網(wǎng)絡(luò)流量資源，能夠依據(jù)自身特征以及線上企業(yè)的具體狀況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額進(jìn)行建設(shè)，主要目的就是對(duì)一些企業(yè)融資難問題進(jìn)行解決。并且這些企業(yè)不僅具有較快的資金周轉(zhuǎn)速度，具有較低的資金需求量，且企業(yè)經(jīng)營具備自身特色，使電商融資風(fēng)險(xiǎn)得到有效減少。單一中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式比較簡潔，資金需求量也處于固定狀態(tài)，而電商平臺(tái)雖然中小企業(yè)數(shù)量比較多，但是其發(fā)展模式與方向的相近程度非常高，有利于電商平臺(tái)針對(duì)企業(yè)管理與統(tǒng)一分類工作的開展。

第二，在小額代公司辦理小額貸款的中小型企業(yè)要想發(fā)展下去，就必然對(duì)電商平臺(tái)有所依賴。所以，這是電商平臺(tái)占據(jù)優(yōu)勢地位，在對(duì)特定中小企業(yè)開展資金支持工作的同時(shí)，又能重復(fù)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營上線的審批開展把關(guān)工作，要想進(jìn)入小額貸的白名單，必須審批合格。在具體的運(yùn)營過程中，如果中小企業(yè)發(fā)生問題，電商平臺(tái)可以通過自身的優(yōu)勢作用，低成本地對(duì)企業(yè)給予幫助，幫助企業(yè)避免金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，使企業(yè)能夠平穩(wěn)度過發(fā)展瓶頸階段。

第三，電商平臺(tái)提供小額貸的風(fēng)險(xiǎn)具有比較低的相關(guān)性，因?yàn)殡娚唐脚_(tái)三方營銷中的企業(yè)分布范圍比較廣，數(shù)目比較繁多，所涉及的行業(yè)比較多，基本上將國民經(jīng)濟(jì)中的大部分行業(yè)都包括進(jìn)來。單就某一電商來說，針對(duì)競爭性方面，其旗下小微企業(yè)的數(shù)量比較有限。所以，能夠明顯分散該電商提供小額貸貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)，避免由于某一行業(yè)的發(fā)展速度緩慢，所產(chǎn)生的資金償還風(fēng)險(xiǎn)。

三、網(wǎng)絡(luò)小額貸的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

電商平臺(tái)都具有自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的強(qiáng)大性能，在一定程度上，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)的減少。當(dāng)前，在小額貸公司所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)中，最為主要的仍然是信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，2016年，我國五大電商小額貸企業(yè)的平均不良貸款率都高于1.5%。因此，關(guān)于小額貸公司的風(fēng)險(xiǎn)處理問題方面，還需要進(jìn)一步開展有關(guān)研究與發(fā)展工作。

對(duì)于中小企業(yè)的貸款方面，小額貸公司主要從信用方面進(jìn)行考量，并未要求貸款申請企業(yè)提供相應(yīng)抵押品。因此，小額貸公司比較被動(dòng)，致使信用違約呈現(xiàn)上升趨勢。

2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)小額貸的正常運(yùn)行與互聯(lián)網(wǎng)的操作行為密不可分，所以，在網(wǎng)絡(luò)小額貸所面臨的諸多問題中，網(wǎng)絡(luò)安全問題居于主要地位。由于對(duì)技術(shù)安全依賴作用比較明顯。所以，關(guān)于技術(shù)安全運(yùn)用問題方面，網(wǎng)絡(luò)小額貸經(jīng)常對(duì)有關(guān)成本費(fèi)用加大投入。針對(duì)當(dāng)前我國大型電商平臺(tái)來說，不僅擁有巨大的業(yè)務(wù)量與日流量，而且在上線的第三方企業(yè)中，雖然上線審核工作已經(jīng)結(jié)束，但是由于后期活動(dòng)缺乏良好的監(jiān)督與控制作用，部分中小企業(yè)甚至開展無實(shí)物交易活動(dòng)，這種情況在電商平臺(tái)中極為罕見。為了吸引更多的顧客，會(huì)運(yùn)用過度夸張的網(wǎng)頁設(shè)計(jì)來引起顧客的注意力，在這些網(wǎng)頁中，極有可能帶有一定病毒，這些都使電商網(wǎng)絡(luò)的不安全性得到增加。

3.其他操作性風(fēng)險(xiǎn)

由于電子商務(wù)發(fā)展速度的要求，所有電商平臺(tái)信息更新應(yīng)當(dāng)具有非常快的速度，所以，頻繁的操作行為以及快速的內(nèi)容更換，一定程度上對(duì)電商平臺(tái)的操作所提出的要求更加嚴(yán)格。然而，電商平臺(tái)的操作問題，不僅與許多內(nèi)部人員的操作行為存在一定聯(lián)系，而且小額貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生，也與系統(tǒng)的所有環(huán)節(jié)存在一定關(guān)系。在小額貸平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)的來源中，最為重要的就是人員因素。僅次于其的就是內(nèi)部流程缺乏完整性與系統(tǒng)性，這些都延誤了操作行為，亦或是導(dǎo)致錯(cuò)誤操作行為的產(chǎn)生，進(jìn)而生成操作性風(fēng)險(xiǎn)。

四、網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展路徑

1.大力加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

等同于傳統(tǒng)的信貸形式，網(wǎng)絡(luò)小額貸款要想取得長期健康穩(wěn)定的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)改進(jìn)個(gè)人信用情況。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)活動(dòng)的開展，不斷加強(qiáng)社會(huì)主體信用宣傳活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主體信用意識(shí)的提升，注重對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，并隨著社會(huì)結(jié)構(gòu)方面的發(fā)展情況，不斷對(duì)其加以健全。為了有效避免或減少個(gè)人信用違約行為的產(chǎn)生，應(yīng)當(dāng)注重相關(guān)懲罰措施，不斷加大個(gè)人違約行為的懲罰力度。

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)注重提升自身經(jīng)營管理能力，高效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)問題

單就壞賬這一問題來說，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把源頭關(guān)，對(duì)有關(guān)信用認(rèn)證與評(píng)估制度進(jìn)行認(rèn)真落實(shí)，一旦出現(xiàn)信用違約行為，應(yīng)當(dāng)立即采取有效制裁措施。與此同時(shí)，關(guān)于擔(dān)保金額與自身資產(chǎn)之間的比例方面，應(yīng)當(dāng)確保其處于科學(xué)范圍之中，以此來實(shí)現(xiàn)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。為了有效減少或避免黑客攻擊與用戶信息泄露的問題的產(chǎn)生，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化開展自身信息化建設(shè)活動(dòng)，確保網(wǎng)站維護(hù)工作的全面開展；應(yīng)當(dāng)注重運(yùn)用法律武器，對(duì)自身合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，針對(duì)黑客違法行為，應(yīng)當(dāng)采取嚴(yán)厲的懲罰措施。

3.積極拓展新業(yè)務(wù)，注重對(duì)盈利模式進(jìn)行創(chuàng)新

對(duì)于各個(gè)商業(yè)組織而言，其主要目標(biāo)就是對(duì)利潤進(jìn)行追逐。目前，我國網(wǎng)絡(luò)小額貸款收入來源比較單一，特別容易受到市場利率波動(dòng)的影響。所以，該行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開展新業(yè)務(wù)拓展活動(dòng)，注重對(duì)盈利模式進(jìn)行創(chuàng)新?？梢詫?duì)收益多元化戰(zhàn)略進(jìn)行實(shí)施，在平臺(tái)的收益模塊中，將賬戶維護(hù)費(fèi)、廣告費(fèi)、保障金等都加入進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)自身盈利能力的提升。在對(duì)經(jīng)濟(jì)利潤進(jìn)行追逐的過程中，還應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)有關(guān)社會(huì)責(zé)任，進(jìn)而樹立良好的社會(huì)形象。

4.提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，制定有關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)小額貸款屬于新興行業(yè)，基本處于無人管制情況中，對(duì)金融市場的穩(wěn)定性造成了影響。所以，應(yīng)當(dāng)不斷對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入門檻進(jìn)行提升，將一些資信、實(shí)力都比較差的機(jī)構(gòu)拒之門外。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)迅速對(duì)行業(yè)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行制定，規(guī)范公司性質(zhì)、組織形式以及經(jīng)營范圍等方面，注重對(duì)交易主體的權(quán)利與義務(wù)的明確。

五、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)小額貸款在資金利用方面具有其他方式所不具有的重要特點(diǎn)和優(yōu)勢，但是其更加需要在相應(yīng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)上予以展開，從而為資金的利用提供強(qiáng)大保障。相關(guān)部門更加需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的優(yōu)勢予以分析，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)予以探究，為其更好發(fā)展而不斷努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]王輝.淺談網(wǎng)絡(luò)小額貸的優(yōu)勢與風(fēng)險(xiǎn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（07）：297.

[2]范小艷.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與展望[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016，15（24）：282-283.

[3]張鈺，呂冰，陳春燕，趙洪科，劉玉文.網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)產(chǎn)品多維度分析與全局推薦[J].小型微型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，2016，37（02）：308-311.

[4]覃一鳴，鄭愷.網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)中小貸公司的缺陷和銀行的優(yōu)勢分析[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2015（18）：41-42.

[5]馬萍.網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].科技展望，2014（11）：134.