文 《法人》特約撰稿 董毅智

金融科技公司的出海，代表著中國金融業(yè)發(fā)展的迅速和發(fā)展的程度，東南亞應(yīng)該是出海的第一站，在獲得成功后，將會(huì)以此為跳板進(jìn)入更多的國際市場

近年來，中國的金融業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)從普通的金融業(yè)發(fā)展到新金融領(lǐng)域，金融創(chuàng)新層出不窮，從P2P到消費(fèi)金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等，金融與新技術(shù)的融合創(chuàng)新涌現(xiàn)出一波又一波新浪潮，金融科技公司為得到更加廣闊的發(fā)展，紛紛出海，突出重圍。

今年的海南博鰲論壇落下帷幕，其中關(guān)于金融業(yè)的發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)人向公眾透露了很多信息，其中有一條即為金融出海，會(huì)議表示，鼓勵(lì)中國金融科技“走出去”。在“一帶一路”的趨勢下，中國金融科技公司也在加緊出海，帶動(dòng)人民幣國際化。

中國金融科技公司出海之路

近兩年，移動(dòng)支付、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的發(fā)展已經(jīng)讓中國的金融科技領(lǐng)先美國等發(fā)達(dá)國家，對(duì)于同樣需要“普惠金融”的“一帶一路”沿線國家，中國的金融科技公司正迎來巨大的市場契機(jī)。

螞蟻金服“首嘗鮮”

2015年，螞蟻金服率先與印度合作，開發(fā)了印度版支付寶——PayTm?，F(xiàn)在的Paytm被稱為印度版支付寶，是印度第一、全球第三大電子錢包。2015年1月和9月，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴對(duì)Paytm開展兩輪投資，合計(jì)9億多美元，占股40%。

螞蟻金服通過從技術(shù)能力到業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的全面輸出，幫助Paytm拓展多場景，例如旅游預(yù)訂和在線票務(wù)，并嘗試布局線下支付網(wǎng)絡(luò)，在兩年內(nèi)幫助其擴(kuò)大服務(wù)用戶規(guī)模超過2.2億（其中近2億是與螞蟻金服展開合作后的新增用戶）。

2017年4月，螞蟻金服在海外的投資結(jié)出了第一顆果實(shí)：印度Paytm的用戶數(shù)已增長至2.2億，這意味著Paytm超越PayPal，成為全球第三大電子錢包。印度國內(nèi)政策變動(dòng)也為Paytm的線上化發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。印度總統(tǒng)莫迪在2016年11月宣布廢除500及1000盧比紙幣的發(fā)行和流通。這一廢鈔令一夜之間使占貨幣流通總量86%的現(xiàn)金退出市場。廢鈔前，Paytm在印度有200萬商戶，而廢鈔后三個(gè)月內(nèi)就增加到600萬。

現(xiàn)在的螞蟻金服，不僅僅與印度進(jìn)行合作，2 017年4月14日，螞蟻金服宣布與印尼第二大媒體公司Emtek合作，成立合資公司，正式進(jìn)軍印尼金融服務(wù)市場，推出支付平臺(tái)，并會(huì)首先登錄黑莓的BBM聊天應(yīng)用。4月20日，阿里巴巴集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金服將與東南亞電商網(wǎng)站Lazada旗下在線支付平臺(tái)helloPay合并，從19日開始，helloPay在其運(yùn)營的每個(gè)國家將以Alipay的名義推出，包括新加坡、馬來西亞、印尼和菲律賓。

宜信資產(chǎn)的管理進(jìn)軍

除了支付的出海之外，我國的資產(chǎn)管理也開始不斷地出海，2017年6月7日，宜信財(cái)富即在新加坡全面掛牌。但是，實(shí)際上，2014年宜信就已經(jīng)開始進(jìn)軍新加坡，2014年10月宜信財(cái)富在新加坡設(shè)立辦公室，主要負(fù)責(zé)全球房地產(chǎn)金融投資業(yè)務(wù)，發(fā)行全球地產(chǎn)母基金系列產(chǎn)品，是深受宜信財(cái)富高凈值客戶喜愛的全球資產(chǎn)配置重要類別之一。

2016年，宜信財(cái)富新加坡公司成功獲得了由新加坡金融管理局（MAS）頒發(fā)的資產(chǎn)管理牌照，標(biāo)志著宜信財(cái)富已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刈钊娴馁Y產(chǎn)管理牌照擁有者，未來可以在新加坡開展更多業(yè)務(wù)與合作。

京東金融與泰國尚泰的合作出海

2017年9月，京東集團(tuán)和京東金融宣布，將與泰國最大的零售企業(yè)尚泰集團(tuán)有限公司和Provident Capital在泰國成立兩家合資公司，分別提供電商服務(wù)和金融科技服務(wù)，投資總額為5億美元。根據(jù)協(xié)議，一半投資將來自尚泰集團(tuán)，其余部分來自京東集團(tuán)、京東金融及京東集團(tuán)印尼電商業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略合作伙伴Provident Capital。京東將為電商合資公司提供專業(yè)技能支持，涵蓋技術(shù)、電商和物流領(lǐng)域。

金融科技服務(wù)合資公司將受益于京東金融在金融科技領(lǐng)域?qū)ｉL，包括其在發(fā)展中市場構(gòu)建便捷金融科技服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，如人工智能、云計(jì)算及其他行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)。尚泰集團(tuán)提供全渠道服務(wù)和支付場景支持的實(shí)體商店網(wǎng)絡(luò)、豐富的品牌關(guān)系和商家資源，以及由會(huì)員計(jì)劃“The 1 Card”所帶來的零售行為洞察能力。

此外，尚泰集團(tuán)將在電商平臺(tái)上開設(shè)多家旗艦店，引入其旗下的百貨商店和主要的零售連鎖店，以及其自有或經(jīng)營的多個(gè)精選品牌。京東金融稱，成立合資公司后，將在遵守當(dāng)?shù)卣叻ㄒ?guī)的前提下開展業(yè)務(wù)。在獲取相關(guān)牌照資質(zhì)后，合資公司將提供電子錢包、消費(fèi)金融等產(chǎn)品和服務(wù)，在泰國地區(qū)提升用戶在支付、信貸、消費(fèi)領(lǐng)域的體驗(yàn)。

PINTEC與新加坡的技術(shù)出海

2017年10月12日，中國智能金融服務(wù)商PINTEC（品鈦）集團(tuán)宣布在新加坡成立金融科技公司PIVOT，面向東南亞地區(qū)推廣數(shù)字化財(cái)富管理及智能投顧技術(shù)服務(wù)。

此前，PINTEC已在銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)，為企業(yè)客戶和金融機(jī)構(gòu)提供全流程、模塊化的綜合金融科技解決方案，并提供針對(duì)終端用戶的產(chǎn)品運(yùn)營服務(wù)。向東南亞地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供PINTEC所獨(dú)有的動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的財(cái)富管理和智能投顧技術(shù)。這種“動(dòng)態(tài)資產(chǎn)配置”解決方案由機(jī)器學(xué)習(xí)算法驅(qū)動(dòng)，為每一個(gè)投資人提供適合其風(fēng)險(xiǎn)、收益的模型組合。

2018年4月16日，品鈦（PINTEC）與新加坡大華銀行（United Overseas Bank，UOB）在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技［Avatec.ai(S)Pte Ltd，簡稱Avatec］，合資子公司將向金融、零售、電商等B端機(jī)構(gòu)輸出智能信貸技術(shù)服務(wù)。大華銀行和品鈦將分別占有華鈦科技60%和40%的股權(quán)。

掌上金服與越南的現(xiàn)金貸出海

2018年3月5日，中新控股（HK.8207）發(fā)布公告稱，旗下Amigo Technologies的子公司Vinatti獲得越南國家銀行頒發(fā)的第三方支付牌照，有效期10年，可以為越南用戶提供包括支付網(wǎng)關(guān)、付款和托收支持、電子錢包以及電子貨幣轉(zhuǎn)賬支持在內(nèi)的四項(xiàng)金融服務(wù)。

中新控股原名為中國信貸，在2017年8月，正式更名為中新控股。2 016年，中新控股宣布，將以人民幣8億收購LEYU Limited 48%的股權(quán)，北京掌眾軟件科技有限公司（以下簡稱 “掌眾金融”）為LEYU Limited全資子公司。越南金融科技公司Amigo Technologies成立于2005年1月，主要從事提供信息科技服務(wù)及個(gè)人化金融服務(wù)的解決方案，2016年12月，被中新控股收購。Amigo Technologies的子公司Vina Investment Development and Technology Transfer Joint Stock Company給越南郵政提供支付服務(wù)系統(tǒng)Paypost。

凡普金科與新加坡數(shù)據(jù)服務(wù)出海

國內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)凡普金科與新加坡Cash wagon簽訂戰(zhàn)略合作儀式，雙方將基于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)開展密切合作，進(jìn)一步幫助Cash wagon拓展東南亞地區(qū)的智能金融服務(wù)。今年1月，凡普金科投資了越南知名電商平臺(tái)Tiki.vn，此外，凡普金科選中在國內(nèi)四個(gè)海上絲路城市之一的廣西北海落戶，基于北海優(yōu)勢更好地面向東南亞輸出金融科技。

凡普金科CEO董祺認(rèn)為，東南亞國家在金融科技的發(fā)展上也將很大程度上走和中國相似的道路，除了國情相似，可以看到當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極地研究中國金融科技的發(fā)展情況和監(jiān)管策略。董祺認(rèn)為，中國金融科技出海熱潮的出現(xiàn)是個(gè)好現(xiàn)象，交流發(fā)展應(yīng)該是雙向的，雙贏大于競爭。

出海的困難與挑戰(zhàn)

出?？梢哉f加快了我國金融科技公司的發(fā)展，但是與此同時(shí)也存在著很多的挑戰(zhàn)，同美國等發(fā)達(dá)國家企業(yè)的競爭、與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)對(duì)接的困難、當(dāng)?shù)卣畬?duì)外資的限制、當(dāng)?shù)貙?duì)中國商業(yè)模式的誤解阻力等。

其中一個(gè)重要的問題就是金融監(jiān)管問題，如何與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管框架相融合，才是國內(nèi)金融科技平臺(tái)國際化布局的最大考驗(yàn)。目前東南亞十多個(gè)國家，每個(gè)國家國情不同，企業(yè)要做好在當(dāng)?shù)匕l(fā)展的準(zhǔn)備，并且結(jié)合實(shí)際的情況，不斷地發(fā)展企業(yè)在當(dāng)?shù)氐臐B透程度，才可以穩(wěn)定國外的市場。

第二個(gè)要考慮的問題為金融安全問題，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融風(fēng)控的難度更大。尤其是以印尼為例，這個(gè)擁有2.6億人口的國家，卻只有2000萬的城市人口擁有身份證明文件，如何在非實(shí)名制的條件下控制住金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)出海的企業(yè)來說是一大難題。如何將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以操控的范圍之內(nèi)也是金融科技公司出海后必須面對(duì)和考慮的問題。

第三個(gè)問題為企業(yè)管理與運(yùn)轉(zhuǎn)問題，當(dāng)企業(yè)出海后，已經(jīng)不單單面對(duì)中國的員工和客戶，還有很多國外的員工和客戶，中國企業(yè)在完成收購后，接下來能不能消化好、運(yùn)轉(zhuǎn)好也是一大問題。企業(yè)要重視跨文化管理，這時(shí)候，企業(yè) 要提高包容性和接受性，才能夠真正地走出去。