張澤圣

隨著我國不斷深化金融體制改革，金融業(yè)發(fā)展逐漸與國際接軌，市場化發(fā)展大大提升了我國金融業(yè)的市場競爭力。為了確保我國全面實現(xiàn)小康社會，我國不斷加大農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展支持力度，逐漸從城市中抽調(diào)一部分金融機構(gòu)加入農(nóng)村金融發(fā)展隊伍行列中，逐漸形成農(nóng)村金融規(guī)?；l(fā)展體系。雖然農(nóng)村金融在發(fā)展中取得一定業(yè)績，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平有了大幅度提升。但是農(nóng)村金融在激烈的金融業(yè)市場競爭中，與城市金融發(fā)展相比還存在很大差距，農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展還有很多不足之處，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融未來持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，深入分析我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)工具質(zhì)量，有效解決我國農(nóng)村金融在發(fā)展產(chǎn)業(yè)可持續(xù)化方面出現(xiàn)的問題，一方面解決金融業(yè)渠道拓展問題，一方面為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展奠定金融基礎(chǔ)，為我國實現(xiàn)小康攻堅戰(zhàn)積極服務(wù)。

為了保障我國全面小康社會的實現(xiàn)，均衡發(fā)展農(nóng)村與城市經(jīng)濟是未來一段時間我國政府急需解決的問題。農(nóng)村經(jīng)濟的落后源于生產(chǎn)力低下，這就需要通過政策引導(dǎo)，將城市先進(jìn)的生產(chǎn)力技術(shù)轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)力落后的農(nóng)村，有效促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟水平快速發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展一方面遷移城市生產(chǎn)力，一方面要加快農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，有效保障經(jīng)濟發(fā)展資金充裕。這樣可以降低農(nóng)村因資金不足影響經(jīng)濟發(fā)展速度，給遷入農(nóng)村的先進(jìn)生產(chǎn)力造成阻力。所以，在我國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的新時代，有效實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展不僅對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到保駕護(hù)航，而且理論研究現(xiàn)實意義重大。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題

我國政府加大農(nóng)村金融的發(fā)展支持力度，從政策到技術(shù)都給與了一定支持，給農(nóng)民生活提高奠定了基礎(chǔ)。但是農(nóng)村經(jīng)濟受傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式的影響，金融業(yè)在農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)不夯實，覆蓋面與城市相比還較為狹窄，農(nóng)村金融在實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展方面還存在一些問題，需要政府以及相關(guān)部門予以重視。

（一）金融服務(wù)工具問題

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的快速崛起，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也逐漸增多，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供廣泛的金融服務(wù)。但我國農(nóng)村金融覆蓋面較廣，但是服務(wù)工具相對城市金融較為單一，還不能滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融業(yè)的需求。通過調(diào)查，我國農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)工具以農(nóng)民信貸為主，農(nóng)村企業(yè)信貸為輔，農(nóng)村“三農(nóng)”相關(guān)的保險業(yè)務(wù)剛剛起步，農(nóng)業(yè)類證券運用較少，其他城市金融服務(wù)工具（國債、商業(yè)保險、理財?shù)龋]有在城市得到推廣，更談不上有效應(yīng)用。單一的金融工具很難滿足高速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟對金融工具多元化的現(xiàn)實需求，很難通過金融工具獲取經(jīng)濟效益，同時按照自身偏好選擇投資項目的目的難以實現(xiàn)。

（二）金融體系構(gòu)建問題

農(nóng)村經(jīng)濟雖然得到快速發(fā)展，但是對國有商業(yè)銀行吸引力度還不夠，金融體系建設(shè)還達(dá)不到城市金融體系的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。在當(dāng)前條件下，不完善的農(nóng)村金融體系造成農(nóng)村信用合作社成為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要金融機構(gòu)，成為農(nóng)村居民實現(xiàn)資金儲存以及借貸的主要機構(gòu)。這使得本身農(nóng)村金融市場不穩(wěn)定，外加競爭造成正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)的比例較為不協(xié)調(diào)。這就使得農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)很難滿足當(dāng)前富裕的農(nóng)民對多元化的金融業(yè)務(wù)需求，正軌金融機構(gòu)在農(nóng)村站點少，不便捷的劣勢造成市場份額低，利潤少，容易形成惡性循環(huán)，不利于我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）金融市場問題

我國農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有了長足的進(jìn)步，但是受到多方面因素影響，市場建設(shè)不穩(wěn)定，農(nóng)村金融市場化程度不高，對商業(yè)銀行吸引力不足；市場不能有效形成競爭態(tài)勢，這種情況很不利于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，不能為農(nóng)村金融客戶提供最優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)服務(wù)；受到農(nóng)村金融市場化沒有形成的影響，由郵政儲蓄以及信用社獨占農(nóng)村金融市場，競爭壓力低，使得金融利率彈性較差，使得農(nóng)村居民存儲熱情較低，信貸業(yè)務(wù)隨著農(nóng)村居民的生活水平的提升也在逐年下降，再加之農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟主要以小農(nóng)經(jīng)濟模式為特征，整體市場化水平達(dá)不到預(yù)期，最終導(dǎo)致其金融市場的發(fā)展水平相對滯后。

（四）農(nóng)村金融發(fā)展制度問題

農(nóng)村金融在我國農(nóng)村市場起步較早，但是受到我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約一直處于發(fā)展平穩(wěn)期。但近些年隨著我國政府加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度加大，農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地的變化，本地和外來企業(yè)增多，對農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)需求明顯增加。但是農(nóng)村金融制度的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，我國金融體制深化改革。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨于市場化，國家宏觀調(diào)控主要依賴于市場。但是農(nóng)村金融發(fā)展政府參與度較高，市場化金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式?jīng)]有形成，政府的過度干預(yù)使得農(nóng)村金融發(fā)展市場競爭力弱化，導(dǎo)致一些不適應(yīng)市場發(fā)展需求的金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，不利于農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展；第二，金融產(chǎn)業(yè)市場化發(fā)展是未來的發(fā)展趨勢，也是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要途徑。在農(nóng)村金融快速發(fā)展過程中，為了更好的實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)市場化，積極引入非正式的金融機構(gòu)，給正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來沖擊，逐漸弱化正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。雖然有效驅(qū)動市場競爭，但是缺乏科學(xué)指導(dǎo)，正規(guī)金融機構(gòu)和非正式金融機構(gòu)二者沒有形成科學(xué)競爭，進(jìn)而影響農(nóng)村金融市場的合理性和良性發(fā)展。

二、促進(jìn)我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施

（一）農(nóng)村金融服務(wù)效率提升措施

農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展必須提升業(yè)務(wù)水平以及服務(wù)質(zhì)量，通過提升服務(wù)效率贏得客戶信譽度，獲得市場青睞，達(dá)到產(chǎn)業(yè)快速可持續(xù)發(fā)展。

第一，農(nóng)村金融保險業(yè)務(wù)方面提升服務(wù)效率。農(nóng)村居民雖然也很想?yún)⑴c金融業(yè)務(wù)，但是由于自身對金融業(yè)務(wù)了解不足，金融知識欠缺；而且金融風(fēng)險性使得農(nóng)村居民對金融業(yè)務(wù)信賴度較低。為此，我國政府以及金融機構(gòu)應(yīng)加大對金融專業(yè)知識的宣傳，提升農(nóng)民對金融知識的了解程度，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定客戶基礎(chǔ)；同時要加強對金融產(chǎn)品的風(fēng)險信息披露，讓客戶對金融產(chǎn)品風(fēng)險更加了解，提升農(nóng)民客戶對金融產(chǎn)品的信心；政府以及金融機構(gòu)可以出臺一些條例，保障農(nóng)民介入金融業(yè)務(wù)有效規(guī)避降低金融風(fēng)險的發(fā)生，保障農(nóng)民經(jīng)濟利益不受損失，通過便捷化信貸保險的提供提升金融機構(gòu)與農(nóng)村居民發(fā)展金融的積極性和主動性。

第二，金融服務(wù)覆蓋范圍方面。農(nóng)村村落分布較廣，使得金融機構(gòu)全面覆蓋農(nóng)村較為困難也不切實際。因此，可以通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立站點，以站點來輻射農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，同時利用線上業(yè)務(wù)為客戶服務(wù)；另一方面可以通過站點較廣的信用社以及郵政儲蓄代為銷售其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品，同時，告知村民在集中具體時間給予詳細(xì)講解，降低金融業(yè)務(wù)發(fā)展投資成本的同時更好的便捷服務(wù)農(nóng)民對金融產(chǎn)品多元化的迫切需求。利用這種方式農(nóng)村金融機構(gòu)可以大范圍推廣信貸產(chǎn)品以及向農(nóng)村居民宣傳普及金融知識等角度促進(jìn)農(nóng)村金融覆蓋范圍以及服務(wù)效率提升目標(biāo)的實現(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新措施

農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展需要增強科學(xué)的創(chuàng)新體系建設(shè)，有效促成金融合力服務(wù)廣大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)需求。農(nóng)村正軌金融機構(gòu)要加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，奪回市場?？梢圆扇≡袠I(yè)務(wù)不縮減的情況下，大力發(fā)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將更多地安全系數(shù)高的理財產(chǎn)品引入農(nóng)村金融中來，讓更多的農(nóng)民得到金融產(chǎn)品的紅利；同時可以通過降低信貸門檻增加農(nóng)村金融業(yè)務(wù)量，讓居民更多的享受金融政策對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來的幫助。以農(nóng)村抵押貸款為例，可以通過農(nóng)民就客戶的抵押而言，可以針對農(nóng)村居民的特點創(chuàng)設(shè)同時，針對農(nóng)民特點，抵押產(chǎn)品可以放寬，不一定非得是房產(chǎn)，可以是農(nóng)業(yè)機動車輛抵押、林權(quán)抵押等多種抵押方式，提升農(nóng)村居民參與金融活動的難度。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速提升，樓房、轎車已經(jīng)在農(nóng)村成為主流產(chǎn)業(yè)，小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村較為需求，隨著農(nóng)村經(jīng)濟進(jìn)一步的發(fā)展，在未來一個時期，小額信貸將會在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。這就需要農(nóng)村金融機構(gòu)加大小額貸款業(yè)務(wù)的投入力度，為了更好的保障金融機構(gòu)利益，對客戶信用以及償還能力要科學(xué)評價，建立高效率的征信體系，除了傳統(tǒng)形勢的網(wǎng)點外，還能通過網(wǎng)絡(luò)、電子設(shè)備等對農(nóng)村地區(qū)的征信進(jìn)行查詢，進(jìn)而保證農(nóng)村地區(qū)小額信貸的可持續(xù)性。

（三）農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展措施

我國農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)主要包含商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)、政策性農(nóng)村金融機構(gòu)以及合作型農(nóng)村金融機構(gòu)這三種。這里以政策性農(nóng)村金融機構(gòu)這種正規(guī)機構(gòu)為例，對此可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)進(jìn)行分析。為了更好的發(fā)展農(nóng)村金融可持續(xù)化，加強金融機構(gòu)建設(shè)，正軌金融要積極參與“三農(nóng)”經(jīng)濟建設(shè)中來，要充分發(fā)揮自身資金優(yōu)勢，有效扶持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，做好農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)就是占有農(nóng)村金融市場，就是為農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)。有效吸收社會閑散資金，通過利率調(diào)整以及理財產(chǎn)品等方式加大吸金力度，提升自身競爭實力的同時為更好的支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展奠定良好的資金鏈條，積極吸引農(nóng)民參與到儲金工作中。要充分讓利給農(nóng)民，讓農(nóng)民在參與金融業(yè)務(wù)獲得實惠，為下一階段的市場拓展做好鋪墊，也為社會經(jīng)濟發(fā)展做好服務(wù)。既要關(guān)注金融機構(gòu)經(jīng)濟效益，也要為農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展做出產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)。

三、結(jié)語

我國實現(xiàn)全面小康社會需要加強農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的力度，要從農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品出發(fā)，積極拓展農(nóng)村金融渠道，增加農(nóng)村信用體系建設(shè)，為更多的農(nóng)村客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。加強金融服務(wù)工具多元化建設(shè)，讓更多的客戶享受金融紅利；同時，要對農(nóng)村金融體系有效建設(shè)，政府在科學(xué)指導(dǎo)的同時要積極引入市場化競爭機制，更好的提升農(nóng)村金融市場競爭實力。為了保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)該在通力合作的情況下，擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍、提升金融服務(wù)效率，進(jìn)而促進(jìn)自身的良性發(fā)展。未來的一個階段，我國農(nóng)村金融建設(shè)將會是一個發(fā)展高峰期，發(fā)展過程中也要注重金融風(fēng)險的管控，有效保障金融機構(gòu)的利益同時促進(jìn)社會和諧發(fā)展，讓利農(nóng)民，努力為我國實現(xiàn)全面小康社會做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。（作者單位為遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）