孫漪洋

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了迅速發(fā)展階段，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在很多問題，自2016年4月開始整頓的校園貸市場就是典型的例子。本文調(diào)研了內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市學(xué)生校園貸使用情況的數(shù)據(jù)，介紹校園貸市場現(xiàn)狀，闡述了校園貸平臺的業(yè)務(wù)變化。并對調(diào)研中的一個現(xiàn)象進(jìn)行分析描述——大學(xué)生的學(xué)校是否會影響大學(xué)生的貸款數(shù)額頻率以及受騙情況，討論當(dāng)前校園貸“一刀切”政策的正確性。

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來了方便快捷的金融服務(wù)。在普惠金融和服務(wù)小微企業(yè)的背景下，由于國家政策導(dǎo)向的支持，擴(kuò)大民營資本進(jìn)入金融業(yè)；以及技術(shù)的支持，電子商務(wù)、第三方支付的迅速發(fā)展；另外，市場需求的不斷增大，都使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。這也使得虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度趕超實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時也帶來了新的危機(jī)。

校園貸作為2016年度熱點(diǎn)之一，由于其高額的利潤和極低的行業(yè)進(jìn)入壁壘，吸引了不少投資者。而又因?yàn)槠湮说臓I銷方式，如：低利率、秒到賬，使得不少大學(xué)生深陷其中。我認(rèn)為研究校園貸的理論意義在于，校園貸是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，從學(xué)術(shù)角度而言，其產(chǎn)生是有原因的——有需求才會有市場。研究校園貸可以幫助我們了解這種新型產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營方式以及其盈利來源。而研究其的現(xiàn)實(shí)意義在于，我們需要了解如何避免互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。應(yīng)該如何應(yīng)對可能出現(xiàn)或者已經(jīng)出現(xiàn)的危機(jī)，如何規(guī)避風(fēng)險。如此多的案例讓我們不得不去思考，究竟是什么原因讓大學(xué)生陷入了校園貸危機(jī)。除此之外，我們還應(yīng)該思考，大學(xué)生校園貸是否真的沒有存在的必要，從大學(xué)生以及政府的角度而言，大學(xué)生校園貸是否真的應(yīng)該全面關(guān)閉。

校園貸早已成為大學(xué)生的一個熱議話題，從2013年的首次出現(xiàn)到2015年的蓬勃發(fā)展，最終在2017年徹底關(guān)閉，校園貸經(jīng)歷了“過山車式”的發(fā)展過程。本文從大學(xué)生的角度出發(fā)，探究校園貸發(fā)展現(xiàn)狀，以及校園貸危機(jī)的成因，并討論當(dāng)前校園貸政策是否應(yīng)該對校園貸實(shí)施“一刀切”。

二、校園貸現(xiàn)狀

（一）背景：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融——一種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)記住和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融通、支付投資、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式。在信息技術(shù)快速發(fā)展的大趨勢下，得以迅速傳播、發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的發(fā)展壯大有著無可替代的積極作用。小微企業(yè)中，校園貸企業(yè)也是在這樣的背景下迅速成長起來。

（二）校園貸相關(guān)研究

1.概念

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。其營銷方式大體可分為兩大類：一種是以向大學(xué)生提供分期購物的方式來收取手續(xù)費(fèi)，以及獲得銷售利潤或者分成；第二種是最常見的借款平臺，貸款給大學(xué)生并收取利息、手續(xù)費(fèi)等以此獲利。本文重點(diǎn)討論的是第二種。

2.存在問題

校園貸自創(chuàng)建之日起就受到了極大地關(guān)注。鄭州牧業(yè)大學(xué)大學(xué)生負(fù)債近60萬元，無力償還，跳樓自殺；巢湖大學(xué)生借款2000元兩月滾成19萬，被逼精神失常；合肥女大學(xué)生貸款30萬需還50萬，無力還債后裸照被曝光；貴州貴陽上百名在校大學(xué)生做校園代理，身陷債務(wù)困境，沒拿到報酬，反在校園網(wǎng)貸平臺上欠下債務(wù)。負(fù)面消息的層出不窮，引發(fā)了社會、政府對校園貸的極大關(guān)注。

3.已有研究

汪榮暉、李鐵峰在《淺談高職校園里“校園貸”的問題現(xiàn)狀及對策》一文中指出高職校園惡性事件的不斷發(fā)生原因有：高職學(xué)生的娛樂消費(fèi)需求、高職院?！靶@貸”門檻低及風(fēng)險高的問題、“校園貸”部分平臺審查不嚴(yán)。此文引發(fā)了我們的思考，大學(xué)生在校園貸受騙事件中的受騙概率與學(xué)校之間是否存在必然聯(lián)系。是否高職學(xué)校學(xué)生更容易受騙，而高校學(xué)生更不易受騙。在其他文獻(xiàn)的研究中，我們并未發(fā)現(xiàn)其他有關(guān)學(xué)校差別對學(xué)生貸款受騙的影響，所以我們研究的意義，除了對大學(xué)生校園貸亂象的解決以外，還有不同學(xué)校在學(xué)生消費(fèi)觀教育上的差別的研究。在《“校園貸”大學(xué)生權(quán)益保護(hù)研究——以金融消費(fèi)者保護(hù)為視角》一文中，作者認(rèn)為大學(xué)生作為借款人與校園貸平臺之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，片面的指出了在金融知識和金融信息的掌握，以及經(jīng)濟(jì)上大學(xué)生處于弱勢地位。但從經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究當(dāng)中而言，校園貸平臺對于大學(xué)生信用的信息掌握也處于劣勢。與現(xiàn)存的大部分研究相似，只提出了對大學(xué)生權(quán)益的保護(hù)，不重視大學(xué)生信用教育以及樹立消費(fèi)觀、價值觀。這也使得許多學(xué)校對校園貸采取了嚴(yán)禁貸款的措施，以及國家采取了完全禁止的措施。而在我們的調(diào)查研究中，我們發(fā)現(xiàn)，不少大學(xué)生對于校園貸的態(tài)度并非完全排斥，甚至有部分大學(xué)生表示，他們在進(jìn)行貸款的過程中，并未受到欺騙，甚至感覺很方便，利息很低，可以解決“燃眉之急”?！丁靶@貸”現(xiàn)狀調(diào)查及金融法制監(jiān)管建議——以河南四所高校和兩所高中為例》中，作者指出了“校園貸”主流是健康的，但過高的惡性事件感受率也說明，大學(xué)生個人信息安全、高倍利息、平臺資質(zhì)等問題是客觀存在的。國家、社會、學(xué)校對于校園貸平臺的惡性事件的曝光提高了大學(xué)生的安全意識，也使得不少不良商家倒閉關(guān)閉，但同時，也使得一些信譽(yù)良好、合法合規(guī)的企業(yè)受到牽連，隨之關(guān)閉?！稄膰鈱W(xué)生貸款運(yùn)行機(jī)制看我國校園貸發(fā)展》一文中給出了許多國外校園貸款平臺以及銀行學(xué)生貸款的運(yùn)行方式，可供國內(nèi)進(jìn)行借鑒。

（三）校園貸平臺發(fā)展變化

校園貸平臺受到國家政策影響，從最初的大學(xué)生校園貸款業(yè)務(wù)，開始轉(zhuǎn)而向白領(lǐng)等群體延伸，或與銀行建立合作關(guān)系，回歸金融本質(zhì)，提供信息服務(wù)，如：愛又米與中國銀行、招商銀行、平安銀行等建立合作關(guān)系；趣店集團(tuán)出資成立“趣助學(xué)”基金，幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)向非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，提供商品分期與現(xiàn)金分期；分期樂與工商銀行聯(lián)合發(fā)放校園信用卡并在高校試點(diǎn)。名校貸轉(zhuǎn)向創(chuàng)業(yè)扶持、助學(xué)。信通袋與學(xué)信網(wǎng)合作，對教育程度、學(xué)歷學(xué)籍認(rèn)證、入學(xué)畢業(yè)時間進(jìn)行驗(yàn)證，判定是否批款。但也有校園貸平臺依舊沒有停止大學(xué)生校園貸業(yè)務(wù)，或者“打擦邊球”、轉(zhuǎn)入“地下”等，如給你花申請人條件為“年滿18周歲的年輕人，均可進(jìn)行辦理”，顯然并沒有根據(jù)國家規(guī)定停止業(yè)務(wù)。

三、銀行的介入

由于國家全面開始禁止校園貸平臺、企業(yè)開展大學(xué)生校園貸業(yè)務(wù)，而大學(xué)生校園貸又存在需求過剩的情況。面對如此巨大的大學(xué)生校園貸市場，國家開始讓銀行接下重任，開展校園貸業(yè)務(wù)。自2004年，廣發(fā)銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡后所引起的同業(yè)跟進(jìn)，以及信用卡的“三高”（高注銷率、高睡眠率、高壞賬率）亂象后（楊立，《輪回的學(xué)生貸江湖，你可懂？》），大學(xué)生銀行貸款銷聲匿跡，直到2013年，校園貸首次進(jìn)入校園，開始了為其四年的快速增長，校園貸平臺數(shù)最高達(dá)到108家。期間，國家也相繼出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》等相關(guān)辦法規(guī)定，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。在2017年4月，國家出臺了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，責(zé)令網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律退出校園貸業(yè)務(wù)。此后，銀行開始接手大學(xué)生校園貸。不少銀行試圖與校園建立聯(lián)系，開發(fā)了大學(xué)生銀行貸app。中國銀行的中銀E校園、中國工商銀行的工銀e校園、中國建設(shè)銀行的金蜜蜂校園快貸、興業(yè)銀行旗下興業(yè)消費(fèi)金融股份公司的助學(xué)寶、中國招商銀行的閃電貸等。也有銀行推出了自己的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。中國建設(shè)銀行的龍卡名?？?、莘莘學(xué)子信用卡，中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合阿里巴巴集團(tuán)旗下淘寶網(wǎng)、支付寶的優(yōu)卡。中國工商銀行的工銀分期樂聯(lián)名卡，中國招商銀行的招商銀行信用卡、Young信用卡（校園版）。廣發(fā)銀行的擺范兒卡、浦發(fā)銀行的青春卡等。也有不少學(xué)校不敢貿(mào)然與銀行合作，考慮到成本以及學(xué)生貸款信用不易得知等狀況。目前大部分校園銀行卡都在試點(diǎn)當(dāng)中。

銀行校園貸產(chǎn)品具有重要現(xiàn)實(shí)意義：首先，避免大學(xué)生陷入高利貸、裸貸危機(jī)。其次，貸款由大學(xué)與銀行機(jī)構(gòu)共同審查，幫助理性消費(fèi)，避免追求高消費(fèi)。銀行校園貸產(chǎn)品，以國家信用為擔(dān)保，審批管理規(guī)范，保護(hù)學(xué)生信息。銀行也可通過委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的方式，開發(fā)高校助學(xué)金融產(chǎn)品；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可將原有線上的客戶引流到銀行，回歸信息中介本質(zhì)。

國有銀行防范金融風(fēng)險，必解決以下幾個問題：銀行應(yīng)嚴(yán)格大學(xué)生借貸審核；完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)；完善風(fēng)控機(jī)制，預(yù)防校園貸風(fēng)險。政府、大學(xué)和銀行應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生教育力度，拒絕過度消費(fèi)，樹立正確消費(fèi)理念；監(jiān)管部門加大對校園貸的監(jiān)管力度，嚴(yán)禁開展違規(guī)業(yè)務(wù)，建立完善法律體系。

四、內(nèi)蒙古校園貸的調(diào)查和分析

（一）調(diào)查地點(diǎn)和調(diào)查方式

預(yù)調(diào)研地點(diǎn)及人數(shù)：內(nèi)蒙古大學(xué)12人，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)17人，內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)15人，內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)15人，內(nèi)蒙古師范大學(xué)15人，內(nèi)蒙古機(jī)電職業(yè)學(xué)校、內(nèi)蒙古化工職業(yè)學(xué)院、內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院共30人。

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)由于全面禁止有關(guān)校園貸方面在調(diào)查，通過學(xué)院老師了解到個別學(xué)生貸款后由于無法還清貸款而輟學(xué)在案例。

本文研究調(diào)查地點(diǎn)范圍在內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市的高校本文在預(yù)調(diào)研中采取隨機(jī)抽樣方式，讓每一個受訪者填寫問卷。由于無法快速高效收集到調(diào)查數(shù)據(jù)，在正式調(diào)研中，我們采取了兩階段抽樣調(diào)查法。首先詢問受訪者是否貸款過校園貸，然后詢問受訪者年級專業(yè)，如果受訪者有貸款過，再對其發(fā)放問卷，調(diào)查詳細(xì)數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)加以整合分析。

在2017年五一期間的預(yù)調(diào)研中，我們對內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市高校進(jìn)行調(diào)查，采取了完全線下問卷發(fā)放的調(diào)研方法。其中發(fā)放問卷104份，有效份數(shù)104份，貸款人數(shù)17人，占16.34%。

在2017年9月的正式調(diào)研中，對內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市高校進(jìn)行調(diào)查，加大了學(xué)校覆蓋范圍和調(diào)查樣本人數(shù)，采取了線上線下同時進(jìn)行的方法，并改進(jìn)了調(diào)查方法，先對大學(xué)生是否貸款進(jìn)行詢問，若有貸款再發(fā)放問卷進(jìn)行填寫。線上填寫問卷也采取如果是否貸款一項選擇是，才會彈出后續(xù)問題。大量節(jié)省人力物力，并且避免了沒貸款同學(xué)填寫問卷存在不良情緒，數(shù)據(jù)不真實(shí)的情況。我們共詢問調(diào)查了1672名大學(xué)生，其中填寫問卷93人，有效問卷91份。借款人數(shù)為93人占總?cè)藬?shù)的5.44%。

（二）調(diào)研結(jié)果分析

我們在調(diào)查中在問卷中涉及的以下幾項性別、年級、專業(yè)、了解校園貸方式、借貸年份頻率總額、單次借貸金額、月生活費(fèi)、是否受到欺騙、還款方式、是否收取其他費(fèi)用、對校園貸負(fù)面新聞了解程度、面對校園貸風(fēng)險的處理方式、家人是否知曉其貸款情況、是否會繼續(xù)貸款以及對大學(xué)生銀行貸的了解程度、是否會選擇去銀行貸款。

我們對調(diào)研結(jié)果進(jìn)行stata數(shù)據(jù)處理分析，發(fā)現(xiàn)學(xué)校與貸款受騙之間存在顯著聯(lián)系。查閱文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)針對職業(yè)高校的大學(xué)生的校園貸研究中，高職學(xué)校大學(xué)生校園貸款問題層出不窮。其中，《淺談高職校園里“校園貸”的問題現(xiàn)狀及對策》一文中，作者指出了高職學(xué)生有很強(qiáng)的娛樂消費(fèi)需求，而在高職校園里中市場份額很大，所以這塊消費(fèi)市場被許多借貸機(jī)構(gòu)盯上了。正是由于貸款者不需要擔(dān)保、抵押，只需填寫一下表格就可收到貸款。如此，一步步催生了高職學(xué)生的虛榮心，不必辛苦勞動，就可有物質(zhì)享受，導(dǎo)致學(xué)生被誘導(dǎo)過度消費(fèi)，陷入債務(wù)危機(jī)。

這是否說明了高職學(xué)生相比其他高校學(xué)生更容易陷入校園貸危機(jī)、更容易受騙呢？

（三）計量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析調(diào)研數(shù)據(jù)

我們對內(nèi)蒙古高校校園貸數(shù)據(jù)進(jìn)行了整合分析，運(yùn)用stata14進(jìn)行卡方檢驗(yàn)。其中學(xué)校與是否受騙之間的的卡方檢驗(yàn)結(jié)果如下：

在90%的置信水平下，該檢驗(yàn)結(jié)果是顯著的。也就是說明，學(xué)校對大學(xué)生貸款過程中是否受騙存在影響。而對學(xué)校與是否會再次貸款以及是否會去銀行貸款進(jìn)行回歸，結(jié)果是不顯著的。從文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)查中可以得知，高職學(xué)校學(xué)生的大學(xué)教育相比普通高校更為薄弱。學(xué)校對校園貸款的教育大多在本校學(xué)生出現(xiàn)問題后，才開始采取強(qiáng)制措施。如調(diào)查中某職業(yè)高校一大學(xué)生無力還款跳樓自殺后，學(xué)校對大學(xué)生校園貸情況進(jìn)行調(diào)查，然后全面禁止大學(xué)生貸款。從而使得我們在調(diào)查中也遇到了許多問題。我們發(fā)現(xiàn)高職學(xué)生更不愿意告訴別人自己的貸款情況。在實(shí)地調(diào)查過程中，曾存在多次詢問大學(xué)生是否貸過校園貸，高職學(xué)生猶豫不決最后告訴我們沒貸款過，我們也記錄了這種情況的數(shù)字，大約在19人。很明顯，不少高職學(xué)生在試圖隱瞞自己的校園貸情況?？赡芘c學(xué)校的禁止有關(guān)，也可能是自己的自尊心作祟。而在其他高校的調(diào)查過程中，學(xué)生相對較為配合調(diào)查，并向我們提供了一些信息。我們也詢問了一些學(xué)生校園貸代理，了解到了一些具體的推廣流程。發(fā)現(xiàn)校園貸平臺的收入來源并不是貸款利息為主，而是更多以大學(xué)生代理費(fèi)用，以及qq群里收集管理費(fèi)等方法獲取利潤。另外一個很重要的利潤來源是高昂的違約費(fèi)用。

學(xué)生對于銀行貸的了解程度極低，但其了解情況與學(xué)校的宣傳有顯著關(guān)系。調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生都不知道銀行推出了校園貸業(yè)務(wù)，只要部分學(xué)校的經(jīng)濟(jì)專業(yè)類學(xué)科的同學(xué)對銀行貸有一些了解。

五、結(jié)論

（一）國家、高校監(jiān)管方式

在大學(xué)生的消費(fèi)教育中，不少職業(yè)高校選擇“堵”的方式，并沒有對學(xué)生的消費(fèi)需求進(jìn)行疏導(dǎo)，而是采取強(qiáng)硬的不準(zhǔn)借款的手段。對于學(xué)校而言，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，這可能是成本最低的管理方式。但對社會經(jīng)濟(jì)以及大學(xué)生本身而言，可能有的大學(xué)生家庭困難，就確實(shí)需要一筆錢去添置一些學(xué)習(xí)用品或者單純滿足自己的消費(fèi)需求。而在國家監(jiān)管的過程中，也是采取了最低管理成本的方式，直接強(qiáng)行關(guān)閉所有平臺，轉(zhuǎn)而由銀行進(jìn)行接管。對于銀行，是否愿意接下這個工作呢？

（二）從效率角度探討校園貸應(yīng)由誰負(fù)責(zé)

對于大學(xué)生消費(fèi)群體，存在信用不公開，信息嚴(yán)重不對稱的情況，高風(fēng)險也就意味著高收益，所以單從定價方式的角度來看，校園貸應(yīng)該制定較高利率。但大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限，過高利率無法吸引消費(fèi)群體，這就產(chǎn)生了平臺隱藏信息，欺騙大學(xué)生，利率低的背后隱藏高額附加費(fèi)用、高額違約費(fèi)用。校園貸平臺的資金來源大多取自過創(chuàng)辦者期初投資、運(yùn)營過程中盈利、融資邀約、平臺工作人員在銀行辦理信用卡的貸款資金。而銀行在接盤校園貸后，利率相比平臺較高的原因在于其資金的運(yùn)營成本，以及籌集成本。國家目前鼓勵校園貸平臺歸回信息渠道的本質(zhì)，為銀行提供信息，不插手借貸款的具體過程。從社會效益角度而言，校園貸平臺運(yùn)營成本低，效率高，讓成本較低的部門來生產(chǎn)，才可能達(dá)到資源最優(yōu)化配置。校園貸平臺中，也不乏有信譽(yù)良好，操作合法合規(guī)的平臺，都在這次整頓浪潮中銷聲匿跡了。

（三）高職學(xué)校校園貸情況

對于高職學(xué)校目前面臨更為高的受騙率，學(xué)校和國家應(yīng)當(dāng)加以重視。除了加強(qiáng)對高職學(xué)生貸款安全意識的教育，以及對學(xué)生消費(fèi)觀的正確樹立，更應(yīng)當(dāng)對學(xué)生的貸款需求加以疏導(dǎo)?？梢試L試與銀行建立合作，建議大學(xué)生去正規(guī)銀行貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，或者加大獎學(xué)金、助學(xué)金的發(fā)放，避免對學(xué)生貸款需求強(qiáng)行截斷，而致使學(xué)生不得不轉(zhuǎn)向一些“地下”不正規(guī)的校園貸平臺進(jìn)行貸款，從而導(dǎo)致了一系列問題的發(fā)生。

六、討論

校園貸以其利率低、方便、快捷的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域脫穎而出。即使有銀行的正規(guī)校園貸，大學(xué)生仍然需求非正規(guī)的銀行校園貸。由于大學(xué)生群體存在信譽(yù)信息不易取得等信息不對稱問題，校園貸平臺以及商家本身就面臨著高風(fēng)險，而高風(fēng)險就對應(yīng)著高收益，這也是符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，也是不可避免的。而校園貸大多以其低利率甚至零利率來吸引學(xué)生，而其收入來源自然而然的就轉(zhuǎn)向了額外費(fèi)用。許多大學(xué)生在使用過程中繳納高額管理費(fèi)以及手續(xù)費(fèi)，而在此之前商家并未告知學(xué)生需繳納這些費(fèi)用，目的是為了吸引顧客增加營業(yè)額，這也成為大學(xué)生口中的欺詐行為。大學(xué)生校園貸案件的罪魁禍?zhǔn)住獫L雪球式的違約費(fèi)用。商家平臺對違約費(fèi)用在學(xué)生借款前描述甚少，學(xué)生對違約金計算不清楚以及自身信用意識薄弱使得其陷入校園貸危機(jī)。而銀行貸由國家監(jiān)管相比校園貸更為安全。

校園貸平臺由于國家的介入實(shí)行“一刀切”的禁止政策，把信譽(yù)良好的平臺和惡劣暴力的平臺一同抹殺，我認(rèn)為并非完全正確。由于國家銀行學(xué)生貸相比于校園貸存在許多缺陷，如：手續(xù)繁雜、需要柜臺辦理、利率過高等，這也是許多大學(xué)生不愿意選擇銀行貸款的原因。并且絕大多數(shù)借校園貸的學(xué)生是不希望家人以及同學(xué)知道的，由于面子以及其他種種原因，會選擇較為隱蔽的校園貸。我認(rèn)為國家可以適當(dāng)保留一些信譽(yù)良好的校園貸平臺，加強(qiáng)對其的監(jiān)管，要求校園貸平臺在銀行登記備案，以便銀行的后續(xù)檢查工作。提高校園貸平臺門檻，以便篩選商家。

銀行貸也可借鑒校園貸優(yōu)點(diǎn)加以改良，主要是從借貸利率上加以降低?？梢蕴峁┒唐谛☆~低息貸款，解決學(xué)生燃眉之急，也可減少壞賬現(xiàn)象?？裳娱L大學(xué)生還款期限，減少大學(xué)生還款壓力，也可選擇開發(fā)多種新類型服務(wù)，以滿足大學(xué)生需求，如：分期購物、小額借貸等。除了銀行傳統(tǒng)意義上的服務(wù)以外，可以嘗試校園貸平臺曾經(jīng)提供過的分期購物服務(wù)，提供新型金融產(chǎn)品，與信譽(yù)良好的商家、平臺進(jìn)行聯(lián)系，并加強(qiáng)規(guī)范管理。由于銀行可以實(shí)行大范圍批量管理，所以對于跟蹤大學(xué)生信用情況等，相比校園貸平臺會更省時省力。依銀行風(fēng)險控制體系，完善風(fēng)險控制機(jī)制，建立信用模型、風(fēng)險預(yù)警啟動模型，對大學(xué)生進(jìn)行跟蹤評估，預(yù)防校園貸風(fēng)險。（作者單位為內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）