互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與風(fēng)險規(guī)避

王睿

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，其憑借著民主性與平等性等先天性優(yōu)勢，取得了喜人的發(fā)展成果。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上仍然屬于金融，也面臨著許多風(fēng)險。基于此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避策略進行了深入研究。

基于互聯(lián)網(wǎng)背景下，我國金融業(yè)深化改革取得了傲人成績，而且催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，促使其朝社交化、銀行業(yè)創(chuàng)新化等新方向發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之中也面臨著諸多金融風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來了負面影響。對此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，加大金融風(fēng)險防范，對實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)性發(fā)展具有實際意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢分析

（一）移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，社交化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的推廣與普及，我國網(wǎng)民數(shù)顯呈現(xiàn)直線上升趨勢，移動互聯(lián)網(wǎng)已是廣大人民群眾社交生活的基本平臺。而“平臺化”作為移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展突出特質(zhì)，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。如今，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與企業(yè)正嘗試借用微信等社交平臺朝金融社交化方向發(fā)展?；谙胂罂臻g角度分析，移動金融服務(wù)極具方便性、快捷性，而且關(guān)于金融服務(wù)與生活服務(wù)方面的覆蓋力，要遠遠強于計算機網(wǎng)銀服務(wù)。此外，二維碼識別等新興移動技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深入融合，客戶能不受時間、空間等的限制，享受信息化、優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)。由此，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的社交化已成為主流發(fā)展態(tài)勢。

（二）銀行業(yè)的創(chuàng)新化發(fā)展

基于互聯(lián)網(wǎng)時代下，銀行必須以互聯(lián)網(wǎng)思維作為基本引導(dǎo)，及時的創(chuàng)新管理、服務(wù)理念，打造優(yōu)質(zhì)的“線上+線下”服務(wù)模式。第一，銀行應(yīng)構(gòu)建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，促進傳統(tǒng)“支付+信用”朝“支付+信用+信息”方向發(fā)展；第二，側(cè)重于移動金融服務(wù)發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)朝數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，優(yōu)化與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個渠道的服務(wù)性能。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場化發(fā)展

市場化，是深挖創(chuàng)業(yè)精神、發(fā)展?jié)摿Φ闹匾椒?。而互?lián)網(wǎng)企業(yè)的市場化發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)消費金融，其指的是客戶以互聯(lián)網(wǎng)形式實現(xiàn)消費、貸款，或者是購買商品的一種金融服務(wù)模式，比如住房貸款、網(wǎng)上購物等。基于互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，阿里巴巴、京東、唯品會等電商平臺已經(jīng)進軍網(wǎng)絡(luò)消費金融領(lǐng)域，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的爆發(fā)期。比如，支付寶推出了“螞蟻借唄、螞蟻花唄”，京東推出了“京東白條”等，受到廣大群眾的喜愛與認可。由此可見，基于電商平臺下的消費金額交易總體規(guī)模將會是市場的主體。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避的新策略

（一）制定科學(xué)、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)視角下，之前的分業(yè)監(jiān)管方式已不再適應(yīng)，所以金融監(jiān)管機構(gòu)必須秉承“分業(yè)經(jīng)營、監(jiān)管”的基本思路，制定科學(xué)、統(tǒng)一、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。①工信部、司法部等需要協(xié)調(diào)、配合，根據(jù)分類監(jiān)管與協(xié)同監(jiān)管等基本原則，構(gòu)設(shè)科學(xué)的金融監(jiān)管框架。②以可持續(xù)性發(fā)展為原則，促進發(fā)展和風(fēng)險防范之間的有機融合。與此同時，金融監(jiān)管機構(gòu)需要規(guī)避技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險等。③互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作要以客戶信息安全作為出發(fā)點，從多層面、多角度制定金融監(jiān)管機制。

（二）整合互聯(lián)網(wǎng)金融方式與內(nèi)容

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的整合有著特殊性，尤其是第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。比如，第三方支付和基金共同辦理互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，但是需要落實利率市場化等策略。此外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)適當?shù)姆艑掋y行征信，以推動互聯(lián)網(wǎng)金融方式的創(chuàng)新與發(fā)展。同時，也要加大互聯(lián)網(wǎng)金融保險體制建設(shè)與信息化體制建設(shè)力度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融方式和內(nèi)容的有機整合。

三、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生，而互聯(lián)網(wǎng)的金融化發(fā)展也是大勢所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推動了傳統(tǒng)金融業(yè)的變革與創(chuàng)新，為群眾的生活、工作帶來了極大便捷性。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中也面臨著各種風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)性發(fā)展的重要影響要素，所以必須及時的加強防范，從多層面、多角度加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康、可持續(xù)發(fā)展。（作者單位為?？诮?jīng)濟學(xué)院財務(wù)會計學(xué)院）

課題：該論文是基金項目：?？诮?jīng)濟學(xué)院重點課題《互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險監(jiān)管的研究——以海南校園貸為例》（hjkz17-11）成果之一。