水濤

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)有一席之地，在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中更是效果突出。小微強(qiáng)企業(yè)的信貸市場(chǎng)是其發(fā)展的重要區(qū)域，但是由于小微企業(yè)自身運(yùn)轉(zhuǎn)的特殊性與其信貸服務(wù)的特征需求，在加上銀行本身在操作和管理上存在著某些問題，導(dǎo)致小微信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題也愈發(fā)突出。銀行的不良信貸問題如果得不到良好的解決，那么其信貸業(yè)務(wù)也必將走上衰亡之路。因此，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析研究，利用合理規(guī)范化的措施解決當(dāng)前存在的問題，對(duì)銀行小微企業(yè)信貸的發(fā)展意義十分重大。

一、小微企業(yè)信貸的含義及風(fēng)險(xiǎn)來源

小微企業(yè)信貸是指商業(yè)銀行為小型企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供的貸款服務(wù)，簡(jiǎn)單來說就是小微企業(yè)的信貸服務(wù)。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)就是經(jīng)營，俗話說“以錢來生錢”，就是用這些錢來進(jìn)行投資和生產(chǎn)賺更多的錢，而不是去消費(fèi)。小微企業(yè)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問題可以可以從兩個(gè)方面來看，一方面是該業(yè)務(wù)所服務(wù)的對(duì)象，基本上都是較為小型的企業(yè)，而這些企業(yè)大部分都缺乏企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，信息評(píng)價(jià)等較硬的信息，銀行很難對(duì)其進(jìn)行一個(gè)良好的信用評(píng)價(jià)；另一方面，是銀行為其提供的貸款，缺乏一定的物質(zhì)抵押的束縛，所以更加提高了這種類型貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

二、銀行小微企業(yè)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

通常情況下，要對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范合理的管理，銀行都會(huì)成立一個(gè)專門的部門，來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，并且會(huì)制定相關(guān)的制度體系，來對(duì)整個(gè)貸款的操作流程進(jìn)行跟蹤管理。但是在實(shí)際的操作過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理人員和工作人員并不能將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有效的融入到整個(gè)服務(wù)操作中，其形式主義較為強(qiáng)烈，只是按照相關(guān)的規(guī)章制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，沒有進(jìn)行靈活的變通，將風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)融會(huì)貫通。比如有些工作人員為了快速的提高自身的業(yè)務(wù)，而嚴(yán)重忽視了貸款的質(zhì)量，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了潛在的隱患。由于工作人員在該業(yè)務(wù)的辦理中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不能夠有效的進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估及嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開展帶來的一些不好的影響。

（二）存在多頭授信的現(xiàn)象

鑒于小微企業(yè)自身經(jīng)營所存在的信用體系不健全，財(cái)務(wù)體系落后，且經(jīng)營的波動(dòng)性較大等不足，銀行為這些企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，很容易形成多頭授信的現(xiàn)象，而這種現(xiàn)象最終會(huì)導(dǎo)致過度授信。如果企業(yè)經(jīng)營狀況良好，則會(huì)有較多家銀行對(duì)其進(jìn)行貸款營銷，而一旦有競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)有優(yōu)惠，個(gè)別銀行可能為了吸引客戶，從而放寬貸款的條件，降低授信的額度。另外，某些企業(yè)因?yàn)樽陨砟芰τ邢?，不能向一家銀行申請(qǐng)更大的授信額度，但又必須要有巨大的資金作為經(jīng)營支撐，所以可能會(huì)注冊(cè)多家公司并且隱瞞其關(guān)系，以獲得更多的貸款。而這個(gè)時(shí)候，貸款的金額明顯已經(jīng)超出了企業(yè)所能償還的能力，銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患也就是隨之而來。

三、銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）增強(qiáng)工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

首先，可以將小微企業(yè)信貸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與企業(yè)的文化建設(shè)共同結(jié)合，打造一個(gè)良好的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高從內(nèi)部對(duì)工作人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的滲入，可以強(qiáng)化工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效率。其次，銀行可以對(duì)組織不定期的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的培訓(xùn)，從實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)案例中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)工作人員的案例教學(xué)。加強(qiáng)實(shí)例教學(xué)，從最近發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行深刻的解析，并且進(jìn)行深度的思考，切實(shí)提高全體工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。最后，還要對(duì)信貸工作人員進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)，強(qiáng)化其法律意識(shí)，能夠幫助其進(jìn)行有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）完善制度措施

應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J紀(jì)律，加大對(duì)問責(zé)追究的力度，這也是防止多頭授信的重要點(diǎn)之。形成多頭貸款的原因有很多種，但是不能否認(rèn)的是，貸款人與銀行的工作人員有一定的交易和人情關(guān)系，從而獲得多頭貸款?；诖朔N情況，銀行應(yīng)該加大對(duì)各部門的工作人員的思想教育，培養(yǎng)其良好的職業(yè)道德素養(yǎng)和規(guī)范其行為。另外相關(guān)責(zé)任部門也應(yīng)當(dāng)加大對(duì)信貸服務(wù)的監(jiān)管力度，對(duì)整個(gè)環(huán)節(jié)過程進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督把關(guān)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)都要將相關(guān)責(zé)任人的關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，并且制定多頭貸款的相關(guān)懲罰制度。經(jīng)核實(shí)后，如果是因?yàn)樽陨碓蚪o銀行造成嚴(yán)重的貸款損失，要嚴(yán)格追究相關(guān)人員的責(zé)任，避免信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，做到真正的防范于未然。

做好貸款的前期調(diào)查與后期的管理工作，嚴(yán)格控制顧客的授信額度。發(fā)放貸款的工作人員在進(jìn)行貸款前，一定要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營場(chǎng)所和場(chǎng)地進(jìn)行初步了解，并且要與顧客進(jìn)行有效的溝通和交流，從中獲取該企業(yè)的真實(shí)的經(jīng)營狀況和其他有效的信息。特別是要注意顧客的投資行為和其貨款的回收是否與其經(jīng)營收入相互匹配，從而判斷客戶是否進(jìn)行了多頭貸款。另外，在對(duì)企業(yè)的最終貸款額度進(jìn)行確定是時(shí)，還必須對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流和負(fù)債情況、企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)等方面因素進(jìn)行慎重的考慮，將企業(yè)的授信總額度嚴(yán)格控制在其正常的資金需范圍之內(nèi)。（作者單位為西安海棠職業(yè)學(xué)院）