孔繁超　王帥龍

中間業(yè)務(wù)對于鄭州銀行的發(fā)展具有重要的作用，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞會決定鄭州銀行的經(jīng)營收益，中間業(yè)務(wù)能夠幫助鄭州銀行在增加經(jīng)營收益的基礎(chǔ)上減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使銀行能夠更加穩(wěn)步的獲得收益。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化程度很高，并且中間業(yè)務(wù)占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的比重很低，這樣的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢是不健康的，會阻礙商業(yè)銀行向前快速發(fā)展，只有加快解決中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中存在的問題才能夠提升中間業(yè)務(wù)占比，讓商業(yè)銀行能夠更加健康的發(fā)展。本篇論文主要以鄭州銀行作為研究的對象，在研究鄭州銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題，并且制定與之對應(yīng)的解決對策，讓鄭州銀行能夠打破中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸期，進(jìn)而更加健康的向前發(fā)展。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念研究

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行收入的主要組成部分之一，中間業(yè)務(wù)是不占用銀行自有資金的情況下進(jìn)行盈利的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定的為商業(yè)銀行帶來經(jīng)營收益，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)涵蓋的范圍十分廣泛可以替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保等事項(xiàng)，收取一定的金融服務(wù)費(fèi)用。商業(yè)銀行在進(jìn)行各項(xiàng)投資業(yè)務(wù)的過程中，雖然投資收益豐厚，但是伴隨的風(fēng)險(xiǎn)很高，并且隨著存款保險(xiǎn)制度的推出，商業(yè)銀行在經(jīng)營不善、負(fù)債過多的情況下也會面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)，所以中間業(yè)務(wù)占據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比重和收入比重的比例對于穩(wěn)定商業(yè)銀行的經(jīng)營具有至關(guān)重要的作用。

商業(yè)銀行在歐美等地區(qū)的發(fā)展體系十分成熟，中間業(yè)務(wù)的占比也非常高，例如在美國，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重的40%左右，例如日本，日本的商業(yè)銀行預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)，在日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入也占據(jù)總收入比重的40%多。這說明中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行來講具有重要的作用，既能夠?yàn)殂y行創(chuàng)收，還能夠幫助商業(yè)銀行提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)涵蓋的范圍十分廣泛，能夠幫助客戶進(jìn)行托管，還能夠幫助客戶代繳費(fèi)用，在這些金融服務(wù)中收取一定的費(fèi)用。從傳統(tǒng)的分類中可以將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類分為五個(gè)部分：第一個(gè)部分主要是信托業(yè)務(wù)，也就是信用托管，在托管的過程中收取一定的費(fèi)用；第二個(gè)部分就是投行業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行帶來大額的收益，一般投行業(yè)務(wù)都是服務(wù)于大型公司和券商所以收益比較豐厚；第三個(gè)部分是簡單的存取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，這既是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一部分也是商業(yè)銀行的基本職能；第四個(gè)部分就是收取手續(xù)費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)用的來源有很多，例如信用卡、貸款等業(yè)務(wù)；第五部分主要是出售一些信息、技術(shù)等收取一定的手續(xù)費(fèi)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

目前國內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的重要性了，逐漸的將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的收入占比也開始不斷的增加，一些好一點(diǎn)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比能夠達(dá)到20%左右，這對于國內(nèi)的商業(yè)銀行來講是一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)的重視程度在不斷增加，業(yè)務(wù)收入比重也在不斷的增加，但是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力沒有得到相應(yīng)的提高，銀行與銀行之間的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相似度極高，并且銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中進(jìn)行大量的模仿創(chuàng)新，在市場上已有的產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，雖然在增加中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品數(shù)量，但是沒有擴(kuò)充中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類。

以鄭州銀行為例，鄭州銀行是一個(gè)發(fā)展比較早的商業(yè)銀行，服務(wù)范圍主要集中在河南地區(qū)是中原地區(qū)很具有代表性的商業(yè)銀行。

從表1中可以看出鄭州銀行的營業(yè)收入在不斷的增加，三年間一直呈逐年上漲的趨勢，其中利息收入的增長數(shù)額比較少，并且利息收入占總營業(yè)收入的比重三年間呈逐年下降的趨勢，這說明鄭州銀行在經(jīng)營的過程中逐漸在轉(zhuǎn)化營業(yè)收入渠道，從單一的利息收入逐漸轉(zhuǎn)變成為多元化收入的模式。從表1中還可以看出三年間鄭州銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營業(yè)收入的比重在不斷的增長，從2015年的9.07%增長到了2017年的18.26%，增長了一倍多，增長速度十分快，這充分說明了鄭州銀行在經(jīng)營的過程中，逐漸在轉(zhuǎn)變銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，越來越重視對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過程中存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品缺乏

在研究的過程中可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品牌意識很淡薄，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中沒有獨(dú)立的品牌，都是以靠銀行自身的品牌效應(yīng)作為支撐，通過商業(yè)銀行自身的影響力在為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品做宣傳。

以鄭州銀行為例，鄭州銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，對于產(chǎn)品的創(chuàng)新十分重視，但是產(chǎn)品創(chuàng)新的種類具有一定的局限性，大量的產(chǎn)品都存在同質(zhì)化的問題，沒有打造出獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)品牌。品牌效應(yīng)能夠帶動產(chǎn)品發(fā)展，并且能夠讓客戶知道，缺乏品牌影響力，相應(yīng)的產(chǎn)品市場認(rèn)可度就低，銀行能夠收入的服務(wù)費(fèi)用和傭金也會相應(yīng)的下降。像鄭州銀行這樣的地方性商業(yè)銀行在中國有很多，這樣的銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)品牌的過程中總是會帶有大型商業(yè)銀行的影子，只有從問題的根源處將其根治，才能夠讓這種地方性質(zhì)的商業(yè)銀行創(chuàng)造出屬于自己的中間業(yè)務(wù)品牌。鄭州銀行忽視了品牌的影響力，阻礙了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，創(chuàng)新是動力的源泉，沒有創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)在激烈的同行業(yè)競爭中會處于劣勢，不利于鄭州銀行中間業(yè)務(wù)未來的發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新重視程度低

對于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重視度問題，每一個(gè)商業(yè)銀行都不一樣，由于中間業(yè)務(wù)的范圍十分廣泛，在銀行的日常服務(wù)中也是主要的服務(wù)內(nèi)容，所以在發(fā)展中很容易被忽略，銀行更多的是制定宏觀發(fā)展策略，但是對于中間業(yè)務(wù)這種涵蓋面廣，內(nèi)容寬泛的業(yè)務(wù)沒有具體的發(fā)展策略。以鄭州銀行為例，鄭州銀行在發(fā)展初期對于負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視度要高，因?yàn)檫@部分業(yè)務(wù)的收入增長比較快，雖然風(fēng)險(xiǎn)比較大，但是能夠幫助銀行快速的積累財(cái)富，對于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視度相對較低，更多的是重視原有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量等方面，對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新投入的研發(fā)資金也比較少，這就導(dǎo)致鄭州銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品前期的創(chuàng)新能力不足，市場影響力比較小。

（三）業(yè)務(wù)技術(shù)體系落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要緊跟科技進(jìn)步的步伐，與先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)相結(jié)合，這樣才能夠讓中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)的更好，客戶體驗(yàn)度更高。目前商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，科技創(chuàng)新能力比較低，人工服務(wù)的占比比較高，人工智能化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較少，這樣的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠增加產(chǎn)品數(shù)量，但是在產(chǎn)品的效率方面沒有得到很好的提高，想要降低人工成本，提高人才利用率，就需要在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中不斷的加入先進(jìn)的智能科技，改變現(xiàn)在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)技術(shù)體系落后的現(xiàn)象。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的對策

（一）創(chuàng)造品牌產(chǎn)品

1.獨(dú)立中間業(yè)務(wù)品牌

在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，首先需要?jiǎng)?chuàng)造品牌產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的知名度。目前像鄭州銀行等一些中小型的商業(yè)銀行，在進(jìn)行品牌創(chuàng)新的過程中基本都是利用銀行自身的影響力來提高品牌知名度，這樣的品牌發(fā)展不具有競爭能力。要想將中間業(yè)務(wù)品牌創(chuàng)新好，需要進(jìn)行獨(dú)立中間業(yè)務(wù)品牌，將品牌與商業(yè)銀行進(jìn)行分離，打造獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)品牌，這樣專注的進(jìn)行單一的業(yè)務(wù)，能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)創(chuàng)新的更好，并且這樣的中間業(yè)務(wù)未來可以不單一的服務(wù)于單一的銀行，在品牌影響力和業(yè)務(wù)體系成熟以后，可以為其它銀行進(jìn)行服務(wù)，形成中間業(yè)務(wù)外包。這樣不僅能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)的品牌創(chuàng)新好，還能夠?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展開創(chuàng)新的空間。

2.創(chuàng)建特色區(qū)域金融產(chǎn)品

創(chuàng)建特色區(qū)域金融產(chǎn)品對于像鄭州銀行這類的地方性商業(yè)銀行來講是最適合的，因?yàn)榈胤叫再|(zhì)的商業(yè)銀行服務(wù)的范圍比較集中，都是服務(wù)于當(dāng)?shù)貐^(qū)，這樣更容易研究當(dāng)?shù)氐慕鹑谔攸c(diǎn)、客戶需求特點(diǎn)等，針對這些地域特色創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。像鄭州銀行主要服務(wù)于河南省，河南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，人口眾多，利用這樣的特點(diǎn)鄭州銀行可以將中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重點(diǎn)傾向于農(nóng)業(yè)服務(wù)，這樣既能夠滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，還具有品牌標(biāo)志性，使鄭州銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間擴(kuò)大。

（二）提高對中間業(yè)務(wù)的重視程度

對于中間業(yè)務(wù)的重視程度，首先需要自上而下形成重視，領(lǐng)導(dǎo)層是提高中間業(yè)務(wù)重視度的重點(diǎn)，領(lǐng)導(dǎo)層是權(quán)利的集中和企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)，所以提高商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重視度應(yīng)該從領(lǐng)導(dǎo)層出發(fā)，灌輸中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新重要性。其次，員工層次，提高員工層次的重視程度，需要對其進(jìn)行物質(zhì)和精神的獎(jiǎng)勵(lì)，這樣才能夠更好的調(diào)動員工的積極性。建立員工中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)意箱，員工可以將自己對于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的想法寫下來，放進(jìn)建議箱之中，對于一些優(yōu)質(zhì)的建議銀行可以對其進(jìn)行評定，并且頒發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)，這樣能夠形成全員創(chuàng)新的氛圍，有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）加強(qiáng)技術(shù)體系建設(shè)

在技術(shù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)代科技的結(jié)合。首先，目前社會的發(fā)展是一個(gè)信息化的社區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展十分成熟，很多產(chǎn)品都可以與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，例如中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)據(jù)化，將大數(shù)據(jù)庫與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，這樣能夠快速、高效的辦理業(yè)務(wù)，查詢資料，減少了傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的繁瑣。其次，應(yīng)該在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中加入人工智能，人工智能能夠節(jié)約勞動力成本，能夠釋放人才，讓人才能夠去創(chuàng)造更高的價(jià)值。例如在銀行的大廳之中，可以采用智能機(jī)器人服務(wù)功能，代替大堂經(jīng)理的職位，在柜員服務(wù)中，可以采用虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，讓辦公人員可以遠(yuǎn)程服務(wù)，這樣就能夠節(jié)約各地網(wǎng)點(diǎn)的人力資源，有效的調(diào)控各地區(qū)的工作量。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行具有重要的作用，能夠增加銀行的營業(yè)收入，降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行的發(fā)展更加平穩(wěn)。本文在研究的過程中對鄭州銀行進(jìn)行了分析，從分析中發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題，并且針對問題制定了可信性的改善策略，能夠幫助商業(yè)銀行打破中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸期，最大限度的滿足客戶的需求，為客戶提供最好的服務(wù)體驗(yàn)。（作者單位為遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）