姚謙

伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)的一體化，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代化大生產(chǎn)的產(chǎn)物，無(wú)論在法律理論還是實(shí)踐中，各國(guó)政府都給予了高度的重視。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展不僅有利于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，還能督促生產(chǎn)者和銷(xiāo)售商對(duì)其產(chǎn)品嚴(yán)格把關(guān)。除此以外，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也能帶動(dòng)出口責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，從而進(jìn)一步促進(jìn)一國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。最近幾年，三鹿奶粉、毒豇豆、偽紫砂、植物奶油、漂白蘑菇等事件層出不窮，引起了社會(huì)公眾對(duì)食品藥品安全問(wèn)題的高度重視。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始出現(xiàn)在公眾視野。

產(chǎn)品責(zé)任 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)占有率低發(fā)展緩慢

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一部分，對(duì)人們的生產(chǎn)和生活具有十分重要的影響。由于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，因此我們可以對(duì)近10年責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入變化進(jìn)行研究，在此基礎(chǔ)上再研究產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的份額占有及增長(zhǎng)率問(wèn)題。從2005年到2014年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入都表現(xiàn)為逐年增加，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由原來(lái)的1231.91億元增長(zhǎng)至7203.38億元，責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入也由45.32億元增長(zhǎng)至253.3億元。但責(zé)任保險(xiǎn)的整體發(fā)展水平仍然不高，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額一直在3%左右。

從有關(guān)數(shù)據(jù)分析知道我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)存在發(fā)展緩慢占有率低的問(wèn)題，同時(shí)與世界其他國(guó)家相比我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額依然處于較低水平。美國(guó)在上世紀(jì)80年代前后責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入開(kāi)始占到非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%—50%；在歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常占到非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30%左右；在日本，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的25%—30%；國(guó)際平均水平約為15%。顯然，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。

（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面窄

與發(fā)展初期相比較我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有了較大的發(fā)展，但是從總體上看產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期，最明顯的特征是覆蓋面窄。從承保范圍的角度來(lái)劃分，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)可以分為涉外產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)兩類。國(guó)內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的主要標(biāo)的是一些家電產(chǎn)品和小型輕工業(yè)品，如洗衣機(jī)、電風(fēng)扇、電視機(jī)、摩托車(chē)等。許多與人們生活密切相關(guān)的小型工業(yè)品、低成本產(chǎn)品、食品藥品、洗護(hù)化妝用品還沒(méi)有包括在內(nèi)。隨著收入的增加人們對(duì)生活質(zhì)量的要求也在不斷提高，應(yīng)運(yùn)而生的各種美容護(hù)膚品變得十分受歡迎。個(gè)別商家更是看準(zhǔn)了“商機(jī)”，趁機(jī)生產(chǎn)銷(xiāo)售化學(xué)品含量不合格的產(chǎn)品。這種行為嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，甚至?xí)?duì)消費(fèi)者造成了身體和精神的雙重傷害。這類廠商多是規(guī)模不大，有關(guān)證件不齊全，面對(duì)產(chǎn)品責(zé)任事故賠償時(shí)毫無(wú)賠償能力。在過(guò)去幾年里全國(guó)發(fā)生的重大食品安全事件高達(dá)50多起，其中三鹿奶粉、漂白蘑菇、瘦肉精、皮鞋風(fēng)波事件影響極其惡劣。人們對(duì)食品安全的重視程度越來(lái)越高，政府對(duì)食品安全監(jiān)督的力度也越來(lái)越大。2015年2月保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院食品安全委員會(huì)辦公室、國(guó)家食品藥品監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。擴(kuò)大產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面一方面對(duì)廠商而言可以分散企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)減小對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)的沖擊；另一方面也可以督促生產(chǎn)廠商提高生產(chǎn)質(zhì)量，盡可能的減小消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)到存在質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品。

（3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的非強(qiáng)制性有一些正規(guī)廠商和知名品牌會(huì)主動(dòng)投保。比如格力、安吉爾、海爾。這些目前我國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)本著政府鼓勵(lì)商家自愿的原則實(shí)行的是非強(qiáng)制性投保，只有很少一部分事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要領(lǐng)域暫時(shí)處于強(qiáng)制性試點(diǎn)階段。我國(guó)的中小企業(yè)和小微企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，另外投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)就相當(dāng)于增加了自己生產(chǎn)成本和費(fèi)用。出于自利的角度很少會(huì)有企業(yè)主動(dòng)為產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，具有正外部性的產(chǎn)品靠市場(chǎng)配置很難實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)，常發(fā)生市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。就產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)而言產(chǎn)品。它的正外部性指的是生產(chǎn)廠商為產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，日后當(dāng)有消費(fèi)者或其他第三方在使用該產(chǎn)品時(shí)不幸發(fā)生事故，按照有關(guān)法律由承保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)事故造成的人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。對(duì)社會(huì)公眾而言沒(méi)有投入成本而獲得的收益大于投保人、被保險(xiǎn)人的利益。所以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的非強(qiáng)制性及市場(chǎng)性必會(huì)引起市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的非強(qiáng)制性也會(huì)加重政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，面對(duì)權(quán)益受到損害的消費(fèi)者，當(dāng)廠商沒(méi)有辦法負(fù)擔(dān)其賠償責(zé)任時(shí)自然而然的就是政府為其買(mǎi)單。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的原因

（1）保費(fèi)制定困難

保費(fèi)的制定關(guān)系著保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人各自的利益，所以保費(fèi)的制定往往需要對(duì)未來(lái)有一個(gè)比較準(zhǔn)確的判定。在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中由于不能對(duì)未來(lái)有一個(gè)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，保費(fèi)的制定就顯得不那么容易。而"長(zhǎng)尾巴嘖任是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)面臨的巨大挑戰(zhàn)，幾十年前簽訂的承保石棉和其他有害物質(zhì)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的"長(zhǎng)尾巴”索賠持續(xù)至今。"長(zhǎng)尾巴”責(zé)任困擾著保險(xiǎn)公司，由于無(wú)法預(yù)計(jì)未來(lái)可能的賠償金額，賠償一但發(fā)生甚至?xí)绊懏?dāng)下保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)。被保險(xiǎn)人產(chǎn)品日后可能引起的損害是沒(méi)有辦法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的，而這些不能預(yù)測(cè)到的損害可能引起的賠償更像是一顆不定時(shí)炸彈?？赡苁菐啄暌部赡苁菐资暝谀硞€(gè)不經(jīng)意的時(shí)刻突然爆發(fā)。到那時(shí)，社會(huì)的變遷和通貨膨脹都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)賠償金額的增加，當(dāng)初制定的保費(fèi)有可能不能滿足現(xiàn)在的賠償。巨大的差額很容易對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步影響產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

（2）有關(guān)法律缺乏研究且法律制度不完善

法律是一個(gè)國(guó)家的靈魂，是所有社會(huì)行為的標(biāo)桿。完善的法律制度可以有效的維護(hù)公眾的合法權(quán)益并且可以避免不必要的糾紛維持社會(huì)穩(wěn)定。完善的法律制度對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也具有無(wú)法替代的作用，就一些一些歐美國(guó)家和日本來(lái)說(shuō)，這些國(guó)家的法制化進(jìn)程處于世界前列。完善的法律制度為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力的支持，所以它們產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也處于世界前列。但是我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)于歐美國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)而言比較混亂，追本溯源是相關(guān)法律制度不完善。目前有關(guān)產(chǎn)品制造、銷(xiāo)售、和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面我國(guó)還沒(méi)有頒布專門(mén)的產(chǎn)品責(zé)任法。有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定主要是依據(jù)《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等法律。

（3）公眾法律意識(shí)淡薄對(duì)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)消費(fèi)者對(duì)于自己權(quán)益的保護(hù)意識(shí)比較淡薄，尤其是面對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題損害自身權(quán)益的時(shí)候很少會(huì)有人選擇法律武器來(lái)維護(hù)自己權(quán)益。有些損失是私下協(xié)商解決，有些損失是選擇大事化小小事化了，很少有人會(huì)提起訴訟賠償。除了消費(fèi)者法律意識(shí)的不強(qiáng)外，生產(chǎn)者對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也存在不足之處。一些生產(chǎn)者甚至錯(cuò)誤的認(rèn)為只要產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)過(guò)程符合行業(yè)規(guī)定就可以不用對(duì)產(chǎn)品責(zé)任問(wèn)題承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者和生產(chǎn)者法律意識(shí)淡薄，作為第三方的保險(xiǎn)公司也存在認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面窄重要原因之一是保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度不夠。我國(guó)的各大保險(xiǎn)公司都將精力和未來(lái)發(fā)展方向集中在壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)上。對(duì)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)沒(méi)有全面的認(rèn)識(shí)、系統(tǒng)的市場(chǎng)調(diào)研、深入的市場(chǎng)分析，更缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃。

發(fā)展我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)建議

（1）發(fā)揮政府在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中的作用

1.在政府的引導(dǎo)下逐步建立產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。制定并頒布產(chǎn)品責(zé)任法、擴(kuò)大產(chǎn)品的包含范圍、完善產(chǎn)品缺陷的定義、加大對(duì)存在產(chǎn)品缺陷問(wèn)題生產(chǎn)商的處罰力度。但是相關(guān)政策的實(shí)施結(jié)果并不理想，國(guó)內(nèi)食品企業(yè)投保的食品安全責(zé)任險(xiǎn)投保率還不到1%。之所以會(huì)出現(xiàn)這種狀況主要的原因有以下幾方面，一是多數(shù)企業(yè)對(duì)于食品安全責(zé)任險(xiǎn)未來(lái)的走向持觀望態(tài)度。雖然與企業(yè)的收入相比保費(fèi)支出微乎其微，但是企業(yè)在投保時(shí)從自身成本出發(fā)自然很少會(huì)有企業(yè)主動(dòng)為其食品產(chǎn)品投保責(zé)任險(xiǎn)。特別是一些小企業(yè)，認(rèn)為食品發(fā)生事故問(wèn)題的概率很小，沒(méi)有必要花費(fèi)額外的費(fèi)用。二是保險(xiǎn)公司的專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，在數(shù)據(jù)處理、費(fèi)率核算、承保理賠等方面存在較大的障礙，需要政府給予一定程度的政策傾斜和財(cái)政補(bǔ)貼。

2.發(fā)揮政府對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)作用。企業(yè)由于出于自身成本的角度不愿意主動(dòng)投保，此時(shí)可以發(fā)揮政府的作用在政策上給予支持。政府可以從以下幾方面入手，一是，政府可以將投保名單進(jìn)行公示，對(duì)主動(dòng)投保的企業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)。一方面表明了政府對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的大力支持，另一方面也對(duì)沒(méi)有投保的企業(yè)形成帶頭作用。二是，為鼓勵(lì)企業(yè)投?？梢詫?duì)主動(dòng)投保的企業(yè)在稅收上給予一定的優(yōu)惠。通過(guò)稅收的降低來(lái)彌補(bǔ)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)所帶來(lái)的成本的增加。

3.對(duì)投保企業(yè)給予一定的財(cái)政支持，在銀行貸款方面可以放寬標(biāo)準(zhǔn)。

（2）發(fā)展新的保險(xiǎn)種類，擴(kuò)大產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面

我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面窄的主要原因是我國(guó)對(duì)于產(chǎn)品的定義在法律層面上限制了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)新品種的開(kāi)發(fā)。所以建議對(duì)“產(chǎn)品”的定義進(jìn)行擴(kuò)大。在現(xiàn)有《產(chǎn)品質(zhì)量法》對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)定義的基礎(chǔ)上增加下面幾種非加工產(chǎn)品和非銷(xiāo)售產(chǎn)品。農(nóng)用初級(jí)產(chǎn)品，例如瓜果蔬菜等生產(chǎn)后不需要加工而直接進(jìn)入市場(chǎng)，但在生產(chǎn)過(guò)程中因?yàn)樯a(chǎn)者或者天氣等自然因素而產(chǎn)生的產(chǎn)品缺陷。特別是在當(dāng)今科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程中，各種化肥、農(nóng)藥、轉(zhuǎn)基因技術(shù)的濫用給人們帶來(lái)了極大的健康隱患。增加包括這些產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，既可以對(duì)生產(chǎn)者的行為進(jìn)行約束避免化學(xué)品的濫用，又可以為消費(fèi)者的合法權(quán)益提供保障。對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要積極主動(dòng)的在現(xiàn)有產(chǎn)品種類的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新做到與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)不同客戶的不同需求在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研后開(kāi)辟新險(xiǎn)種。同時(shí)在營(yíng)銷(xiāo)手段上，可以采取組合營(yíng)銷(xiāo)的策略，針對(duì)不同的客戶提出最優(yōu)的組合，使各類保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（3）加大宣傳力度，提高消費(fèi)者和生產(chǎn)者有關(guān)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)

無(wú)論是從商家企業(yè)的角度出發(fā)還是民眾的角度出發(fā)，要使人們真正地了解保險(xiǎn)接受保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)真正的融入人們生活的方方面面，都需要對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行大力宣傳。只有這樣，才能使民眾更深入了解產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，在購(gòu)物時(shí)更傾向于購(gòu)買(mǎi)具有產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品，這將有力地保護(hù)我們的合法權(quán)益，具體可以通過(guò)以下幾個(gè)途徑來(lái)宣傳。首先，保險(xiǎn)公司可以舉辦一些校園講座，從小培養(yǎng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)和相關(guān)法律意識(shí)。也可以和社區(qū)合作舉辦保險(xiǎn)知識(shí)講座。其次，結(jié)合有關(guān)法律法規(guī)和典型的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)案例與新聞部門(mén)合作宣傳，更大力度的普及產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)。

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