農(nóng)村金融改革視角下江蘇省精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新研究

李創(chuàng) 吳國(guó)清 鞏歡

[摘要]實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須打好精準(zhǔn)脫貧這場(chǎng)對(duì)全面建成小康社會(huì)具有決定意義的攻堅(jiān)戰(zhàn)。江蘇省的扶貧工作成效顯著，扶貧開發(fā)已經(jīng)從消除絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向緩解相對(duì)貧困、推進(jìn)高水平全面建成小康社會(huì)的新階段，但任務(wù)仍然艱巨。金融是助推貧困減緩的重要力量，傳統(tǒng)金融扶貧忽視“精”與“準(zhǔn)”，導(dǎo)致扶貧資金使用不精準(zhǔn)、扶貧對(duì)象選擇不精確、脫貧計(jì)劃脫離實(shí)際等現(xiàn)實(shí)性問題的出現(xiàn)，往往收效甚微。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，江蘇省農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)遇重大，改革任務(wù)繁重?；诮K農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧實(shí)踐的SWOT分析，探討江蘇省實(shí)現(xiàn)高水平全面建成小康社會(huì)和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興面臨的問題，并提出未來農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧的新思路。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興；精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)村金融；SWOT分析

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

十九大以后，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議提出：“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)決打好精準(zhǔn)脫貧這場(chǎng)對(duì)全面建成小康社會(huì)具有決定意義的攻堅(jiān)戰(zhàn)”。2018年2月4日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》的1號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要“打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，增強(qiáng)貧困群眾獲得感”。江蘇省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先要解決的是區(qū)域發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分造成的相對(duì)貧困問題，打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保高水平全面建成小康社會(huì)目標(biāo)如期完成。在農(nóng)村金融方面，農(nóng)村金融改革更加關(guān)注農(nóng)村貧困地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧問題。中央1號(hào)文件指出，“開拓投融資渠道，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入保障”?！疤岣呓鹑诜?wù)水平。健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。江蘇省農(nóng)村金融一直以來是支持精準(zhǔn)扶貧的主力軍，將精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，對(duì)于探索農(nóng)村金融改革方向，走中國(guó)特色減貧之路具有重要意義。

1 江蘇省推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的重要性

1.1 高水平全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的提出

黨的十九大報(bào)告明確提出，“從現(xiàn)在到2020年，是全面建成小康社會(huì)決勝期”。江蘇地處東部沿海，基礎(chǔ)好、發(fā)展快，層次高，有建成更高水平小康社會(huì)的條件和要求。因此，江蘇省明確提出“高水平全面建成小康社會(huì)”的奮斗目標(biāo)，主要是指建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)更高、要求更嚴(yán)、措施更實(shí)，確保高水平建成一個(gè)“貫徹新發(fā)展理念、體現(xiàn)強(qiáng)富美高要求、惠及全省人民的小康社會(huì)”。高水平小康目標(biāo)的提出，是江蘇省打贏脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的重要支撐，也是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)。然而在相對(duì)貧困地區(qū)，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的能力較弱，農(nóng)民獲得信貸資金支持的難度較大，農(nóng)業(yè)扶貧款項(xiàng)發(fā)放的精準(zhǔn)度較低，高水平小康社會(huì)建設(shè)依然面臨突出的“短板”。必須對(duì)傳統(tǒng)的金融扶貧模式進(jìn)行深入的反思，因地制宜創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，消除相對(duì)貧困，使金融成為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“助推器”。

1.2 相對(duì)貧困現(xiàn)狀和精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)實(shí)要求

江蘇省作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，發(fā)展水平較高，但也存在著經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和相對(duì)貧困的問題，尤其是蘇南、蘇北差距逐步擴(kuò)大，嚴(yán)重制約了高水平全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，江蘇省較早地確定了扶貧開發(fā)的對(duì)象和目標(biāo)任務(wù)。精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)關(guān)注以下兩類對(duì)象：一是農(nóng)村貧困人口。以目前農(nóng)民人均收入6000元為標(biāo)準(zhǔn)，全省農(nóng)村低收入人口總量共103.3萬戶、276.8萬人。其中，蘇北地區(qū)有260.4萬人，占總量的94.1%；蘇中地區(qū)有16.4萬人，占總量的5.9%；二是省定經(jīng)濟(jì)薄弱村。全省共確定821個(gè)經(jīng)濟(jì)薄弱村，全部分布在蘇北、蘇中地區(qū)38個(gè)縣（市、區(qū)），其中，蘇北地區(qū)35縣（市、區(qū)）有771個(gè)，蘇中3縣（市、區(qū)）有50個(gè)。據(jù)此，江蘇省制定了扶貧開發(fā)的目標(biāo)任務(wù)：通過努力，到2020年使低收入人口人均年收入達(dá)到6000元，生活水平明顯提高，經(jīng)濟(jì)薄弱村、重點(diǎn)片區(qū)和革命老區(qū)面貌顯著改善，基本公共服務(wù)主要指標(biāo)接近全省平均水平。

江蘇省的扶貧工作成效顯著，扶貧開發(fā)已經(jīng)從消除絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向緩解相對(duì)貧困、推進(jìn)全面小康建設(shè)的新階段，但任務(wù)仍然艱巨。在相對(duì)貧困地區(qū)，農(nóng)村金融扶貧“漫灌式”的資源投入方式，導(dǎo)致扶貧資金使用不精準(zhǔn)、扶貧對(duì)象選擇不精確、脫貧計(jì)劃脫離實(shí)際等現(xiàn)實(shí)性問題的出現(xiàn)，金融扶貧往往收效甚微。江蘇省農(nóng)村金融改革任務(wù)繁重，許多問題需要進(jìn)一步探索解決。必須要將精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，消除相對(duì)貧困，實(shí)現(xiàn)高水平全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，走中國(guó)特色減貧之路。

2 基于江蘇農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的SWOT分析

SWOT分析法，即態(tài)勢(shì)分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和外部機(jī)會(huì)、威脅等列舉出來，然后把各種因素相互匹配，建立SWOT分析模型加以系統(tǒng)分析，并得出相應(yīng)的結(jié)論。立足當(dāng)?shù)噩F(xiàn)實(shí)，有針對(duì)性地運(yùn)用這種方法，對(duì)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下江蘇省農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧具有重要啟示。

2.1 主要優(yōu)勢(shì)因素分析

2.1.1 “深耕”農(nóng)村，服務(wù)覆蓋“三農(nóng)”。江蘇農(nóng)商銀行又稱江蘇農(nóng)村信用社聯(lián)合社，由62家獨(dú)立的法人單位組成，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3267個(gè)，覆蓋全省所有農(nóng)村地區(qū)。江蘇農(nóng)商銀行堅(jiān)持扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)，特別是在江蘇省推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作中取得顯著成績(jī)，曾多次獲得江蘇省“扶貧開發(fā)工作先進(jìn)單位”、“江蘇省脫貧攻堅(jiān)工作先進(jìn)單位”、“全省幫扶工作先進(jìn)單位”等稱號(hào)。在國(guó)家有關(guān)“三農(nóng)”政策的支持下，農(nóng)商行逐漸發(fā)展成為占有縣域金融市場(chǎng)主要份額、助力脫貧攻堅(jiān)、扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。截至2017年底，存款余額達(dá)19125.67億元，貸款余額達(dá)12955.51億元，存貸款規(guī)模均位居全省銀行業(yè)第一。目前，農(nóng)商銀行是省內(nèi)唯一一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、“村村通”服務(wù)覆蓋所有行政村的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也扮演著精準(zhǔn)扶貧、振興鄉(xiāng)村、服務(wù)惠民的農(nóng)村金融主力軍的重要角色。

2.1.2 熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，消除信息不對(duì)稱。精準(zhǔn)不精準(zhǔn)，關(guān)鍵在于能否解決信息不對(duì)稱問題。江蘇農(nóng)商行主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)民生活現(xiàn)狀有著深刻的了解，能夠更好地監(jiān)測(cè)家庭和小企業(yè)的資金變化，從而迅速做出反應(yīng)，精準(zhǔn)把握機(jī)會(huì)。相比農(nóng)商銀行，其他金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過程中，常常面臨兩大基本障礙。一是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)；二是由于借貸規(guī)模小和人口分布不集中導(dǎo)致的高成本。大銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的劣勢(shì)，所以面向農(nóng)村的金融服務(wù)也比較少。尤其是在精準(zhǔn)扶貧方面，農(nóng)商行對(duì)農(nóng)村貧困人口的深入調(diào)查和了解是其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具備的。比如，信貸經(jīng)理往往實(shí)行“包片”制度，每個(gè)村都有相應(yīng)的人員負(fù)責(zé)貸款投放。信貸經(jīng)理具有地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，方便進(jìn)村調(diào)查走訪，與村民建立穩(wěn)固聯(lián)系，分析致貧原因，宣傳扶貧政策，即時(shí)了解貧困戶資金需求。

2.2 主要劣勢(shì)因素分析

2.2.1扶貧貸款低利率與高風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。農(nóng)商銀行面向貧困戶的貸款，常常是以較低的利率投放出去。金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著較高的運(yùn)營(yíng)成本，卻不能以較高的利率經(jīng)營(yíng)扶貧貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融扶貧往往是微利甚至虧本經(jīng)營(yíng)。此外，農(nóng)商行還面臨著扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的難題。農(nóng)村貧困人口大多從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，收入受天氣影響較大；農(nóng)產(chǎn)品難以承受價(jià)格波動(dòng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；貧困戶收入結(jié)構(gòu)比較單一，收益相對(duì)低且不穩(wěn)定，還款能力弱，導(dǎo)致扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)大。

2.2.2 業(yè)務(wù)范圍局限大與分散風(fēng)險(xiǎn)能力弱。由于主要立足于縣域經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍局限于所在區(qū)域，規(guī)模經(jīng)濟(jì)較弱，業(yè)務(wù)類型單一，這是制約農(nóng)商銀行多元化經(jīng)營(yíng)和跨區(qū)域發(fā)展的重大阻礙；此外，除蘇南等比較發(fā)達(dá)市縣以外，各地區(qū)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)較低，主要存在組織框架不健全、規(guī)章制度不完善、管理體制缺乏創(chuàng)新等問題。面對(duì)金融市場(chǎng)的變化，農(nóng)商行有效預(yù)防和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力總體較弱。

2.2.3 逆向選擇與金融“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行一向喜歡“錦上添花”，而不是“雪中送碳”。農(nóng)商銀行作為支農(nóng)的主要力量，本該是資金投放的關(guān)鍵平臺(tái)。但是由于資本的逐利性，資金投放的“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴(yán)重。即為了有效的管控風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行更愿意將資金投放給高凈值客戶，而不是農(nóng)村貧困人口。在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不利的情況下，很多地區(qū)的農(nóng)商行難以找到自身明確的定位，在精準(zhǔn)扶貧方面往往表現(xiàn)出消極態(tài)度，既不能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)貧困人口，也不能精準(zhǔn)的發(fā)放扶貧資金。相比于貧困人口，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的人更容易獲得銀行信貸資金的支持，最后往往造成“逆向選擇”，即農(nóng)村具有一定社會(huì)地位和關(guān)系的人享受著利率較低的扶貧資金，而眾多真實(shí)需要脫貧的人求助無門。

2.3 主要機(jī)會(huì)因素分析

2.3.1 普惠金融，百姓支持。普惠金融，就是通過政策性的扶持，重點(diǎn)支持傳統(tǒng)金融難以覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村貧困群體，達(dá)到全面消除貧困、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)社會(huì)公平的目標(biāo)。中央1號(hào)文件指出，“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，就是讓廣大農(nóng)村人口能夠享受到金融服務(wù)帶來的便利和實(shí)惠。大銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的劣勢(shì)，所以面向農(nóng)村的金融服務(wù)也比較少。農(nóng)商行前身是建國(guó)初期各地農(nóng)村建立的信用社，成立至今，始終扎根農(nóng)村，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵力量。尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)商行一直有較高的信譽(yù)和堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)，成為農(nóng)民身邊的銀行，在未來農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐中，仍然會(huì)扮演更重要的角色。

2.3.2 鄉(xiāng)村振興，政策扶持。十九大以來，“三農(nóng)”問題一直是中央工作的重中之重。為了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中央對(duì)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提出了更高的要求，財(cái)政投入也更多地向農(nóng)村貧困地區(qū)傾斜?！叭r(nóng)”政策對(duì)農(nóng)商行的發(fā)展也起到了促進(jìn)作用，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，農(nóng)商行是農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧的“前沿陣地”，大多數(shù)政府款項(xiàng)都通過農(nóng)商行發(fā)放到農(nóng)民手中，也就意味著銀行可以充分利用這筆資金的時(shí)間價(jià)值，獲得更多收益；政策還給農(nóng)商行帶來更多的客戶和業(yè)務(wù)，銀行可以充分利用這些客戶資源，積極宣傳和推廣自己的金融產(chǎn)品。第二，中央強(qiáng)調(diào)要完善承包地“三權(quán)分置”制度，深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。這也給銀行盡快探討出臺(tái)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)入市抵押制度創(chuàng)造了先決條件。第三，農(nóng)村金融對(duì)于精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵作用受到政策的重視，農(nóng)村金融體系將得到不斷完善。因此，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準(zhǔn)扶貧等“三農(nóng)”政策的扶持下，農(nóng)商行銀行的發(fā)展面臨著巨大的機(jī)遇，未來在精準(zhǔn)扶貧方面有更大的作為。

2.4 主要威脅因素分析

2.4.1 金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與扶貧政策的矛盾。江蘇農(nóng)商行既是農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧的“前沿陣地”，同時(shí)又是以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。作為股份制商業(yè)銀行，改制后的農(nóng)商行是以追求股東權(quán)益最大化為目標(biāo)。因此，在做一些政策選擇時(shí)，往往難以兼顧追求利潤(rùn)的目標(biāo)和精準(zhǔn)扶貧的使命，甚至?xí)驗(yàn)檫^多的參與扶貧政策而在金融同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。例如，農(nóng)商行扶貧貸款的利率遠(yuǎn)低于行業(yè)正常水平，為了追求更高的存貸差，銀行往往更愿意以更高的利率放貸，從而降低扶貧貸款的投放力度。此外，農(nóng)商行承擔(dān)著發(fā)放政府補(bǔ)貼、代繳費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以通過電子銀行渠道辦理，造成的柜臺(tái)資源的嚴(yán)重緊張。服務(wù)質(zhì)量難以跟上同行業(yè)水平，與追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)產(chǎn)生偏離，難以打造具有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

2.4.2 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押政策尚不明晰。為了有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)于貸款抵押物的要求普遍嚴(yán)格。在農(nóng)村貧困人口中，真正符合抵押擔(dān)保貸款發(fā)放要求的人群覆蓋面較小。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款至今未全面推開，農(nóng)村的宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)還不可以充當(dāng)貸款抵押物，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款不能有效滿足貧困農(nóng)戶的資金需求。為了服務(wù)大多數(shù)農(nóng)戶，農(nóng)商銀行推出的“三戶聯(lián)保”貸款，以互相擔(dān)保的方式獲得貸款支持。這種方式雖然可以起到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，卻在發(fā)放的過程中面臨諸多難題。大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于貸款的觀念較為保守，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，一旦債務(wù)人違約，提供擔(dān)保的農(nóng)戶要承擔(dān)償還貸款的義務(wù)；并且，共同償還責(zé)任往往使債務(wù)人還債意識(shí)不足，拖延還款時(shí)間，甚至發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此農(nóng)戶寧愿通過民間借貸的方式獲得資金，也不愿意相互聯(lián)合擔(dān)保，這就造成大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的感受度明顯較低。

3 江蘇省農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興的新

思路

3.1 金融精準(zhǔn)扶貧必須緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

十九大以后中央農(nóng)村工作會(huì)議指出：“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，走中國(guó)特色減貧之路。堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，瞄準(zhǔn)貧困人口精準(zhǔn)幫扶，聚焦深度貧困地區(qū)集中發(fā)力”。2018年中央1號(hào)文件指出：“要提高金融服務(wù)水平。堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求?！彪S著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)村金融定位不明確，“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，江蘇省要結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，抓緊出臺(tái)指導(dǎo)意見，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。農(nóng)村金融要堅(jiān)守“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，著重提高貧困人口脫貧質(zhì)量，激發(fā)落后地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，采取更加集中的舉措、更加有力的支持、更加精細(xì)的工作，把金融資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)、薄弱地區(qū)和重點(diǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，為了更好地助力精準(zhǔn)扶貧，要繼續(xù)打造普惠金融。農(nóng)村金融要進(jìn)一步結(jié)合貧困地區(qū)發(fā)展需求，加快農(nóng)村便民網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和完善，合理優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，并鼓勵(lì)貧困地區(qū)推廣網(wǎng)絡(luò)支付，消滅金融服務(wù)盲區(qū)，建成面向“三農(nóng)”、覆蓋貧困群體的普惠金融體系。

3.2 金融精準(zhǔn)扶貧必須確?！叭齻€(gè)精準(zhǔn)”

精準(zhǔn)識(shí)別對(duì)象。精準(zhǔn)扶貧，重在精準(zhǔn)，首先要解決“扶持誰”的難題。為了有效避免金融“脫農(nóng)”和逆向選擇的發(fā)生，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊緊圍繞年收入人均6000元脫貧目標(biāo)，重點(diǎn)做好精準(zhǔn)識(shí)別建檔立卡的關(guān)鍵工作，嚴(yán)格按照縣扶貧辦發(fā)放情況確定目標(biāo)人群，依照建檔立卡名冊(cè)，名冊(cè)之外的一律不符合要求。通過篩選將建檔立卡人口導(dǎo)入信貸系統(tǒng)名單，只要名單內(nèi)貧困戶有資金需求，可以簡(jiǎn)化審批流程，限時(shí)辦結(jié)，使扶貧貸款的發(fā)放由“大水漫灌”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)滴灌”。

精準(zhǔn)分配任務(wù)?！鞍灏保?zé)任到人，解決“誰來扶”的難題。金融機(jī)構(gòu)要量化精準(zhǔn)扶貧貸款投放任務(wù)，保證每個(gè)村都有相應(yīng)的信貸員負(fù)責(zé)貸款投放。信貸人員要根據(jù)扶貧農(nóng)戶的家庭狀況、收入來源、貧困根源、致富計(jì)劃等具體情況確定貸款投放額度，設(shè)定合理利率，簡(jiǎn)化貸款發(fā)放流程，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；通過調(diào)查走訪與村民建立穩(wěn)固聯(lián)系，了解致富經(jīng)驗(yàn)，宣傳扶貧政策，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)就業(yè)；采取因村施策和因戶制宜的工作方法，針對(duì)不同的貧困群體，采取靈活的信貸扶貧政策。

精準(zhǔn)落實(shí)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和扶貧政策，有效地跟進(jìn)政府扶貧部門的任務(wù)分解，量化精準(zhǔn)扶貧貸款投放任務(wù)，做到精準(zhǔn)施策。通過與當(dāng)?shù)亟鹑谵k、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局等部門建立穩(wěn)定的聯(lián)系，定期召開扶貧工作調(diào)度會(huì)，即時(shí)處理扶貧過程中遇到的具體問題，保障精準(zhǔn)扶貧工作順利進(jìn)行。

3.3 金融精準(zhǔn)扶貧必須創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)模式

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。在農(nóng)村地區(qū)，由于信息不對(duì)稱引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大，一旦壞賬發(fā)生，抵押物難以變現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)將面臨嚴(yán)重虧損。因此，必須創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。農(nóng)村金融的發(fā)展過程中必須重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，提高農(nóng)民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；要合理引導(dǎo)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)入市，提升土地流轉(zhuǎn)效率，增強(qiáng)抵押物的流動(dòng)性；要完善金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制機(jī)制，提高資本充足率，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，有效地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保方式。當(dāng)前的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔(dān)保抵押機(jī)制存在著政策模糊、約束嚴(yán)格、效率低下等問題。十九大以后，中央出臺(tái)承包地“三權(quán)分置”的政策，推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。相應(yīng)的，在金融層面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握政策指向，創(chuàng)新農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保方式，盡快探索出臺(tái)相關(guān)文件，賦予農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)充當(dāng)貸款抵押物的權(quán)利；全面推開農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，提升農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的感受度；簡(jiǎn)化抵押貸款的審核手續(xù)和發(fā)放流程，創(chuàng)新貸款投放方式，提升貸款投放效率。

創(chuàng)新資源投入方式。傳統(tǒng)金融扶貧“漫灌式”的資源投入方式，導(dǎo)致扶貧資金使用不精準(zhǔn)，扶貧對(duì)象選擇不精確以及脫貧計(jì)劃不切實(shí)際等現(xiàn)實(shí)性問題出現(xiàn)，并造成了資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)傳統(tǒng)的資源投入模式進(jìn)行深入的反思，嚴(yán)格依照建檔立卡情況識(shí)別貧困，因地制宜，精準(zhǔn)施策；采取靈活多樣的信貸政策，提升金融精準(zhǔn)扶貧的效率和水平。

3.4 金融精準(zhǔn)扶貧必須增強(qiáng)擺脫貧困的內(nèi)生動(dòng)力

除了為貧困人口“輸血”，農(nóng)村金融還應(yīng)當(dāng)以促進(jìn)農(nóng)民增收致富為目的，幫助提高貧困人口的自我發(fā)展能力，增強(qiáng)貧困地區(qū)徹底擺脫貧困的內(nèi)生動(dòng)力，提升脫貧質(zhì)量，切實(shí)解決“如何扶”的難題?！胺鲐毾确鲋?，扶貧必扶智”，幫助貧困群體提升脫貧致富的綜合素質(zhì)和能力，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的根本之策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，深入剖析貧困地區(qū)落后根源和貧困人口致貧原因，采取因地制宜、因戶施策、志智雙扶的工作方法。首先要注重調(diào)動(dòng)貧困人口主觀能動(dòng)性，宣傳扶貧政策并提供貸款支持，激發(fā)致富信心；引導(dǎo)幫扶貧困人口提升職業(yè)技能，發(fā)現(xiàn)適合自身經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，帶動(dòng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，以此脫貧；同時(shí)要發(fā)揮當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，立足地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)貧困戶加入集體合作組織，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)由分散經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向規(guī)模經(jīng)營(yíng)；對(duì)于已經(jīng)脫貧致富的人群，還要充分發(fā)揮示范效應(yīng)，以點(diǎn)帶面，鼓勵(lì)先富帶動(dòng)后富，形成適應(yīng)貧困區(qū)域發(fā)展的信貸扶貧新模式。

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