鄧雯

摘 要：對(duì)當(dāng)前張家界普惠金融面臨的主要問題進(jìn)行了分析，結(jié)合張家界實(shí)際情況，提出從構(gòu)建宏觀發(fā)展戰(zhàn)略、完善激勵(lì)配套措施、健全金融組織體系、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)、推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新等幾個(gè)方面加強(qiáng)普惠金融發(fā)展力度。

關(guān)鍵詞：普惠金融；扶貧攻堅(jiān)；發(fā)展現(xiàn)狀

文章編號(hào)：1004-7026（2018）18-0096-02 中國圖書分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 基本情況概述

張家界市地處武陵山片區(qū)，是典型的貧困地區(qū)，所轄4個(gè)區(qū)縣均于2011年被納入武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃（2011—2020年）范疇。所轄桑植縣2016年被確定為國家扶貧開發(fā)工作的重點(diǎn)縣。據(jù)2017年10月17日全國扶貧日的數(shù)據(jù)，張家界仍有未脫貧人口42 617戶、139 330人，貧困發(fā)生率達(dá)9.75%，還有3個(gè)區(qū)縣、308個(gè)貧困村沒有脫貧摘帽，距離2020 年實(shí)現(xiàn)十九大報(bào)告中提出的全面脫貧目標(biāo)，任務(wù)仍舊十分艱巨。對(duì)當(dāng)前張家界普惠金融面臨的主要問題進(jìn)行了分析，結(jié)合張家界實(shí)際提出從構(gòu)建宏觀發(fā)展戰(zhàn)略、完善激勵(lì)配套措施、健全金融組織體系、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)、推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新等幾個(gè)方面加強(qiáng)普惠金融發(fā)展力度。

2 主要問題

2.1 配套激勵(lì)約束機(jī)制不夠健全

張家界市地處武陵山貧困片區(qū)，社會(huì)分工體系不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶普遍不富裕，難以制定效率較高的激勵(lì)約束機(jī)制。首先，沒有專門負(fù)責(zé)金融扶貧的機(jī)構(gòu)來統(tǒng)籌。在金融扶貧領(lǐng)域，由于缺少專門的金融扶貧配套機(jī)構(gòu)和相關(guān)的政策，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)介入扶貧開發(fā)動(dòng)力不足，難以滿足當(dāng)前普惠金融的發(fā)展要求。其次，普惠金融約束機(jī)制有待完善。普惠金融需要金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，但目前缺乏與此相適應(yīng)的硬性約束機(jī)制，難以保證金融機(jī)構(gòu)自覺履行普惠金融職責(zé)。再次，定向金融支持有待加強(qiáng)。目前缺乏區(qū)別對(duì)待且具針對(duì)性的區(qū)域性貨幣政策，金融定向政策支持力度有待提高。

2.2 金融組織體系不合理

就農(nóng)戶融資而言，貧困農(nóng)戶對(duì)金融資源的可獲得性較低。①金融機(jī)構(gòu)配置不合理。雖然按照國家政策，鼓勵(lì)包括國有大中型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，提供普惠金融服務(wù)，但在實(shí)際執(zhí)行中，國有大型商業(yè)銀行在農(nóng)村貧困地區(qū)大量撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）基本撤銷了鄉(xiāng)村地方代辦點(diǎn)，而網(wǎng)點(diǎn)眾多的郵儲(chǔ)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)卻又不具備辦理信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。②小微金融機(jī)構(gòu)生長發(fā)展受多種因素影響先天不足。在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)發(fā)展較快的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型普惠金融機(jī)構(gòu)，在張家界這一貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)從發(fā)展之初便受到資金來源有限、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)拓展區(qū)域受限等因素的影響，大大影響了普惠金融業(yè)務(wù)的拓展。

2.3 金融監(jiān)管體系不太適應(yīng)

小微金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營方式不斷創(chuàng)新，而傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系、金融監(jiān)管模式已經(jīng)難以適應(yīng)普惠金融的發(fā)展要求。①當(dāng)前的金融監(jiān)管模式已由原來的“一行三會(huì)”發(fā)展為“一行兩會(huì)”，伴隨混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融監(jiān)管也相應(yīng)地進(jìn)行了調(diào)整，但目前機(jī)構(gòu)、政策尚未落地，仍舊按照原有的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，因此管理層面需要盡早出臺(tái)政策，確保改革及時(shí)到位。②原有銀行業(yè)監(jiān)督管理體系的監(jiān)管對(duì)象主要為大型金融機(jī)構(gòu)，對(duì)不斷涌現(xiàn)的小微金融機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品、普惠金融產(chǎn)品未能顧及。監(jiān)管要求未區(qū)別對(duì)待，在一定程度上限制了小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不利于激發(fā)小微金融機(jī)構(gòu)更好的為貧困地區(qū)提供普惠金融服務(wù)。

2.4 金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

受多個(gè)因素影響，張家界金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然是金融改革發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)。①農(nóng)村信用環(huán)境亟待改善。不少貸款農(nóng)戶缺乏主動(dòng)還款意識(shí)，部分農(nóng)戶誠信意識(shí)較差，存在騙貸、騙保和惡意逃債行為。②普惠金融服務(wù)內(nèi)容有待擴(kuò)展。金融機(jī)構(gòu)在提供信貸、存取款、匯兌等基本服務(wù)外，助農(nóng)取款服務(wù)、自助終端服務(wù)、農(nóng)村理財(cái)?shù)确?wù)亟需改善。③金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要加強(qiáng)。常見的金融教育、金融知識(shí)宣傳側(cè)重于城市、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在內(nèi)容上側(cè)重于產(chǎn)品營銷和人民幣反假、銀行卡使用、匯兌等基礎(chǔ)知識(shí)，而針對(duì)邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的低收入群體的金融教育程度較低、金融知識(shí)宣傳有限。此外，農(nóng)村金融消費(fèi)者的投訴處理渠道仍不夠暢通，損害農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。

3 政策建議

3.1 從宏觀層面完善普惠金融激勵(lì)配套措施

①進(jìn)一步完善普惠金融戰(zhàn)略。從普惠金融市場、發(fā)展普惠金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新普惠金融工具等方面建立健全發(fā)展戰(zhàn)略，為相關(guān)政策的制定者、各類金融機(jī)構(gòu)提供一致的政策框架和清晰的指導(dǎo)方針。②為正確衡量我國普惠金融發(fā)展，借鑒國際普惠金融核心指標(biāo)體系，加速制定科學(xué)系統(tǒng)的中國普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。③執(zhí)行差別化監(jiān)管。對(duì)于致力于發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬存貸比監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高不良貸款容忍度，適當(dāng)降低參與普惠金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入牌照溢價(jià)，鼓勵(lì)更多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間融資通過合法合規(guī)的方式參與普惠金融服務(wù)。④加大財(cái)稅政策與貨幣政策支持。普惠金融作為一項(xiàng)公益性項(xiàng)目，政府有責(zé)任承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡力爭取地方政府財(cái)政支持，如政府財(cái)政建立風(fēng)險(xiǎn)基金、政府稅務(wù)部門推行免稅政策。⑤推動(dòng)發(fā)揮好財(cái)政資金的杠桿作用。落實(shí)差別化存款準(zhǔn)備金制度、實(shí)施縣域存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核政策、涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估等，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)張家界貧困地區(qū)的信貸投入。

3.2 健全普惠金融組織體系

①加快推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。深入推動(dòng)農(nóng)行“三農(nóng)事業(yè)部”改革，鼓勵(lì)農(nóng)發(fā)行試水農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)領(lǐng)域，鼓勵(lì)國有大中型銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平。提升農(nóng)商行、信用社等地方法人服務(wù)地方的能力。積極發(fā)揮保險(xiǎn)公司在普惠金融中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能，加大對(duì)一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的投入，重點(diǎn)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)普惠金融開發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。②大力發(fā)展新型小微金融機(jī)構(gòu)。借鑒小微金融發(fā)展較為成熟國家的經(jīng)驗(yàn)，開展多元化金融服務(wù)，滿足多元化的金融需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.3 實(shí)行差異化監(jiān)管

①在強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營管理，確保不發(fā)生區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建議銀行業(yè)監(jiān)管部門針對(duì)新興村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，形成良性競爭氛圍。②構(gòu)建信息交流平臺(tái)。由當(dāng)?shù)亟鹑谵k或人民銀行牽頭，組織縣域各家金融機(jī)構(gòu)建立信息交流機(jī)制。各家金融機(jī)構(gòu)定期向牽頭部門報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)發(fā)展情況，全面了解地方金融市場狀況。通過定期召開行業(yè)座談會(huì)，通報(bào)金融市場發(fā)展情況，對(duì)存在問題的機(jī)構(gòu)采取措施及時(shí)糾正。

3.4 加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

①優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。通過開展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、信用鄉(xiāng)村（鎮(zhèn)）建設(shè)、創(chuàng)建各級(jí)金融安全區(qū)、金融生態(tài)評(píng)估等措施，建立健全守信者獎(jiǎng)勵(lì)、失信者懲戒的激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化張家界信用環(huán)境。②加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在農(nóng)村金融服務(wù)方面，積極探索創(chuàng)新金融服務(wù)模式，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，通過推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，在滿足廣大農(nóng)民支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和余額查詢等基本金融服務(wù)需求的同時(shí)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推廣應(yīng)用手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等信息科技服務(wù)手段，落實(shí)農(nóng)村金融扶貧精準(zhǔn)化要求，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。③加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。針對(duì)貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)人群，積極開展金融扶貧政策、金融知識(shí)宣傳，發(fā)揮金融助推脫貧攻堅(jiān)支撐作用，進(jìn)一步提高貧困人群的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，將金融知識(shí)宣傳到農(nóng)村地區(qū)的“最后一公里”。重點(diǎn)關(guān)注貧困地區(qū)弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，進(jìn)一步暢通投訴受理渠道，妥善處理金融消費(fèi)糾紛。