肖詩順 李鳳至 滕勇

[摘要]由農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行在我國商業(yè)銀行體系中具有重要地位，肩負著服務(wù)“三農(nóng)”的社會責任。當前，受經(jīng)濟下行、農(nóng)村金融市場競爭激烈、信用環(huán)境及自身管理等多重因素影響，其不良貸款問題有所反彈。本文主要以四川省部分農(nóng)商行為例，分析了不良貸款的現(xiàn)狀及原因，提出了防控農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款反彈的對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行 不良貸款 風險 信用

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A [文章編號]1008-0694（2018）01-0077--08

一、引言

目前我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”特殊時期，經(jīng)濟下行壓力較大，實體經(jīng)濟普遍低迷。[1]全國銀行業(yè)不良貸款率在2013年到達歷史低點后，連續(xù)3年持續(xù)上升，但目前仍處于風險可控狀態(tài)。對為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主力軍農(nóng)村商業(yè)銀行而言，普遍改制不久，加上服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位與改革要求，決定了其放款的高風險性。[2]與此同時，隨著農(nóng)村金融市場準人政策的逐步放寬，在中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)之外，以村鎮(zhèn)銀行為主體的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和各種網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)不斷進人農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場競爭日益加劇。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村市場還能否保持優(yōu)勢地位，農(nóng)村商業(yè)銀行如何打贏農(nóng)村市場“陣地戰(zhàn)”，在穩(wěn)定市場份額的同時防止不良貸款反彈，成為當前農(nóng)村商業(yè)銀行要重點思考和解決主要任務(wù)之一。從某種意義上講，這直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革的成功與否，關(guān)系到農(nóng)村金融服務(wù)能否在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中有效發(fā)揮作用。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀

從全國來看，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款總體處于行業(yè)較高水平，從四川情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款不僅處于高位水平，而且內(nèi)部出現(xiàn)分化，潛在不良貸款率仍較高。

1.從全國來看，農(nóng)村商業(yè)銀行市場份額穩(wěn)定增長，但不良貸款率總體處于行業(yè)較高水平

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2016年年報》，本文將農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社總資產(chǎn)合并為小型農(nóng)村金融機構(gòu)總資產(chǎn)，可以發(fā)現(xiàn)小型農(nóng)村金融機構(gòu)總資產(chǎn)從2003年底的2.69萬億元增加到2016年末的28.65萬億元，13年間年均增長速度為19.96%，高于銀行業(yè)總資產(chǎn)平均增長速度17.81%。除受美國次貸危機影響的2009年外，小型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)的比例穩(wěn)定增長，但這一增長態(tài)勢到2014年結(jié)束，2015年這一比例穩(wěn)定在12.37%，而2016年則出現(xiàn)了小幅度下降。

根據(jù)《2017年第二季度中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行報告》，本文計算了2017年上半年商業(yè)銀行的新增貸款占比，按新增貸款占比計算的農(nóng)村商業(yè)銀行市場份額為12.28%，與按總資產(chǎn)占比計算的農(nóng)村商業(yè)銀行市場份額比較接近。各地農(nóng)村信用社在2003年啟動的“花錢買機制”改革完成后，陸續(xù)按照銀監(jiān)會“成熟一家、改制一家”的要求改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行由此呈現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，其資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)比例從2003年的0.14%穩(wěn)定增加到2016年的8.73%。

根據(jù)我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006～2016年年報附錄整理的不同類型商業(yè)銀行不良貸款率可以發(fā)現(xiàn)，除2006年和2007年外，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率均高于其他類型的商業(yè)銀行（詳見表2）。經(jīng)過兩輪農(nóng)村金融改革，農(nóng)村信用社逐步化解了歷史不良貸款，但改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理體制機制依舊較粗放，因此不良貸款率比較高。

上市農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村商業(yè)銀行中整體管理水平相對較高，但從2014～2016年來看，其不良貸款率仍不低（詳見表3）。如：重慶農(nóng)商銀行近3年內(nèi)不良率甚至與外資行水平接近。但其他上市農(nóng)村商業(yè)銀行（如江陰農(nóng)村商業(yè)銀行）近3年內(nèi)不良率處于農(nóng)村商業(yè)銀行平均水平附近，遠高于銀行業(yè)平均水平。

2.從四川來看，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部不良貸款率出現(xiàn)分化，部分農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率已超過監(jiān)管要求

四川省于2010年啟動了農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行的改革進程。截至2017年6月末，已開業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.38萬億元，較啟動改制工作之初的2010年增加了1.02萬億元，增幅280.67%;各項存款、各項貸款余額分別為10200億元和5479.46億元，依次比2010年增長了2.4倍和1.7倍，已開業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率為12.94%。

本文選擇了2015年、2016年在四川省聯(lián)社官網(wǎng)披露年報的23家農(nóng)村商業(yè)銀行和1家農(nóng)村信用聯(lián)社。其中，3家銀行年報中未披露不良貸款率的具體信息，2家只籠統(tǒng)提到達到監(jiān)管要求之內(nèi)（營山農(nóng)村商業(yè)銀行、西充農(nóng)村商業(yè)銀行），1家（樂山三江農(nóng)村商業(yè)銀行）只籠統(tǒng)提到“不良貸款雙升”，但未披露具體數(shù)據(jù)（詳見表4）。不難看出，2015年不良貸款超過5%的農(nóng)村商業(yè)銀行有5家，分別是琪縣農(nóng)村商業(yè)銀行（9.89%）、青神農(nóng)村商業(yè)銀行（6.44%）、威遠農(nóng)村商業(yè)銀行（5.96%）、高縣農(nóng)村商業(yè)銀行（5.80%）和筠連農(nóng)村商業(yè)銀行（5.79%）。2016年不良貸款超過5%的農(nóng)村商業(yè)銀行共有6家，分別是琪縣農(nóng)村商業(yè)銀行（9.34%）、威遠農(nóng)村商業(yè)銀行（7.98%）、隆昌農(nóng)村商業(yè)銀行（7.22%）、大英農(nóng)村商業(yè)銀行（7.16%）、峨眉山農(nóng)村商業(yè)銀行（6.52%）、高縣農(nóng)村商業(yè)銀行（6.49%）、筠連農(nóng)村商業(yè)銀行（6.47%）和鄰水農(nóng)村商業(yè)銀行（5.44%）。而4家農(nóng)村商業(yè)銀行不良率下降幅度較大（如青神農(nóng)村商業(yè)銀行、長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行、江安農(nóng)村商業(yè)銀行、遂寧農(nóng)村商業(yè)銀行），5家農(nóng)村商業(yè)銀行不良率上升幅度較大（峨眉山農(nóng)村商業(yè)銀行、隆昌農(nóng)村商業(yè)銀行、威遠農(nóng)村商業(yè)銀行、儀隴農(nóng)村商業(yè)銀行和成都農(nóng)村商業(yè)銀行）。其中，廣安思源農(nóng)村商業(yè)銀行2016年無不良貸款。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率高企的主要原因分析

信貸業(yè)務(wù)要解決的根本問題是客戶和銀行之間的信息不對稱問題。從理論上講，銀行和借款人之間的信息不對稱包括事前不對稱和事后不對稱。事前不對稱情況下，借款申請人隱藏信息或隱藏行動。貸款發(fā)放后，貸款檢查不到位引發(fā)的信息不對稱會導致借款人不按用途使用信貸資金，甚至出現(xiàn)道德風險等?？紤]到農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)覆蓋面相對較廣、農(nóng)業(yè)面臨較大自然風險和市場風險、農(nóng)產(chǎn)品價格波動大等特點，再結(jié)合我們與部分農(nóng)商銀行的訪談，現(xiàn)將四川省農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率較高的原因分析如下：

1.農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部因素

傳統(tǒng)的觀點認為農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的內(nèi)部原因是“制度不健全，員工意識不強”。[3]本文認為在現(xiàn)階段，部門職責模糊，流程不清晰，制度不健全只是一部分原因，還有其他一些重要原因。

（1）偏離支農(nóng)主業(yè)，貸款集中度較高。農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而來，在廣大農(nóng)村具有人熟地熟的優(yōu)勢，利用這一優(yōu)勢深耕鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場應(yīng)該有所作為。但是近年來部分農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”流于形式，前十大客戶貸款接近自身資本凈額的50%，壘大戶現(xiàn)象突出。此外，一些農(nóng)村商業(yè)銀行貿(mào)然進入自身并不熟悉的非農(nóng)領(lǐng)域，也容易導致不良貸款的產(chǎn)生。

（2）過分依靠抵押擔保等，不注重客戶的信用分析。銀行貸款的第一還款來源是客戶的現(xiàn)金流。由于人員數(shù)量不足且素質(zhì)不高、傳統(tǒng)觀念影響等，農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶的財務(wù)和非財務(wù)等信用分析不夠重視，貸款調(diào)查不充分、存在信貸資料不完備、借款人抵押物變現(xiàn)力差等問題。[1]而在貸款審批階段，信貸部門人員未嚴格把握貸款審批條件，導致貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力。由于缺乏對借款人的精細分析，貸款期限、額度等與客戶生產(chǎn)經(jīng)營的周期及其資金需求并不匹配，容易出現(xiàn)信貸風險。

（3）貸后管理粗放，對貸后管理的考核和激勵不夠。不管是額度相對較大的企業(yè)類貸款，還是零售類的農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款等，都需要精細的管理和有效的激勵機制，以此保障客戶經(jīng)理等有足夠的時間和精力去識別和管理客戶的貸后風險，降低借款人和銀行之間的信息不對稱，以便及時采取措施。以農(nóng)村商業(yè)銀行分布廣泛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行為例，很多農(nóng)村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的信貸人員忙于本網(wǎng)點的客戶服務(wù)與維護，無法做到下鄉(xiāng)下村。部分農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員占比過高，現(xiàn)有體制機制無法調(diào)動其下鄉(xiāng)下村獲得信貸第一手資料的積極性。

（4）部門職責模糊.制度不健全。據(jù)《財經(jīng)》雜志報道，2016年陜西某農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占比為23.44%。此外，據(jù)媒體公開報道，2017年9月山西一家農(nóng)商行不良貸款迅速上升，多項監(jiān)管指標惡化，監(jiān)管評級從2C下滑到4A，接近高風險行社系列。國內(nèi)這兩家典型的高不良貸款率農(nóng)村商業(yè)銀行的案例表明，部門職責模糊，流程不清晰，制度不健全是導致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率較高的主要原因之一。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行外部因素

我國農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)制度、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征以及社會信用環(huán)境等都導致了農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款較高，同時這些問題的解決也不能一蹴而就。

（1）我國特有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度導致農(nóng)村商業(yè)銀行難以使用抵押等風險緩釋工具。農(nóng)業(yè)一直是弱勢產(chǎn)業(yè)，一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可作為貸款抵押的資產(chǎn)有限;另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者實際投人形成的物化的資產(chǎn)，如農(nóng)資倉庫、農(nóng)機等，其價值沒有得到認定，沒有有效權(quán)證。

（2）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)相對滯后導致農(nóng)業(yè)項目風險較大。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的日益壯大，客觀上要求加速農(nóng)業(yè)內(nèi)部的分工。在這種情況下生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)相對于農(nóng)業(yè)發(fā)展、結(jié)構(gòu)升級和農(nóng)民增收的引領(lǐng)支撐作用迅速凸顯。農(nóng)業(yè)發(fā)展的集群化和連片化現(xiàn)象迅速推進，重大項目帶動、農(nóng)業(yè)項目區(qū)建設(shè)、優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)等，越來越成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要方式。但目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的統(tǒng)購分銷、病蟲害統(tǒng)防統(tǒng)治等降低農(nóng)產(chǎn)品成本的社會服務(wù)體系發(fā)展缺少有效的政策引導和制度支撐;行業(yè)共性技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)的攻關(guān)及其推廣應(yīng)用，新技術(shù)、新品種的試驗示范等社會化服務(wù)體系的改革和建設(shè)相對滯后于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求。一旦銀行對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目的風險點沒有分析到位，容易導致信貸風險。

（3）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條較短導致農(nóng)業(yè)市場風險較大。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度較低，沒有將生產(chǎn)、加工、經(jīng)營等有機結(jié)合，因此產(chǎn)業(yè)鏈條較短，有些還停留在原始的產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營階段，沒有形成高附加值的商品。如畜禽產(chǎn)品大多是以初級農(nóng)產(chǎn)品面市，加工層次低，產(chǎn)品附加值較低。這也是導致農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率居高的重要原因之一。

（4）社會信用環(huán)境不佳。農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)對象是理性經(jīng)濟主體，但其文化程度參差不齊，屬于有限理性。個別客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的借款還存在過去那種“有錢還錢，無錢不還”的舊思想，信用意識淡薄。一些貸款戶甚至惡意拖欠農(nóng)商行貸款，借不思還，對貸款催收置若罔聞。此外，傳統(tǒng)重視抵押擔保的銀行在司法實踐中存在案件勝訴率高、執(zhí)行率低現(xiàn)象。一旦銀行的借款客戶卷人的民間集資的案件，法院處于安定團結(jié)的考慮，即使銀行有充分法律依據(jù)，個別地方法院也不會把銀行作為第一順序債務(wù)人。此外，在傳統(tǒng)的地方政府考核體系中，GDP考核導致了地方政府發(fā)展經(jīng)濟有充分的動機，而地方政府又往往對扶持的農(nóng)業(yè)項目的周期性和市場變化把握不夠，農(nóng)村商業(yè)銀行進入容易造成銀行不良貸款，個別地方還出現(xiàn)銀團不良貸款。

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)主體的特殊性使其面臨的貸款風險較高，而現(xiàn)有的多重監(jiān)管下銀行自主性不夠，無法充分調(diào)配資源解決銀行與貸款人之間的信息不對稱問題，導致農(nóng)村商業(yè)銀行與貸款人之間的“逆向選擇”和“道德風險”問題更大，而服務(wù)“三農(nóng)”社會責任與回報股東的要求之間的矛盾更為突出。農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款問題的解決不僅關(guān)系到自身健康運營，更是防范農(nóng)村金融市場系統(tǒng)性風險的關(guān)鍵點之一。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的防范措施

解決不良貸款問題的總體思路是“收舊控新”。既要在發(fā)展中逐步收回已經(jīng)發(fā)生的不良貸款，更要嚴格防范出現(xiàn)新的不良貸款，才能真正地解決農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款問題。

1.樹立風險管理觀念，健全風險管理體系

加強風險文化建設(shè)，強化各支行網(wǎng)點的風險觀念;進一步完善董事會制度，堅持設(shè)立獨立董事，董事會下設(shè)審計委員會，提高監(jiān)事會的地位;建立大額貸款風險分析機制、風險預(yù)警機制、風險響應(yīng)機制、內(nèi)審機制和大額貸款責任追究制度和賠償制度。突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，強化對不良貸款的問責，提高信貸經(jīng)營管理人員風險責任意識。

2.完善信貸管理機制，嚴格執(zhí)行“三法一指引”程序

（1）貸前調(diào)查中，信貸員要慎重篩選信貸客戶，嚴把客戶準人關(guān)。制定合理評價標準，對貸款人的資產(chǎn)狀況和信用情況進行綜合分析，決定是否放貸或怎樣放貸。要加強對貸款擔保的調(diào)查，對保證人的情況進行詳細的調(diào)查，并確保其有擔保能力。準確估計抵押物的實際價值，評估的價值應(yīng)大于借款金額以保證起到全額擔保的作用。要對貸款用途做可行性分析，重點考慮是否能夠獲得所預(yù)期的利潤，借款人實施項目的方案是否合理。

（2）貸款審查中，信貸部門負責人要對貸款調(diào)查人員提交的貸款調(diào)查報告進一步審核。審查貸款依據(jù)是否合理，是否符合本行的貸款政策和貸款原則，是否符合國家有關(guān)的經(jīng)濟和金融政策。要審查本行資金頭寸是否滿足貸款的資金需求。要對是否放貸進行科學決策，有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立小額貸款集中授信機制，既有利于提高授信效率，也避免了基層網(wǎng)點專業(yè)信貸人力資本的不足。

（3）貸后管理中，安排專人對貸款進行動態(tài)監(jiān)控。放貸后要通過各種途徑及時了解借款人、抵押物、保證人、質(zhì)押物以及關(guān)聯(lián)各方面的情況，監(jiān)督貸款去向，看是否按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款，并定期對借款企業(yè)進行報表檢查和現(xiàn)場實地檢查。規(guī)范管理信貸檔案，按照完整、實用、規(guī)范、安全的原則制定合理的信貸檔案管理標準，由信貸部門安排專人負責檔案和相關(guān)材料的保存與管理。對可能存在還款風險的貸款，要加以重點跟蹤、監(jiān)測與管理，及時采取要求提前清償或者增加有限擔保等措施，對到期的款項及時催收。要不斷吸收不良貸款管理中的教訓，總結(jié)不良貸款處理的經(jīng)驗。

（4）加強行業(yè)分析，強化行業(yè)授權(quán)。農(nóng)村商業(yè)銀行大都是縣級農(nóng)村商業(yè)銀行，除了接受省聯(lián)社指導外，本身還需加強國家產(chǎn)業(yè)、信貸政策調(diào)整對行業(yè)風險影響的研究，同時還要加強微觀企業(yè)層面的風險預(yù)警。監(jiān)控企業(yè)應(yīng)收賬款上升等不利變動情況，在公司財務(wù)狀況還未惡化到形成違約之前就開展防范措施，加強對公司治理、公司日常經(jīng)營兩個層面進行防控。此外，當前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸集中風險監(jiān)控主要在單一客戶貸款、單一集團授信等客戶層面，并未對行業(yè)風險暴露、尤其是一些“限控行業(yè)”的授信分布情況進行分析和風險控制。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要加強單一客戶群體的貸款監(jiān)控，也要加強對貸款集中的行業(yè)情況進行分析，要分散貸款資金的行業(yè)集中度，降低風險發(fā)生概率。因此，需要針對授信行業(yè)集中和信貸產(chǎn)品集中的問題，設(shè)置行業(yè)、產(chǎn)品集中度等上限指標，劃定“警戒線”。對警戒線附近的，要及時調(diào)整授信行業(yè)分布與信貸資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)。

3.提高信貸人員業(yè)務(wù)水平，培育高水準的信貨人員隊伍

建立長效的信貸培訓制度，對信貸人員定期有針對性的充電，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求。促使其從嚴、從細、全面掌握信貸業(yè)務(wù)操作技能，提高信貸管理水平。對信貸客戶經(jīng)理定期考核，實行優(yōu)勝劣汰，充分調(diào)動和激發(fā)其工作積極性和創(chuàng)造性，努力打造高素質(zhì)客戶經(jīng)理隊伍。切實做實“金融聯(lián)絡(luò)員”工作，在合理布局金融聯(lián)絡(luò)員的同時，堅持科學的績效考評和薪酬管理，加強對聯(lián)絡(luò)人員的動態(tài)監(jiān)管，有效規(guī)避金融聯(lián)絡(luò)員的行為風險。

4.加強社會信用環(huán)境建設(shè)，建立誠信的激勵機制

一方面，要使不良貸款問題有法可依，另一方面，要在司法實踐中需要加強對債權(quán)人的保護，避免銀行債權(quán)無法落實。就銀行本身而言，可以通過合理的獎勵措施提高貸款人的還款積極性。例如：對客戶進行信用評級，如果客戶的信用評級較好，給予一定的獎勵，提高其貸款的額度，或者延長其還款的期限，甚至可以減少部分利息等。

此外，財政部門要切實落實支農(nóng)政策，央行和銀監(jiān)會等監(jiān)管部門要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，形成外部約束力，促使農(nóng)村商業(yè)銀行解決不良貸款問題和規(guī)避風險。同時，也要減少對農(nóng)村商業(yè)銀行日常經(jīng)營活動的干預(yù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場自由競爭中更好的發(fā)展，更好服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)實體經(jīng)濟，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風險。

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