大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究

周國棟 徐婷婷

隨著經(jīng)濟水平的快速發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生的消費理念出現(xiàn)較大變化，而“校園貸”的簡單、方便等特性極大的滿足了當(dāng)代大學(xué)生的消費需求，因此，“校園貸”成為大學(xué)生的主要貸款方式之一。但是，大學(xué)生的還款能力受到一定的限制，大多數(shù)大學(xué)生還貸依靠家庭，增加了“校園貸”的安全風(fēng)險。因此，高校對大學(xué)生“校園貸”進行必要的教育引導(dǎo)和規(guī)范管理，對保障大學(xué)生“校園貸”的規(guī)范性與安全性極具現(xiàn)實意義。

1 大學(xué)生“校園貸”存在的安全風(fēng)險

“校園貸”在一定程度上方便了大學(xué)生的生活，但是很多不規(guī)范的校園貸組織或者單位會對大學(xué)生人身安全與心理健康造成一定威脅。并且大學(xué)生的還款意識與還款能力都較弱，很多大學(xué)生采取“借新還舊”的方式，會嚴(yán)重增加了大學(xué)生的心理壓力。另外，很多校園貸的利息較高，會使還款數(shù)額越來越大，對大學(xué)生家庭經(jīng)濟也會造成一定影響。除此之外，一些大學(xué)生利用假的身份信息進行貸款，會嚴(yán)重影響自身信用度，十分不利于大學(xué)生的長遠(yuǎn)發(fā)展與進步。因此，高校必須采取合理的措施對大學(xué)生“校園貸”的安全風(fēng)險進行防范，同時對大學(xué)生貸款理念與行為進行有效的教育引導(dǎo)。規(guī)范大學(xué)生的消費理念的同時，提高大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款安全風(fēng)險的防范能力。

2 大學(xué)生“校園貸”的風(fēng)險防范管理

2.1 嚴(yán)格審核校園貸公司資質(zhì)，確保貸款公司的合法性與規(guī)范性

校園貸的發(fā)展與我國市場經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)，是適應(yīng)市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，因此，必須加強對校園貸公司的管理，確保校園貸公司資質(zhì)的合法性與規(guī)范性，為大學(xué)生“校園貸”需求提供安全健康的環(huán)境。這就需要相關(guān)政府部門對私人成立的網(wǎng)絡(luò)貸款公司與平臺進行嚴(yán)格審核，特別是貸款平臺信息安全保護與催收方式必須進行審核與檢查，確保平臺信息的安全性，防止泄露貸款人個人信息，對催收手段不合理的貸款平臺進行清退，保證大學(xué)生貸款過程中的人身安全。另外，學(xué)校可以根據(jù)校園貸公司的審核結(jié)果加強與校園貸公司或者平臺的合作，強化大學(xué)生的還款意識，讓大學(xué)生正確面對網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.2 規(guī)范校園貸的貸款利率，保障校園貸市場的規(guī)范性

某些校園貸公司和平臺存在嚴(yán)重提高貸款利率的行為，有的貸款利率高達100%以上，使校園貸變成純粹的高利貸行為，嚴(yán)重?fù)p壞大學(xué)生個人與家庭的經(jīng)濟。因此，政府部門在嚴(yán)格控制校園貸公司資質(zhì)的同時，要對貸款利率進行規(guī)范，將校園貸的貸款利率控制在合理范圍內(nèi)，使校園貸發(fā)揮其對大學(xué)生的有利作用，降低校園貸對大學(xué)生的不利影響。在對校園貸貸款利率進行控制時，必須限制最高貸款利率，對校園貸公司進行合法管理與審查，逐步引導(dǎo)校園貸的合理健康發(fā)展，盡可能避免因校園貸對大學(xué)生造成的不利影響。

2.3 監(jiān)督校園貸公司催收方式，做到文明催收

目前，校園貸的主要催收方式有以下幾個：電話聯(lián)系本人催收、電話聯(lián)系父母家人催收、威脅等不良方式催收。其中，根據(jù)貸款人的手機通訊錄對其聯(lián)系人逐一發(fā)信息催收是當(dāng)前最主要的催收方式，嚴(yán)重影響貸款人親朋好友的正常生活。另外，采取暴力手段與威脅手段催收的不良方式是造成大學(xué)生不堪貸款壓力采取極端方式的主要手段。因此，政府部門與學(xué)校方面要加強合作，對校園貸公司的催收方式進行嚴(yán)格監(jiān)督與審查，確保貸款公司催收手段的合法性，保證校園貸公司能夠做到文明催收，確保大學(xué)生的人身安全。

3 大學(xué)生“校園貸”的教育引導(dǎo)機制

3.1 學(xué)校方面加強對大學(xué)生正確消費理念的教育引導(dǎo)

消費理念對人的消費行為產(chǎn)生最直接的影響，而大學(xué)生的消費理念并沒有完全成熟，因此，對自身的消費需求不能進行正確處理，這就很容易導(dǎo)致大學(xué)生過度消費和錯誤消費，而“校園貸”的簡單快捷極大地滿足了大學(xué)生的過度消費行為，因此，很多大學(xué)生都陷入貸款消費的深淵不能自拔。這就要求高校從根本上對大學(xué)生的消費理念進行教育引導(dǎo)，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識貸款消費，形成正確的健康的消費理念。一般可以從以下方面對大學(xué)生的消費理念進行引導(dǎo)：（1）開展相關(guān)的課堂教育，向大學(xué)生傳達正確的消費理念的同時，分析網(wǎng)絡(luò)貸款的潛在風(fēng)險與隱患，提高大學(xué)生辨別網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范性的能力。在課堂上，教師要根據(jù)大學(xué)生貸款消費的心理對當(dāng)代大學(xué)生消費理念進行剖析，通過系統(tǒng)性與邏輯性較強的課堂對大學(xué)生消費理念進行有效教育引導(dǎo)。（2）對網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊進行全面分析，加強對大學(xué)生的思想政治教育與網(wǎng)絡(luò)安全教育，幫助大學(xué)生提高辨識網(wǎng)絡(luò)貸款安全風(fēng)險的能力，盡可能減少大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中的損失。（3）定期舉辦與“校園貸”有關(guān)的活動與講座，強化大學(xué)生的責(zé)任承擔(dān)意識，提高大學(xué)生適度消費、合理消費、健康消費額意識與思想，進而提高大學(xué)生計劃自身消費行為的合理性。

3.2 加強與家長方面的溝通，共同構(gòu)建合理的消費環(huán)境

家庭成員的消費理念對大學(xué)生自身的消費理念也會產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響，因此，高校必須重視與大學(xué)生家長的溝通與聯(lián)系，幫助大學(xué)生營造適度消費、健康消費的良好環(huán)境。在這一過程中，家長要尤其注意言傳身教，不能對孩子有求必應(yīng)，應(yīng)該幫助孩子形成正確的金錢觀，鼓勵孩子通過自身的努力獲取相應(yīng)的勞動報酬，讓孩子養(yǎng)成節(jié)儉消費的習(xí)慣，減少揮霍浪費。這是幫助大學(xué)生樹立正確健康消費理念的重要組成部分，是高校對大學(xué)生“校園貸”進行教育引導(dǎo)的重要措施之一。

4 結(jié)語

總而言之，“校園貸”是經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，在很大程度上為大學(xué)生提供便利，但是大學(xué)生的社會實踐經(jīng)驗相對缺乏，還款能力也相對較弱，因此，高校必須重視對大學(xué)生貸款風(fēng)險知識的教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確面對“校園貸”，幫助大學(xué)生確立正確的科學(xué)的消費理念。這樣，也有助于營造健康和諧的“校園貸”環(huán)境，使“校園貸”成為大學(xué)生個人發(fā)展的助力。

基金：2017年吉林省教育科學(xué)“十三五” 規(guī)劃高校思政研究專項課題《吉林省民辦高校“校園貸”風(fēng)險防控及教育引導(dǎo)機制研究》（課題批準(zhǔn)號GS17185）。

（作者單位：長春財經(jīng)學(xué)院）