馬小英

[摘要]隨著金融行業(yè)的發(fā)展，各種貸款平臺也應(yīng)運(yùn)而生。其中，針對大學(xué)生的貸款平臺更是種類繁多。這種貸款平臺主要運(yùn)用移動客戶端進(jìn)行操作借款，所以也叫校園網(wǎng)貸。隨著校園網(wǎng)貸的發(fā)展，其中存在的風(fēng)險和問題也越來越多。最為明顯的就是最近被爆出“裸貸”的新聞，一時間校園網(wǎng)絡(luò)貸款受到了很多人的關(guān)注。本文通過分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸形成的原因及其特點，主要針對校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險做出了探討。為了進(jìn)一步預(yù)防校園網(wǎng)絡(luò)貸款的各種風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，提高校園網(wǎng)貸的門檻，著重加強(qiáng)學(xué)生消費觀念和金融有關(guān)的教育，并規(guī)范違約處理。

[關(guān)鍵詞]校園；網(wǎng)絡(luò)貸款；風(fēng)險；制約機(jī)制

[中圖分類號] C913

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1671- 5918（ 2018） 04- 0127- 03

引 言

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)這個平臺得到了飛速的發(fā)展，各種網(wǎng)貸也隨之出現(xiàn)。校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其主要面對群體是高校的學(xué)生。但是因為校園網(wǎng)貸起步較晚，但是發(fā)展過快，所以校園網(wǎng)絡(luò)貸款中存在許多的風(fēng)險，預(yù)防這些風(fēng)險的方法還需要我們進(jìn)一步的探討。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸及其原因分析

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種基于P2P技術(shù)的新型互聯(lián)網(wǎng)借款方式，而校園網(wǎng)絡(luò)借貸則專指為學(xué)生，通常為在校大學(xué)生提供的借款。這一借款模式最初源于英國，網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)既是時代的特征也是中小企業(yè)的需求，網(wǎng)絡(luò)借貸的便捷性使企業(yè)更快獲得周轉(zhuǎn)資金，解決信息不通暢等問題。但是對于學(xué)生而言，借貸具有一定的風(fēng)險，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，越來越多具有需求的學(xué)生開始接觸并使用網(wǎng)絡(luò)借貸。各類借貸公司應(yīng)運(yùn)而生，為學(xué)生提供生活、學(xué)習(xí)以及娛樂中所需的資金。這種借貸方式有利有弊，需要學(xué)生認(rèn)真對待。筆者認(rèn)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸所產(chǎn)生的原因主要來自于學(xué)生需求。一些學(xué)生具有自主創(chuàng)業(yè)能力但是畢竟資金不足，此時學(xué)生有欲望選擇校園借貸平臺，獲得更多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會。校園網(wǎng)絡(luò)平臺使高校發(fā)展的必然，一些學(xué)生出于正當(dāng)需求，如創(chuàng)業(yè)，繳學(xué)費，并及時歸還，屬于正常現(xiàn)象。但是一些學(xué)生則由于胡亂花錢，手中零錢不夠而去借貸，有些甚至選擇洗錢的高利貸，導(dǎo)致最終無法歸還。此外，部分借貸來自于具有固定收入的學(xué)生，學(xué)生時代，做一些兼職工作。但是工資未必及時發(fā)放，學(xué)生為滿足自己的消費需求，選擇理想貸款，數(shù)額和還款期限，利息均在可接受范圍內(nèi)，這類學(xué)生通常是為了減輕家里壓力，并且自身具有一定的還款能力。但是其中也不乏一些以虛榮心而目的的借款學(xué)生，目前大量的裸貸現(xiàn)象出現(xiàn)，很多大學(xué)生對于名牌包、香水，奢侈的娛樂生活感興趣，在不考慮自身條件的基礎(chǔ)上盲目借貸，過超前生活，向網(wǎng)絡(luò)借貸方借款，但是無法在規(guī)定時間內(nèi)歸還。

二、網(wǎng)貸特點分析

校園網(wǎng)貸是一種順應(yīng)新型金融工具衍生出來的一種貸款平臺。校園網(wǎng)貸主要是針對學(xué)生而開展的貸款平臺，其使用群體全是在校學(xué)生。目前校園網(wǎng)貸越來越受金融市場的青睞，主要因為它有這四個特點。

（一）消費群體多

很多在校大學(xué)生在學(xué)校中會存在互相攀比的現(xiàn)象，這就造成大學(xué)生生活費短缺。由于資金的短缺，學(xué)生不得不去找校園網(wǎng)貸。據(jù)我國人民大學(xué)信用管理中心0215年發(fā)布的研究報告表示，目前大學(xué)生使用貸款獲得的資金達(dá)到百分之八點七七。在這其中，小額信用貸款占了百分之五點三三，網(wǎng)絡(luò)貸款的占了百分之三點四四。

（二）網(wǎng)貸平臺類型繁多

由于很多貸款公司在校園貸款中嘗到了甜頭，針對大學(xué)生的貸款平臺也越來越多。據(jù)統(tǒng)計，貸款平臺已經(jīng)達(dá)到了一百多家。這些貸款平臺的種類可以主要分為分期購物、pp2貸款平臺、傳統(tǒng)電商平臺這三類。分期購物平臺主要滿足大學(xué)生的購物欲望，而pp2平臺主要是用來幫助大學(xué)生讀書或者創(chuàng)業(yè)的，傳統(tǒng)電商平臺則是指京東、阿里巴巴等等。

（三）網(wǎng)貸門檻較低

傳統(tǒng)的銀行貸款審核非常的嚴(yán)格，并且時間長不容易過。而網(wǎng)貸的出現(xiàn)正好解決了這一缺點，此外，網(wǎng)貸不僅放款快，還不需要經(jīng)過一系列的手續(xù)，可以說網(wǎng)貸的門檻是非常低的。網(wǎng)貸的操作方法主要是通過移動客戶端，填寫自己相應(yīng)的資料，然后上傳身份證照就可以進(jìn)行貸款的。因為門檻比較低，所以受到了很多大學(xué)生的使用。

（四）利息高

校園網(wǎng)貸經(jīng)常打著零利息或者利息低的口號來吸引學(xué)生，促使學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的借貸。其實，校園網(wǎng)貸的利息是非常高的。很多學(xué)生在借款后，由于種種原因沒有按時間還款，這是的利息都是翻倍滾得，久麗久之時問一長利息還很有可能大過本金。

三、網(wǎng)貸存在的風(fēng)險和問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種網(wǎng)貸平臺也紛紛朝著大學(xué)校園進(jìn)軍。而最近媒體挖出大火的“校園裸貸”新聞，讓所有人的目光紛紛看向校園網(wǎng)貸，越來越多人重視遙遠(yuǎn)網(wǎng)貸存在的問題惡化風(fēng)險。

（一）低存在的問題

校園網(wǎng)貸的門檻極其的低，只需要學(xué)生在線上填寫相關(guān)的資料，并提供身份證號碼就可以申請貸款，這種門檻低又方便的貸款流程促使更多學(xué)生去網(wǎng)貸。這種門寬極為低的很容易導(dǎo)致一些問題，由于整個信息的審核是通過移動客戶端來完成的，很容易造成信息錯誤的情況發(fā)生。具體的來說，就是不能夠確認(rèn)借款人的信息是否和上傳的信息一樣。例如，有些借款平臺要求留下父母的電話，很多學(xué)生留下同學(xué)的電話，請同學(xué)假扮父母。因此，不能確認(rèn)信息的正確性。除此之外，還有可能申請借款的人和信息不符，有可能盜用其他人的信息也說不一定。一旦出現(xiàn)這種情況，對于申請人和被盜用信息的人還是校園網(wǎng)貸平臺都會產(chǎn)生不好的影響。此外，如今的媒體還爆出了“校園裸貸”事件，這一借款方式不但突破了道德約束，也挑戰(zhàn)了法律底線。

（二）網(wǎng)貸缺少相應(yīng)的監(jiān)管體系

校園網(wǎng)貸出現(xiàn)時間較晚，但整體發(fā)展十分的迅速。但是，目前校園網(wǎng)貸仍然去燒相應(yīng)的監(jiān)管體系，因此不能夠及時對于校園網(wǎng)貸存在的問題及時叫停。

因為校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速，起步晚。因此，對于校園網(wǎng)貸我國缺少相應(yīng)的法律條款，所以在監(jiān)管和實施上都不能做到有法可依，從而致使校園網(wǎng)貸成為校園的管理盲區(qū)。

（三）大學(xué)生不是合適的授信群體

大學(xué)生雖然認(rèn)知能力已經(jīng)成熟，但是大學(xué)生并沒有經(jīng)濟(jì)來源和穩(wěn)定的工作，因此筆者認(rèn)為大學(xué)生并不是合適的授信群體。在2005年到2009年這幾年間，有很多商業(yè)用行發(fā)力大學(xué)生辦信用卡，但是隨著時間的推移，大學(xué)生使用信用卡暴露出了很多缺點。因為大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，所以經(jīng)常出現(xiàn)逾期行為，此外，還有一些大學(xué)生用信用卡交換還款，這導(dǎo)致所欠的款越來越多。因此在2009年大學(xué)生信用卡全面叫停，在大學(xué)生信用卡叫停后，校園網(wǎng)貸平臺逐漸興起。兩者之間存在很多相同性，都是以高曉學(xué)生作為貸款的授信對象。雖然高校的學(xué)生都已經(jīng)年滿18歲，但是學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，相應(yīng)的法律意識也比較單薄。所以，對于網(wǎng)貸平臺來說大學(xué)生不是合適的授信群體。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款的預(yù)防機(jī)制

如何預(yù)防校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，是需要各方積極配合努力的，主要的預(yù)防方法有以下幾個方面。

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

校園網(wǎng)貸之所以會失控存在一系列的問題，主要是因為相關(guān)監(jiān)管的缺失。由于大學(xué)生缺少借款經(jīng)驗和還款的經(jīng)濟(jì)能力，相關(guān)對于校園貸款的監(jiān)管應(yīng)該加大力度。面對如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的情況下，金融相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該起到協(xié)調(diào)的作用，彌補(bǔ)監(jiān)管的缺失。金融監(jiān)管部門應(yīng)該重視校園網(wǎng)貸，并規(guī)范校園網(wǎng)貸的發(fā)展和監(jiān)管，嚴(yán)格的審查校園網(wǎng)貸中存在的不規(guī)范行為，從而給學(xué)生借款形成一個約束，減少校園網(wǎng)貸的風(fēng)險。

（二）提高校園網(wǎng)貸的門檻

對于校園網(wǎng)貸來說，之所以發(fā)展迅速是因為它門檻極為的低，這也是最吸引學(xué)生的重點之一。因此，要想預(yù)防校園網(wǎng)貸帶來的風(fēng)險和問題，校園網(wǎng)貸的門檻應(yīng)該適時的提高。對于信息的審核上，校園網(wǎng)貸應(yīng)該與學(xué)校簽訂相關(guān)的條約，能夠接受校園網(wǎng)貸事后的核查，這樣才能杜絕盜用別人信息借款的事件發(fā)生。此外，還應(yīng)該實現(xiàn)平臺內(nèi)征信共享，這樣才能杜絕學(xué)生在借款情況下又去借款，減少償還的金錢。此外，對于一些額度較高的借款申請時，必須要求學(xué)生的家長或者其他的親屬作為擔(dān)保人。只有這樣校園網(wǎng)貸的風(fēng)險才會降低，無論是對于學(xué)生還是對于貸款平臺來說都是好處良多，實現(xiàn)雙贏的局面。

（三）加強(qiáng)學(xué)生消費觀念和金融有關(guān)的教育

校園網(wǎng)貸之所以有大部分的群體，主要是因為學(xué)生消費的膨脹導(dǎo)致資金的不足。學(xué)校和教育局應(yīng)該注重對于學(xué)生消費觀念的教育，讓學(xué)生樹立正確的消費觀念，減少不必要的支出，從而減少過度消費的情況。此外，還應(yīng)該多普及金融和法律有關(guān)的知識，幫助學(xué)生了解法律的重要性，讓學(xué)生了解網(wǎng)貸存在的法律問題。作為家長，還需要和孩子及時的交流，了解孩子的經(jīng)濟(jì)需要，引導(dǎo)孩子合理消費。

（四）規(guī)范違約處理

目前隨著校園網(wǎng)貸的火熱發(fā)展，其違約處理的情況也出現(xiàn)越來越多的問題。對于一些違約后利用暴力恐嚇來催款的平臺，應(yīng)該進(jìn)行管理，規(guī)范催收的手段。此外，應(yīng)該研究對于無法償還的學(xué)生給予救濟(jì)。對于一些欠款數(shù)額較大的學(xué)生，平臺應(yīng)該及時和學(xué)校聯(lián)系，并商討方案，免得出現(xiàn)因為無力償還出現(xiàn)自殺跳樓等情況。最后，對于一些利用校園網(wǎng)貸出現(xiàn)違法犯罪的行為，金融行業(yè)應(yīng)該與公安檢察機(jī)關(guān)聯(lián)手一起打擊此類行為。并及時發(fā)布一些較為典型的案例，以此來警示。

五、結(jié)束語

總而言之，要想降低校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險是一個漫長的實踐過程，這個過程中需要金融監(jiān)管部門和學(xué)校以及家長的共同努力。一方面，主要防控因素在于學(xué)生的自律能力，對于正常消費的大學(xué)生而言，家長可以滿足，無需網(wǎng)絡(luò)借貸。但是這需要家長在最初教育孩子時培養(yǎng)孩子正確的價值觀和理財觀念，減少其虛榮、攀比心理。此外，還需要國家對于網(wǎng)貸引起重視，制定相關(guān)的條例，這樣才能夠從真正意義上降低校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，促進(jìn)學(xué)生理性消費。學(xué)校方面，應(yīng)對學(xué)生借貸行為進(jìn)行干涉，雖然學(xué)生進(jìn)入成年階段，學(xué)校很難對其資金支出進(jìn)行干涉，但是可以通過對學(xué)位證書的控制來降低其貸款的可能，如學(xué)生出現(xiàn)借貸未歸還的，學(xué)校可不發(fā)放畢業(yè)證，通過多方努力來杜絕大學(xué)生校園貸款風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]王穎.大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其對策分析[J].企業(yè)導(dǎo)報，2016（20）：13 - 14.

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