甄琪

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)逐漸進(jìn)入人們的生活，并且在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，我國出臺了一系列的政策來刺激消費(fèi)，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)成為消費(fèi)的最新趨勢。在國民經(jīng)濟(jì)不斷增長的同時(shí)我國民眾對于生活消費(fèi)的要求也越來越高，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式更能夠符合當(dāng)代人們的需求，并且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方便、快捷并且擁有較高的私密性，從而成為了人們理想中的消費(fèi)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)移動(dòng)化，數(shù)據(jù)化和風(fēng)控智能化等特征。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展的新趨勢作出如下分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)金融 消費(fèi)特點(diǎn) 金融發(fā)展 發(fā)展新趨勢

近幾年來，我國所出臺的一系列經(jīng)濟(jì)政策刺激了市場經(jīng)濟(jì)消費(fèi)金融的發(fā)展，并且在市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長中起到了一定積極作用。一方面，由于我國政府正在大力的發(fā)展市場消費(fèi)金融，從而促使市場消費(fèi)金融迅速崛起。另一方面由于商業(yè)銀行當(dāng)中存在的成本的問題，難以擁有較大的服務(wù)范圍，這就導(dǎo)致廣大的民眾群體得不到想要的服務(wù)，從而刺激了第三方消費(fèi)金融的發(fā)展。，無法對廣大民眾產(chǎn)生較深的影響力。在這種情況下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方式應(yīng)勢而出，由于我國國民經(jīng)濟(jì)的上漲以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，全國人民進(jìn)入信息化的社會(huì)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)以方便，快捷以及較高的私密性等優(yōu)點(diǎn)滿足了廣大的民眾群體對于消費(fèi)金融的要求。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方式飛速發(fā)展的根本原因之一。

一、金融消費(fèi)的概念以及互聯(lián)網(wǎng)背景下金融消費(fèi)的特點(diǎn)

（一）金融消費(fèi)的內(nèi)涵

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。目前消費(fèi)金融并沒有形成完備的理論體系，在一定意義上來說消費(fèi)金融是指商業(yè)和個(gè)體從事一定的消費(fèi)活動(dòng)，從另一方面來說消費(fèi)金融是指商業(yè)群體或者個(gè)體為滿足商業(yè)消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)所創(chuàng)立的一種消費(fèi)金融。這種金融涉及到的人員范圍較廣，對人或者商業(yè)群體的資產(chǎn)有一定的消費(fèi)要求。例如它涉及到個(gè)體的家庭成員、朋友以及個(gè)體的相關(guān)社會(huì)關(guān)系，然而在這種關(guān)系之下消費(fèi)金融對于這些人員收入以及資產(chǎn)配置，具有一定的相關(guān)要求。只有在這些人員能夠滿足這些消費(fèi)要求時(shí)才能夠獲得自己所需要的物質(zhì)需求和相關(guān)服務(wù)需求。在不同的部門中，對于消費(fèi)金融的界定也存在不一的看法與理論。例如某些國家的銀行對于消費(fèi)金融的界定是指從事相關(guān)的或者一定數(shù)額的貸款消費(fèi)屬于消費(fèi)金融，然后還有一些金融公司認(rèn)為消費(fèi)金融屬于家庭消費(fèi)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下金融消費(fèi)的特點(diǎn)

多類機(jī)構(gòu)參與形成差異化分層競爭局面。在我國出臺的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的推動(dòng)之下，我國的消費(fèi)金融呈現(xiàn)出兇猛的發(fā)展態(tài)勢，各型各類的金融機(jī)構(gòu)爭先恐后的進(jìn)入我國金融市場并且積極布局，初步的形成與消費(fèi)金融相關(guān)的一些商業(yè)機(jī)構(gòu)，比如各型各類的商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司，電商平臺，各型各類的貸款平臺以及分期購物平臺，除了銀行和消費(fèi)金融公司等類傳統(tǒng)的金融公司之外。電商，網(wǎng)貸，分期購物平臺等許多購物平臺紛紛推出了相應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，例如螞蟻花貝，京東白條，分期樂等一系列的消費(fèi)金融產(chǎn)品。這些消費(fèi)金融產(chǎn)品以app的形式逐漸的在大眾中普及，這些消費(fèi)金融產(chǎn)品的普及，使得大眾能夠擁有更好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，并且可以通過自身的需求自主的選擇不同類型的消費(fèi)金融產(chǎn)品。這些一系列的消費(fèi)金融產(chǎn)品以獨(dú)特的客戶體驗(yàn)以及服務(wù)效率贏得了廣大群眾的認(rèn)可。同時(shí)也豐富了消費(fèi)金融市場迎合了更多人的消費(fèi)需求。但是總體上來講這類消費(fèi)金融產(chǎn)品質(zhì)量良莠不齊，會(huì)出現(xiàn)許多消費(fèi)詐騙的現(xiàn)象，所以說消費(fèi)者要衡量好風(fēng)險(xiǎn)選擇最適合自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

消費(fèi)金融平穩(wěn)較快增長，市場潛力巨大。數(shù)據(jù)顯示，近年來我國市場消費(fèi)金融一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的狀態(tài)。尤其是一些短期貸款和小額貸款呈現(xiàn)出更高的增長性，我國的政策支持和國民消費(fèi)能力的逐漸提升是我國市場經(jīng)濟(jì)消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。也是我國市場經(jīng)濟(jì)消費(fèi)金融的支撐力量。我國對于市場經(jīng)濟(jì)消費(fèi)金融出臺了一些相關(guān)的政策為我國市場經(jīng)濟(jì)消費(fèi)金融發(fā)展提供了充足的空間。你封面我國國民經(jīng)濟(jì)的逐漸提升，使得我國國民擁有了一定的消費(fèi)能力，這種消費(fèi)能力，促使了我國經(jīng)濟(jì)市場消費(fèi)金融的快速發(fā)展。

差異化功能定位形成多層級的消費(fèi)金融服務(wù)市場。隨著第三方服務(wù)平臺的不斷普及，越來越多的人選擇線上購物，這種線上購物的服務(wù)方式可以讓人足不出戶的選擇自己想要的產(chǎn)品，還可以根據(jù)從其他任務(wù)那里得到的評價(jià)來判斷商品的質(zhì)量優(yōu)劣從選擇自己真正需要的商品。正是因?yàn)槿绱藗鹘y(tǒng)的消費(fèi)形式也在逐漸的向線上的消費(fèi)方式發(fā)展。線上的消費(fèi)方式可以講許多的零售商和中國的客戶資源相互結(jié)合起來形成一個(gè)消費(fèi)整體，這類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)形成線上線下互動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。為客戶提供更多的消費(fèi)體驗(yàn)以及更為完善的服務(wù)體系。形成有別于銀行和傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司的差異化服務(wù)模式和功能性地位。當(dāng)前的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要分為兩類。一類是依托零售商布局消費(fèi)分期市場。通過與零售商建立合作關(guān)系在真實(shí)的市場中擁有實(shí)體的店面。這里消費(fèi)金融方式在市場中占有一定的比例。很多人依賴這種方式進(jìn)行日常的消費(fèi)。另一類是依靠線上網(wǎng)絡(luò)平臺建立虛擬的店面，人們通過網(wǎng)上購物平臺選擇自己所需要的商品種類，再通過根據(jù)自己以往的購物經(jīng)驗(yàn)以及他人的評價(jià)來判斷商品的優(yōu)劣。這種購物方式隨著互聯(lián)網(wǎng)越來越深入的發(fā)展成為消費(fèi)的主要方式，這種消費(fèi)方式方便快捷，人們可以通過網(wǎng)上平臺，選擇不同地區(qū)的不同商品。最后以快遞的方式從全國各地將商品送達(dá)自己的手中。這種方便快捷的消費(fèi)模式逐漸的占領(lǐng)大部分的消費(fèi)金融市場。還有一類視頻過自建渠道經(jīng)營現(xiàn)金貸款，這種現(xiàn)金貸款一般都是短期貸款或者是小額貸款，這種貸款大多數(shù)面向的是學(xué)生。還有另一種是向優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放額度相對較大的一般消費(fèi)用途貸款，但是這種貸款用途較難把握消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要綜合考慮借款人的基礎(chǔ)財(cái)富以及信用情況從而展開業(yè)務(wù)形成較高風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）電商進(jìn)入消費(fèi)市場

一般來講，電商進(jìn)入消費(fèi)金融市場主要依靠第三方支付方式，例如阿里巴巴的支付寶，騰訊的財(cái)付通以及微信支付等等。首先，第三方支付一般可以分為移動(dòng)支付、收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡四大類別，互聯(lián)網(wǎng)金融支付也已經(jīng)向基金、保險(xiǎn)、證券方向發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也是市場消費(fèi)金融的一部分，是市場消費(fèi)金融業(yè)務(wù)組成成分，其主要產(chǎn)品是理財(cái)類的APP。在2006年開始理財(cái)類APP在我國的發(fā)展開始越來越迅速，一大部分沒有被傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)行業(yè)照顧到的人選擇在理財(cái)類的APP上來規(guī)劃自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，由于傳統(tǒng)金融消費(fèi)服務(wù)業(yè)務(wù)范圍較為狹隘，時(shí)間和地點(diǎn)收到時(shí)間和空間上的限制不能夠很好的為廣大人民群體提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而理財(cái)APP通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)入到大眾的視野，這種軟件不收到時(shí)間和空間地點(diǎn)的限制只要你有一臺電腦或者一部手機(jī)就能夠理財(cái)，并且還能夠根據(jù)自己的需求選擇更適合自己的理財(cái)方案。另外短期借貸和小額借貸的發(fā)展也十分迅猛，

（二）傳統(tǒng)消費(fèi)逐漸向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)主要包括消費(fèi)金融公司以及商業(yè)銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一定影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，人們的購物方式在逐漸發(fā)生改變，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展在如今的網(wǎng)上出現(xiàn)很多的網(wǎng)店，而隨著這些網(wǎng)絡(luò)售貨店的出現(xiàn)，人們出現(xiàn)了一種新的股方式叫做網(wǎng)購這種網(wǎng)購不僅僅能夠使人們的生活變得更加方便快捷，也能滿足人們對于購物商品的需求性，隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展傳統(tǒng)的供方式，正在吸氧的，網(wǎng)購以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等方式正在發(fā)生改變，人們的生活節(jié)奏變得更加快速便捷人們所向往的供方是因此而發(fā)生改變，傳統(tǒng)購物方式不僅不能夠得到想要的商品，而且費(fèi)時(shí)費(fèi)力，但隨著網(wǎng)購的出現(xiàn)人們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)購更加便捷以及更加多樣化多元化，喃們對于新時(shí)代的消費(fèi)方式有了一定的改觀，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，傳統(tǒng)消費(fèi)方式向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變是一種必然的趨勢也是時(shí)代的要求，同時(shí)也滿足當(dāng)代人的生活需求。因此直接網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是人類社會(huì)的進(jìn)步過程中所必然出現(xiàn)的一種購物趨勢的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢

（一）消費(fèi)市場競爭格局改變

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，消費(fèi)者也在進(jìn)行改變，而與此同時(shí)，人們的購物方式也在進(jìn)行著改變，而隨著我國金融市場不斷擴(kuò)大消費(fèi)市場也在進(jìn)行了改變。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)了類似于網(wǎng)店這樣的購物方式，同時(shí)隨著時(shí)代的發(fā)展，人們迎接來了一種新的購方式叫做網(wǎng)購，隨著消費(fèi)方式的不斷改變。消費(fèi)市場的競爭格局也發(fā)生了改變，不單單是塊現(xiàn)實(shí)生活中實(shí)體店之間的競爭，地面之間的競爭，不單單是通過宣傳來引發(fā)競爭力的增強(qiáng)，更多的是如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)。來吧，來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳以及網(wǎng)絡(luò)銷售，消費(fèi)市場的競爭力不斷在增強(qiáng)，隨著消費(fèi)市場的擴(kuò)大，以及消費(fèi)者人群的不斷增多消費(fèi)市場之間的格局處置發(fā)生了嚴(yán)重的變革。人們對待消費(fèi)的觀念也在時(shí)刻發(fā)生著改變，這就是當(dāng)今我國消費(fèi)市場的變革以及消費(fèi)市場競爭力不斷增強(qiáng)的現(xiàn)象。

（二）消費(fèi)金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大

隨著我國社會(huì)以及政治的不斷發(fā)展，國家對金融市場的發(fā)展。給予了更多的幫助以及便利，同時(shí)，我國在給予綠色通道的過程中時(shí)也制定了相關(guān)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督措施以及相關(guān)保護(hù)政策。隨著時(shí)代的發(fā)展金融市場也在不斷地進(jìn)行改革與變動(dòng)，以前一般人們生活所購買的物品皆是在實(shí)體店進(jìn)行購買，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們現(xiàn)在可以更多的選擇網(wǎng)上購買，而在網(wǎng)購以及網(wǎng)店等一系列廠務(wù)的催發(fā)之下，互聯(lián)網(wǎng)中的金融市場也正是建立，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的崛起金融市場得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大，金融市場不單單是在人們?nèi)粘Ｉ钪兴枰?，所涉及到所能觸碰到的。實(shí)體店中所存在的市場，同時(shí)也包含了人們?nèi)粘Ｉ钪兴徺I消費(fèi)的一切資源，我哥金融市場在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及時(shí)代的迅速發(fā)展下正在不斷擴(kuò)大，并且，我國的經(jīng)濟(jì)體系以及金融市場得到的更完善以及更具潛力的發(fā)展。

四、總結(jié)

在當(dāng)今我國隨著人們生活質(zhì)量不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在迅速擴(kuò)大，與此同時(shí)也給金融市場帶來了更多的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，與此同時(shí)，我國政府也在大力的支持的金融市場發(fā)展，甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展國家給予最大的優(yōu)惠政策。金融市場政策的制定，能夠促進(jìn)金融市場良性循環(huán)發(fā)展，同時(shí)也能保證良性循環(huán)發(fā)展的同時(shí)滿足消費(fèi)者的需求，這些都是我國金融市場在以后乃至未來發(fā)展前景中最好的保證措施。注重金融市場的發(fā)展不單單只是注重我國經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展，也要時(shí)刻注意著我國消費(fèi)市場的變革以及變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)變動(dòng)通常都能帶動(dòng)消費(fèi)變動(dòng)而消費(fèi)變動(dòng)也能導(dǎo)致金融市場產(chǎn)生很大的一次變動(dòng)。

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