互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與挑戰(zhàn)

王芙蓉

【摘要】以余額寶、理財通、人人貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)正在席卷和轉(zhuǎn)變著傳統(tǒng)的金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在同傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相較量的同時，也在和自身固有的弊端進行抗爭，如安全風險、盈利模式不清晰等。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和所面對的挑戰(zhàn)，正是本文所要討論的。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 長尾理論 用戶體驗

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展目前狀況

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融元年。在這一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融積蓄已久的力量開始爆發(fā)，以余額寶為首的金融新貴所帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷著金融行業(yè)的各個角落，資金融通、信息中介、第三方支付、虛擬貨幣、垂直搜索、智能理財、云平臺等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擎起的改革大旗殺向傳統(tǒng)金融寡頭的固有領域，深刻也必將持久地轉(zhuǎn)變舊有的金融業(yè)態(tài)和格局?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)都開始在探尋金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢，可以預見，互聯(lián)網(wǎng)化將是金融業(yè)未來發(fā)展的重要方向和下一個藍海。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，就其實質(zhì)而言是金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉融合產(chǎn)生的新興業(yè)態(tài)，是以互聯(lián)網(wǎng)技術和理念為依托開展金融業(yè)務的一種產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1、資金融通類

就目前市場上的資金融通類業(yè)務而言，又可以細分為四種模式，第一種是以眾籌平臺為主的項目型資金籌集平臺業(yè)態(tài)，如眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)等；第二種是以P2P金融（即個人對個人小額貸款）為主的金融業(yè)態(tài)，如人人貸、新新貸、拍拍貸、聯(lián)合貸等；第三種是通過垂直搜索整合金融信息資源，為資金融通雙方提供信息服務的金融業(yè)態(tài)，如融360、好貸網(wǎng)等；第四種則是大型企業(yè)自主向互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，這種延伸是雙向的，既有金融企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，如金融企業(yè)自行借助網(wǎng)絡直銷或提供金融服務，像手機銀行、基金直銷等，也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領域的延伸，如阿里的小微金融、京東的供應鏈金融等，也有金融企業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作拓展延伸的，如支付寶同天弘基金合作推出的余額寶等。

2、第三方支付類

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融領域發(fā)展較早，目前也相對較為完善的金融業(yè)態(tài)，當前最知名的第三方支付機構有ebay、支付寶等。第三方支付是伴隨網(wǎng)絡交易發(fā)展起來的，由于消費者出于對網(wǎng)絡交易安全及信用風險的擔憂，便催生出第三方支付這種能夠獨立為交易雙方提供資金交易緩沖平臺的組織，通過資金延時給付來確保交易和信用安全。到后來，第三方支付已經(jīng)逐漸突破原有的業(yè)務形態(tài)，向著超級結(jié)算銀行的模式發(fā)展，成為各種資金中轉(zhuǎn)、結(jié)算的一種新的便捷選擇。

3、虛擬貨幣類

虛擬貨幣，顧名思義，即非真實的貨幣。從某種程度上，電子貨幣也是一種虛擬貨幣，因為其并非傳統(tǒng)的實物貨幣形態(tài)。目前，虛擬貨幣主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上充當交易媒介、游離于央行貨幣體系之外的一種貨幣。虛擬貨幣的形式和來源有多種，如企業(yè)在其產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈內(nèi)自主發(fā)行并充當交易媒介的貨幣，像游戲幣、Q幣等，也有如比特幣這種基于某種算法而形成的貨幣。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1、企業(yè)產(chǎn)品和服務的長尾化

長尾理論是指當銷售的渠道足夠?qū)拸V時，小客戶群體（質(zhì)差產(chǎn)品）也能夠媲美大客戶群體（質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品）所產(chǎn)生的利潤。就金融業(yè)而言，傳統(tǒng)金融企業(yè)更關注那些體大質(zhì)優(yōu)卻數(shù)量稀少的大型企業(yè)，愿意為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，而較少將目光投向那些數(shù)量龐大卻體量微小、收益率不高的中小型企業(yè)，這也使得金融業(yè)在優(yōu)質(zhì)客戶資源的爭奪中競爭日趨激烈。而互聯(lián)網(wǎng)金融則反其道而行之，將眼光瞄向了那些數(shù)量龐大的小微群體，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺將小微群體整合以提高整體的議價能力。如余額寶就是通過將支付寶散戶的資金加以集中，形成龐大的資金規(guī)模，借以在銀行獲取較高的協(xié)議存款利率，從而提高散戶的資金收益。

2、為追求用戶的低價競爭策略

互聯(lián)網(wǎng)時代講究用戶為王，當然這也是企業(yè)產(chǎn)品和服務長尾化的必定要求。沒有龐大的用戶基數(shù)，就難以形成足夠的規(guī)模優(yōu)勢。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加注重用戶體驗，當然也導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了爭奪用戶經(jīng)常祭出低價競爭策略，基于中國用戶的互聯(lián)網(wǎng)免費習慣，許多企業(yè)甚至采取免費策略來吸引和留住用戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在時展中所面對的挑戰(zhàn)及應對措施

（一）安全性挑戰(zhàn)及應對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在同傳統(tǒng)的企業(yè)較量中，有著共同的特點，即都是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺以低廉的成本和便捷的服務取勝，然而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在未來發(fā)展中所必需面對的挑戰(zhàn)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在安全上的風險隱患，這三個（安全性、便捷性和低價性）就成了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過程中所必需著力解決的理由?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全風險主要有技術風險、監(jiān)管風險、信用風險和信息安全風險。如眾籌融資這種金融業(yè)態(tài)就難以受到現(xiàn)有法律的保護，也有非法集資之嫌。而針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全性風險，則需要由企業(yè)、監(jiān)管部門、利益相關方和社會等通力協(xié)作，共同化解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全隱患。監(jiān)管部門應加快立法進程，加強對現(xiàn)有金融創(chuàng)新的保護和監(jiān)督。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也要加強技術創(chuàng)新和安全防范體系建設，規(guī)范業(yè)務流程，加強風險監(jiān)測和過程監(jiān)督，有條件的還應引入實地勘察環(huán)節(jié)。

（二）便捷性挑戰(zhàn)及應對措施

便捷性有兩個方面的含義，一是方便，二是快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融由于快捷的速度和基于用戶至上的服務理念，切入傳統(tǒng)金融企業(yè)的領域并劃走蛋糕。但隨著傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)意識的提升和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間競爭的加劇，如何能夠提供更加便捷的服務成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所必須克服的理由?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應一如既往的秉承用戶體驗至上的經(jīng)營理念，從提高客戶滿意度的角度出發(fā)，對企業(yè)的業(yè)務流程和產(chǎn)品形態(tài)進行重新審視，改善原有的業(yè)務形態(tài)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)技術，來提高對客戶行為的分析，從而實現(xiàn)客戶服務的精準投放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應加快生態(tài)圈內(nèi)的資源整合，通過豐富內(nèi)容和產(chǎn)品體系等提高用戶的黏性和體驗，也能夠減少用戶的搜尋成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應仿照普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立起客戶服務中心，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。

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