于海軍

一些所謂的“保險”根本不具備保險特征，保險理應是抗衡可能的風險因素，而不是投機、賭博，一些外表花哨的險種更多的是宣傳噱頭。

上班怕下雨，做好事怕被訛，買新手機怕碎屏，這些擔憂，保險公司都為你想到了。近年，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一些新興保險，與傳統(tǒng)保險不同，險種名稱可謂無奇不有，如“上班下雨險”、“扶老人險”、“手機碎屏險”等，新奇有趣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不斷沖擊著公眾的眼球。

相較于傳統(tǒng)保險，這些險種一定程度上滿足了部分用戶短期、個性化的需求。那么，在實際中，這些保險究竟靠不靠譜，用戶體驗如何？

《民生周刊》記者采訪發(fā)現(xiàn)，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品真假難辨，實際體驗并沒有宣傳得那么好，好奇心強的用戶還是要擦亮眼睛。

“吸睛”產(chǎn)品有隱患

切菜誤傷手可以保險，熊孩子小磕小碰可以保險……新奇的保險產(chǎn)品受到越來越多人的青睞，年輕群體尤甚。

購買一份“吃貨險”保費僅需15元，投保后的一年中，如果因急性腸胃炎住院和門診治療最高可賠付2000元。在網(wǎng)絡上，像“吃貨險”這樣讓人想不到的互聯(lián)網(wǎng)新型保險還有很多，因其保費低、保障期限短，吸引了越來越多的線上消費。

類似的還有“熊孩子險”、“駕考失敗險”、“明星戀愛險”、“忘穿秋褲險”等，這些新奇甚至雷人的保險真的能派上用場嗎？

事實上，很多人購買這些險種只是圖個安心。北京上班族王謙告訴《民生周刊》記者，自己在手機APP上買過這類保險，最初就是覺得好玩，購買“駕考失敗險”是圖個安心，買“扶老人險”也是為了滿足好奇心，因為價錢不貴，他的同事也有不少購買的。

互聯(lián)網(wǎng)保險在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險與人身保險中拓展了更多應用場景，相較于傳統(tǒng)保險，這些基于特定場景開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險滿足了用戶短期、個性化的細分保險需求。

有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的核心要義在于以客戶需求為導向，保險市場亦是如此。正是這些海量、小額、碎片化的保單，大大降低了保險的門檻，也培育了年輕人購買保險的新消費習慣。

《民生周刊》記者發(fā)現(xiàn)，在眾多互聯(lián)網(wǎng)保險APP中，有一些保險產(chǎn)品確實抓住了用戶心理，如針對手機屏幕的“碎屏險”，就很受年輕人追捧。

家住北京朝陽區(qū)的馬先生曾經(jīng)購買過“碎屏險”。“手機屏幕摔碎后，不像想象的那樣，是保險公司直接理賠，而是要把手機郵寄到他們指定的維修店，修好后再郵寄回來?！瘪R先生說。

法律專家胡婕認為，目前五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險中，不少保險產(chǎn)品并不被正規(guī)保險公司認可。她提醒，在沒有特殊情況下，由正規(guī)保險公司出具的電子保單一般都合法有效。但是，如果消費平臺沒有權(quán)限，就可能涉及無權(quán)代理，最后導致用戶買到了假保險，無法理賠。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險存在不少風險隱患。一些保險機構(gòu)推出的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者。

不僅如此，某些在線平臺還暗藏“搭售”，在其票務、酒店預訂頁面，通過默認勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關重要信息，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)。

監(jiān)管出手

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)達124.91億件，增長102.60%。有觀點認為，科技的力量開始重塑保險價值鏈的產(chǎn)品設計、定價、銷售、理賠等環(huán)節(jié)。

事實上，類似于“吃貨險”這樣的保險本身是一個正規(guī)產(chǎn)品，且保障的內(nèi)容也有一定價值，只不過換了名字，更容易吸引消費者的目光。但有一些保險，如“明星戀愛險”、“忘穿秋褲險”等，沒有太多實質(zhì)性意義，就算自己喜歡的明星戀愛了，天冷出門忘記穿秋褲，也不會造成任何經(jīng)濟上的損失。

《民生周刊》記者注意到，一些所謂的“保險”根本不具備保險特征，保險理應是抗衡可能的風險因素，而不是投機、賭博，一些外表花哨的險種更多的是宣傳噱頭。

那么，如何辨別保險的真假？保險行業(yè)專家劉金梅坦言，購買保險首先要判斷其是否會對日常生活中的某項經(jīng)濟風險起到保障作用，還要關注產(chǎn)品是不是由正規(guī)保險公司開發(fā)，銷售渠道是否正規(guī)，有無相應營銷資格。劉金梅提醒消費者，監(jiān)管部門網(wǎng)站上定期會公布有關“奇葩險”的風險警告，消費者可多多留意。

據(jù)了解，相關監(jiān)管部門對“奇葩險”一直比較重視，當一個奇葩險種出來后，原保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局會定期公布網(wǎng)上有哪些容易出現(xiàn)風險、不具備保險資質(zhì)，或者沒有保險意義、沒有更多風險保障功能的險種，提醒公眾。

值得注意的是，有的機構(gòu)以互助為名，表面是保險，實際做的是拉人頭的集資業(yè)務。有的“奇葩險”因為其場景特殊，在理賠方面有可能出現(xiàn)較多爭議，保險公司也可能會極力擴大銷售量，卻忽視理賠。所以，消費者在購買保險前不應沖動，應充分了解產(chǎn)品，明白購買保險是保障極端風險，不是發(fā)財途徑。

2017年初，原中國保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，該文件首次細化了財險公司保險產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，直指市場上存在的炒作概念和噱頭化傾向的保險產(chǎn)品，如“貼條險”、“戀愛險”、“扶老人被訛險”等。

業(yè)內(nèi)人士建議，應建立互聯(lián)網(wǎng)保險的黑名單和誠信檔案，開通舉報渠道，鼓勵廣大用戶積極反映可疑機構(gòu)和產(chǎn)品。