蔡衛(wèi)衛(wèi)

如今，網(wǎng)絡(luò)世界之大，無奇不有。在保險險種方面，考試不過險、貼條險等“奇葩險”也是層出不窮。對于這些五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險，你了解多少？保監(jiān)會曾發(fā)布風險提示，一些險種甚至帶有博彩性質(zhì)，涉嫌賭博。

網(wǎng)絡(luò)保險掀起熱潮 “奇葩險”應(yīng)運而生

在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，絕大部分保險的保單覆蓋期限都較長，一般以年為單位，最少也以月為單位。但隨著智能手機的普及，用戶在任何時候、任何地點都可以方便快捷地購買保險產(chǎn)品，保險公司的獲客與銷售成本也大大降低。

從2016年起，網(wǎng)絡(luò)平臺掀起了一股“保險熱潮”。在互聯(lián)網(wǎng)保險的主要聚集領(lǐng)域上，不僅有傳統(tǒng)險種線上化，如賬戶保險、車險、旅游險、健康險及意外險等，還有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種的代表產(chǎn)品——電商保險。

此外，各類“奇葩險”也如雨后春筍般應(yīng)運而生，有針對年輕人的戀愛險、吃貨險、痘痘險等，也有針對上班族的加班險、搖號險、違章貼條險等，甚至還有忘穿秋褲險、防小三險以及扶老人險等讓不少人驚掉下巴的險種。

產(chǎn)品宣傳博眼球 承保過程不規(guī)范

2017年7月，保監(jiān)會稽查局在保險行業(yè)內(nèi)部通報了6起典型互聯(lián)網(wǎng)風險案例。其中，某地保監(jiān)局在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多家具備第三方網(wǎng)銷保險平臺資質(zhì)的國內(nèi)知名在線旅行服務(wù)公司，在宣傳產(chǎn)品、承保過程中，存在保險產(chǎn)品定名不規(guī)范、信息披露不全面，以及保險核保審查缺失、不提供保險單證等問題。

部分保險產(chǎn)品在宣傳、銷售時用詞頗為吸引眼球，如“結(jié)婚保險”“退房保險”“扶老人險”“熊孩子保險”等，其實質(zhì)仍為意外險、責任保險等險種。這些被隨意簡化名稱的保險產(chǎn)品，不僅其定名方式不符合監(jiān)管規(guī)定，而且存在歧義或誤導(dǎo)，極易引發(fā)消費糾紛。

此外，其承保過程也不規(guī)范。部分第三方網(wǎng)銷平臺承保界面設(shè)置較簡單，只需輸入投保人或被保險人基本信息，即可完成投保與合同生效，投保過程未經(jīng)過保險公司核保程序，也未對免責條款等重要的保險條款內(nèi)容進行說明或告知。相關(guān)保險公司未主動向消費者提供有效的保險憑證、收費憑據(jù)，僅以短信通知的方式告知保單生效、收費金額等信息。

“奇葩險”有風險 或涉嫌詐騙集資賭博

實際上，“奇葩險”本身也有著不少風險。

首先，這些險種可能涉嫌詐騙和非法集資，因為險種并非保險機構(gòu)開發(fā)、銷售，保單并無法律效力；

第二，由于保險的“標的”毫無規(guī)律可循，定價和條款更沒有風險數(shù)據(jù)支撐，買這種保險涉嫌進行帶有博彩性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)賭博；

第三，“奇葩險”產(chǎn)品可能名不副實，在條款不清楚、保險機構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分的情況下，會損害消費者權(quán)益；

最后，還有可能造成個人信息的遺失或泄露，這是因為網(wǎng)絡(luò)“奇葩險”會將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上，有時還有可能出現(xiàn)自身信息系統(tǒng)維護不當?shù)惹闆r。

業(yè)內(nèi)分析“奇葩險”的主要目的是“博眼球”，畢竟保險市場的蛋糕就那么大，而且大部分已經(jīng)被大型保險公司占據(jù)，分不到蛋糕的小型保險公司只能劍走偏鋒，推出一些其他的保險公司沒有的產(chǎn)品去搶奪細分市場。

律師說法：嚴格說是一種“對賭協(xié)議”

針對“奇葩險”的本質(zhì)，法律界人士認為，從嚴格意義上說，這樣的交易不能稱之為“保險”，而是基于個人意愿的對賭協(xié)議。且“奇葩險”并沒有保單，網(wǎng)店又是介于虛擬與現(xiàn)實之間的一種存在，消費者得到的更多是一種口頭承諾，一旦沒有落實“賠付”，想要就此類小額糾紛向虛擬存在維權(quán)，往往比較困難。

網(wǎng)購保險注意事項

投保地域限制

在保險公司官網(wǎng)購買的產(chǎn)品多會有地域限制，因地域經(jīng)濟狀況、保險公司分支機構(gòu)設(shè)置等問題，未必能實現(xiàn)跨區(qū)域服務(wù)。而有些產(chǎn)品是針對特定地區(qū)推出的特供產(chǎn)品，甚至有的產(chǎn)品地區(qū)不同，可投保的保額也不一樣。另外，投保地區(qū)為全國的也不是全國皆可，一般都不包含港澳臺地區(qū)。

保單生效時間

保單生效后，保險提供的保障才會有效。但互聯(lián)網(wǎng)保險的生效時間并不統(tǒng)一，有的劃款成功后即時生效，如航延險。有的跟傳統(tǒng)保險一樣，合同成立、且首期保費成功劃扣并簽發(fā)保險單的，次日零時生效，有的則需要再等上幾天。線上投保之后，要注意保單是否出單成功，以及出單成功之后，保單具體生效時間。

健康類保險就醫(yī)限制

健康類的保險（重疾、醫(yī)療險等）對就醫(yī)醫(yī)院是有要求的，通常為二級或二級以上公立醫(yī)院。有的產(chǎn)品會增加保險公司認可的其他醫(yī)療機構(gòu)，只有在這些地方就醫(yī)確診，才能獲得理賠。而一些產(chǎn)品會明確列出就醫(yī)不理賠的醫(yī)院名單，具體以所投保產(chǎn)品的投保須知為準。

小額自助理賠

互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠方式有兩種，一是跟傳統(tǒng)渠道購買的保險一樣，打電話向保險公司報案，再準備材料到公司柜面申請理賠；二是將資料上傳到網(wǎng)上，直接通過保險公司官網(wǎng)或者官方微信申請理賠。對于小額理賠，不同的產(chǎn)品、不同的投保平臺的限額不同，如理賠金額滿足相關(guān)條件，則可在移動端上傳資料，自助理賠。