摘 要：在如今經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，保險領(lǐng)域獲得了新的助推力。然而我國貨物運輸保險卻仍然呈現(xiàn)緩慢發(fā)展的趨勢。與此同時，在“一帶一路”政策的導(dǎo)向下，我國在國際航運領(lǐng)域所占的份額比重逐步增加，影響力顯著提升。特別是近年來，我國貨物貿(mào)易額度不斷抬高，出口、進口規(guī)模逐漸擴大，進一步完善我國貨物運輸保險保障系統(tǒng)已成必然。本文依據(jù)貨物運輸保險屬性特征、當(dāng)前發(fā)展水平，對影響其未來發(fā)展的因素進行歸納總結(jié)，在此框架內(nèi)，提出相應(yīng)的政策措施。

關(guān)鍵詞：貨物運輸保險；影響因素；政策措施

社會經(jīng)濟發(fā)展的增速，推動我國企業(yè)規(guī)模日益壯大，這些企業(yè)也隨之面臨更加險峻的風(fēng)險挑戰(zhàn)，使自身市場發(fā)展受到阻礙。這些風(fēng)險已成為企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，如何規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，成為諸多企業(yè)競爭的關(guān)鍵點。對于運輸企業(yè)來說，保險轉(zhuǎn)移是選擇最為廣泛的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。

貨物運輸保險，簡稱為貨運險，是指以各種運輸方式上的運輸貨物作為保險標(biāo)的，在運輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的貨物損失，由保險人承擔(dān)和賠償?shù)谋ｋU，它又能分成兩大類，一類是針對國內(nèi)領(lǐng)域的國內(nèi)貨運運輸保險，另一類則是國際貨物運輸保險。

一、貨物運輸保險特點

這類保險是財產(chǎn)保險領(lǐng)域的一個有機組成，因此它繼承了財產(chǎn)保險共有的屬性特征，同時也具有著獨特性。

1.被保險人呈現(xiàn)多樣性

在運輸期間，貨物在其受保期限內(nèi)一般會進行多次的轉(zhuǎn)賣，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生是因為一些貨物運輸單證具備了充當(dāng)貿(mào)易單證的功能。當(dāng)提單在受保物的流通中被轉(zhuǎn)讓時，與之對應(yīng)的被保險人也會發(fā)生改變，那么保險合同的實際受益人將會是實際保單持有者，而不再是原來的被保險人。

2.承保風(fēng)險的廣泛性

貨運險不僅包括自然災(zāi)害、意外因素作用下帶來的損失，而且將出于止損目的而實施搶救操作導(dǎo)致的開銷計入賠償范疇。除此以外，貨運險在承擔(dān)自然隱患因素的同時，還將運輸操作方面的風(fēng)險考慮在其中，因此它的承擔(dān)范圍相對全面，包括了主觀和客觀兩大層次。根據(jù)運輸工具的差異，貨物運輸保險細分為航空貨物運輸保險、水上貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險及郵包保險四種。當(dāng)運輸方式、線路發(fā)生變化時，對應(yīng)的自然災(zāi)害、意外事故風(fēng)險都會出現(xiàn)變化，貨運險的承保范圍也更加廣泛。

3.承保價值的定值性

貨運險將運送途中的貨物視作是標(biāo)的物。它們的共性在于，存在空間位移的趨勢或狀態(tài)。地域間供需條件的差異，使得貨物在發(fā)貨地和收貨地的銷售價格不一致。當(dāng)其遭遇損害時，選擇何種地點的參考價格來賠付，是容易出現(xiàn)爭執(zhí)的問題。因此，在簽訂保險合同時，保險雙方常常通過合同列明一個保險價格作為統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這也就反映出它的定值性本質(zhì)。

二、貨物運輸保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國關(guān)于貨物運輸?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)并沒有在早期形成，因而發(fā)展歷史較為短暫，基礎(chǔ)積淀不夠豐富，推進速率也保持在較低水平。直到現(xiàn)代物流領(lǐng)域出現(xiàn)了新發(fā)展后，在貨運險方面才迎來了轉(zhuǎn)機，然而其中固有的弊端依然沒能得到克服，對貨運險的發(fā)展現(xiàn)狀產(chǎn)生較大影響。

1.貨物運輸保險發(fā)展速度

新時代環(huán)境下，物流企業(yè)除了發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代化物流推進中潛藏的商機外，也迎來了新的風(fēng)險。這些風(fēng)險項不僅包括舊有的風(fēng)險類型，同時還增加了用戶爭奪、運輸、盈利變化等方面的新風(fēng)險。

在經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，我國財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r較好，根據(jù)中國保險年鑒的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年我國財產(chǎn)保險保費收入為7994.97億元，但是2015年貨運保險保費收入為88.2億元，僅占財產(chǎn)保險當(dāng)年財產(chǎn)保險保費收入的1.1%，據(jù)統(tǒng)計，財產(chǎn)保險保費收入走勢一路上揚，而貨運保費收入增長過程中有所波動，特別是近兩年呈現(xiàn)下降趨勢。

2.貨物運輸保險發(fā)展水平

國內(nèi)貨運保險所擁有的發(fā)展水平，意味著這部分市場訴求被發(fā)掘的程度。依據(jù)數(shù)據(jù)來看，我國貨運保險的滲透率顯然不及財產(chǎn)保險。發(fā)展水平又與發(fā)展深度息息相關(guān)。發(fā)展深度是特定空間內(nèi)保費盈利同該區(qū)域中GDP的比值，意義在于體現(xiàn)當(dāng)?shù)刎涍\險領(lǐng)域的經(jīng)濟價值?，F(xiàn)階段國內(nèi)這一指數(shù)出現(xiàn)走低的局面，在1997年時，它還擁有0.046%的比值，但觀察2015年時的這一數(shù)據(jù)，已經(jīng)滑至0.013%，平均到每年有6.78%的降幅出現(xiàn)。這基本上由兩方面因素共同決定，一是國家宏觀經(jīng)濟增長情況，二是保險領(lǐng)域的增進步伐。

三、影響貨物運輸保險發(fā)展的因素

在國際市場領(lǐng)域中，我國實際上未能發(fā)揮出較大優(yōu)勢，即便目前發(fā)展階段呈現(xiàn)出較高的推進速率，險種動態(tài)結(jié)構(gòu)仍然無法有效協(xié)調(diào)，而且基本上都圍繞在涉險小的險種類別上，當(dāng)涉及船舶、海事責(zé)任等問題，我國相關(guān)競爭條件自然比不了英美等發(fā)達國家。這是源于國內(nèi)這方面存在技術(shù)薄弱、預(yù)估水平低、償付規(guī)模小等瓶頸限制。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，下列三點因素是導(dǎo)致中國貨運險建設(shè)遇阻的關(guān)鍵。

1.貨物運輸保險市場體制不完善

在貿(mào)易合同方面，我國出口類業(yè)務(wù)基本上以FOB模式展開，進口則按照CIF模式展開，這同一些發(fā)達國家情形相左。造成這種局面的一大原因在于我國在出口成本上存在優(yōu)勢，考慮到成本最小化原則，傾向于選擇FOB方式；而進口產(chǎn)品基本上都在外國投保，保險金大量輸出。我國貿(mào)易合同簽訂規(guī)則和有關(guān)企業(yè)保險意識不足使貨物運輸險的投保率較低，整個貨物運輸保險市場體質(zhì)不成熟。

2.居民貨物運輸保險意識低

國際海上保險聯(lián)合會IUMI給出的資料顯示，中國貨運險市場在2015年時一躍成為了全球之首，保費在國際市場比重中占到9.0%。雖然這一市場較廣闊，然而業(yè)務(wù)占比漸漸出現(xiàn)降幅趨勢，1997年時還在7.63%水平上波動，之后卻一直跌到2015年的1.1%。體現(xiàn)出我國貨運險市場開發(fā)力度不足，現(xiàn)存水平滯后的狀況。同時我國的貨運保險深度和密度遠低于世界平均水平，這集中反饋出我國居民的貨運保險意識較低。

3.貨物運輸保險復(fù)合型人才緊缺，法律制定不完善

當(dāng)前階段國內(nèi)運輸服務(wù)主要還是圍繞這幾方面展開：裝卸、運輸及代理業(yè)務(wù)。它們有兩個共同特征：附加值小、技術(shù)因素少。而復(fù)合型人才的缺失，直接導(dǎo)致一些重要業(yè)務(wù)流失。海上運輸便是其中比較典型的例子，海上貨物運輸涉及海事、外貿(mào)、保險等多元的知識，并不能單獨依據(jù)保險知識來處理。另外，保險領(lǐng)域擁有商務(wù)英語資格證的人屈指可數(shù)。這種人才架構(gòu)偏頗，結(jié)構(gòu)性失調(diào)、分散化難以扭轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀，讓其發(fā)展道路面臨更大的深淵。

四、進一步發(fā)展我國貨物運輸保險業(yè)的建議

以上探究內(nèi)容向我們反映出當(dāng)前階段我國貨運險發(fā)展存在的問題，這些問題的存在使中國在國際貿(mào)易領(lǐng)域影響力提升受到限制。出于積極促進完成我國貨運險發(fā)展建設(shè)的目的，本文在做出充分解析的前提下，列明三點建議。

1.加大貨運保險宣傳力度

要想開發(fā)這一市場，務(wù)必先培養(yǎng)市場潛在客戶的相關(guān)意識。對保險價值的推廣，能夠在很大程度上影響人們的思想意識，引導(dǎo)其信賴貨運險。保險公司需要從宏觀角度入手設(shè)計方案，讓推廣呈現(xiàn)出全面化、系統(tǒng)化的特征，從而增強最終效果。具體操作時，可以借助多種媒介、宣傳標(biāo)語，針對細化市場專門設(shè)計文案，推出特定產(chǎn)品。相關(guān)科普工作也能間接引導(dǎo)人們關(guān)注這方面的消費。另外，對營銷隊伍的打造也是一個關(guān)鍵點。在客戶咨詢時提供給客戶清晰、有效的答復(fù)，更容易轉(zhuǎn)化消費意愿為消費決策。

2.引進外資貨物運輸保險資本和經(jīng)驗，提升我國貨物運輸保險業(yè)務(wù)水平

一方面，引進外資保險，可以讓技術(shù)、人才溢出的積極影響被本土貨運險企業(yè)所吸收，帶動本土保險業(yè)產(chǎn)業(yè)完成升級任務(wù)，特別是關(guān)于責(zé)任險、保賠險業(yè)務(wù)將會有所改進。保賠協(xié)會借助自由貿(mào)易空間實現(xiàn)運作，或?qū)f(xié)會地址設(shè)置在我國境內(nèi)，都是實現(xiàn)以上目標(biāo)的有效途徑。它們的到來，會讓舊有險種結(jié)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)象得到扭轉(zhuǎn)，帶來轉(zhuǎn)折性的效果。另一方面，必須事先衡量國內(nèi)保險密集度和深度，不能一味提倡對外資保險開放。只有漸進、可控、符合總目標(biāo)的開放操作才能真正帶來積極影響，而不是損害本土利益。另外，金融保險是否對應(yīng)著健全的法律規(guī)定，同樣影響到這方面的具體決策。外資保險更應(yīng)納入監(jiān)管，動用立法手段強化這一力度。

3.進一步完善我國貨物運輸保險和融資租賃等金融服務(wù)體系

以海上貨物保險為例，它屬于航運金融之列，是為航運業(yè)提供金融服務(wù)和保障需求的產(chǎn)業(yè)。升級保險及金融服務(wù)條件，會讓很多進出口公司感到便利，一些船舶公司也更樂于在本土市場達成合作。目前我國海運金融服務(wù)業(yè)落后，改進和完善我國海運保險和金融服務(wù)體系，將極大地助力我國海上運輸行業(yè)和海運保險的進一步發(fā)展。

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作者簡介：張方卉（1997- ），女，漢族，安徽阜陽人，安徽財經(jīng)大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院2015級本科在讀，國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)